Assurance inondation : Comment obtenir une protection contre les dégâts des eaux

Si vous ne savez pas comment votre assurance habitation vous protège contre l'eau et les nombreuses façons dont elle pourrait endommager votre habitation, vous vous mettez en danger. L'eau est la principale cause de dommages matériels et, pour ceux qui peuvent en faire la réclamation, c'est maintenant le type de réclamation le plus coûteux au Canada, surpassant les incendies. Le coût moyen de la réparation d'un sous-sol inondé est bien supérieur à 40 000 $, et selon le ministère de la Sécurité publique, le coût moyen des inondations résidentielles au Canada dépasse 2,9 milliards de dollars par an. Êtes-vous bien protégé?

Il existe trois types de polices d'assurance habitation offertes au Canada : basique, étendue et multirisque. La plupart des Canadiens choisissent une police d'assurance habitation multirisque parce que la différence de prix entre les trois polices est minime – alors pourquoi ne pas obtenir la meilleure? L'assurance multirisque couvre l'habitation et son contenu contre un certain nombre de risques, sauf : des tremblements de terre, des guerres et – vous l'avez deviné – des dégâts des eaux.

En général, votre police multirisque couvrira votre habitation contre les dégâts des eaux en raison d'une rupture de canalisation – ceci est inclus dans toutes les polices de base et multirisques standard et ne peut pas être supprimé. Une rupture de canalisation est le résultat d'une accumulation de pression dans votre conduite d'eau due aux fluctuations de température et au vieillissement. Cependant, il existe plusieurs autres exemples de dégâts des eaux au-delà d'une rupture de canalisation. Pour assurer une couverture pour tous les cas potentiels, vous devez ajouter des avenants spécifiques contre les dégâts des eaux et les inondations à votre police.

Une inondation peut provenir de multiples sources. De fortes pluies peuvent provoquer le refoulement des égouts principaux de la ville et faire entrer l'eau dans votre sous-sol. Le débordement des rivières et des étangs pourrait provoquer une montée des eaux souterraines qui pénètrent dans votre habitation. Une fonte des neiges abondante peut s'infiltrer à travers votre fondation, causant des dommages considérables. Voici les options d'assurance contre les inondations que vous pourriez envisager en fonction de votre situation.

Voici les ajouts d'assurance contre les inondations que vous devez considérer pour votre police d'assurance habitation :

Depuis 1970, les provinces et territoires collaborent avec le gouvernement fédéral pour fournir une aide financière à ceux qui n'ont pas d'assurance contre les inondations. Le gouvernement fédéral n'intervient que lorsque les coûts dépassent largement ce que la province ou le territoire peut couvrir par ses propres moyens. Chaque province et territoire a ses limites, ses lois et ses règlements concernant la distribution de l'argent.

En général, les programmes n'offrent une assistance que pour l'essentiel et seulement si vous n'auriez pas pu l'assurer en premier lieu. Les résidents reçoivent une compensation financière mais doivent gérer eux-mêmes le processus de restauration avant de soumettre une réclamation. Cependant, ce processus est sur le point de changer dans un avenir proche, car le gouvernement fédéral prévoit de lancer un nouveau programme de couverture contre les inondations pour tous les propriétaires canadiens à partir du 1er avril 2025.

Ci-dessous, nous donnons un aperçu général du plan d'assistance financière actuel de chaque province et territoire en cas de catastrophe:

Un rapport du Centre de Recherche sur l'Épidemiologie des Désastres (CRED) indique que le coût des catastrophes naturelles a été multiplié par quatorze depuis les années 1950. La couverture contre les dégâts des eaux et l'assurance contre les inondations peuvent aider à payer pour couvrir certains des dommages, mais le déplacement de nos habitations, les processus de réclamation et la tragédie resteront à jamais gravés dans nos esprits.

Dans un monde idéal, vous ne soumettriez jamais de réclamation d'assurance. La prévention devient donc essentielle. Avec cela à l'esprit, nous avons créé une liste de contrôle de prévention des inondations, à la fois pour l'intérieur et l'extérieur, ci-dessous.

Les inondations intérieures peuvent se produire n'importe où au Canada, et leur fréquence augmente en raison des changements climatiques et de la perte générale des espaces verts. Les espaces verts absorbent et dissipent l'eau beaucoup mieux que le béton. Les grands centres urbains avec beaucoup de béton et d'asphalte ont besoin de systèmes d'égouts avancés pour gérer toute l'eau. Sans cela, ou si cela ne fonctionne pas correctement, des inondations importantes peuvent survenir.

Voir le tableau ci-dessous pour l'année, l'emplacement et le coût des principaux dommages causés par les inondations au Canada.

Cela ne s'est pas arrêté en 2013. Ottawa, Toronto, St. John et de vastes régions du Québec ont connu d'importantes inondations en 2017. Le Québec à lui seul a mis en place un fonds de 350 millions de dollars pour aider 5 000 propriétaires. Le Bureau d'assurance du Canada (BAC) rapporte que les coûts des inondations au Québec et à Ottawa se sont élevés à 223 millions de dollars en pertes assurées. Plus récemment, en juillet 2023, la province de la Nouvelle-Écosse a subi de graves inondations, entraînant des dommages matériels importants et des pertes.

Le Bureau d'assurance du Canada (BAC) indique que les assureurs payaient autrefois 500 millions de dollars par an à travers le pays pour des pertes liées aux conditions météorologiques sévères. Maintenant, ils voient une moyenne annuelle d'environ un milliard de dollars. En 2018, l'industrie de l'assurance a versé près de 2 milliards de dollars en pertes dues aux conditions météorologiques sévères à travers le pays.