Nous allons vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire

Faits saillants de l'annonce faite par la Banque du Canada le 29 avril 2026

Le 29 avril 2026, la Banque du Canada a maintenu son taux de financement à un jour à 2,25 % pour une quatrième annonce consécutive, prolongeant ainsi la période de stabilité des coûts d’emprunt.

• Cette pause prolongée reflète l’approche prudente de la Banque dans un contexte économique très incertain, marqué par des tensions géopolitiques croissantes – notamment au Moyen-Orient – et par leur incidence potentielle sur l’inflation et les marchés mondiaux.
• En raison de ce statu quo, les taux préférentiels des prêteurs demeurent inchangés à 4,45 %, ce qui maintient les coûts d’emprunt variables à un niveau stable. Pour les emprunteurs ayant souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, cela signifie qu’il n’y a aucun changement ni dans les mensualités ni dans la part de ces paiements consacrée aux intérêts. Les taux variables continuent d’offrir des conditions relativement compétitives, le taux variable sur cinq ans le plus bas s’établissant à 3,35 %.
• Les taux hypothécaires fixes, en revanche, ne sont pas directement liés au taux directeur de la Banque; ils sont influencés par les fluctuations du marché obligataire. Ces dernières semaines, la hausse des rendements des obligations à cinq ans du gouvernement du Canada a incité les prêteurs à augmenter les taux hypothécaires fixes d’environ 25 à 40 points de base. Cela signifie que les emprunteurs à la recherche de taux fixes doivent composer avec des coûts plus élevés qu’au début de l’année.
• À l’avenir, l’évolution des taux d’intérêt demeure incertaine. Si l’inflation continue d’augmenter, notamment en raison de hausses soutenues des prix de l’énergie, la Banque pourrait devoir envisager des hausses de taux. À l’inverse, si la croissance économique s’affaiblit davantage, des baisses de taux pourraient de nouveau être envisagées.

Mise à jour du marché hypothécaire de avril 2026

• Mise à jour de l'immobilier : Le marché immobilier canadien a affiché peu de dynamisme en mars 2026, l’activité étant demeurée modérée même à l’approche du marché printanier. Selon l’Association canadienne de l’immeuble (ACI), les ventes nationales de logements ont légèrement reculé de 0,1 % par rapport à février et ont baissé de 2,3 % en glissement annuel. Les conditions de l’offre sont demeurées relativement tendues, les nouvelles inscriptions ayant légèrement diminué de 0,2 % d’un mois à l’autre, dans la continuité de la participation limitée des vendeurs observée depuis le début de 2026. En conséquence, le ratio national ventes/nouvelles inscriptions (RVNI) s’est établi à 47,8 %, soit bien à l’intérieur de la fourchette de marché équilibré de l’ACI, comprise entre 45 % et 65 %. Cela indique qu’aucun des deux camps, acheteurs ou vendeurs, ne détient actuellement un avantage marqué, la demande prudente étant contrebalancée par une offre tout aussi modérée. Les prix des maisons ont continué de baisser à l’échelle du pays, bien que le rythme de ces baisses ait commencé à ralentir. L’indice des prix des propriétés MLS® a reculé de 0,4 % en glissement mensuel en mars, une baisse moins prononcée que celles des deux mois précédents, tandis que les prix ont diminué de 4,7 % en glissement annuel. Le prix moyen des maisons à l’échelle nationale s’est établi à 673 084 $, soit une légère baisse de 0,8 % par rapport à l’année précédente. Les niveaux de stocks sont restés stables, offrant aux acheteurs une plus grande marge de manœuvre que dans les conditions de marché plus serrées des dernières années. Le Canada comptait environ cinq mois de stocks de logements en mars, ce qui correspond aux moyennes à long terme et confirme l’équilibre général du marché. Toutefois, le nombre total d’inscriptions s’élevait à 167 524 propriétés, en hausse de seulement 1 % par rapport à l’année précédente et toujours inférieur aux niveaux habituellement observés à cette période de l’année.

• Mise à jour de l'IPC : Selon Statistique Canada, l’indice des prix à la consommation (IPC) a augmenté de 2,4 % en glissement annuel en mars, en accélération par rapport aux 1,8 % enregistrés en février. La hausse des prix de l’énergie a été le principal moteur de cette augmentation, les prix de l’essence ayant progressé de 5,9 % sur un an et bondi de 21,2 % d’un mois à l’autre en raison des pressions sur l’offre mondiale. Malgré cette accélération globale, les pressions sur les prix dans l’ensemble sont restées plus modérées. Hors essence, l’inflation a ralenti à 2,2 % en glissement annuel, ce qui suggère que la hausse s’est concentrée dans l’énergie plutôt que dans l’ensemble de l’économie. Les effets de base liés au congé de TPS/TVH de l’an dernier ont continué d’influencer les comparaisons, contribuant à modérer la hausse des prix dans certaines catégories comme les repas au restaurant, qui ont augmenté de 3,2 % en mars contre 7,8 % en février. La hausse des coûts du logement est restée globalement modérée, s’établissant à 1,7 % en glissement annuel, bien que les tendances au sein de cette catégorie aient été mitigées. Les coûts d’intérêt hypothécaire n’ont augmenté que de 0,3 % en glissement annuel, poursuivant ainsi un ralentissement prolongé, tandis que les loyers ont augmenté de 4,2 %. Les mesures de l’inflation sous-jacente sont restées relativement stables, l’IPC médian se maintenant à 2,3 % et l’IPC tronqué – les mesures les plus suivies par la Banque du Canada – reculant légèrement à 2,2 %, ce qui indique un ralentissement sous-jacent limité. Dans l’ensemble, le rapport de mars suggère que les pressions inflationnistes persistent sans être généralisées, renforçant ainsi les attentes selon lesquelles la Banque du Canada devrait maintenir ses taux inchangés à court terme.

Prévisions du marché immobilier canadien pour 2026

Les perspectives du marché immobilier canadien pour 2026 ont été revues à la baisse par l’Association canadienne de l’immeuble (ACI), l’incertitude économique et la hausse des coûts d’emprunt pesant sur l’activité attendue. L’ACI prévoit désormais que 474 972 logements seront vendus en 2026, ce qui représente une légère hausse de 1 % par rapport aux niveaux de 2025. La croissance devrait être inégale à l’échelle du pays, la Colombie-Britannique et l’Ontario étant les principaux moteurs de la progression nationale. Les prix des logements devraient également rester relativement stables, la moyenne nationale augmentant de 1,5 % pour atteindre 688 955 $. Toutefois, la hausse des prix devrait être minime dans les marchés où les coûts sont plus élevés, comme la Colombie-Britannique, l’Alberta et l’Ontario, tandis que d’autres régions pourraient connaître des hausses modérées de 2 % à 5 %. À l’horizon 2027, l’ACI prévoit une amélioration progressive des conditions du marché, les ventes nationales de maisons augmentant encore de 2,1 % pour atteindre 485 071 transactions. Les prix des maisons devraient progresser de 0,9 % pour s’établir à 695 094 $, les hausses devant rester inférieures au taux d’inflation dans la plupart des régions. Dans l’ensemble, cela marquerait les sixième et septième années consécutives où le prix moyen des maisons au Canada se maintiendrait près du seuil de 700 000 $.

Facteurs susceptibles de faire varier votre taux hypothécaire au Canada

Il est important de comprendre que le meilleur taux hypothécaire auquel vous êtes admissible peut changer en fonction des facteurs uniques de votre profil d’emprunteuse ou d’emprunteur. Parmi les facteurs ayant une incidence sur le taux hypothécaire auquel vous êtes admissible, on recense :

Le type d’hypothèque : Si votre prêt hypothécaire est destiné à effectuer un refinancement, plutôt qu’un achat ou un renouvellement, vous serez soumis à des taux d'intérêt hypothécaires plus élevés. Les personnes qui ont déjà souscrit un prêt hypothécaire, qui disposent d’une bonne cote de solvabilité et qui ont remboursé plus de 20 % de la valeur nette de leur propriété, peuvent, en plus du refinancement, envisager d’obtenir une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme en anglais, HELOC).  

Votre mise de fonds : Si vous achetez un logement avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat et que la valeur de la propriété immobilière achetée est évaluée à moins d’un million de dollars, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire par défaut (souvent appelée assurance de la SCHL). Cette assurance s’ajoute au montant de votre hypothèque et, bien qu’elle vous coûte de l’argent, vous permettra d’obtenir un taux hypothécaire plus bas, car votre prêt s’avérera moins risqué pour votre prêteur. Si vous renouvelez votre hypothèque, vous ne bénéficierez des taux hypothécaires les plus bas que si vous avez souscrit une assurance SCHL sur l’hypothèque initiale.

L’usage prévu du bien immobilier : Votre taux hypothécaire sera plus élevé si vous prévoyez de louer votre propriété plutôt que de l’occuper à titre de résidence principale.

Votre période d’amortissement : Les prêts hypothécaires assurables (c’est-à-dire les prêts hypothécaires pour un bien évalué à moins d’un million de dollars avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat) au Canada ont une période d’amortissement de 25 ans au maximum. Quel que soit le prix de votre bien immobilier, si vous versez une mise de fonds d’au moins 20 %, vous pourrez avoir accès à une hypothèque qui permet une durée d’amortissement plus longue, par ex. une période de 30 ans. Bien que les périodes d’amortissement plus longues se traduisent généralement par un remboursement mensuel moins élevé, elles peuvent s’accompagner d’un taux d’intérêt hypothécaire légèrement plus élevé. Au demeurant, en prenant plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous paierez plus d’intérêts que si la période d’amortissement était plus courte.

Comment choisir entre un taux hypothécaire fixe ou variable au Canada ?

Taux hypothécaire variable ou fixe

La différence entre les taux hypothécaires fixes et variables réside dans la fluctuation ou la stabilité du taux d’intérêt durant la durée de votre prêt. Les taux fixes restent inchangés pendant toute la durée de votre prêt (généralement 5 ans), tandis que les taux variables fluctuent en fonction de l’évolution du taux préférentiel de votre prêteur.

Taux hypothécaires fixes :

Les taux hypothécaires fixes sont une option historiquement populaire, les taux hypothécaires fixes sur une durée de 5 ans représentant près de 80 % de toutes les demandes de prêts hypothécaires faites sur Ratehub.ca de janvier à décembre 2023. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 69 % de tous les prêts hypothécaires contractés en 2024 étaient des prêts à taux fixe. Un prêt hypothécaire à taux fixe présente l’avantage de vous protéger contre les fluctuations des taux d’intérêt hypothécaires, de sorte que vos paiements réguliers restent constants pendant toute la durée de votre prêt, indépendamment de l’évolution du marché. Un prêt hypothécaire à taux fixe constitue la solution idéale pour vous si votre propension à prendre des risques est faible. Vous connaîtrez dès le départ le montant de vos versements mensuels et n’aurez pas à surveiller les taux d’intérêt.

Taux hypothécaires variables :

Les taux hypothécaires variables sont généralement plus faibles que les taux fixes. Ils peuvent toutefois varier pendant la durée de votre prêt. Les prêts hypothécaires variables sont sujets aux fluctuations du marché (par le biais du taux préférentiel), ce qui a des répercussions sur le montant de vos remboursements. Cela signifie que le montant de vos paiements peut changer au fil du temps. Les taux variables sont restés sensiblement inférieurs aux taux fixes tout au long de 2021 et pendant la majeure partie de l'année 2022, ce qui a conduit un grand nombre d'acheteurs à opter pour des prêts hypothécaires à taux variable sur 5 ans. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux supérieurs aux prêts hypothécaires à taux fixe au cours des multiples hausses de taux en 2022 et 2023, leur popularité a diminué. Selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 23 % des prêts hypothécaires contractés en 2024 étaient des prêts hypothécaires à taux variable (en baisse par rapport à 27 % en 2023).

Si les taux variables sont généralement plus bas, ils subissent des fluctuations et peuvent être considérés comme plus risqués que les taux fixes. Cela étant, les taux hypothécaires variables présentent certains avantages essentiels qu’il est important de connaître :

• Vous pouvez convertir un taux variable en taux fixe à tout moment, et ce, sans pénalité, à condition que vous restiez avec le prêteur hypothécaire initial de votre hypothèque.
• La résiliation d’une hypothèque à taux variable est nettement moins coûteuse que celle d’une hypothèque à taux fixe. Notre calculatrice de pénalité hypothécaire constitue un outil utile pour estimer le coût de la résiliation de votre hypothèque.

Une analyse historique (en anglais) du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur hypothèque ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.

Comment choisir la durée de votre taux hypothécaire ?

Le choix d’un prêt hypothécaire à courte durée ou à longue durée peut également avoir une incidence sur votre taux d’intérêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire à courte durée offre généralement un taux plus bas. En outre, comme il doit être renouvelé plus souvent, si les taux en vigueur restent faibles au moment du renouvellement, vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt moins élevés lorsque le terme arrive à échéance. Les prêts hypothécaires à longue durée, quant à eux, vous offrent la stabilité, car vous n’aurez pas besoin de les renouveler souvent. Toutefois, les détenteurs d’un prêt hypothécaire à longue durée peuvent ne pas être en mesure de bénéficier de meilleur taux hypothécaire si le marché fluctue.

Prêts hypothécaires ouverts ou fermés

Si vous vous posez la question de choisir un prêt hypothécaire ouvert ou fermé, la réponse est la suivante : bien qu’un prêt hypothécaire ouvert puisse être utile dans certaines circonstances, les Canadiens optent en grande majorité pour un prêt fermé. Même si les prêts hypothécaires ouverts offrent une souplesse supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin, les prêts hypothécaires fermés représentent de loin le choix le plus populaire, non seulement en raison de leurs taux plus bas, mais aussi parce que la plupart des acheteurs d’un bien immobilier n’ont pas l’intention de rembourser leur hypothèque à court terme. En outre, il n’existe pas de prêts hypothécaires ouverts à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable sont très rares. De ce fait, le type de prêt hypothécaire ouvert le plus courant reste la marge de crédit hypothécaire. Vous découvrirez ci-dessous quelques faits saillants sur les différences entre prêts ouverts et prêts fermés. 

Prêts hypothécaires fermés :

Les prêts hypothécaires fermés offrent des taux plus bas que ceux proposés dans le cadre des prêts hypothécaires ouverts. Les prêts hypothécaires fermés sont proposés sous forme fixe ou variable, mais limitent le montant du capital que vous pouvez rembourser chaque année. Si vous remboursez la totalité du capital d’une hypothèque avant la durée fixée, vous devrez vous acquitter d’une pénalité de remboursement anticipé, soit un montant représentant habituellement 3 mois d’intérêt sur la somme due.

Prêts hypothécaires ouverts :

Les prêts hypothécaires ouverts vous permettent de rembourser la totalité du solde de votre prêt, et ce, à n’importe quel moment de la durée de l’hypothèque. Ce type de prêts a pour inconvénient l’instauration d’une prime dont vous devez vous acquitter sous forme de taux hypothécaires plus élevés. Vous pouvez opter pour un prêt ouvert si vous prévoyez de déménager dans un avenir proche, ou si vous attendez une somme d’argent forfaitaire sous forme d’héritage ou de prime qui vous permettrait de rembourser une plus grande partie de votre hypothèque.

Comment puis-je obtenir une hypothèque au Canada ?

S’il est important de songer à remplir les critères pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, vous devez également réfléchir aux éléments de base dont vous aurez besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire et obtenir ce dernier. Pour obtenir un prêt hypothécaire, voici quelques éléments parmi les plus prisés par les prêteurs potentiels.

Une bonne cote de crédit : Pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, une cote de crédit de 680 ou plus sera exigée. Toutefois, pour obtenir un prêt hypothécaire, votre une cote de crédit doit atteindre au moins 560. En plus d’examiner votre cote de crédit, les prêteurs potentiels tiendront également compte de toute information dépréciative figurant dans votre dossier de crédit, comme des paiements que vous avez omis d’effectuer (en particulier s’ils ont été transférés à une agence de recouvrement). Si vous avez une mauvaise cote de crédit, généralement définie comme une cote de solvabilité inférieure à 660, il est peu probable que vous puissiez bénéficier des meilleurs taux hypothécaires. Par conséquent, vous devrez plutôt faire appel à un prêteur hypothécaire à risque tel que Banque Équitable ou Home Trust. Si votre cote de crédit est inférieur à 600, vous devrez très probablement recourir à un prêteur privé comme WealthBridge. Les prêteurs hypothécaires à risque acceptent volontiers les personnes qui présentent de mauvais antécédents en matière de crédit. Ils appliquent toutefois des taux hypothécaires plus élevés. Les explications figurant sur cette page vous aideront à mieux comprendre la façon dont votre cote de crédit influence votre capacité à obtenir une hypothèque.

Preuve de revenu : Vous devrez également fournir une preuve de revenu sous forme de bulletins de salaire ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation. Gardez à l’esprit que si vous avez récemment commencé un nouvel emploi, de nombreux prêteurs accorderont leur préférence à un emprunteur qui a occupé un poste pendant au moins un an, et ce, même si vous présentez une preuve de revenu.

L'impact du test de résistance hypothécaire sur l'octroi d'une hypothèque

Au Canada, toute personne qui sollicite une nouvelle hypothèque doit réussir le test de résistance hypothécaire. L'objectif de ce test est de s'assurer que l'emprunteur est en mesure d'effectuer ses paiements hypothécaires en cas de hausse des taux d'intérêt pendant la durée du prêt. Les critères du test de résistance sont un taux de référence de 5,25 % ou le taux contractuel de l'emprunteur majoré de 2 % - le taux le plus élevé étant retenu. Par exemple, si votre prêteur vous propose un taux hypothécaire de 5 %, vous devrez prouver que vous pouvez vous permettre d'effectuer vos paiements à un taux de 7 % afin de réussir le test et d'obtenir votre prêt hypothécaire.

Les normes du test de résistance hypothécaire sont maintenues par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), l'organisme fédéral de réglementation bancaire du Canada, pour les hypothèques non assurées et à faible ratio. Les critères applicables aux hypothèques assurées et à ratio élevé sont régis par le ministère des Finances, bien qu'ils suivent exactement les normes mises en place par le BSIF.

Tous les emprunteurs hypothécaires doivent être soumis à des tests de résistance, à deux exceptions près :

• Les emprunteurs qui renouvellent leur hypothèque auprès de leur prêteur initial ne sont souvent pas soumis à un nouveau test de résistance.
• Les emprunteurs ayant des hypothèques assurées à ratio élevé qui passent à un autre prêteur au moment du renouvellement peuvent ne pas être soumis à des tests de résistance, tant que les conditions initiales de leur hypothèque et de leur amortissement ne changent pas.

En savoir plus sur le test de résistance hypothécaire : Comment se qualifier pour votre test de résistance hypothécaire

Historique des taux d’intérêt des prêts hypothécaires canadiens

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

Est-il utile de faire appel à un courtier en hypothèques ?

Commençons par définir ce qu’est un courtier hypothécaire. Les courtiers hypothécaires indépendants sont des spécialistes hypothécaires agréés qui ont accès à de multiples prêteurs et à divers taux hypothécaires. Concrètement, ils négocient le taux hypothécaire actuel le plus bas pour vous. En outre, comme ils acquièrent de grandes quantités de produits hypothécaires, les courtiers en hypothèques peuvent vous faire bénéficier directement de rabais. Il y a des avantages à obtenir un prêt hypothécaire directement auprès d’un organisme prêteur tout comme il en existe à l’obtenir par l’intermédiaire d’un courtier. Il convient cependant de noter les différences entre obtenir un prêt hypothécaire d'une banque ou d'un courtier. Si le fait de vous adresser directement à votre banque actuelle vous permet de consolider vos produits financiers, le recours à un courtier vous permet quant à lui de comparer rapidement, facilement et sans frais, les offres existantes.

Heureusement, vous n’avez pas besoin de choisir. Vous pouvez vous adresser à plusieurs banques et à plusieurs courtiers hypothécaires si vous le souhaitez. Ratehub.ca est le site idéal pour commencer vos recherches, car nous comparons les meilleurs taux hypothécaires au Canada auprès de plusieurs prêteurs et courtiers hypothécaires. Une fois que vous avez comparé vos options, nous pouvons vous mettre en contact avec le fournisseur de votre choix.