Trouvez le meilleur taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme anglais, HELOC) est l'un des meilleurs moyens d'accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, et une solution de rechange peu coûteuse aux autres marges de crédit comme les cartes de crédit ou les prêts personnels. Toutefois, il est important de connaître certains détails sur les marges de crédit hypothécaires avant de décider d'en contracter une.

Voici tout ce que vous devez savoir pour obtenir une marge de crédit hypothécaire au Canada. Lorsque vous serez prêt, utilisez les outils au haut de cette page pour recevoir des devis personnalisés de plusieurs fournisseurs.

Mise à jour du marché hypothécaire : décembre 2024

Le marché du logement au Canada a été plutôt anémique en 2024, les candidats à l'accession à la propriété attendant la baisse des taux d'intérêt. Maintenant que la Banque du Canada a procédé à une cinquième réduction de son taux directeur lors de sa dernière annonce le 11 décembre, les ventes de logements ont rebondi.

Les taux hypothécaires variables ont baissé dans la foulée de la récente réduction d'un demi-point du taux directeur de la Banque du Canada et, comme d'autres réductions de taux sont prévues en 2025, on s'attend à une pression supplémentaire à la baisse sur les taux. Les taux hypothécaires fixes sont directement liés au marché obligataire, et les rendements obligataires ont baissé à la suite de la réduction des taux de la Banque du Canada en décembre.

Toutefois, d'un point de vue historique, les taux hypothécaires fixes et variables au Canada restent élevés. Toute personne cherchant à obtenir un taux hypothécaire au Canada en ce moment doit être consciente des facteurs économiques ci-dessous.

Mise à jour sur l'immobilier : Le 16 décembre 2024, l'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a indiqué un rebond significatif du marché immobilier canadien, alimenté par les récentes baisses de taux d'intérêt. Les ventes nationales de logements ont bondi de 26 % d'une année à l'autre pour atteindre 37 855 unités, marquant ainsi le troisième mois consécutif de croissance. « Les mois d'octobre et de novembre ont marqué le début d'une reprise longtemps attendue de l'activité de revente de logements », a déclaré James Mabey, président de l'ACI. Le prix moyen des maisons à l'échelle nationale a augmenté de 7,4 % d'une année à l'autre pour s'établir à 649 411 $, avec une augmentation mensuelle de 0,9 %. L'Indice des prix des propriétés MLS (IPP) national composite, qui fournit une mesure plus stable en filtrant les ventes extrêmes, a grimpé de 0,6 % par rapport à octobre - sa plus forte augmentation mensuelle depuis la mi-2023. Les nouvelles inscriptions ont légèrement augmenté de 2,4 % en glissement annuel pour atteindre 56 242 maisons, mais ont diminué de 0,5 % en glissement mensuel, resserrant davantage le niveau des stocks. Le ratio ventes/nouvelles inscriptions (SNLR) a augmenté à 59,2 %, se rapprochant des conditions du marché des vendeurs. L'ACI définit un marché équilibré comme un marché dont le rapport ventes/nouvelles inscriptions se situe entre 45 % et 65 %. Le niveau des stocks est tombé à 3,7 mois, le plus bas depuis 14 mois et nettement inférieur à la moyenne à long terme de 5,1 mois. Avec de nouvelles baisses de taux attendues et de nouvelles règles hypothécaires améliorant l'accessibilité, les experts prévoient un marché immobilier hivernal animé et une saison printanière compétitive.

À lire également : Les ventes nationales de logements augmentent de 26 % en novembre

• Mise à jour de l'IPC : Selon le dernier rapport de Statistique Canada sur l'indice des prix à la consommation (IPC), le taux d'inflation annuel du Canada a baissé à 1,9 % en novembre, soit une légère baisse par rapport aux 2 % d'octobre. Ce ralentissement s'explique en grande partie par l'impact continu des réductions de taux d'intérêt de la Banque du Canada, qui ont ramené le taux de référence du financement à un jour à 3,25 % à partir de décembre. Les coûts des intérêts hypothécaires, qui contribuent fortement à l'inflation, ont augmenté à un rythme plus lent de 13,2 %, contre 14,7 % en octobre, ce qui a permis de ramener l'inflation globale des logements à 4,6 %. Parallèlement, les prix des denrées alimentaires ont augmenté de 2,6 %, ce qui représente un léger ralentissement par rapport aux 2,7 % d'octobre, mais une forte augmentation de 19,6 % par rapport aux niveaux de 2021. Les rabais saisonniers du vendredi noir ont apporté un soulagement temporaire aux consommateurs, contribuant à réduire les coûts dans des catégories telles que l'habillement, les articles ménagers et les services de voyage. Malgré le ralentissement de l'inflation globale, les mesures de l'inflation de base sont restées stables, avec l'IPC trim à 2,7 % et l'IPC médian à 2,6 %. Ces pressions sous-jacentes suggèrent que l'inflation est toujours persistante et qu'elle nécessite une surveillance attentive de la part de la Banque du Canada. Les analystes s'attendent à ce que la Banque du Canada adopte une approche prudente au début de l'année 2025, en procédant à des baisses de taux graduelles et moins importantes.

  À lire également : L'IPC canadien tombe à 1,9 % en novembre

Qu'est-ce qu'une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire est une ligne de crédit renouvelable garantie par votre maison qui vous permet d'accéder à la valeur nette de votre maison. Donc, comme vous rembourser votre prêt hypothécaire en même temps qu'accumulé de l'équité dans votre maison, vous êtes en mesure de réemprunter une partie de ces fonds. Vous pouvez utiliser des fonds HELOC à votre discrétion: pour effectuer des rénovations, permettre une consolidation de vos dettes, financer votre éducation post-secondaire, ou n'importe quel autre projet que vous avez.

L'équité de votre maison est la valeur de vente sur le marché actuel d'une maison, moins tout solde du prêt hypothécaire qui reste à payer. Il s'agit essentiellement de la part qui appartient de plein droit au propriétaire dans sa maison, qui comprend la prise en valeur de la propriété et les versements faits à l'encontre du prêt hypothécaire.

Une des caractéristiques des marges de crédit hypothécaires est que la totalité des fonds ne sont pas avancé dès le début de la marge de crédit. Plutôt, un propriétaire peut utiliser autant ou un peu de la marge de crédit hypothécaire comme il le souhaite, et vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez. L'intérêt est calculé quotidiennement sur taux variable qui fluctue avec le taux préférentiel. Le taux HELOC est, cependant, supérieur à un taux hypothécaire variable que l'on voit souvent et sa relation avec le taux préférentiel n'est pas toujours constante et parallèle. Alors par exemple, alors que les taux hypothécaires variables sont généralement associé avec une prime ou en rabais (+ ou -) en fonction du taux préférentiel, la relation entre le taux d'une marge de crédit hypothécaire et le taux préférentiel reviens à la discrétion du prêteur.

Contrairement aux hypothèques régulières, les marges de crédit hypothécaires apparaissent sur votre rapport du bureau de crédit. Ainsi, ils peuvent aider ou nuire à votre côte de crédit dépendant de votre discipline en effectuant vos paiements.

Comment calculer une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire peut vous permettre d'avoir accès jusqu'à 65 % de l'équité de votre maison. Cependant, jumelée avec une hypothèque, le montant total de la dette doit respecter un ratio prêt valeur d'un maximum allant jusqu'à 80 %.

Pour voir comment cela fonctionne, prenons un exemple pratique:

1. La valeur de votre maison est de 100 000 $
2. Votre part d'équité dans la maison est de 20 % (20 000 $)
3. Le montant maximum de la combinaison hypothèque et marge de crédit domiciliaire auquelle vous devriez être approver est de 80 000 $.
4. Cependant, la partie marge de crédit domiciliaire aura un plafond de 65 000 $ (ratio prêt valeur de 65 %)

Le montant du paiement minimum à effectuer est simplement celui de l'intérêt HELOC.

Comparaison des produits de marges de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire est un produit très accessible au Canada et offert par la plupart des banques et institutions financières. Comparez les différents produits de marges de crédit hypothécaire dans le tableau ci-dessous afin de trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.

Caractéristiques d'une marge de crédit hypothécaire

Montants minimum et maximum

Le montant minimum d'une marge de crédit hypothécaire varie selon la banque et certaines institutions n'ayant aucun. Le montant maximum d'une marge de crédit hypothécaire peut généralement être calculé à 80 % du prix actuel de votre propriété moins le capital de l'hypothèque à payer. Cependant, la partie marge de crédit est calculé à 65 % de votre prêt-valeur.

Divisez votre marge de crédit hypothécaire

Il est parfois possible de diviser votre marge de crédit hypothécaire en portions différentes en sous-comptes différents. Un exemple de cas où cela peut être utilisé est si vous voulez profitez de l'équité de votre maison pour investir à la bourse. Dans ce cas, l'intérêt que vous payez sur l'argent emprunté est déductible d'impôt. Donc, avoir un compte séparé permet un meilleur suivi des fonds monétaire.

Option pour convertir à une hypothèque fixe

Vous pouvez parfois convertir une partie des fonds empruntés à travers la marge de crédit hypothécaire pour un taux fixe où vous effectuerez vos paiements tout comme une hypothèque standard.

Crédit renouvelable

Les marges de crédit hypothécaires sont décrits comme ayant un solde renouvelable, parce que l'emprunteur peut retirer des fonds à plusieurs reprises dans le compte, pour n'importe quel montant jusqu'à la limite de crédit autorisée. Donc, il n'est pas nécessaire de demander un nouveau prêt. La limite de crédit peut également être augmentée grâce à l'équité dans votre maison grandit.

Marge de crédit hypothécaire en deuxième position

Cela signifie que vous pouvez avoir un prêt hypothécaire avec une banque, et toujours obtenir une ligne de crédit domiciliaire avec une autre banque.

Une marge de crédit hypothécaire n'est pas nécessairement une « hypothèque de deuxième rang ». Le terme hypothèque de « première » ou de « deuxième » rang est utilisé en référence à l'ordre de réclamation du prêt. Une marge de crédit hypothécaire est souvent en deuxième position, car il y a habituellement une autre hypothèque sur la propriété. Cependant, il est possible d'avoir une marge de crédit hypothécaire en première position. Une marge de crédit hypothécaire est un type de prêt hypothécaire dont les taux d'intérêt sont généralement plus élevés, car il est anticipé à l'avance qu'ils seront en deuxième position, et, par conséquent représente un risqué plus élevé pour le prêteur. Dans le cas où vous feriez défaut sur vos prêts, le prêteur en deuxième position n'est remboursé seulement après le prêteur première position.