Comparez les soumissions d'assurance-vie permanente au Canada
Explorez le marché de l'assurance vie permanente au Canada avec nous dès aujourd'hui – votre meilleure option n'est qu'à quelques pas.
comparer les devisQu'est-ce que l'assurance-vie permanente ?
Matt Hands, vice-président, Assurance
L'assurance-vie permanente est exactement ce qu'elle semble être : un plan d'assurance-vie qui vous couvre jusqu'à votre décès. En acceptant de faire des paiements réguliers (également appelés primes) à votre compagnie d'assurance, le fournisseur s'engage à verser un montant forfaitaire (également appelé prestation de décès) à la personne que vous désignez. Ces fonds peuvent ensuite être utilisés à diverses fins, garantissant l'avenir financier de vos proches.
Ce type d'assurance-vie diffère de l'assurance-vie temporaire, où la couverture ne dure qu'une certaine période (p. ex. 10 ans, 20 ans). Avec l'assurance-vie temporaire, si vous ne décédez pas pendant cette période, votre couverture expire. Les polices permanentes, en revanche, sont garanties de verser un montant à votre décès, à condition que vous continuiez à payer toutes les primes requises.
La plupart des polices permanentes sont également assorties d'une réserve de valeur de rachat – il s'agit d'un fonds d'investissement à imposition différée auquel vous pouvez accéder de votre vivant et utiliser à différentes fins, telles que la planification de la retraite. La croissance de votre valeur de rachat dépend du type de plan permanent que vous choisissez, mais il existe généralement trois moyens constants d'accéder aux fonds : emprunter, retirer ou renoncer entièrement à votre police.
Types courants d'assurance-vie permanente au Canada
Bien que l'assurance-vie soit souvent divisée en deux catégories : l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente, il existe également plusieurs types de polices permanentes. Voici un aperçu des options les plus courantes au Canada.
Assurance-vie entière
Assurance-vie universelle
Assurance-vie Terme 100
Assurance frais funéraires
Le marché de l'assurance-vie permanente au Canada
Selon l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes (ACCAP), la répartition entre l'assurance-vie permanente et l'assurance-vie temporaire en 2022 était respectivement de 25 % et 75 %. Les polices permanentes se composaient de 12 % pour l'assurance-vie entière individuelle et de 13 % pour l'assurance-vie universelle individuelle. D'un autre côté, le marché de l'assurance-vie temporaire était réparti entre les polices individuelles (40 %) et les polices collectives (35 %).
12 %
des polices sur le marché de l'assurance-vie étaient des assurances-vie entière individuelles
13 %
des polices sur le marché de l'assurance-vie étaient des assurances-vie universelle individuelles
L'assurance-vie permanente en vaut-elle la peine ?
Pour de nombreux Canadiens, une police d'assurance-vie temporaire suffira – par exemple, vous pourriez n'avoir besoin de couverture que pour une hypothèque à court terme ou jusqu'à ce que vos enfants soient assez grands pour subvenir à leurs besoins. Cependant, l'assurance-vie permanente peut être un outil de planification financière puissant pour certaines personnes ayant des besoins particuliers. Voici trois façons différentes d'utiliser ces polices pour vous aider à déterminer si cela pourrait en valoir la peine pour vous – mais, comme toujours, assurez-vous de consulter un courtier en assurance-vie agréé pour obtenir des conseils spécifiques à votre situation.
Planification successorale
L'assurance-vie permanente est souvent utilisée pour la planification successorale, car les taxes sur les gains en capital sur les biens patrimoniaux (p. ex. chalet familial) peuvent être transférées après le décès – la prestation de décès de la police peut être utilisée pour couvrir le montant dû.
Planification des frais funéraires
Étant donné que les polices permanentes finissent par être versées, elles peuvent être une excellente option pour couvrir tous les frais funéraires – cela inclut les funérailles, l'inhumation et la crémation.
Planification fiscale
Pour les personnes plus aisées qui ont maximisé leur CELI et leur REER, la composante de valeur de rachat d'une police d'assurance-vie permanente peut être exploitée pour ses avantages fiscaux – les gains sont généralement à imposition différée.
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Combien coûte l'assurance-vie permanente ?
Le coût de l'assurance-vie permanente dépend non seulement de la police que vous choisissez, mais aussi du risque que vous représentez en tant que titulaire de la police. Il n'est pas surprenant que plus vous présentez de risques, plus votre prime sera élevée. À titre de référence, voici trois exemples de soumissions pour trois cas hypothétiques – mais pour connaître le coût exact que vous paierez, assurez-vous de comparer les soumissions personnalisées d'assurance-vie permanente avec nous dès aujourd'hui.
- 3 577 $/an
Police d'assurance-vie entière avec une couverture de 500 000$
pour un homme de 35 ans, non-fumeur
- 3 697 $/an
Police d'assurance-vie universelle avec une couverture de 500 000$
our une femme de 40 ans, non-fumeuse
- 4 645 $/an
Police Terme 100 avec une couverture de 500 000$
pour une femme de 45 ans, non-fumeuse
Facteurs qui influencent votre soumission d'assurance-vie permanente
Encore une fois, il n'existe pas de tarif unique pour une police d'assurance-vie permanente. Les assureurs déterminent plutôt votre taux en fonction du risque que vous représentez – et bien sûr, plus le risque est élevé (ainsi que la couverture), plus les primes seront élevées. Voici quelques-uns des facteurs que les compagnies d'assurance examinent.
Âge
L'assurance-vie est toujours moins chère lorsque vous êtes jeune. Cependant, soyez prudent avant de vous engager dans une police à vie dès le début si vous n'en avez pas vraiment besoin.
État de santé
Les personnes atteintes de conditions préexistantes paient des primes plus élevées et peuvent également avoir des options de couverture limitées. De plus, si vous fumez, attendez-vous à des taux plus élevés pour compenser le risque supplémentaire.
Genre
Statistiquement, les femmes vivent plus longtemps que les hommes – cela se traduit par des primes moins élevées pour les femmes en raison du risque réduit.
Mode de vie
Certaines professions dangereuses (p. ex. pompier) ou activités (p. ex. parachutisme) peuvent être considérées comme à haut risque par les assureurs, entraînant une couverture plus coûteuse.
Type de police
L'assurance-vie entière et l'assurance-vie universelle ont des structures de paiement différentes. Et bien que certaines polices permanentes ne nécessitent pas de primes après une période déterminée (p. ex. payée en 10 ans), celles-ci peuvent également entraîner des taux beaucoup plus élevés.
Montant de la couverture
Bien sûr, opter pour une prestation de décès plus élevée entraînera des primes d'assurance plus coûteuses. La protection supplémentaire pour vos proches a un coût.
Assurance-vie temporaire vs. assurance-vie permanente au Canada
Ci-dessous, nous comparons les principales différences entre l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente au Canada, y compris les périodes de couverture, les coûts, les primes, et plus encore. Cela peut vous aider à prendre une décision éclairée pour votre situation unique lors du choix entre les deux types de polices.
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Caractéristique |
Assurance-vie temporaire |
Assurance-vie permanente |
|---|---|---|
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Période de couverture |
L'assurance-vie temporaire dure pour une période déterminée, en fonction du terme que vous sélectionnez (p. ex. 20 ans). |
L'assurance-vie permanente dure toute votre vie, elle est donc garantie d'être versée éventuellement. |
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Coût |
Les polices d'assurance-vie temporaire sont beaucoup moins chères que les polices d'assurance-vie permanente. |
Les polices permanentes sont une option beaucoup plus coûteuse comparativement aux polices temporaires. |
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Primes |
Les primes sont généralement fixes pour toute la durée du terme. Elles sont basées sur votre profil au moment de l'achat de la police |
While premiums can be fixed for permanent policies, universal life policies come with flexible premiums. |
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Prestation de décès |
La prestation de décès est un montant fixe que vous choisissez, et elle est versée à vos bénéficiaires sans impôt au moment de votre décès. |
Bien que la prestation de décès soit généralement fixe, elle peut être flexible dans les polices d'assurance-vie universelle. Elle est également versée sans impôt. |
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Valeur de rachat |
Il n'y a pas de composante de valeur de rachat dans une police d'assurance-vie temporaire. |
La plupart des polices d'assurance-vie permanente accumulent une valeur de rachat – une réserve de fonds à laquelle vous pouvez accéder de votre vivant (par des prêts ou des retraits). |
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Examen médical |
Vous pourriez être en mesure d'acheter certaines polices d'assurance-vie temporaire sans examen médical. |
Vous pourriez être en mesure d'acheter certaines polices d'assurance-vie permanente sans examen médical, mais les options sont généralement plus limitées. |
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Objectif |
L'assurance-vie temporaire est idéale si vous avez seulement besoin d'une couverture temporaire, comme pour rembourser une hypothèque ou remplacer le revenu parental. |
Les polices permanentes sont idéales si vous recherchez une couverture à vie (p. ex. pour la planification successorale, la planification de la succession d'entreprise) ou si vous souhaitez tirer parti de la valeur de rachat (p. ex. pour des avantages fiscaux) pendant votre vie. |
Avantages et inconvénients de l'assurance-vie permanente
Encore une fois, l'assurance-vie permanente peut être une bonne option de couverture pour certaines personnes, mais elle ne convient pas à tout le monde. Voici quelques avantages et inconvénients d'une police à vie pour vous aider à mieux évaluer si elle vous convient.
Couverture à vie – L'assurance-vie permanente offre une couverture pour toute votre vie, tant que vous payez les primes. Cela garantit que vos bénéficiaires recevront une prestation de décès, peu importe quand vous décédez.
Accumulation de valeur de rachat – Les polices permanentes sont généralement assorties d'un compte de valeur de rachat qui croît avec le temps. Cette valeur de rachat peut être empruntée, retirée ou utilisée pour payer les primes, offrant une ressource financière de votre vivant.
Avantages fiscaux – La croissance de la valeur de rachat dans une police d'assurance-vie permanente est généralement à imposition différée (ce qui est particulièrement utile si vous avez maximisé vos contributions au CELI ou au REER). Et comme pour tous les autres types d'assurance-vie, la prestation de décès est généralement versée sans impôt à vos bénéficiaires.
Primes fixes – Plus spécifique à l'assurance-vie entière, les primes de la police restent fixes, ce qui facilite la budgétisation. Vous pouvez verrouiller un taux plus bas pendant que vous êtes encore jeune et en bonne santé, car il peut être difficile de se qualifier pour la couverture dont vous avez besoin plus tard dans la vie.
Flexibilité de la police – Pour l'assurance-vie universelle, vous pouvez être plus flexible avec le paiement de votre prime et la prestation de décès pour les aligner sur vos objectifs financiers changeants. Vous avez également la possibilité de choisir comment vous souhaitez investir votre valeur de rachat, ce qui en fait une option idéale si vous préférez une approche plus active de votre police.
Potentiel de dividendes – Certaines polices (c'est-à-dire l'assurance-vie entière avec participation) offrent la possibilité de verser des dividendes. Ceux-ci peuvent ensuite être utilisés pour compenser vos paiements de primes ou augmenter votre montant de valeur de rachat.