Trouvez le meilleur taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme anglais, HELOC) est l'un des meilleurs moyens d'accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, et une solution de rechange peu coûteuse aux autres marges de crédit comme les cartes de crédit ou les prêts personnels. Toutefois, il est important de connaître certains détails sur les marges de crédit hypothécaires avant de décider d'en contracter une.

Voici tout ce que vous devez savoir pour obtenir une marge de crédit hypothécaire au Canada. Lorsque vous serez prêt, utilisez les outils au haut de cette page pour recevoir des devis personnalisés de plusieurs fournisseurs.

Mise à jour du marché hypothécaire : novembre 2024

Le marché du logement au Canada a été plutôt atone en 2024, les acheteurs potentiels attendant une baisse des taux. Désormais, après la troisième réduction de 0,25 % du taux directeur par la Banque du Canada lors de son annonce du 4 septembre (la première réduction ayant eu lieu le 5 juin), les ventes de logements pourraient bien rebondir dans les prochains mois.

Mise à jour sur l'immobilier : Dans les dernières données du marché pour octobre 2024, l'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a fait état d'un rebond spectaculaire du marché du logement. Au total, 44 041 maisons ont été vendues, ce qui représente une augmentation de 30 % par rapport à octobre 2023 et la plus forte activité depuis avril 2022. Cette augmentation reflète l'impact des quatre réductions de taux de la Banque du Canada depuis juin, y compris une réduction notable de 50 points de base à la fin du mois d'octobre. Le prix moyen des maisons à l'échelle nationale a augmenté de 6 % en glissement annuel pour atteindre 696 166 $, bien que l'indice des propriétés MLS, qui saisit les tendances typiques du marché, ait montré que les prix ont baissé de 2,7 % par rapport à la même période l'année dernière. Bien que les nouvelles inscriptions aient diminué de 3,5 % en octobre, l'offre globale reste stable après la hausse de septembre. Le ratio ventes/nouvelles inscriptions a atteint 58 % en octobre, contre 52 % en septembre, dépassant ainsi la moyenne à long terme de 55 %. L'ACI considère qu'un rapport ventes/nouvelles inscriptions se situant entre 45 % et 65 % indique un marché équilibré. Alors que les conditions actuelles favorisent à la fois les acheteurs et les vendeurs, une baisse continue des nouvelles inscriptions pourrait resserrer l'offre dans les mois à venir, augmentant ainsi la concurrence. De nouvelles baisses de taux étant attendues en décembre et en 2025, l'ACI prévoit un regain d'activité dans les mois à venir.

• Mise à jour de l'IPC : L'inflation au Canada a légèrement remonté à 2 % en octobre, après avoir atteint un creux de 1,6 % en septembre, selon le dernier rapport de Statistique Canada publié le 19 novembre 2024. La hausse a été alimentée par le ralentissement des baisses des prix de l'essence, qui ont chuté de -4 % comparativement à -10,7 % le mois précédent, ainsi que par une augmentation de l'inflation des aliments, qui a progressé de 2,7 % d'une année à l'autre. En revanche, l'inflation des logements s'est légèrement ralentie, les coûts des intérêts hypothécaires augmentant de 14,7 %, contre 16,7 % en septembre, reflétant l'impact des quatre réductions consécutives des taux d'intérêt par la Banque du Canada. La croissance des prix des loyers s'est également modérée, augmentant de 7,3 % contre 8,2 % le mois précédent. Ces tendances soulignent les effets positifs de la baisse des coûts d'emprunt sur l'accessibilité au logement. Les analystes prévoient une réduction plus prudente de 25 points de base lors de l'annonce du 11 décembre, d'autant plus que les indicateurs d'inflation de base, tels que l'IPC médian et l'IPC-tronq, ont enregistré de légères augmentations. Les données sur le PIB et l'emploi qui seront publiées à la fin du mois de novembre influenceront fortement la prochaine décision de la Banque du Canada. Pour l'instant, l'allègement des coûts du logement et la faiblesse de la dynamique économique laissent entrevoir la possibilité de nouvelles baisses de taux.
  
  À lire également: L'inflation au Canada augmente à 2 % en octobre
  
  

Prévisions du marché du logement pour 2024

L'ACI a mis à jour ses projections pour 2024 et 2025 afin de s'aligner sur les attentes selon lesquelles la Banque du Canada procédera à moins de réductions de taux que prévu initialement, ainsi que pour tenir compte d'une augmentation rapide de l'offre et d'une demande atone.

L'ACI prévoit désormais que 472 395 logements seront vendus en 2024, ce qui représente une augmentation de 6,1 % par rapport à l'année précédente. Ces prévisions ont été revues à la baisse par rapport aux prévisions précédentes, qui faisaient état de 492 083 ventes de logements et d'une augmentation de 10,5 %.

Pour 2025, l'association prévoit la vente de 501 902 logements, soit une augmentation de 6,2 % alimentée par la baisse des taux d'intérêt et la hausse de la demande. Ce chiffre est toutefois inférieur aux prévisions précédentes, qui tablaient sur un total de 530 494 ventes de logements et une augmentation de 7,8 %.

Selon l'ACI, le prix moyen national des logements devrait augmenter de 2,5 % en 2024 pour atteindre 694 393 $, puis de 5 % en 2025 pour atteindre 729 319 $. L'association avait initialement prévu une croissance de 4,9 % en 2024 pour un prix moyen de 710 120 $, suivie d'une croissance de 7 % en 2025 pour un prix moyen de 760 120 $.

Qu'est-ce qu'une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire est une ligne de crédit renouvelable garantie par votre maison qui vous permet d'accéder à la valeur nette de votre maison. Donc, comme vous rembourser votre prêt hypothécaire en même temps qu'accumulé de l'équité dans votre maison, vous êtes en mesure de réemprunter une partie de ces fonds. Vous pouvez utiliser des fonds HELOC à votre discrétion: pour effectuer des rénovations, permettre une consolidation de vos dettes, financer votre éducation post-secondaire, ou n'importe quel autre projet que vous avez.

L'équité de votre maison est la valeur de vente sur le marché actuel d'une maison, moins tout solde du prêt hypothécaire qui reste à payer. Il s'agit essentiellement de la part qui appartient de plein droit au propriétaire dans sa maison, qui comprend la prise en valeur de la propriété et les versements faits à l'encontre du prêt hypothécaire.

Une des caractéristiques des marges de crédit hypothécaires est que la totalité des fonds ne sont pas avancé dès le début de la marge de crédit. Plutôt, un propriétaire peut utiliser autant ou un peu de la marge de crédit hypothécaire comme il le souhaite, et vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez. L'intérêt est calculé quotidiennement sur taux variable qui fluctue avec le taux préférentiel. Le taux HELOC est, cependant, supérieur à un taux hypothécaire variable que l'on voit souvent et sa relation avec le taux préférentiel n'est pas toujours constante et parallèle. Alors par exemple, alors que les taux hypothécaires variables sont généralement associé avec une prime ou en rabais (+ ou -) en fonction du taux préférentiel, la relation entre le taux d'une marge de crédit hypothécaire et le taux préférentiel reviens à la discrétion du prêteur.

Contrairement aux hypothèques régulières, les marges de crédit hypothécaires apparaissent sur votre rapport du bureau de crédit. Ainsi, ils peuvent aider ou nuire à votre côte de crédit dépendant de votre discipline en effectuant vos paiements.

Comment calculer une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire peut vous permettre d'avoir accès jusqu'à 65 % de l'équité de votre maison. Cependant, jumelée avec une hypothèque, le montant total de la dette doit respecter un ratio prêt valeur d'un maximum allant jusqu'à 80 %.

Pour voir comment cela fonctionne, prenons un exemple pratique:

1. La valeur de votre maison est de 100 000 $
2. Votre part d'équité dans la maison est de 20 % (20 000 $)
3. Le montant maximum de la combinaison hypothèque et marge de crédit domiciliaire auquelle vous devriez être approver est de 80 000 $.
4. Cependant, la partie marge de crédit domiciliaire aura un plafond de 65 000 $ (ratio prêt valeur de 65 %)

Le montant du paiement minimum à effectuer est simplement celui de l'intérêt HELOC.

Comparaison des produits de marges de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire est un produit très accessible au Canada et offert par la plupart des banques et institutions financières. Comparez les différents produits de marges de crédit hypothécaire dans le tableau ci-dessous afin de trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.

Caractéristiques d'une marge de crédit hypothécaire

Montants minimum et maximum

Le montant minimum d'une marge de crédit hypothécaire varie selon la banque et certaines institutions n'ayant aucun. Le montant maximum d'une marge de crédit hypothécaire peut généralement être calculé à 80 % du prix actuel de votre propriété moins le capital de l'hypothèque à payer. Cependant, la partie marge de crédit est calculé à 65 % de votre prêt-valeur.

Divisez votre marge de crédit hypothécaire

Il est parfois possible de diviser votre marge de crédit hypothécaire en portions différentes en sous-comptes différents. Un exemple de cas où cela peut être utilisé est si vous voulez profitez de l'équité de votre maison pour investir à la bourse. Dans ce cas, l'intérêt que vous payez sur l'argent emprunté est déductible d'impôt. Donc, avoir un compte séparé permet un meilleur suivi des fonds monétaire.

Option pour convertir à une hypothèque fixe

Vous pouvez parfois convertir une partie des fonds empruntés à travers la marge de crédit hypothécaire pour un taux fixe où vous effectuerez vos paiements tout comme une hypothèque standard.

Crédit renouvelable

Les marges de crédit hypothécaires sont décrits comme ayant un solde renouvelable, parce que l'emprunteur peut retirer des fonds à plusieurs reprises dans le compte, pour n'importe quel montant jusqu'à la limite de crédit autorisée. Donc, il n'est pas nécessaire de demander un nouveau prêt. La limite de crédit peut également être augmentée grâce à l'équité dans votre maison grandit.

Marge de crédit hypothécaire en deuxième position

Cela signifie que vous pouvez avoir un prêt hypothécaire avec une banque, et toujours obtenir une ligne de crédit domiciliaire avec une autre banque.

Une marge de crédit hypothécaire n'est pas nécessairement une « hypothèque de deuxième rang ». Le terme hypothèque de « première » ou de « deuxième » rang est utilisé en référence à l'ordre de réclamation du prêt. Une marge de crédit hypothécaire est souvent en deuxième position, car il y a habituellement une autre hypothèque sur la propriété. Cependant, il est possible d'avoir une marge de crédit hypothécaire en première position. Une marge de crédit hypothécaire est un type de prêt hypothécaire dont les taux d'intérêt sont généralement plus élevés, car il est anticipé à l'avance qu'ils seront en deuxième position, et, par conséquent représente un risqué plus élevé pour le prêteur. Dans le cas où vous feriez défaut sur vos prêts, le prêteur en deuxième position n'est remboursé seulement après le prêteur première position.