Comparez des soumissions d'assurance vie au Canada

Si vous êtes multimillionnaire sans personnes à charge et sans dette, vous n'avez peut-être pas besoin d'une assurance vie. Cependant, si vous êtes comme la plupart d'entre nous, et que vous avez des dettes et des personnes qui dépendent financièrement de vous, vous devriez envisager de souscrire une police d'assurance vie. Cela garantit que vos proches ne souffriront pas de difficultés financières après votre décès – même une petite prestation de décès peut aider à compenser les frais de vos funérailles, rendant une période stressante et émotionnelle un peu plus facile pour votre famille.

Ni l'assurance vie temporaire ni l'assurance vie entière n'est l'option supérieure – ce sont des produits différents pour des besoins différents. Et parfois, vous voudrez avoir les deux.

L'assurance vie temporaire est une police qui couvre l'assuré pour une période spécifique. Que vous choisissiez une couverture pour 10, 20 ou 30 ans, le montant du paiement mensuel ou annuel restera le même – les primes sont fixes, indépendamment de tout changement dans votre santé. Cela rend l'assurance vie temporaire une solution rentable pour les individus à la recherche d'une couverture. Un autre avantage de l'assurance vie temporaire est que de nombreuses polices peuvent souvent être converties en assurance permanente, indépendamment de tout changement dans votre santé, emploi ou style de vie.

Alors, quel est l'avantage de cela? Pour commencer, obtenir une couverture lorsque vous êtes jeune et en bonne santé facilite la continuation de l'assurance au fur et à mesure que votre vie avance. Si vous tombez malade et souhaitez ensuite demander une couverture, il sera beaucoup plus difficile d'obtenir une assurance. De même, si vous souhaitez passer à une assurance vie entière ou à une police avec participation, il est généralement assez facile de convertir un plan d'assurance vie temporaire, plutôt que de recommencer à zéro. Donc, si vous êtes jeune, en bonne santé et recherchez une couverture simple pour protéger votre famille, ce type de politique pourrait être la voie à suivre.

D'autre part, l'assurance vie permanente est une couverture qui dure toute une vie. Le coût de l'assurance vie permanente est généralement bien plus élevé qu'une police temporaire, étant donné que l'indemnité est garanti – bien que la compagnie d'assurance vie ne sache pas quand elle devra payer, elle sait qu'elle devra le faire éventuellement. Les types courants d'assurance vie permanente au Canada incluent l'assurance vie entière, l'assurance vie universelle et l'assurance vie jusqu'à 100 ans.

Avant de vous lancer dans la souscription d'une police permanente, sachez que celles-ci peuvent devenir coûteuses. Parce que le coût annuel de l'assurance permanente est bien plus élevé que celui de l'assurance temporaire, il n'est souvent pas possible pour les jeunes individus de payer les primes élevées. Au lieu de cela, il peut être judicieux d'acheter une assurance vie temporaire et d'investir la différence dans un REER, un CELI ou un fonds commun de placement. Si vous avez réussi à économiser un bon pécule plus tard dans la vie, et que vous maximisez vos contributions annuelles en investissements, cela pourrait être le bon moment pour envisager une police d'assurance vie avec participation. Bien sûr, si vous avez déjà un plan d'assurance vie temporaire, vous voulez vous assurer que vous pouvez le transférer à une politique participative.

Bien que l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière soient parmi les polices les plus populaires, voici un bref aperçu de certains types spécialisés de plans d'assurance vie au Canada.

L'assurance vie sans examen médical est exactement ce que cela semble être – un type de police d'assurance vie que vous pouvez acheter sans avoir à subir un examen médical. Beaucoup de personnes préfèrent ce type d'assurance car il est plus facile et moins long à obtenir et parce que c'est une option viable pour ceux avec des conditions préexistantes. L'assurance vie sans examen médical est souvent plus coûteuse qu'une police standard car les fournisseurs d'assurance ont moins d'informations pour évaluer votre santé. Les personnes en bonne santé ont tendance à opter pour des polices standards, à la place.

L'assurance vie garantie relève de la catégorie de l'assurance vie sans examen médical – la couverture est disponible sans avoir à compléter un questionnaire médical ou subir un examen physique. Ce type d'assurance coûte généralement plus cher que la couverture temporaire, et le paiement est généralement plafonné à un taux beaucoup plus bas (typiquement entre 25 000 $ et 50 000 $). Comme il y a un paiement inférieur, l'assurance vie garantie est généralement pour les personnes qui n'ont pas pu obtenir d'assurance alternative. C’est idéal pour ceux qui cherchent une couverture pour couvrir les frais funéraires potentiels, et elle est généralement recherchée par des personnes âgées.

L'assurance vie hypothécaire est effectivement une forme d'assurance vie garantie. Ce type de couverture utilise votre police d'assurance vie pour rembourser votre hypothèque restante à votre décès. Cela peut être une excellente option si vous souhaitez garantir que vos dépendants puissent rester dans votre habitation à votre décès – surtout s'ils sont incapables de faire les paiements de manière indépendante. Avec une police d'assurance vie hypothécaire, vos primes seront souvent utilisées contre votre hypothèque également, mais lorsque votre hypothèque est remboursée, votre prime reste la même. Il est important de noter que votre prêteur hypothécaire sera inscrit comme bénéficiaire dans une police d'assurance vie hypothécaire. Ainsi, même si vous remboursez votre hypothèque avant votre décès, vos personnes à charge n'auront pas droit à votre prestation de décès. Pour cette raison, l'assurance hypothécaire est plus restrictive que l'assurance vie traditionnelle – il n'est pas conseillé d'acheter une assurance vie hypothécaire avant d'autres formes d'assurance vie.

L'assurance vie temporaire conjointe payable au premier décès est une police qui couvre deux individus sous un seul plan. Comme son nom l'indique, la police verse une indemnité lorsque l'un des deux individus nommés décède. Cette police temporaire est généralement moins chère que deux plans d'assurance vie individuels, mais elle est également résiliée après le décès du premier individu. Dans cet événement, si la partie survivante nommée dans la police d'assurance souhaite continuer à avoir une couverture, elle devra faire une demande individuellement.

Le bénéficiaire est la personne qui recevra le paiement de votre police d'assurance. Vous pouvez nommer qui vous voulez – votre partenaire, un membre de la famille, une personne à charge, voire une organisation caritative. Et si vous le souhaitez, vous pouvez même nommer plus d'un bénéficiaire, ainsi qu'instruire la compagnie d'assurance sur la façon d'allouer les primes.

Votre bénéficiaire peut être révocable ou irrévocable – si votre bénéficiaire est irrévocable, vous avez besoin de son accord signé pour changer la personne nommée. Avec l'assurance vie au Québec, si vous nommez votre conjoint comme bénéficiaire, il devient automatiquement irrévocable, à moins que vous ne spécifiiez explicitement le contraire.

Bien que les compagnies d'assurance vie puissent vous refuser une couverture traditionnelle si vous avez une condition préexistante, vous pouvez explorer d'autres options, telles qu'une police d'assurance vie garantie. Ces politiques sont conçues pour ceux qui ne se qualifieraient généralement pas pour d'autres types d'assurance vie. Gardez à l'esprit que la prestation de décès est généralement plafonnée à un montant beaucoup plus bas tandis que les primes seront beaucoup plus élevées en raison du risque supplémentaire que votre condition apporte.

Il n'y a pas d'âge désigné auquel vous devriez acheter votre police d'assurance vie – tout dépend de vos propres besoins (et de ceux qui dépendent de vous financièrement). La règle générale est que l'assurance vie sera moins chère plus vous êtes jeune, donc souscrire une couverture à un stade précoce peut aider à verrouiller des primes moins chères.

Cependant, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une assurance vie dans la vingtaine si vous n'avez pas d'hypothèque ou d'enfants. Une fois que vous commencez à accumuler des dettes et à subvenir aux besoins d'autres personnes, vous voudrez peut-être envisager une assurance vie – vous ne voudriez pas laisser vos proches en difficulté financière en cas de votre décès.

Après qu'une réclamation de décès valide est faite, cela prend généralement entre 14 et 60 jours pour qu'une police d'assurance vie soit payée. La plupart du temps, cependant, vous recevrez le bénéfice dans les 30 jours.

Bien que l'assurance vie couvre la plupart des causes de décès, voici quelques situations dans lesquelles un paiement pourrait être refusé :

Activités à risque – Les décès dus à des emplois et activités à haut risque, comme la plongée sous-marine, peuvent ne pas être couverts, selon les circonstances. Si vous pratiquez ces activités, assurez-vous d'informer votre assureur à l'avance.

Suicide – Bien que l'assurance vie couvre généralement le suicide, il y a généralement une période définie pendant laquelle le décès ne sera pas couvert – typiquement dans les deux premières années d'une police active.

Meurtre – Si votre bénéficiaire commet votre meurtre (ou est étroitement lié à celui-ci), il ou elle ne recevra pas votre prestation de décès. À la place, l'argent va soit à votre bénéficiaire contingent, soit à votre succession.

Fausse information – Mentir à votre compagnie d'assurance pendant le processus de demande peut être un motif de refus de paiement lorsque vos bénéficiaires en ont le plus besoin. Il est donc préférable de rester honnête, même si vous devrez faire face à des taux plus élevés.