Trouvez le meilleur taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)
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Meilleurs taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)
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Marge de crédit hypothécaire (HELOC) : FAQ
Comment fonctionnent les paiements sur une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?
Que se passe-t-il si je n'utilise pas ma marge de crédit hypothécaire ? Puis-je l'annuler ?
Dois-je fermer une marge de crédit hypothécaire non utilisée ?
Combien de temps dois-je utiliser une marge de crédit hypothécaire ?
Quels sont les inconvénients d'une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?
Quel est le montant maximum que je peux emprunter avec une marge de crédit hypothécaire ?
Pourquoi le paiement de ma marge de crédit hypothécaire est-il si élevé ?
Une marge de crédit hypothécairea-t-elle une incidence sur mon prêt hypothécaire actuel ?
En quoi l'obtention d'une marge de crédit hypothécaire diffère-t-elle du refinancement d'un prêt hypothécaire ?
Quelle est la différence entre une HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire ?
Économiser sur l'achat de votre maison commence par l'obtention des meilleurs taux. Laissez Ratehub.ca vous aider à comparer les meilleurs prêteurs canadiens.
Qu'est ce qu'une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Mise à jour de l'annonce de la Banque du Canada du 29 janvier 2025
Le 29 janvier 2025, la Banque du Canada (BdC) a annoncé une réduction de 0,25 % de son taux cible de prêt à un jour, le ramenant de 3,25 % à 3,00 %. Il s'agit de la sixième baisse de taux consécutive, abaissant le taux de référence de 200 points de base au total.
- Cette baisse de taux était largement attendue après le rapport sur l'inflation de décembre, qui a montré un taux global de 1,8 %. La Banque du Canada a structuré ses perspectives autour d'un scénario sans droits de douane américains, d'une croissance du PIB de 1,8 % en 2025 et d'une inflation proche de l'objectif de 2 %.
- Les emprunteurs ayant des prêts hypothécaires à taux variable et des marges de crédit hypothécaires (HELOC) verront leurs coûts d'emprunt diminuer, car le taux préférentiel de la plupart des prêteurs tombera à 5,2 %. Pour une maison au prix moyen, cela se traduit par une réduction des paiements hypothécaires mensuels estimée à 87 dollars.
- Les hypothèques fixes sont influencées par les rendements obligataires, qui avaient déjà baissé à 2,87 % avant l'annonce de la Banque du Canada. Cette baisse pourrait entraîner une légère diminution des taux hypothécaires fixes.
- La baisse des taux d'intérêt affectera également les prêts personnels, les prêts automobiles et les lignes de crédit, rendant l'emprunt plus abordable. En revanche, les épargnants verront diminuer les rendements des comptes d'épargne à intérêt élevé (CEIE) et des certificats de placement garanti (CPG). Ceux qui ont bloqué les taux des CPG plus tôt conserveront leurs rendements, mais les nouveaux investissements offriront probablement des rendements plus faibles.
- La Banque du Canada a indiqué qu'elle ralentirait le rythme des baisses de taux à l'avenir, avec deux réductions supplémentaires d'un quart de point prévues en 2025 avant de stabiliser le taux de référence entre 2,5 % et 2,75 %. Toutefois, si les droits de douane américains de 25 % proposés sont imposés, la banque centrale pourrait être amenée à revoir son approche.
Une marge de crédit hypothécaire (HELOC) est une ligne de crédit renouvelable qui vous permet d'emprunter la valeur nette de votre maison à un taux d'intérêt bien inférieur à celui d'une ligne de crédit traditionnelle. En contractant une hypothèque assortie d'une HELOC, vous aurez accès à un montant préapprouvé de liquidités dans le cadre de votre hypothèque. Lorsque vous utilisez l'argent d'une HELOC, vous devez en payer les intérêts en plus de vos paiements hypothécaires habituels. Les HELOC sont assorties de taux variables qui sont généralement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires ordinaires à taux variable.
Une marge de crédit hypothécaire est l'un des meilleurs moyens d'accéder au capital que vous avez accumulé dans votre maison, et une alternative peu coûteuse à d'autres lignes de crédit telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels. Cependant, il est important de connaître certains détails sur les HELOC avant de décider d'en souscrire une.
Voici tout ce que vous devez savoir pour obtenir une HELOC au Canada. Lorsque vous serez prêt, utilisez les outils au haut de cette page pour recevoir des soumissions personnalisées de plusieurs fournisseurs.
Mise à jour du marché hypothécaire : janvier 2025
Le marché du logement au Canada a été plutôt anémique en 2024, les candidats à l'accession à la propriété attendant la baisse des taux d'intérêt. Maintenant que la Banque du Canada a procédé à une cinquième réduction de son taux directeur lors de sa dernière annonce le 11 décembre, les ventes de logements ont rebondi.
Les taux hypothécaires variables ont baissé dans la foulée de la récente réduction d'un demi-point du taux directeur de la Banque du Canada et, comme d'autres réductions de taux sont prévues en 2025, on s'attend à une pression supplémentaire à la baisse sur les taux. Les taux hypothécaires fixes sont directement liés au marché obligataire, et les rendements obligataires ont baissé à la suite de la réduction des taux de la Banque du Canada en décembre.
Toutefois, d'un point de vue historique, les taux hypothécaires fixes et variables au Canada restent élevés. Toute personne cherchant à obtenir un taux hypothécaire au Canada en ce moment doit être consciente des facteurs économiques ci-dessous.
Mise à jour sur l'immobilier : Le 15 janvier, l'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a publié ses données sur le marché de décembre 2024, mettant en évidence un ralentissement de l'activité après une forte performance à l'automne. Les ventes de logements ont totalisé 27 643 unités, en baisse de 5,8 % par rapport à novembre, mais en hausse de 19,2 % par rapport à décembre 2023, reflétant la poursuite de la reprise annuelle. Le prix moyen national des logements a augmenté de 2,5 % d'une année sur l'autre pour atteindre 676 640 $, bien qu'il ait diminué de 2,2 % par rapport à novembre. L'indice MLS du prix des maisons, une mesure plus stable qui élimine les extrêmes supérieurs et inférieurs, a montré une baisse annuelle marginale de 0,2 %, ce qui suggère que les prix se stabilisent. À la fin du mois de décembre, le niveau des stocks s'établissait à 128 000 propriétés, soit une hausse de 7,8 % par rapport à 2023, mais un niveau inférieur à la moyenne à long terme de 150 000. Les nouvelles inscriptions ont diminué de 1,7 % d'un mois à l'autre pour atteindre 29 128, et le nombre de mois d'inventaire a légèrement augmenté pour atteindre 3,9, ce qui indique que le marché penche vers des conditions favorables aux vendeurs. Le ratio ventes/nouvelles inscriptions était de 56,9 %, reflétant une dynamique de marché équilibrée. L'ACI prévoit un marché de printemps robuste en 2025, stimulé par la baisse des coûts d'emprunt et l'augmentation de l'offre. La demande devant augmenter fortement, les acheteurs et les vendeurs sont encouragés à se préparer rapidement à une saison active et compétitive.
À lire également : L'immobilier canadien termine l'année 2024 avec des ventes refroidies
Perspectives du marché immobilier canadien pour 2025
L'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a communiqué ses perspectives pour 2025, prévoyant une reprise soutenue par une demande refoulée, des coûts d'emprunt plus faibles et une augmentation attendue des inscriptions au printemps. Les transactions immobilières résidentielles devraient atteindre 532 704 en 2025, soit une augmentation de 8,6 % par rapport à 2024 et supérieure à la projection précédente de 6,6 %. Les ventes devraient continuer à augmenter en 2026, avec une hausse de 4,5 % pour atteindre 556 662. Les prix moyens des logements devraient augmenter de 4,7 % en glissement annuel pour atteindre 722 221 $ en 2025, et de 3,3 % pour atteindre 746 379 $ en 2026. Les dynamiques régionales joueront un rôle clé, la Colombie-Britannique et l'Ontario enregistrant des ventes plus importantes en raison d'une offre plus élevée et d'une activité d'achat plus faible, tandis que l'Alberta et la Saskatchewan connaîtront une croissance tirée par les prix en raison d'un faible inventaire et de logements plus abordables.
Mise à jour de l'IPC
Le dernier rapport de Statistique Canada sur l'indice des prix à la consommation (IPC), publié le 21 janvier 2025, montre que le taux d'inflation au Canada a baissé à 1,8 % d'une année sur l'autre en décembre 2024, soit une légère baisse par rapport au taux de 1,9 % enregistré en novembre. Sur une base mensuelle, l'IPC a baissé de 0,4 % après être resté stable en novembre. Cette baisse est en partie attribuable à une exonération temporaire de la TPS/TVH qui a débuté à la mi-décembre et qui s'appliquait à environ 10 % du panier de l'IPC. Par conséquent, les aliments achetés au restaurant ont diminué de 1,6 % et les boissons alcoolisées ont baissé de 1,3 %, tandis que les jouets et les jeux ont connu une baisse de 7,2 %. Ces économies ont été partiellement compensées par une augmentation de 3,5 % des prix de l'essence d'une année sur l'autre, ce qui rend le tableau de l'inflation globale quelque peu mitigé. Les coûts des intérêts hypothécaires, un important facteur d'inflation, ont augmenté de 11,7 % d'une année à l'autre, marquant ainsi le 16e mois consécutif de ralentissement de la croissance, grâce à cinq réductions des taux d'intérêt par la Banque du Canada au cours de l'année écoulée. L'inflation des logements a également diminué, passant de 4,6 % en novembre à 4,5 % en décembre, et la croissance des loyers s'est ralentie, passant de 7,7 % à 7,1 %. Entre-temps, deux mesures auxquelles la Banque du Canada accorde une grande attention - l'IPC trimestriel et l'IPC médian - ont toutes deux légèrement diminué, augmentant les chances d'une autre réduction de 0,25 % des taux lors de l'annonce de la Banque le 29 janvier. Toutefois, la possibilité imminente de nouveaux droits de douane américains sur les exportations canadiennes pourrait modifier considérablement les perspectives, ce qui compliquerait l'objectif de la Banque de maintenir l'inflation à près de 2 %.
À lire également : L'IPC de décembre tombe à 1,8 % en raison du congé de taxe
VIDÉO : Annonce de la Banque du Canada du 29 janvier 2025
Mise à jour de l'annonce de la baisse des taux de la Fed : novembre 2024
Le 7 novembre 2024, la Réserve fédérale américaine a annoncé qu'elle abaissait son taux d'intérêt de référence d'un quart de point. Il s'agit de la deuxième baisse consécutive, après une réduction plus importante d'un demi-point en septembre. La Fed procède à ces changements pour aider à contrôler l'inflation, qui est passée d'un maximum de 9,1 % en juin 2022 à 2,4 % en septembre 2024.
Toutefois, l'avenir des taux d'intérêt est incertain, en particulier après les récentes élections américaines. Les projets économiques du président élu Donald Trump pourraient à nouveau entraîner une hausse de l'inflation. Le président de la Fed, Jerome Powell, a déclaré que les décisions seront prises réunion par réunion, en se concentrant sur l'emploi et la stabilité des prix.
Cette baisse des taux affectera également les emprunteurs canadiens. À la suite de l'annonce, les rendements obligataires aux États-Unis ont augmenté, ce qui signifie que les coûts d'emprunt fixes pourraient également augmenter au Canada. Le rendement des obligations à cinq ans du gouvernement canadien a dépassé les 3 %, ce qui suggère que les taux hypothécaires fixes pourraient augmenter, rendant les prêts plus chers pour les propriétaires et les acheteurs.
Les économies américaine et canadienne étant en pleine mutation, les emprunteurs doivent se préparer à d'éventuelles fluctuations des taux d'intérêt dans les mois à venir.
Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien
Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.
À compter du 15 décembre 2024 :
- Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
- Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.
Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.
Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.
Caractéristiques d'une marge de crédit hypothécaire (HELOC)
Toutes les lignes de crédit hypothécaire sont différentes. Il est donc important d'examiner les caractéristiques de toute HELOC que vous envisagez de souscrire. Voici quelques-unes des caractéristiques qui peuvent différer d'une HELOC à l'autre :
- Montants minimum et maximum : Le montant minimum d'une HELOC varie d'une banque à l'autre, et certaines institutions ne proposent pas du tout ce produit. Le montant maximal d'une HELOC correspond à un ratio prêt/valeur de 65 % de votre maison, comme le montrent les exemples de calcul ci-dessous.
- Solde renouvelable : Les HELOC sont décrites comme ayant un solde renouvelable, car il n'est pas nécessaire de rédiger un nouveau document de prêt pour emprunter plusieurs fois sur le compte, quel que soit le montant, jusqu'à concurrence de la limite de crédit autorisée. La limite de crédit peut également être augmentée au fur et à mesure que la valeur nette de votre maison augmente si votre HELOC est combinée à votre hypothèque (voir la section suivante, Types de HELOC, pour plus de détails).
- Sous-diviser les lignes : Il est parfois possible de diviser votre HELOC en portions plus petites au moyen de différents sous-comptes. Par exemple, si vous souhaitez retirer des fonds pour les investir en bourse. Dans ce cas, les intérêts que vous payez sur l'argent emprunté sont déductibles d'impôt, et le fait d'avoir un compte séparé facilite le suivi de l'argent.
- Possibilité de convertir en taux fixe : vous pouvez parfois convertir une partie de vos fonds empruntés au titre de la HELOC en taux fixe, que vous paierez alors comme un prêt hypothécaire ordinaire.
- HELOC en deuxième position : Cela signifie que vous pouvez détenir votre hypothèque auprès d'une banque et obtenir une HELOC auprès d'une autre banque. Une HELOC n'est pas nécessairement une « deuxième hypothèque ». Une hypothèque « de premier » ou « de second » est utilisée pour désigner la position de la créance du prêt. Une HELOC est souvent en deuxième position parce qu'il y a une autre hypothèque sur le bien immobilier à ce moment-là. Cependant, il est possible d'avoir une HELOC en première position. Les HELOC sont généralement assorties de taux d'intérêt plus élevés parce que l'on suppose qu'elles seront en deuxième position et qu'elles sont donc plus risquées pour le prêteur. En cas de défaillance de votre part, le prêteur en deuxième position n'est pas remboursé tant que le prêteur en première position ne l'est pas.
Types de marges de crédit hypothécaires (HELOC)
Marge de crédit hypothécaire (HELOC) combinée à un prêt hypothécaire
Ce produit, parfois appelé prêt hypothécaire révisable, est offert par la plupart des grandes institutions financières au Canada. Il s'agit d'une combinaison d'une HELOC et d'un prêt hypothécaire à taux fixe. Voici quelques-unes des principales caractéristiques de ce type de HELOC :
- En règle générale, vous n'avez pas de montant fixe à rembourser sur votre HELOC - vous ne payez des intérêts que sur l'argent que vous avez utilisé.
- Vous devrez effectuer des paiements réguliers et fixes sur votre prêt hypothécaire, comme le stipule votre contrat.
- La limite de crédit de votre HELOC est de 65 % de la valeur marchande de votre maison. Au fur et à mesure que vous augmentez la valeur nette de votre maison en remboursant le capital, la limite de crédit augmente proportionnellement.
Marge de crédit hypothécaire autonome
Une HELOC autonome n'est pas liée à votre hypothèque ; il s'agit simplement d'une ligne de crédit renouvelable garantie par votre maison. Les principales caractéristiques d'une HELOC autonome sont les suivantes :
La limite de crédit peut atteindre 65 % de la valeur marchande de votre maison.
Contrairement à une HELOC combinée à un prêt hypothécaire, la limite de crédit d'une MCVD autonome n'augmente pas à mesure que vous remboursez le capital du prêt.
Comment se qualifier pour une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?
L'une des caractéristiques les plus attrayantes d'une HELOC est qu'il vous suffit de remplir les conditions requises et d'obtenir l'approbation pour une HELOC une seule fois. Vous pouvez ensuite utiliser les fonds de votre HELOC quand bon vous semble. Pour être admissible, vous devez remplir les conditions suivantes :
- Un acompte minimum ou une valeur nette de votre maison d'au moins 20 %.
- Une bonne cote de crédit - Vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 680 pour bénéficier des meilleurs taux, et d'au moins 600 pour bénéficier d'une HELOC auprès d'un prêteur ordinaire (par opposition à un prêteur à haut risque, qui facturera des taux plus élevés).
- Preuve de revenu - Vous devrez fournir une preuve de revenu sous forme de talons de chèque de paie et/ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation.
- Un ratio dette/revenu acceptable - Ce ratio varie d'un prêteur à l'autre, mais la fourchette générale se situe entre 40 et 50 %.
- La preuve que vous êtes propriétaire de votre logement
- Tous les détails nécessaires concernant l'hypothèque, y compris le solde, la durée et la période d'amortissement.
En plus des éléments ci-dessus, vous devrez également passer un test de résistance, comme vous le feriez pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous serez soumis à un test de résistance au taux de qualification de 5,25 % fixé par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) ou au taux de votre contrat + 2 %, le plus élevé des deux étant retenu.
Quels sont les avantages et les inconvénients d'une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) ?
Comme tout produit financier, la HELOC comporte des avantages et des inconvénients, dont les plus importants sont décrits ci-dessous.
Avantages :
- Accès relativement facile à un montant de crédit important
- Taux d'intérêt inférieurs à ceux d'autres types de crédit, comme les cartes de crédit.
- Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez réellement (et non sur la totalité du montant dont vous disposez).
- Vous pouvez rembourser la totalité du solde à tout moment sans payer de pénalité de remboursement anticipé.
- Il s'agit d'une ligne de crédit flexible, sans calendrier de remboursement fixe.
Inconvénients :
- Vous devez être discipliné en termes de remboursement du prêt, car il n'y a pas de calendrier de remboursement fixe - sinon vous risquez de vous retrouver endetté pour une longue période.
- Une HELOC est assortie d'un taux d'intérêt variable, c'est-à-dire qu'il fluctue en fonction du taux préférentiel de votre prêteur ; si la Banque du Canada décide de relever le taux cible du financement à un jour, le taux d'intérêt de votre HELOC augmentera en conséquence.
- Il se peut que vous ne puissiez pas transférer votre prêt hypothécaire à un autre prêteur, à moins que vous n'ayez remboursé intégralement votre HELOC.
- Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements de votre HELOC même après avoir négocié avec votre prêteur, ce dernier peut prendre possession de votre maison, puisqu'il s'agit d'un prêt garanti par votre maison.
Conseils à prendre en considération avant d'obtenir une marge de crédit hypothécaire (HELOC)
En raison de la souplesse de la HELOC vous devez faire preuve de discipline dans la gestion de l'argent auquel vous avez accès grâce à ce produit. Pour éviter de vous retrouver en difficulté, il est utile de tenir compte des points suivants avant d'obtenir une HELOC.
- Avez-vous vraiment besoin d'une HELOC ? Vous pourriez peut-être atteindre vos objectifs en étant plus économe et en accumulant de l'épargne.
- Avez-vous un plan précis de l'utilisation que vous comptez faire du crédit auquel vous aurez accès grâce à une HELOC ?
- Avez-vous un budget pour l'utilisation de l'argent que vous pouvez obtenir grâce à une HELOC ? Cela vous aidera à déterminer la limite de crédit dont vous avez réellement besoin.
- Avez-vous cherché le bon prêteur ? Avez-vous négocié pour vous assurer d'obtenir le produit que vous souhaitez ?
- Avez-vous établi un plan de remboursement ? Comme nous l'avons mentionné, la souplesse d'une HELOC peut vous causer des ennuis si vous ne faites pas attention.
Transfert de votre marge de crédit hypothécaire (HELOC)
À la fin de votre prêt hypothécaire, lorsque vous vous apprêtez à le renouveler, vous pourriez vouloir changer de prêteur hypothécaire, auquel cas vous souhaiteriez transférer votre prêt hypothécaire et votre HELOC. Ce ne sont pas tous les prêteurs qui vous permettent de changer de fournisseur sans rembourser votre HELOC - vous devez examiner votre contrat et consulter votre prêteur pour savoir si vous pouvez le faire.
Si vous êtes autorisé à transférer votre HELOC, vous devrez presque certainement payer un certain nombre de frais juridiques et administratifs. Ces frais varient d'un prêteur à l'autre.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous convient-elle ?
Comme pour toute autre décision financière importante, avant de souscrire une HELOC, réfléchissez à vos besoins financiers et à votre situation actuelle. Une HELOC est une excellente option si vous souhaitez bénéficier d'une certaine souplesse et si vous pensez être en mesure de la rembourser plus tôt. Par exemple, si vous obtenez une HELOC pour effectuer des rénovations dans votre maison avant de la vendre, la valeur ajoutée à votre maison l'emporte sur le montant que vous devrez payer en intérêts sur la HELOC.
En raison de sa souplesse et de ses paiements mensuels peu élevés, la HELOC peut être un meilleur choix qu'un prêt conventionnel dans certaines situations. Par exemple, pour de nombreux parents au Canada, l'obtention d'une HELOC est un moyen utile d'aider leurs enfants à faire un versement initial sur une première maison.
Si vous n'êtes pas certain que l'obtention d'une HELOC est le bon choix pour vous, il est utile de parler à un courtier en hypothèques, qui peut vous donner gratuitement des conseils experts et personnalisés.
Quel est le montant de la marge de crédit hypothécaire (HELOC) que je peux obtenir ?
Comment calculer le montant maximal de votre marge de crédit hypothécaire ?
Selon le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), une HELOC ne peut vous donner accès à plus de 65 % de la valeur de votre maison. Il est également important de se rappeler que le solde de votre prêt hypothécaire + votre HELOC ne peut pas représenter plus de 80 % de la valeur de votre maison.
Pour comprendre comment cela fonctionne, prenons un exemple :
Étude de cas : La HELOC d'Henri
- Valeur de la maison : 600 000
- Solde du prêt hypothécaire : 300 000
La première étape consiste à calculer le rapport prêt-valeur (RPV) maximum. Pour ce faire, Henri doit multiplier la valeur de sa maison par 80 %, conformément aux directives mentionnées ci-dessus. Dans cet exemple, il s'agit donc de
600 000 $ (valeur de la maison) x 0,8 (80 %) = 480 000 $ (montant maximum du ratio LTV)
L'étape suivante consiste à calculer le montant maximum de la valeur nette que Henry peut retirer de sa maison. Pour ce faire, Henri doit soustraire le solde de son prêt hypothécaire du montant du rapport prêt-valeur maximum qu'il vient de calculer ci-dessus. Dans le cas présent, il s'agirait donc de :
480 000 $ (montant maximal du rapport prêt-valeur) - 300 000 $ (solde du prêt hypothécaire) = 180 000 $ (montant maximal admissible de la HELOC).
Enfin, Henry veut s'assurer que le montant de 180 000 $ ne dépasse pas 65 % de la valeur de sa maison, conformément aux lignes directrices du BSIF. Pour ce dernier calcul, il lui suffit de diviser le montant de la HELOCpar la valeur de sa maison :
180 000 $ (HELOC maximale autorisée) ÷ 600 000 $ (valeur de la maison) = 0,3 (30 %)
Dans cet exemple, Henri peut obtenir 180 000 $ au moyen d'une HELOC, car ce montant ne représente que 30 % de la valeur de sa maison et est donc bien en deçà du montant maximal admissible de 65 % autorisé par le BSIF.
Comparaison des produits de marge de crédit hypothécaire (HELOC)
Outre le taux d'une hypothécaire, vous devez également tenir compte des caractéristiques des produits que vous envisagez. Vous pouvez comparer les différents produits de HELOC dans le tableau ci-dessous pour trouver celui qui répond à vos besoins. Veuillez noter que nous n'avons inclus qu'une sélection de produits de HELOC offerts par les grandes banques, mais que de nombreux autres prêteurs offrent également des HELOC. N'hésitez pas à faire le tour du marché pour obtenir le meilleur taux sur votre HELOC. Une description des caractéristiques comparées se trouve sous le tableau.
| Marge de crédit hypothécaire | Montant minimum | Montant maximum | Divisions des fonds dans des comptes différents | Option de conversion à un taux fixe | BalanceCrédit renouvelable | Frais mensuels | Second rang |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Banque Nationale Tout-en-un | $25,000 | 65 % de la valeur marchande | 99 | Oui | Oui | Non | Non |
| Manuvie Un | $50,000 | 65 % de la valeur marchande | 15 | Oui | Oui | Oui | Oui |
| HELOC Banque TD | $10,000 | 65 % de la valeur marchande ou le prix d'achat de la maison 1 | 20 | Oui | Oui | Non | Oui |
| BMO MargExpress | Aucun | 65 % de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Non |
| Marge Proprio RBC | 5 000 $ | 65 % de la valeur marchande | 5 | Oui | Oui | Non | Non |
| Programme d'équité total de la Banque Scotia | Aucun | 65 % de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Non |
| Compte d'emprunt sécurisé Choix du Président | 25 000 $ | 65 % de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Oui |
| Hypothèque ressource-toit CIBC | 10 000 $ | 65 % de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Non |
| ING | 15 000 $ ou 50 000 $2 | 80 % de la valeur de la maison jusqu'à 1,5 million $ 3 | Non | Oui | Non | Non | Non |