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Meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans au Canada
A partir de : 09 mai 2024 17 h 19
VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 10 avril 2024
Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Foire aux questions
Quel est le taux hypothécaire fixe sur 5 ans en ce moment?
En date du 9 mai 2024, le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans à ratio élevé au Québec est de 4,74 %, tandis que le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans à ratio élevé au reste du pays est de 4,79 %. Ce dernier taux est disponible dans la majeure partie du Canada, y compris en Ontario, en Colombie-Britannique et en Alberta.
Pourquoi les taux fixes ont-ils tant augmenté en 2022 et 2023?
Après des taux d'intérêt parmi les plus bas de l'histoire pendant la pandémie, le coût de l'emprunt au Canada a fortement augmenté en 2022 et 2023, la banque centrale ayant dû prendre des mesures extraordinaires pour calmer la croissance galopante de l'inflation. Pour ce faire, la Banque du Canada a procédé à une série de dix hausses de taux - les plus fortes de l'histoire du pays - qui ont fait passer le taux directeur de 0,25 %, niveau le plus bas de la pandémie, début 2022, à 5 % aujourd'hui. Sept de ces hausses de taux ont eu lieu entre mars et décembre 2022, et les trois suivantes entre janvier et juillet 2023. En conséquence, le taux préférentiel du Canada s'établit maintenant à 7,2 %, ce qui a directement influencé les prêteurs à augmenter leurs taux hypothécaires variables. Les taux variables sur cinq ans ont augmenté d'environ 65 points de base au cours de l'année 2023, passant de 5,3 % en janvier à 5,95 % en décembre.
Les taux hypothécaires fixes ont également augmenté au cours de cette période en raison de la réaction négative des investisseurs sur le marché obligataire canadien, les rendements ayant atteint leur plus haut niveau en 16 ans en octobre. Le taux hypothécaire fixe sur cinq ans le plus bas a commencé l'année 2023 à 4,39 % et a atteint 5,24 % à la fin de l'année.
Quand les taux hypothécaires fixes vont baisser?
Après deux années de hausse des taux hypothécaires, il semble que les emprunteurs s'attendent à des taux hypothécaires plus bas en 2024, à condition que les conditions économiques se déroulent comme prévu.
La Banque du Canada, qui a pour mandat de maintenir l'inflation dans une fourchette de 2 %, ce qu'elle a fait en procédant à une série de 10 hausses de taux en 2022 et 2023, a récemment indiqué que l'inflation s'était suffisamment ralentie pour justifier le maintien du taux directeur dans un avenir prévisible, avec la possibilité de baisses de taux dans la seconde moitié de l'année et tout au long de l'année 2025. Dans sa dernière annonce de taux, le 10 avril 2024, où elle a maintenu inchangé le taux directeur, la Banque a noté que l'inflation de référence et l'inflation de base diminuaient, mais restaient supérieures à l'objectif de 2 % qu'elle s'était fixé. Bien que le commentaire de la Banque ait adopté un ton optimiste, elle est restée prudente et a souligné la nécessité de continuer à surveiller la situation de près avant de procéder à des réductions du taux directeur. En effet, une baisse prématurée du taux directeur pourrait avoir pour effet de faire repartir l'inflation à la hausse. Naturellement, la Banque du Canada veut éviter cela à tout prix. Avec ce type de commentaire sur le maintien du cap et le maintien du taux directeur le 10 avril largement attendu, les rendements obligataires ont réagi de façon minimale. Par conséquent, les taux hypothécaires fixes devraient rester à peu près les mêmes dans un avenir proche.
J'ai un prêt hypothécaire à taux variable. Devrais-je opter pour un taux fixe?
Vous envisagez peut-être de bloquer un taux fixe parce que le taux préférentiel a augmenté tout au long de l'année 2022 et en 2023 et que votre taux variable a considérablement augmenté par rapport à ce qu'il était au moment où vous avez signé votre contrat de prêt hypothécaire. Cependant, il est important de noter que les taux fixes ont également augmenté de manière significative au cours de cette période. Par conséquent, vous devez prendre la décision de choisir entre un taux variable et un taux fixe dans l'environnement de taux actuel et votre décision devrait dépendre de votre goût du risque et des finances de votre ménage.
Lors de sa dernière annonce du 6 mars, la Banque du Canada a maintenu le taux directeur à 5,00 % pour la sixième fois consécutive, en réponse à la stagnation de l'économie et à l'affaiblissement des conditions du marché du travail. Cependant, la Banque a réaffirmé son engagement à ramener l'inflation à sa cible de 2 %, notant que le taux d'inflation actuel de 2,8 % demeure supérieur à cet objectif. Ainsi, la Banque a déterminé que les taux doivent rester plus longtemps élevés afin de contenir l'inflation.
Avant de changer votre hypothèque, la principale chose à considérer est l'écart entre votre taux variable actuel et le meilleur taux fixe ou variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui.
Si l'écart entre votre taux actuel et le meilleur taux hypothécaire que vous pouvez obtenir aujourd'hui est supérieur au montant dont vous pensez que le taux préférentiel augmentera pendant le reste de la durée de votre prêt hypothécaire, vous pourriez économiser davantage en conservant votre taux variable actuel.
Si l'écart par rapport au taux préférentiel du meilleur taux variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui est plus important que votre taux variable actuel, le passage à un nouveau taux variable peut vous permettre d'économiser davantage et de vous prémunir contre de nouvelles hausses de taux.
Si vous pensez que vous pouvez économiser davantage en rompant votre taux variable actuel, assurez-vous de tenir compte du coût de la rupture de votre hypothèque. Vous pouvez utiliser la calculatrice de pénalité hypothécaire de Ratehub.ca pour vous aider à estimer ce coût.
Enfin, si votre plus grande préoccupation est le changement de vos paiements hypothécaires mensuels, certains prêteurs offrent des taux variables avec des paiements hypothécaires « fixes » qui ne changent pas pendant la durée du prêt. Dans ce cas, lorsque le taux préférentiel augmente, votre paiement mensuel reste le même, mais le pourcentage de votre paiement qui va à votre capital diminue. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée au paiement de l'intérêt accru et qu'il vous faudra peut-être plus de temps pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire. Toutefois, il convient de noter que vous pouvez atteindre votre taux de déclenchement (le point à partir duquel vos paiements mensuels sont entièrement consacrés aux intérêts et non au capital), puis votre seuil de déclenchement. Le seuil de déclenchement varie d'un prêteur à l'autre et est précisé dans votre contrat hypothécaire. Un point de déclenchement courant est le moment où le solde de votre prêt hypothécaire dépasse le montant que vous avez emprunté initialement. Une fois le seuil atteint, même si vos paiements sont « fixes », vous devrez augmenter vos mensualités. La plupart des estimations montrent que la grande majorité des Canadiens ayant un prêt hypothécaire à taux variable avec un calendrier de paiement fixe ont atteint leur seuil de déclenchement à la suite des dix hausses du taux directeur effectuées par la Banque du Canada depuis mars 2022.
Un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans est-il une bonne idée en ce moment?
Les taux hypothécaires fixes ont toujours été le type de taux le plus populaire au Canada, car ils offrent aux emprunteurs une certaine tranquillité d'esprit. Contrairement à un taux hypothécaire variable, qui fluctue chaque fois que la Banque du Canada modifie son taux directeur, les taux hypothécaires fixes sont garantis pour toute la durée de l'hypothèque. Cela peut aider les emprunteurs à éviter la volatilité du marché, en particulier si les taux augmentent de façon inattendue. En fait, les demandes de prêts hypothécaires à taux fixe sur cinq ans représentaient 79 % de toutes les demandes reçues par Ratehub.ca en 2023, comparativement à seulement 5,36 % pour les taux variables sur cinq ans.
Cependant, la contrepartie des taux hypothécaires fixes est une flexibilité moindre ; comme les emprunteurs sont bloqués pour toute la durée de leur prêt, ils ne peuvent pas profiter de taux hypothécaires plus bas, s'ils deviennent disponibles. Dans ce cas, les seules options qui s'offrent à eux sont soit d'attendre la fin de la durée en espérant que des taux plus bas seront encore disponibles au moment du renouvellement de l'hypothèque, soit de rompre leur hypothèque et de se refinancer à un taux plus bas. Cette dernière option s'accompagne de pénalités considérables qui peuvent annuler l'avantage financier que représente un nouveau taux plus bas.
Les emprunteurs doivent garder à l'esprit que même si les taux hypothécaires fixes ont eu tendance à baisser dans la dernière partie de 2023, le marché reste assez volatile - des facteurs tels que les tensions géopolitiques, une croissance inattendue de l'inflation ou des messages pessimistes de la part de la Banque du Canada ont tous la capacité de provoquer une flambée des rendements obligataires, qui à son tour ferait grimper les taux fixes. En résumé, les emprunteurs qui décident d'opter pour un taux hypothécaire fixe ou variable doivent travailler en étroite collaboration avec un professionnel hypothécaire, tel qu'un courtier hypothécaire, afin d'évaluer leur situation financière personnelle et leur tolérance au risque.
Est-il préférable de choisir un prêt hypothécaire à taux fixe sur 2 ans ou sur 5 ans?
La durée de votre prêt hypothécaire est un élément important à prendre en considération. Bien qu'un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans offre une meilleure protection contre la volatilité des taux d'intérêt pendant cette période, l'emprunteur ne peut pas changer d'avis sur son taux, ni profiter de taux hypothécaires soudainement plus bas, jusqu'à ce que son prêt soit renouvelé. Un prêt hypothécaire à taux fixe sur 2 ans offre cette protection pendant une période plus courte, avec la possibilité de prendre une nouvelle décision concernant l'hypothèque 3 ans plus tôt que dans le cas d'un prêt sur 5 ans.
Toutefois, les taux des prêts hypothécaires à courte durée sont plus élevés que ceux des hypothèques sur 5 ans, et rien ne garantit que les taux d'intérêt n'augmenteront pas au cours de la période plus courte, ce qui signifie que les emprunteurs seront exposés à ces taux au moment du renouvellement. C'est pourquoi il est important d'évaluer votre stratégie financière personnelle et votre tolérance au risque lorsque vous choisissez la durée de votre prêt hypothécaire.
Quelle banque offre le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans au Canada?
Au 9 mai 2024, la grande banque offrant le meilleurs taux hypothécaire fixe au Canada est RBC, qui propose un taux hypothécaire fixe sur 5 ans de 4,84 %.
Bien qu'il s'agisse de meilleur taux offert par les grandes banques, il ne s'agit pas de taux hypothécaire le plus bas du marché. N'oubliez pas d'utiliser notre tableau des taux ci-dessus pour faire le tour du marché et comparer les taux. Il est mis à jour tout au long de la journée, de sorte que vous pouvez être assuré de toujours voir les taux hypothécaires les plus récents disponibles.
Quel est l'impact de l'évolution des taux fixes sur le test de résistance?
Comme les taux hypothécaires fixes restent élevés par rapport aux niveaux historiquement bas observés pendant la pandémie, le seuil du test de résistance hypothécaire reste un obstacle difficile à franchir pour de nombreux emprunteurs.
Les hypothèques sont actuellement soumises à un test de résistance sur la base du plus élevé des deux taux suivants :
- le taux de qualification (actuellement 5,25 %), ou
- votre taux contractuel + 2 %
En date de 8 mai 2024, les taux fixes sur 5 ans à ratio élevé les plus bas disponibles sont de 4,74 %, tandis que le taux variable le plus bas disponible est de 5,95 %. Par conséquent, que vous ayez une hypothèque fixe ou variable, le test de résistance utilisé est le taux contractuel + 2 % (car il sera toujours supérieur à 5,25 %).
Taux fixes sur 5 ans par rapport à taux variables sur 5 ans
De 2007 à aujourd'hui
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Guide des taux hypothécaires fixes sur 5 ans
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Mise à jour du marché hypothécaire : avril 2024
Après un début d'année instable, certains signes d'espoir indiquent une amélioration prochaine de l'activité de vente. Les observateurs du marché, les vendeurs et les acheteurs s'attendent de plus en plus à ce que la Banque du Canada réduise son taux directeur dès l'été. Dans l'intervalle, cependant, les rendements obligataires restent volatils et imprévisibles, les investisseurs anxieux réagissant rapidement aux divers rapports économiques en provenance du Canada, des États-Unis et d'ailleurs. Après une brève période de baisse au cours de l'hiver, les rendements obligataires ont grimpé jusqu'à 3,7 %, stimulés en partie par la position de la Réserve fédérale américaine selon laquelle les taux doivent rester élevés plus longtemps. Pour l'instant, les taux hypothécaires fixes et variables restent à des niveaux parmi les plus élevés de ces dernières années. Si vous cherchez à obtenir une hypothèque au Canada, lisez les informations économiques clés que vous devez connaître.
- Mise à jour sur l'immobilier : Le 12 avril 2024, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a publié les chiffres les plus récents du marché immobilier canadien pour le mois de mars. Les dernières données indiquent que le marché est relativement stable en ce moment, mais il y a des signes que l'optimisme lié aux réductions de taux à l'horizon pourrait stimuler une augmentation de la demande au cours des mois de printemps. Selon l'ACI, les ventes de logements dans l'ensemble du pays ont augmenté de seulement 1,7 % sur une base annuelle et de 0,5 % sur une base mensuelle, pour un total de quelque 42 633 logements vendus. Le prix moyen des logements au Canada a augmenté de 2 %, s'établissant à 698 520 $, tandis que l'Indice des prix des propriétés (IPP MLS®), qui mesure le type le plus typique d'habitation vendue, est resté à peu près stable (en hausse de seulement 0,7 %). Les nouvelles inscriptions ont diminué de 1,6 % sur une base mensuelle, ce qui a fait grimper le ratio ventes/nouvelles inscriptions (RVNI), un indicateur qui mesure le niveau de concurrence sur le marché du logement, à 57,4 %. Malgré cette hausse du rapport ventes/nouvelles inscriptions, le marché national du logement reste équilibré - l'ACI considère qu'une fourchette de 45 à 65 % est équilibrée, les valeurs supérieures et inférieures à ce seuil représentant respectivement des marchés d'acheteurs et de vendeurs. Alors que les nouvelles inscriptions ont chuté sur une base mensuelle, d'un point de vue annuel, l'offre se rétablit régulièrement par rapport aux creux records observés pendant la majeure partie de l'année 2023. Quelque 76 021 inscriptions ont été mises sur le marché dans l'ensemble du Canada en avril, ce qui représente une augmentation annuelle de 10 %.
À lire aussi : La hausse des prix de l'immobilier a rendu plus difficile l'achat d'un logement en mars - Mise à jour de l'IPC : Le 16 avril 2024, Statistique Canada a publié l'Indice des prix à la consommation (IPC) du mois de mars. Les données les plus récentes révèlent que l'inflation globale a augmenté de 0,1 % sur une base mensuelle, s'établissant à 2,9 %. Une grande partie de cette augmentation est due à la hausse des prix de l'essence, tandis que l'inflation liée au logement (qui comprend les coûts d'intérêts hypothécaires et les loyers) a augmenté de 6,5 % par an, ce qui en fait le principal facteur contribuant à l'IPC. Bonne nouvelle, l'inflation des produits alimentaires a nettement ralenti, s'établissant à seulement 1,9 %. Fait crucial pour la Banque du Canada, les mesures de l'inflation médiane et de l'inflation trimestrielle de base ont toutes deux baissé à 2,8 % et 3,1 %, respectivement. Ce sont les mesures les plus observées par la banque centrale, et ce sont les principaux moteurs de ses décisions en matière de taux d'intérêt. Bien que la Banque souhaite que ces deux mesures soient inférieures à la barre des 3 %, ce rapport sur l'inflation accrédite l'idée que des réductions de taux pourraient intervenir dès le mois de juin. Toutefois, l'IPC d'avril sera publié avant la prochaine annonce de taux de la Banque, le 5 juin 2024, et nous devrons donc attendre et espérer des indicateurs plus positifs avant de pouvoir dire avec plus de certitude si nous pouvons espérer une baisse de taux à l'été.
Prévisions de marché du logement pour 2024
En réponse aux attentes croissantes de réductions de taux en 2024 et à la demande refoulée des acheteurs de logements, l'ACI a revu à la hausse ses prévisions pour 2024 et 2025.
Si les prévisions de l'ACI se confirment, quelque 492 083 logements changeront de mains en 2024, soit une augmentation annuelle de 10,5 %. La croissance devrait être la plus forte dans les marchés où la demande a toujours été forte, l'Alberta en étant un excellent exemple. Cela dit, même les marchés qui ont connu un volume de ventes historiquement bas au cours des deux dernières années devraient connaître une croissance. Le prix moyen des logements au Canada devrait augmenter de 4,9 % pour atteindre 710 468 $.
L'activité du marché du logement devrait continuer à augmenter en 2025, les ventes devant atteindre 530 494 logements, soit une augmentation de 7,8 %. Le prix moyen des logements au Canada devrait s'établir à 760 120 $, soit une hausse de 7 %.
Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans sont la combinaison la plus populaire de type et de durée au Canada, c'est donc généralement le premier endroit où les gens commencent lorsqu'ils recherchent des taux hypothécaires. Ratehub.ca vous permet de trouver facilement les meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans, car nous regroupons les taux des grandes banques, des prêteurs et des coopératives de crédit en un seul endroit, sans frais pour vous.
Mise à jour de la Banque du Canada du 10 avril 2024
Le 10 avril 2024, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 5,00 %.
- De nombreux points de données clés justifiaient un maintien du taux directeur, notamment une croissance économique stagnante et des conditions du marché d'emploi moins favorables. La Banque a clairement indiqué dans son commentaire qu'elle a adopté une approche attentiste et qu'elle surveillait de près l'inflation pour s'assurer qu'elle était bien ramenée à son objectif de 2 %.
- Bien que la Banque ait noté que l'inflation continue de ralentir, elle a également souligné que l'IPC de 2,8 % en février était toujours supérieur à son objectif de 2 % et que, par conséquent, des taux plus élevés devaient être maintenus plus longtemps afin de ramener l'inflation à 2 %. La Banque ne veut pas courir le risque d'une baisse prématurée du taux directeur, qui se traduirait par une nouvelle flambée de l'inflation.
- Les taux hypothécaires fixes sont liés au marché obligataire plutôt qu'aux décisions de la Banque du Canada en matière de taux, mais les commentaires de la Banque peuvent faire varier les rendements obligataires. Toutefois, ce maintien du taux directeur était largement anticipé et le marché obligataire n'a pas été affecté. On peut s'attendre à ce que les prêteurs maintiennent les taux hypothécaires fixes à leur niveau actuel dans un avenir proche.
- Les détenteurs d'une hypothèque à taux variable ou d'une marge de crédit hypothécaire devront continuer à faire preuve de patience, car la Banque n'a pas indiqué de changement dans le calendrier des baisses de taux potentielles.
- Toute personne souhaitant acheter un logement ou dont le prêt hypothécaire doit être renouvelé devrait bloquer un taux afin de se protéger contre d'éventuelles nouvelles hausses de taux. Si les taux hypothécaires fixes commencent à baisser, vous pourrez toujours bénéficier du taux le plus bas pendant la période de blocage du taux.
- Comme elle s'inscrit dans la continuité de l'approche adoptée au cours des derniers mois, l'annonce de la Banque devrait avoir peu d'impact sur les prix de l'immobilier. Les acheteurs et les vendeurs sont déjà motivés par la perspective d'une baisse du taux directeur vers la fin de 2024 ou le début de 2025, et la Banque n'a pas du tout modifié ce calendrier.
Meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans (voir tous) +
Taux en vigueur:
Taux | Durée | Type | Fournisseur |
---|---|---|---|
4,74 % | 5 ans | Fixe | Big 6 Bank |
4,74 % | 5 ans | Fixe | Trust Company |
4,79 % | 5 ans | Fixe | Canadian Lender |
4,84 % | 5 ans | Fixe | RBC Royal Bank |
4,84 % | 5 ans | Fixe | Desjardins |
Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Faits saillants
- Le taux hypothécaire est fixe pour une durée de 5 ans
- Sur l’ensemble de toutes les demandes des hypothèques adressées à Ratehub.ca entre janvier et décembre 2023, quatre demandes sur cinq concernaient des prêts hypothécaires fixes sur 5 ans
- Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans
Pourquoi un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans serait-il le bon choix pour moi?
En général, une hypothèque à taux fixe constitue un choix judicieux si vous préférez jouer la prudence. Ainsi, vous n’aurez pas à subir le stress lié aux fluctuations du taux variable si le taux préférentiel augmente, ce qui entraînerait une hausse de votre paiement hypothécaire. Avant de vous engager dans un prêt hypothécaire de 5 ans, vous devez réfléchir à votre situation personnelle actuelle et future. Si vous êtes susceptible de déménager, de changer d'emploi ou d'entreprendre tout autre changement de vie qui pourrait affecter votre capacité ou votre désir de rester dans la maison que vous achetez, vous devez en tenir compte lors du choix de l'hypothèque qui vous convient.
Hypothèques offrant une gamme complète d'avantages contre hypothèques restreintes
Bien que les faibles taux d'un prêt hypothécaire restreint puissent attirer votre attention, il est important de comprendre les inconvénients. Une hypothèque à caractéristiques complètes aura un taux d'intérêt plus élevé, mais il aura également un certain nombre de caractéristiques qui le rendent très souhaitable, notamment :
- Options de remboursement anticipé : Étudiez les options de remboursement anticipé que votre prêteur est disposé à vous proposer. Plus votre prêteur fait preuve de souplesse en ce qui concerne les options de remboursement anticipé, plus vous pourrez potentiellement rembourser votre prêt rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. Les principales options de remboursement anticipé comprennent le remboursement anticipé sur une base mensuelle ou sur une base forfaitaire. Dans le premier cas, on vous autorise à augmenter le montant de votre paiement mensuel à un pourcentage déterminé par votre prêteur, qui ne peut toutefois dépasser 100 %. Par exemple, si votre prêteur fait preuve d’assez de souplesse pour vous permettre de doubler vos mensualités, vous pourriez en théorie rembourser votre prêt hypothécaire deux fois plus rapidement. La seconde option, à savoir le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire, vous permet de rembourser une part de votre hypothèque, variable selon le prêteur, par exemple jusqu’à 25 % du montant restant.
- Transfert de l'hypothèque : Si vous devez vendre votre logement avant la fin de votre hypothèque, de nombreux prêteurs vous permettront de transférer votre emprunt. Le transfert d’une hypothèque consiste à utiliser votre prêt actuel, avec ses taux et ses conditions, pour financer une autre propriété. Cette opération vous permet d’éviter de résilier votre hypothèque. Vous devez demander à votre prêteur si votre hypothèque est transférable, surtout si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre hypothèque. À noter toutefois que les hypothèques ne sont pas tous transférables, et ceux qui le sont comportent souvent des conditions particulières dont vous devez vous informer.
- Privilèges de paiement anticipé d'une somme forfaitaire : Vous êtes autorisé à effectuer plusieurs paiements anticipés forfaitaires pour réduire le solde de votre hypothèque au cours d'une année civile donnée. La plupart des prêteurs limitent le montant des paiements anticipés que vous pouvez effectuer, par exemple, vous ne pouvez pas payer plus de 20 % de votre capital en une seule année.
- Flexibilité des paiements : Si vous décidez d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires réguliers, vous pouvez le faire sans encourir de pénalités ou de frais.
Ce ne sont là que quelques-unes des caractéristiques les plus courantes que vous trouverez dans une hypothèque à caractéristiques complètes et qui le rendent si pratique pour les acheteurs de logement. Pour en savoir plus sur l'hypothèque qui vous convient, il est toujours bon de parler à un courtier hypothécaire. Il peut vous donner des conseils personnalisés et spécialisés, sans frais pour vous.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à taux fixe sur 5 ans?
Il existe des avantages et des inconvénients quant au taux hypothécaire 5 ans fixe, que nous vous exposerons ci-dessous. Voici quelques avantages parmi ceux que présentent les prêts hypothécaires à taux fixe sur 5 ans :
- Protection contre le risque : Si vous préférez ne pas prendre de risques, une hypothèque à taux fixe vous permet de déterminer le taux applicable et vous garantit une tranquillité d’esprit. Par conséquent, votre taux, et donc votre paiement hypothécaire, sont verrouillés et ne fluctueront pas en fonction des variations des rendements obligataires. Cela vous permet d’établir votre budget avec plus de précision et vous offre une stabilité pour toute la durée de votre prêt. De plus, ces dernières années, les Canadiens ont pu bénéficier de certains des meilleurs taux hypothécaires fixes offerts depuis des décennies, bien que les taux fixes aient recommencé à grimper depuis octobre 2021. Depuis lors, l'inflation élevée, l'instabilité bancaire mondiale, un marché de l'emploi incroyablement tendu et d'autres facteurs ont poussé les rendements obligataires à la hausse, et avec eux, les taux hypothécaires fixes. Aujourd'hui, les taux fixes sont plus élevés qu'ils ne l'ont été depuis 2009.
- Des taux compétitifs : L’hypothèque sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs et celle vers laquelle les prêteurs vous orientent dans la majorité des cas. La durée de cette hypothèque constitue un bon compromis pour les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Étant donné qu’il s’agit d’une offre de taux très populaire où la concurrence est rude, les prêteurs sont souvent très compétitifs lorsqu’ils fixent le taux de ces hypothèques.
Néanmoins, les emprunteurs doivent aussi prendre certains inconvénients en considération.
- Des taux plus élevés : Afin de garantir votre taux fixe, votre prêteur vous facturera une prime. Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 (en anglais) a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
- Pénalités de résiliation hypothécaire : Bien qu’une hypothèque de 5 ans puisse vous offrir la tranquillité d’esprit, un événement imprévu tel qu’un déménagement, une perte d’emploi, une maladie ou un divorce pourrait vous obliger à résilier votre hypothèque et vous pourriez devoir payer une pénalité de résiliation élevée. Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux fixe, votre pénalité sera calculée en fonction du montant le plus élevé entre le différentiel du taux d’intérêt (DTI) et un montant représentant 3 mois d’intérêt sur la somme que vous restez devoir. La pénalité liée au différentiel de taux d’intérêt s’avère souvent importante. De ce fait, la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe peut se révéler coûteuse. En revanche, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera toujours égale à trois mois d’intérêts, rendant ainsi moins dispendieuse la résiliation de votre hypothèque. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le DTI et son calcul, vous pouvez vous reporter à la page de notre calculatrice de refinancement hypothécaire. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice de pénalité hypothécaire pour estimer le montant dont vous pourriez avoir à vous acquitter en cas de résiliation de votre hypothèque.
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Historique des taux hypothécaires fixes sur 5 ans
L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.
Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.
2020 | 2021 | 2022 | 2023 | |
5 ans fixe | 1,39 % | 1,39 % | 1,39 % | 4,29 % |
5 ans variable | 0,99 % | 0,85 % | 0,85 % | 5,30 % |
1 an fixe | 1,64 % | 1,54 % | 1,99 % | 5,68 % |
3 ans variable | 2,35 % | 0,99 % | 0,99 % | 5,35 % |
Taux directeur | 2,45 % | 2,45 % | 2,45 % | 6,45 % |
Source: Tableau des taux historiques de Ratehub
Popularité des taux hypothécaires 5 ans fixe
L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en matière de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.
Les taux fixes sont de loin les plus courants - en 2023, de janvier à décembre, près de 95 % des demandes de taux hypothécaires adressées à Ratehub.ca concernaient des taux fixes.
Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes sur 5 ans?
En général, les taux hypothécaires fixes sur 5 ans suivent la tendance du rendement des obligations canadiennes à 5 ans, plus un différentiel. Les rendements obligataires sont déterminés par des facteurs économiques tels que le chômage, les exportations ou l’inflation.
Lorsque le rendement des obligations du Canada augmente, il devient plus coûteux pour les prêteurs hypothécaires de trouver des capitaux afin de financer les prêts hypothécaires. De plus, à moins d’augmenter les taux hypothécaires, la marge de profit des prêteurs diminue. Le phénomène inverse se produit lorsque les conditions du marché sont bonnes.
Quant à l’écart entre les taux hypothécaires et les rendements obligataires, il est déterminé par les prêteurs hypothécaires en fonction de la part de marché souhaitée, de la concurrence, de la stratégie de marketing et des conditions générales du marché du crédit.
Références et notes
- Tendances du marché hypothécaire canadien : avant et pendant la COVID-19, Statistique Canada, 2021
- État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2021
- État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2022
Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!
Centre d'éducation Ratehub.ca
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