Nous allons vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire

Faits saillants de l'annonce de la Banque du Canada du 30 juillet 2025

Le 30 juillet 2025, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,75 % pour une troisième annonce consécutive, après sept baisses entre juin 2024 et mars 2025, totalisant une réduction de 225 points de base. Cette décision, largement anticipée par les économistes, faisait suite à la publication du rapport sur l’inflation de juin, dont les résultats s’étaient révélés meilleurs que prévu.

Elle survient dans un contexte de tensions commerciales persistantes et d’une inflation sous-jacente étonnamment tenace, toujours supérieure à la cible de 2 %.

• Avec un taux directeur inchangé, le taux préférentiel demeure à 4,95 %, ce qui signifie que les coûts d’emprunt pour les prêts hypothécaires à taux variable, les marges de crédit hypothécaire et les autres produits de crédit liés au taux préférentiel resteront les mêmes.
• Les taux hypothécaires fixes, davantage influencés par les rendements obligataires que par la politique monétaire de la Banque du Canada, demeurent élevés. Le rendement des obligations du gouvernement canadien à cinq ans est resté au-dessus de 3 % depuis la mi-juillet, en raison des inquiétudes des marchés face aux mesures commerciales prises par les États-Unis. Par conséquent, le meilleur taux hypothécaire assuré à cinq ans au Canada a atteint 3,89 %.
• Les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne, les CPG et les autres produits liés au taux préférentiel ne bougent pas. Les CPG, en particulier, continuent d’offrir des rendements stables et attrayants, surtout alors que les investisseurs cherchent à se prémunir contre la volatilité des marchés causée par les perturbations du commerce mondial.

Même si la Banque du Canada n’est pas prête à baisser ses taux pour le moment, elle n’écarte pas la possibilité de le faire dans l’avenir. Elle affirme qu’elle continuera de suivre de près l’incidence des perturbations commerciales et des droits de douane sur l’inflation.

Lire plus : La Banque du Canada maintient son taux directeur inchangé à 2,75 % dans son annonce de juillet 2025

Mise à jour du marché hypothécaire de juillet 2025

Le marché canadien de l'immobilier résidentiel a considérablement ralenti au début de l'année 2025, les préoccupations tarifaires et l'incertitude économique ayant pesé sur la confiance des acheteurs. Cependant, la Banque du Canada a maintenant procédé à sept baisses de taux consécutives, portant son taux de référence à 2,75 %. Malgré ces réductions de taux, l'incertitude économique demeure et les acheteurs de prêts hypothécaires doivent se tenir informés des facteurs clés qui façonnent le marché.

• Mise à jour de l'immobilier :Selon l’Association canadienne de l’immobilier (ACI), le marché immobilier canadien a montré des signes de reprise en juillet 2025. Au total, 45 973 maisons ont été vendues au cours du mois, soit une hausse de 6,6 % par rapport à l’année précédente et de 3,8 % par rapport à juin. Depuis mars, les ventes ont progressé de 11,2 % dans l’ensemble, la région du Grand Toronto représentant la majeure partie de cette croissance. Malgré une demande accrue, les prix n’ont pas connu de hausse marquée, ce qui a favorisé l’accessibilité. En juillet, le prix moyen des maisons au niveau national s’élevait à 672 784 $, soit seulement 0,6 % de plus qu’il y a un an et 1,3 % de plus qu’en juin. L’indice des prix des propriétés MLS, qui fournit une mesure plus représentative de la valeur typique des propriétés, est demeuré stable d’un mois à l’autre et a reculé de 3,4 % sur un an. Du côté de l’offre, les niveaux de stocks demeurent solides, avec un total de 88 616 nouvelles inscriptions en juillet, un chiffre pratiquement inchangé par rapport à juin. Comme les ventes ont surpassé le nombre de nouvelles inscriptions, le ratio national des ventes par rapport aux nouvelles inscriptions est monté à 52 %, contre 50,1 % en juin et 47,7 % en mai. Bien que le marché reste équilibré, cette hausse régulière suggère une concurrence accrue entre les acheteurs. À la fin du mois, le nombre de mois d’inventaire s’établissait à 4,4, légèrement sous la moyenne à long terme de cinq mois. La présidente de l’ACI, Valérie Paquin, a souligné que la tendance saisonnière cette année était inhabituelle, les ventes ayant gagné de l’élan durant l’été au lieu de ralentir. Si l’afflux attendu de nouvelles inscriptions en septembre rencontre une forte demande, le marché immobilier canadien pourrait s'animer beaucoup plus rapidement que prévu.

• Mise à jour de l'IPC :L’indice des prix à la consommation (IPC) du Canada a reculé à 1,7 % en juillet, un chiffre global qui traduit un ralentissement de l’inflation. Cependant, cette baisse découle surtout du recul des prix de l’énergie, notamment à la pompe. Les prix de l’essence ont chuté de 16,1 % sur un an, après une baisse de 13,4 % en juin. Cette diminution est aussi attribuable, en grande partie, à l’abolition de la taxe fédérale sur le carbone en avril, qui, selon Statistique Canada, a contribué à faire baisser l’IPC global; sans cette mesure, l’inflation aurait atteint 2,5 %. Dans le même temps, les ménages ont dû composer avec une hausse des prix à l’épicerie, les Canadiens payant désormais 27,1 % de plus pour leurs achats alimentaires qu’en juillet 2020. Les coûts liés au logement ont également pesé sur les consommateurs. La croissance des loyers s’est accélérée pour atteindre 5,1 % sur un an, ce qui a fait grimper l’indice global du logement de 3 %. Il s’agit de la première hausse de cet indice depuis février 2024. Les propriétaires, toutefois, ont bénéficié d’un certain allègement grâce à la baisse des coûts d’intérêt hypothécaire, passés de 5,6 % en juin à 4,8 % en juillet. Si la baisse de l’inflation pourrait alimenter les arguments en faveur d’une réduction des taux, la Banque du Canada doit trouver un équilibre délicat. L’inflation sous-jacente, mesurée par l’IPC tronqué et l’IPC médian, demeure élevée, autour de 3 %, ce qui montre que les pressions persistantes sur les prix ne se sont pas dissipées. Cela complique la tâche de la Banque, qui doit peser entre la nécessité de stimuler une économie en ralentissement et le risque de relancer l’inflation. Les décideurs devraient attendre la publication du prochain IPC, le 16 septembre, avant de trancher.

Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.

À compter du 15 décembre 2024 :

• Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
  
  
• Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.

Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.

Facteurs susceptibles de faire varier votre taux hypothécaire au Canada

Il est important de comprendre que le meilleur taux hypothécaire auquel vous êtes admissible peut changer en fonction des facteurs uniques de votre profil d’emprunteuse ou d’emprunteur. Parmi les facteurs ayant une incidence sur le taux hypothécaire auquel vous êtes admissible, on recense :

Le type d’hypothèque : Si votre prêt hypothécaire est destiné à effectuer un refinancement, plutôt qu’un achat ou un renouvellement, vous serez soumis à des taux d'intérêt hypothécaires plus élevés. Les personnes qui ont déjà souscrit un prêt hypothécaire, qui disposent d’une bonne cote de solvabilité et qui ont remboursé plus de 20 % de la valeur nette de leur propriété, peuvent, en plus du refinancement, envisager d’obtenir une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme en anglais, HELOC).  

Votre mise de fonds : Si vous achetez un logement avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat et que la valeur de la propriété immobilière achetée est évaluée à moins d’un million de dollars, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire par défaut (souvent appelée assurance de la SCHL). Cette assurance s’ajoute au montant de votre hypothèque et, bien qu’elle vous coûte de l’argent, vous permettra d’obtenir un taux hypothécaire plus bas, car votre prêt s’avérera moins risqué pour votre prêteur. Si vous renouvelez votre hypothèque, vous ne bénéficierez des taux hypothécaires les plus bas que si vous avez souscrit une assurance SCHL sur l’hypothèque initiale.

L’usage prévu du bien immobilier : Votre taux hypothécaire sera plus élevé si vous prévoyez de louer votre propriété plutôt que de l’occuper à titre de résidence principale.

Votre période d’amortissement : Les prêts hypothécaires assurables (c’est-à-dire les prêts hypothécaires pour un bien évalué à moins d’un million de dollars avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat) au Canada ont une période d’amortissement de 25 ans au maximum. Quel que soit le prix de votre bien immobilier, si vous versez une mise de fonds d’au moins 20 %, vous pourrez avoir accès à une hypothèque qui permet une durée d’amortissement plus longue, par ex. une période de 30 ans. Bien que les périodes d’amortissement plus longues se traduisent généralement par un remboursement mensuel moins élevé, elles peuvent s’accompagner d’un taux d’intérêt hypothécaire légèrement plus élevé. Au demeurant, en prenant plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous paierez plus d’intérêts que si la période d’amortissement était plus courte.

Comment choisir entre un taux hypothécaire fixe ou variable au Canada ?

Taux hypothécaire variable ou fixe

La différence entre les taux hypothécaires fixes et variables réside dans la fluctuation ou la stabilité du taux d’intérêt durant la durée de votre prêt. Les taux fixes restent inchangés pendant toute la durée de votre prêt (généralement 5 ans), tandis que les taux variables fluctuent en fonction de l’évolution du taux préférentiel de votre prêteur.

Taux hypothécaires fixes :

Les taux hypothécaires fixes sont une option historiquement populaire, les taux hypothécaires fixes sur une durée de 5 ans représentant près de 80 % de toutes les demandes de prêts hypothécaires faites sur Ratehub.ca de janvier à décembre 2023. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 69 % de tous les prêts hypothécaires contractés en 2024 étaient des prêts à taux fixe. Un prêt hypothécaire à taux fixe présente l’avantage de vous protéger contre les fluctuations des taux d’intérêt hypothécaires, de sorte que vos paiements réguliers restent constants pendant toute la durée de votre prêt, indépendamment de l’évolution du marché. Un prêt hypothécaire à taux fixe constitue la solution idéale pour vous si votre propension à prendre des risques est faible. Vous connaîtrez dès le départ le montant de vos versements mensuels et n’aurez pas à surveiller les taux d’intérêt.

Taux hypothécaires variables :

Les taux hypothécaires variables sont généralement plus faibles que les taux fixes. Ils peuvent toutefois varier pendant la durée de votre prêt. Les prêts hypothécaires variables sont sujets aux fluctuations du marché (par le biais du taux préférentiel), ce qui a des répercussions sur le montant de vos remboursements. Cela signifie que le montant de vos paiements peut changer au fil du temps. Les taux variables sont restés sensiblement inférieurs aux taux fixes tout au long de 2021 et pendant la majeure partie de l'année 2022, ce qui a conduit un grand nombre d'acheteurs à opter pour des prêts hypothécaires à taux variable sur 5 ans. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux supérieurs aux prêts hypothécaires à taux fixe au cours des multiples hausses de taux en 2022 et 2023, leur popularité a diminué. Selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 23 % des prêts hypothécaires contractés en 2024 étaient des prêts hypothécaires à taux variable (en baisse par rapport à 27 % en 2023).

Si les taux variables sont généralement plus bas, ils subissent des fluctuations et peuvent être considérés comme plus risqués que les taux fixes. Cela étant, les taux hypothécaires variables présentent certains avantages essentiels qu’il est important de connaître :

• Vous pouvez convertir un taux variable en taux fixe à tout moment, et ce, sans pénalité, à condition que vous restiez avec le prêteur hypothécaire initial de votre hypothèque.
• La résiliation d’une hypothèque à taux variable est nettement moins coûteuse que celle d’une hypothèque à taux fixe. Notre calculatrice de pénalité hypothécaire constitue un outil utile pour estimer le coût de la résiliation de votre hypothèque.

Une analyse historique (en anglais) du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur hypothèque ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.

Comment choisir la durée de votre taux hypothécaire ?

Le choix d’un prêt hypothécaire à courte durée ou à longue durée peut également avoir une incidence sur votre taux d’intérêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire à courte durée offre généralement un taux plus bas. En outre, comme il doit être renouvelé plus souvent, si les taux en vigueur restent faibles au moment du renouvellement, vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt moins élevés lorsque le terme arrive à échéance. Les prêts hypothécaires à longue durée, quant à eux, vous offrent la stabilité, car vous n’aurez pas besoin de les renouveler souvent. Toutefois, les détenteurs d’un prêt hypothécaire à longue durée peuvent ne pas être en mesure de bénéficier de meilleur taux hypothécaire si le marché fluctue.

Prêts hypothécaires ouverts ou fermés

Si vous vous posez la question de choisir un prêt hypothécaire ouvert ou fermé, la réponse est la suivante : bien qu’un prêt hypothécaire ouvert puisse être utile dans certaines circonstances, les Canadiens optent en grande majorité pour un prêt fermé. Même si les prêts hypothécaires ouverts offrent une souplesse supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin, les prêts hypothécaires fermés représentent de loin le choix le plus populaire, non seulement en raison de leurs taux plus bas, mais aussi parce que la plupart des acheteurs d’un bien immobilier n’ont pas l’intention de rembourser leur hypothèque à court terme. En outre, il n’existe pas de prêts hypothécaires ouverts à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable sont très rares. De ce fait, le type de prêt hypothécaire ouvert le plus courant reste la marge de crédit hypothécaire. Vous découvrirez ci-dessous quelques faits saillants sur les différences entre prêts ouverts et prêts fermés. 

Prêts hypothécaires fermés :

Les prêts hypothécaires fermés offrent des taux plus bas que ceux proposés dans le cadre des prêts hypothécaires ouverts. Les prêts hypothécaires fermés sont proposés sous forme fixe ou variable, mais limitent le montant du capital que vous pouvez rembourser chaque année. Si vous remboursez la totalité du capital d’une hypothèque avant la durée fixée, vous devrez vous acquitter d’une pénalité de remboursement anticipé, soit un montant représentant habituellement 3 mois d’intérêt sur la somme due.

Prêts hypothécaires ouverts :

Les prêts hypothécaires ouverts vous permettent de rembourser la totalité du solde de votre prêt, et ce, à n’importe quel moment de la durée de l’hypothèque. Ce type de prêts a pour inconvénient l’instauration d’une prime dont vous devez vous acquitter sous forme de taux hypothécaires plus élevés. Vous pouvez opter pour un prêt ouvert si vous prévoyez de déménager dans un avenir proche, ou si vous attendez une somme d’argent forfaitaire sous forme d’héritage ou de prime qui vous permettrait de rembourser une plus grande partie de votre hypothèque.

Comment puis-je obtenir une hypothèque au Canada ?

S’il est important de songer à remplir les critères pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, vous devez également réfléchir aux éléments de base dont vous aurez besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire et obtenir ce dernier. Pour obtenir un prêt hypothécaire, voici quelques éléments parmi les plus prisés par les prêteurs potentiels.

Une bonne cote de crédit : Pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, une cote de crédit de 680 ou plus sera exigée. Toutefois, pour obtenir un prêt hypothécaire, votre une cote de crédit doit atteindre au moins 560. En plus d’examiner votre cote de crédit, les prêteurs potentiels tiendront également compte de toute information dépréciative figurant dans votre dossier de crédit, comme des paiements que vous avez omis d’effectuer (en particulier s’ils ont été transférés à une agence de recouvrement). Si vous avez une mauvaise cote de crédit, généralement définie comme une cote de solvabilité inférieure à 660, il est peu probable que vous puissiez bénéficier des meilleurs taux hypothécaires. Par conséquent, vous devrez plutôt faire appel à un prêteur hypothécaire à risque tel que Banque Équitable ou Home Trust. Si votre cote de crédit est inférieur à 600, vous devrez très probablement recourir à un prêteur privé comme WealthBridge. Les prêteurs hypothécaires à risque acceptent volontiers les personnes qui présentent de mauvais antécédents en matière de crédit. Ils appliquent toutefois des taux hypothécaires plus élevés. Les explications figurant sur cette page vous aideront à mieux comprendre la façon dont votre cote de crédit influence votre capacité à obtenir une hypothèque.

Preuve de revenu : Vous devrez également fournir une preuve de revenu sous forme de bulletins de salaire ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation. Gardez à l’esprit que si vous avez récemment commencé un nouvel emploi, de nombreux prêteurs accorderont leur préférence à un emprunteur qui a occupé un poste pendant au moins un an, et ce, même si vous présentez une preuve de revenu.

L'impact du test de résistance hypothécaire sur l'octroi d'une hypothèque

Au Canada, toute personne qui sollicite une nouvelle hypothèque doit réussir le test de résistance hypothécaire. L'objectif de ce test est de s'assurer que l'emprunteur est en mesure d'effectuer ses paiements hypothécaires en cas de hausse des taux d'intérêt pendant la durée du prêt. Les critères du test de résistance sont un taux de référence de 5,25 % ou le taux contractuel de l'emprunteur majoré de 2 % - le taux le plus élevé étant retenu. Par exemple, si votre prêteur vous propose un taux hypothécaire de 5 %, vous devrez prouver que vous pouvez vous permettre d'effectuer vos paiements à un taux de 7 % afin de réussir le test et d'obtenir votre prêt hypothécaire.

Les normes du test de résistance hypothécaire sont maintenues par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), l'organisme fédéral de réglementation bancaire du Canada, pour les hypothèques non assurées et à faible ratio. Les critères applicables aux hypothèques assurées et à ratio élevé sont régis par le ministère des Finances, bien qu'ils suivent exactement les normes mises en place par le BSIF.

Tous les emprunteurs hypothécaires doivent être soumis à des tests de résistance, à deux exceptions près :

• Les emprunteurs qui renouvellent leur hypothèque auprès de leur prêteur initial ne sont souvent pas soumis à un nouveau test de résistance.
• Les emprunteurs ayant des hypothèques assurées à ratio élevé qui passent à un autre prêteur au moment du renouvellement peuvent ne pas être soumis à des tests de résistance, tant que les conditions initiales de leur hypothèque et de leur amortissement ne changent pas.

En savoir plus sur le test de résistance hypothécaire : Comment se qualifier pour votre test de résistance hypothécaire

Historique des taux d’intérêt des prêts hypothécaires canadiens

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

Est-il utile de faire appel à un courtier en hypothèques ?

Commençons par définir ce qu’est un courtier hypothécaire. Les courtiers hypothécaires indépendants sont des spécialistes hypothécaires agréés qui ont accès à de multiples prêteurs et à divers taux hypothécaires. Concrètement, ils négocient le taux hypothécaire actuel le plus bas pour vous. En outre, comme ils acquièrent de grandes quantités de produits hypothécaires, les courtiers en hypothèques peuvent vous faire bénéficier directement de rabais. Il y a des avantages à obtenir un prêt hypothécaire directement auprès d’un organisme prêteur tout comme il en existe à l’obtenir par l’intermédiaire d’un courtier. Il convient cependant de noter les différences entre obtenir un prêt hypothécaire d'une banque ou d'un courtier. Si le fait de vous adresser directement à votre banque actuelle vous permet de consolider vos produits financiers, le recours à un courtier vous permet quant à lui de comparer rapidement, facilement et sans frais, les offres existantes.

Heureusement, vous n’avez pas besoin de choisir. Vous pouvez vous adresser à plusieurs banques et à plusieurs courtiers hypothécaires si vous le souhaitez. Ratehub.ca est le site idéal pour commencer vos recherches, car nous comparons les meilleurs taux hypothécaires au Canada auprès de plusieurs prêteurs et courtiers hypothécaires. Une fois que vous avez comparé vos options, nous pouvons vous mettre en contact avec le fournisseur de votre choix.