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Qu'est-ce qu'un CPG?

Les certificats de placement garanti (CPG) sont des produits financiers qui permettent aux Canadiens de placer leur argent et de toucher des intérêts garantis. Avec un CPG, vous placez votre argent auprès d'une institution financière (c.-à-d. l'émetteur) pour une période déterminée (c.-à-d. la durée), et l'émetteur garantit le remboursement du capital (c.-à-d. le montant initial que vous avez investi) et des intérêts à un taux précisé dans votre contrat.

Les CPG sont une méthode de placement populaire parmi les Canadiens en raison de leur intérêt garanti. Lorsque vous achetez un CPG, vos fonds sont assurés par la SADC ou un organisme d'assurance provincial, selon l'institution financière auprès de laquelle vous avez acheté le CPG. Par exemple, si vous achetez un CPG auprès d'une grande banque, votre dépôt sera assuré jusqu'à 100 000 $ par la SADC. Les CPG achetés dans une coopérative financière (communément appelée « une caisse populaire » au Québec), par contre, sont assurés par la province et le montant total du dépôt assuré varie selon l'agence d'assurance.

Comment fonctionnent les CPG?

Un CPG fonctionne à l'inverse de la relation de prêt typique entre les institutions financières et leurs clients. Au lieu d'accorder un prêt au client, ce dernier accorde le prêt à l'institution financière. L'institution financière restitue ensuite l'investissement à la fin de la durée du prêt, avec les intérêts gagnés. En général, vous êtes lié à la durée du CPG (la durée jusqu'à l'échéance de votre CPG, ou la durée pendant laquelle vous acceptez que l'institution financière conserve votre argent), mais vous pouvez aussi choisir un CPG rachetable (autrement appelé « remboursable »), qui vous permettra de retirer vos fonds avant l'échéance. Les CPG rachetables offrent en général des taux d'intérêt inférieurs à ceux des CPG non rachetables, mais ils ne sont pas entièrement bloqués et permettent aux investisseurs intéressés par les dépôts à court terme de battre les taux d'intérêt.

Termes des CPG

Les CPG sont offerts pour des périodes aussi courtes que trente jours et peuvent aller jusqu'à dix ans. En raison de leur faible risque, les CPG offrent des rendements d'autant plus élevés que leur durée est longue. Il est important de noter que les institutions financières offrent parfois des taux promotionnels sur les CPG, qui sont généralement plus élevés que leurs taux standard. C'est pourquoi il est important de comparer tous les taux des CPG offerts aux Canadiens avant de décider d'investir. L'assurance de la SADC couvre les placements jusqu'à 100 000 $ pour une durée maximale de 5 ans. L'assurance provinciale diffère selon la province. En général, dans le cas des CPG non rachetables (le type de CPG non enregistré le plus populaire), les investisseurs ne sont pas autorisés à retirer leur dépôt avant la fin de la durée du CPG sans payer une pénalité pour retrait anticipé. Vous pouvez apprendre tout ce qu'il faut savoir sur les CPG, les termes des CPG et l'assurance des CPG en visitant notre Centre d'éducation.

Un CPG est-il le bon placement pour vous?

• Comme nous l'avons mentionné plus haut, investir dans un CPG présente peu ou pas de risque et offre des rendements garantis, ce qui en fait une excellente option pour les Canadiens dont la tolérance au risque est faible ou dont l'horizon de placement est court. Par exemple, si vous approchez de la retraite dans quelques années ou si vous économisez une mise de fonds pour l'achat d'une maison, un CPG est le véhicule de placement idéal, car il vous rapportera des rendements garantis sur une période plus courte et vous aidera à lutter contre l'inflation tout en vous protégeant de la volatilité des placements à risque élevé. Puisque les taux sont garantis pour toute la durée du terme, les CPG ont également un avantage sur les comptes d'épargne, dont les taux peuvent baisser spontanément en raison des conditions du marché (comme, par exemple, les changements du taux préférentiel de la Banque du Canada). 
• Cependant, comme les CPG sont bloqués pour une durée déterminée, ils ne sont peut-être pas la meilleure option si vous voulez de la souplesse et avoir accès à votre argent avant la fin du terme. Par exemple, si vous devez accéder à votre argent, vous n'aurez pas accès à vos placements s'ils sont bloqués dans un CPG de cinq ans. Si vous cherchez à investir votre argent et à y avoir accès en tout temps, un compte d'épargne à intérêt élevé (CEIE) ou un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) pourrait être une meilleure option pour vous, surtout si vous mettez de l'argent de côté pour un fonds d'urgence. D'autre part, si vous êtes prêt à prendre un peu de risque, que vous voulez un rendement plus élevé et avoir accès à votre argent, un robot-conseiller pourrait être une voie d'investissement que vous pourriez envisager.

Choisir le bon type de CPG

Les banques et les coopératives financières (communément appelées «caisses populaires » au Québec) offrent à leurs clients quelques types de CPG différents. Les taux, les modalités et les conditions des CPG peuvent varier d'une institution financière à l'autre. La durée des dépôts à terme varie selon l'institution.

• Les CPG à court terme, qui vont généralement de 30 jours à 1 an, offrent généralement des taux plus bas.
• Pour les CPG à long terme, le Canada dispose actuellement de dépôts à terme d'une durée de 2 à 10 ans.
• Vous pouvez placer votre épargne en régime enregistré d'épargne-études (REEE), en régime enregistré d'épargne-retraite (REER) ou en CELI dans des CPG enregistrés. Le Canada permet au patrimoine des CPG de croître à l'abri de l'impôt, si les placements sont enregistrés.
• Les CPG non enregistrés ne comportent pas de limites et sont imposables à la fin de chaque année. Il existe également d'autres options de CPG, comme les CPG liés au marché et les CPG en devises américaines et étrangères.
• Le Canada offre également à ses citoyens des CPG liés au marché, qui sont des placements liés à l'économie et composés de diverses actions et obligations.
• Les taux ne sont pas fixes et peuvent changer en fonction du marché. L'achat de CPG en devises américaines et étrangères au Canada permet aux investisseurs de gagner des intérêts sur les devises étrangères.
• Il s'agit d'une excellente option pour les investisseurs qui souhaitent bénéficier des meilleurs taux d'intérêt des CPG avant d'utiliser des fonds étrangers.

Comment les placements dans les CPG sont-ils assurés?

L'un des meilleurs avantages des CPG est qu'ils sont garantis. Peu importe l'évolution du marché, votre argent vous sera rendu (ainsi que les intérêts prescrits) à la date d’échéance de votre placement. Mais comment cela est-il possible? Qui vous garantit que vous récupérerez votre investissement?

L'assurance des CPG comporte plusieurs niveaux. Tout d'abord, votre investissement est protégé par l'institution financière auprès de laquelle vous avez acheté le CPG. Elle est tenue par la loi de vous rembourser le montant total plus les intérêts à l'expiration du terme. Mais que se passe-t-il si le pire se produit et que votre banque est dissoute? Qui vous paiera alors?

À ce stade, un deuxième niveau de protection entre en jeu. La plupart des CPG sont protégés par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC), qui couvre les dépôts d'un montant maximal de 100 000 $ et d'une durée inférieure à cinq ans (mais ne couvre pas les CPG en devises). D'autres sont assurés par des organismes provinciaux.

Dans ces cas, le niveau de couverture que vous recevrez dépend de votre province. Passons en revue la couverture de chacune d'elles ci-dessous :

Colombie-Britannique, Alberta, Saskatchewan, Manitoba :

• tous les dépôts acceptés par l'institution, sans maximum

Ontario :

• épargne jusqu'à 250 000 $
• comptes enregistrés (REER, CELI, etc.) entièrement couverts

Québec :

• épargne et CPG jusqu'à 100 000 $
• comptes enregistrés (REER, CELI, etc.) jusqu'à 100 000 $

Nouveau-Brunswick, Nouvelle-Écosse, Terre-Neuve et Labrador :

• épargne, CPG, REER jusqu'à 250 000 $

Île-du-Prince-Édouard :

• épargnes et CPG jusqu'à 125 000 $
• REER illimités

Pouvez-vous négocier les taux des CPG?

Bien que vous puissiez vous sentir intimidé à l'idée de discuter des taux avec votre fournisseur financier (ou ignorer que vous pouvez le faire), il suffit d'un appel téléphonique ou d'un rendez-vous en personne pour négocier un meilleur taux. En particulier si vous êtes un client de longue date avec des comptes en règle, vous pourriez être surpris de voir jusqu'où les banques sont prêtes à aller pour vous garder, vous et votre argent. Bien que rien ne soit garanti et qu'il y ait toujours la possibilité d'un « non » catégorique, cela ne fait jamais de mal d'essayer. De plus, si vous n'êtes pas satisfait de votre taux actuel et que vous souhaitez investir ailleurs, il existe de nombreux autres fournisseurs sur le marché qui sont prêts à vous offrir quelque chose de mieux.