3 erreurs communes avec l’argent

Les erreurs se produisent fréquemment. Il y a la fois où Coca-Cola a lancé Nouveau Coke, lorsque AOL a fusionné avec Time Warner, et quand Microsoft a présenté le Zune.

Bien que vous ne puissiez pas faire tant d’erreurs de jugement, vous pouvez faire d’énormes erreurs avec votre argent. Voici trois des plus fréquentes:

1. Ne pas savoir où va votre argent

Bien que vous sachiez probablement la valeur exacte du paiement de votre hypothèque ou de votre loyer, vous ne savez probablement pas combien vous dépensez pour les restos, le gaz, les loisirs ou d’autres besoins et désirs.

C’est pourquoi vous devez avoir un budget et allouer de l’argent à certaines dépenses chaque mois. Assurez-vous de suivre vos dépenses dans une feuille de calcul ou une application pour voir comment vous dépensez votre argent. Après un mois ou deux, vous pourriez être surpris. Si tel est le cas, vous pouvez commencer à effectuer des ajustements et réduire certaines dépenses.

Vous devriez également réserver une somme d’argent chaque mois pour créer un fonds d’urgence et économiser pour la retraite. La manière la plus simple de faire cela est de créer un plan d’épargne automatique. Se forcer à économiser signifie que vous devez vivre sur un montant plus petit et que vous ne dépenserez pas d’argent que vous n’avez pas.

2. Utilisation incorrecte du / ne pas utiliser un CELI ou un REER

Il existe deux grands comptes que les investisseurs peuvent utiliser pour accroître la croissance sans impôt. Il y a le nouvel enfant sur le bloc, le chemin CELI et l’ancienne méthode, le REER. Mais beaucoup de gens n’utilisent pas correctement ces compte ou n’utilisent aucun de ces compte. Selon Statistique Canada, seulement 22,9% des contribuables ont contribué à un REER en 2015 (la dernière donnée disponible).

Certaines erreurs courantes dans les REER et les CELI incluses:

Ne pas cotiser (REER et CELI) – Les REER sont structurés pour épargner pour la retraite tandis que les CELI peuvent être utilisés pour épargner pour la retraite ou d’autres objectifs financiers. Si vous avez une dette à intérêt élevé, il est logique de ne pas contribuer à l’un ou l’autre compte. Mais si vous avez de l’argent disponible, vous devriez l’enregistrement dans un REER ou un CELI.

Effectuer une contribution excessive (REER et CELI) – La limite des cotisations REER pour l’année d’imposition 2017 est le moins élevé entre 18% du revenu gagné de votre année précédente ou 26 010$, plus l’espace inutilisées des années précédentes. Bien que vous ayez une limite de durée de vie de 2 000 $, vous devrez payer une pénalité de 1% par mois sur le montant que vous avez payé pour une contribution excessive. Pour les CELI, la limite de cotisation est de 5 500 $ en 2017, plus les fourchettes de cotisation de CELI inutilisées par rapport aux années précédentes. La pénalité mensuelle de 1% sur le montant que vous avez en surpoids s’applique également aux CELI. Pour éviter de payer une pénalité, découvrez la quantité de place que vous avez avant d’effectuer une contribution à l’un des comptes. Votre avis d’évaluation vous indiquera la contribution REER que vous avez. Pour voir combien vous avez contribué au CELI, communiquez avec l’Agence du revenu du Canada.

En attente de faire une contribution (REER) – Si vous êtes une de ces personnes qui attendent jusqu’à la dernière minute pour verser une cotisation REER, vous n’êtes pas seul. Un sondage CIBC en 2015 a révélé que la moitié des Canadiens avec l’intention de contribuer dans un REER l’ont laissé aux deux dernières semaines avant la date limite. Votre argent à plus de temps pour croitre si vous faites des contributions sur une base régulière, vous laissant plus d’argent à la retraite. Même si la période de cotisation au REER pour l’année d’imposition 2017 est le 1er mars 2018, vous pouvez commencer à ajouter de l’argent dans votre compte dès maintenant.

Retenues en espèces (REER et CELI) – Lorsque les individus font une cotisation au REER à la dernière minute, ils détiennent habituellement de l’argent comptant ou achètent un fonds de caisse parce qu’ils n’ont pas eu le temps de prendre des décisions d’investissement. Et même si un CELI est un compte d’épargne libre d’impôt, il devrait être considéré comme un compte d’investissement sans impôt puisque vous pouvez retenir des CPG, des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fonds négociés à la Bourse (FNB). Les REER de croissance et les CELI sont également attirants en raison des investissements à risque plus élevés et de la capacité de détenir des revenus de placement. Si vous retenez de l’argent et que vous ne gagnez que 1% ou 2% des intérêts, les économies d’impôt seront minimales.

Prendre un retrait anticipé (REER) – Si vous prévoyez de vous retirer de votre REER pour rembourser la dette, acheter une voiture ou prendre des vacances, réfléchissez de nouveau. Lorsque vous prenez un retrait anticipé du REER, vous devez payer une taxe sur le montant que vous retirez. Vous ne recouvrez pas la cotisation REER si vous faites un retrait et votre argent a moins de temps pour croitre. Toutefois, si vous profitez du Plan d’accession à la propriété ou du Plan d’apprentissage tout au long de la vie, votre argent n’est pas taxé, à moins que vous ne remboursiez pas le montant que vous retirez.

3. Payer des frais élevés sur les produits financiers

Si vous êtes l’une de ces personnes avec un compte courant qui vient avec un tarif mensuel de 30 $, vous payez trop. Vous pouvez obtenir la plupart des mêmes services et fonctionnalités avec un compte courant en ligne offert par PC Financial ou Tangerine. Mais le mieux, il n’y a pas de frais mensuels.

Les fonds communs de placement sont également connus pour avoir des coûts élevés. Si vous avez un conseiller de placement, vous devez parfois payer une commission (appelée une dépense ou une commission de vente) lorsque vous achetez ou vendez les fonds. Vous devez également payer une taxe annuelle-le ratio des frais de gestion (RFG)-qui peut être utilisé dans vos rendements. Selon un rapport Morningstar de 2015, le RFG moyen des fonds d’actions canadiennes était de 2,35% ou 2,35 cents pour chaque dollar investi.

Au lieu de cela, vous pouvez acheter des fonds indexés – qui sont gérés passivement – d’un certain nombre d’institutions financières qui facturent des RFG plus faibles. Par exemple, les fonds TD Série-e ont des RFG aussi bas que 0,33%. Cela équivaut à 0,33 centimes de frais pour chaque dollar que vous investissez. Ou vous pouvez acheter des FNB, qui ont généralement des RFG plus faibles que les fonds de l’indice. Si vous n’êtes pas fan de l’indexation et souhaitez que votre argent soit géré par un professionnel, Gestions des Placements Mawer, Steadyhand, Leith Wheeler et PH & N offrent tous des fonds à coût plus faible que certaines des principales sociétés de fonds communs de placement et des banques.