Assurance des biens : Comment assurer vos effets personnels

L'assurance des biens est une protection pour vos objets personnels, que ce soit dans votre maison ou pendant vos voyages. Que vous soyez propriétaire ou locataire, l'assurance des biens offre une couverture pour vos affaires - qu'il s'agisse de vos meubles, de vos appareils électroniques, de vos vêtements, et de vos œuvres d'art et bijoux. L'assurance des biens fait partie de toute police d'assurance habitation complète et constitue la partie centrale d'une police d'assurance pour locataires.

Pour les propriétaires de maison ou de condo, l'assurance des biens est incluse dans votre police d'assurance multirisque. Selon votre fournisseur d'assurance, il peut y avoir des limites et des exclusions. Néanmoins, parce qu'il s'agit d'un ensemble global, l'idée de couvrir tout est considérée comme une meilleure pratique.

Pour les locataires, l'assurance des biens et ses limites sont plus définies. Vous indiquez à l'assureur combien d'assurance des biens vous avez besoin pour protéger tous vos objets de valeur. Par exemple, vous pourriez avoir une petite garde-robe, un vieux téléviseur et un ordinateur portable bon marché, et pour tout remplacer, vous avez besoin de 5 000 $, donc vous pouvez acheter une assurance des biens pour ce montant. Mais, vous pourriez avoir un téléviseur LED 4K, un ordinateur portable haut de gamme et d'autres objets coûteux, et pour tout remplacer, cela pourrait coûter plus de 30 000 $. Donc, pour cet exemple, vous chercheriez au moins ce montant d'assurance des biens et vous mettriez à jour le montant si vous achetiez des possessions plus coûteuses.

En fin de compte, c'est à vous de décider du montant de couverture d'assurance des biens qui convient le mieux à vos besoins. Gardez à l'esprit que l'assurance des bijoux rares nécessiterait une annexe supplémentaire à votre police – parlez à votre courtier d'assurance pour plus d'informations. Peu importe le type de possession ou d'objet de valeur, il est préférable de garder une trace et idéalement leurs reçus. Cela rend le dépôt d'une réclamation d'assurance habitation pour la couverture des biens un processus beaucoup plus facile.

La couverture des biens est un élément de la police d'assurance d'un locataire. L'assurance pour locataire comprend également une assurance responsabilité civile qui vous protège, vous, le locataire, en cas de blessure d'une personne à l'intérieur de votre logement. Elle couvre également les frais de subsistance supplémentaires si vous devez quitter votre logement en raison d'une réclamation assurée. Par exemple, si vous êtes victime d'une inondation majeure ou d'un incendie, l'assurance pour locataire paiera pour votre hébergement ailleurs pendant que les réparations ont lieu dans votre maison.

Les locataires sont encouragés à souscrire leur propre assurance. En fait, certains propriétaires insistent sur cette couverture.

Sans assurance pour locataire, si vous perdez tous vos biens dans un incendie, ces objets sont perdus. Votre propriétaire n'a aucune responsabilité pour vos possessions. Cela dit, un locataire devrait envisager d'autres avenants (ajouts) à sa police, surtout s'il vit dans un appartement au sous-sol. De nombreux risques sont couverts, comme les dommages causés par un incendie ou une rupture de canalisation.

Cependant, il y a aussi de nombreuses exclusions où vous ne seriez pas couvert. Par exemple, si la principale canalisation d'égout refoule ou si des pluies abondantes causent l'inondation, vous voudrez ajouter un avenant pour refoulement d'égout et un avenant pour eaux de surface, respectivement.

Un risque, ou péril, est un événement qui pourrait endommager votre maison et ses biens. Les risques courants protègent contre les dangers standard dans la plupart des polices d'assurance habitation. Ils comprennent les dommages causés par un courant électrique, une explosion, un incendie, la foudre, les dommages causés par la fumée, le vol, le vandalisme, les dommages causés par l'eau en raison d'une rupture de canalisation ou les dommages causés par le vent et la grêle.

Cependant, il est essentiel de lire votre police et de comprendre les exclusions qui peuvent exister.

Par exemple, si vous vivez dans une zone sismique active, vous devrez ajouter une assurance contre les tremblements de terre à votre police pour être protégé.

Si la foudre frappe, la plupart des polices couvriront les pertes connexes. Mais que se passe-t-il si la frappe de foudre provoque une surtension détruisant vos précieux appareils électroniques – seraient-ils protégés ?

Enfin, disons que vous êtes victime de vandalisme et de vol à domicile. La plupart des polices d'assurance habitation vous rembourseront pour tout dommage lié à une effraction, et grâce à votre assurance des biens, vous pourrez remplacer vos objets de valeur. Cependant, il y a des limites à ce que votre fournisseur d'assurance vous donnera.

Donc, sachez contre quels risques vous êtes protégé et contre lesquels vous ne l'êtes pas. Cherchez des avenants ou des ajouts si nécessaire.

Une compagnie d'assurance remplacera vos biens. Mais il y a deux façons différentes de le faire : la valeur réelle ou le coût de remplacement.

Votre police d'assurance habitation établira des limites et exclusions spécifiques pour l'assurance des biens.

En général, les exclusions comprennent des objets tels que la verrerie, la porcelaine, les objets de collection, les antiquités ou les œuvres d'art. Cependant, vous pouvez toujours assurer ces objets en les ajoutant à votre police d'assurance habitation. Ajouter signifie que vous répertoriez un objet spécifique pour un montant prédéterminé, et ils vous diront combien cela ajoutera à votre prime.

Il y a aussi des objets avec des limites spéciales, ce qui signifie qu'ils sont couverts, mais peut-être pas entièrement à la hauteur de leur valeur. Ils incluent des objets comme les bicyclettes, les voiturettes de golf, les embarcations, les bijoux et montres, les articles en fourrure, l'argenterie ou une collection de vin. Encore une fois, vous pouvez acheter une assurance supplémentaire pour ces objets, soit auprès de votre assureur principal, soit auprès d'un assureur tiers. Si vous optez pour un assureur tiers pour un objet particulier ou un ensemble d'objets, assurez-vous de bien comprendre toutes les exclusions applicables.

Chaque assureur fixera des limites différentes pour chaque objet ou collection, alors assurez-vous de bien comprendre les vôtres, surtout s'ils ont de la valeur pour vous. Ci-dessous, nous montrons un exemple des différentes limites d'assurance des biens offertes par une compagnie d'assurance habitation canadienne populaire.