Meilleurs taux CPG CELI,
Un CPG CELI permet à votre épargne de croître à l'abri de l'impôt. Voici nos choix des meilleurs taux pour les CPG CELI au Canada.
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CPG CELI: Questions fréquemment posées
Qu’est-ce qu’un CELI?
Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) n’est pas vraiment un compte d’épargne, mais plutôt un compte de placement enregistré. Ce type de compte offre des avantages fiscaux du gouvernement du Canada et permet de détenir tous types de placements : actions, obligations, CPG, etc.
Tous les intérêts ou gains en capital que vous gagnez dans un CELI sont entièrement libres d’impôt, ce qui signifie que vous conservez plus d’argent dans vos poches. Les CELI offrent des retraits flexibles, en vous permettant de retirer votre argent à tout moment sans fardeau fiscal.
Les CELI sont assujettis à des plafonds de cotisation. En 2021, le plafond de cotisation à un CELI était de 6 000 $. Les droits de cotisation inutilisés des années précédentes sont reportés sur l’année suivante. Vos droits de cotisation à un CELI commencent à être calculés à partir du moment où vous atteignez l’âge de 18 ans ou, dans le cas des nouveaux résidents, l’année au cours de laquelle vous avez obtenu la citoyenneté canadienne et un numéro d’assurance sociale du Canada.
Pour consulter en ligne le total de vos droits de cotisation à un CELI, accédez à votre compte MonARC.
Comment fonctionnent les retraits des CPG CELI?
Vous pouvez retirer l’argent de votre CPG CELI une fois qu’il a atteint son échéance à la fin de la période déterminée (p. ex. un an). Puisque le CPG est détenu dans un CELI, vos gains ne sont pas assujettis à l’impôt et vous n’êtes pas tenu(e) de déclarer quoi que ce soit à l’Agence du revenu du Canada (ARC). Ces démarches fiscales sont effectuées par l’institution financière auprès de laquelle vous avez ouvert le compte.
Une fois que le CPG sera arrivé à échéance, la plupart des banques et des coopératives de crédit transféreront les fonds de votre CPG CELI vers l’un de leurs comptes d’épargne CELI ou vers votre CELI sous forme d’espèces. De cette façon, vos droits de cotisation au CELI seront inchangés puisque l’argent n’aura jamais été retiré de votre CELI. Vous pouvez ensuite choisir d’investir les fonds dans un autre compte CELI auprès de la même banque, ou de les transférer à un autre fournisseur de services financiers pour les placer ailleurs tout en conservant vos droits de cotisation.
Si vous souhaitez accéder à l’argent une fois que le CPG sera arrivé à échéance et retirer les fonds en espèces, cela aura un impact sur vos droits de cotisation au CELI. Il est important de comprendre l’impact d’un tel retrait sur vos droits de cotisation.
Lorsque vous effectuez un retrait d’un CELI, vous perdez temporairement les droits de cotisation correspondant et vous ne les récupérez qu’au début de l’année civile suivante. Prenons un exemple :
- Supposons que Jean disposait de 20 000 $ de droits de cotisation CELI pour 2020, avec 5 000 $ investis dans un CPG CELI.
- Si le CPG de Jean arrivait à échéance en 2020 et qu’il retirait les 5 000 $ en espèces, son plafond de cotisation total au CELI passerait temporairement de 20 000 $ à 15 000 $.
- Au début de l’année 2021, Jean aurait récupéré les 5 000 $ de droits de cotisation qu’il avait temporairement perdus, faisant passer ses droits de cotisation au CELI de 15 000 $ à 20 000 $.
- Il aurait également gagné 6 000 $ en nouveaux droits de cotisation pour 2021, car les plafonds de cotisation pour de nouveaux dépôts dans un CELI augmentent chaque année civile, quels que soient les montants des retraits ou dépôts antérieurs.
Il est important de comprendre le fonctionnement des retraits d’un CPG CELI, car cela vous permettra d’éviter de verser accidentellement des cotisations excédentaires à votre CELI et d’avoir à payer des pénalités.
Est-ce que tout type de CPG peut être détenu dans un CELI?
La réponse courte est : non. Vous ne pouvez pas détenir n’importe quel type de CPG dans un CELI.
Le CPG en question doit être offert par la banque ou la coopérative de crédit en tant que CPG CELI. Vous ne pouvez pas détenir un CPG non enregistré ou un CPG REER dans un CELI.
Selon la banque ou la coopérative de crédit, les taux peuvent être similaires pour tous les types de CPG (non enregistrés, CPG CELI et CPG REER) ou ils peuvent être différents selon le type de compte. Dans certains cas, les fournisseurs de services financiers ne proposent aucune option de CPG CELI. Notre tableau ci-dessus permet de comparer les meilleurs CPG CELI disponibles au Canada.
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