Combien d'assurance habitation ai-je besoin?

L'assurance habitation est un investissement essentiel pour vous protéger en cas de sinistre grave dans votre maison. Que ce soit pour des dommages au bâtiment dus à un incendie, le vol de vos biens de valeur par des cambrioleurs, ou encore des poursuites judiciaires après une chute sur votre propriété, l'assurance habitation vous couvre.

L'un des grands défis lors de l'achat d'une assurance habitation est de déterminer la couverture nécessaire. Sans une couverture suffisante, vous pourriez faire face à des dépenses importantes en cas de problème. Avec une couverture excessive, vous gaspillez de l'argent en payant des primes pour une assurance que vous n'utiliserez peut-être jamais. Voici quelques conseils pour trouver le juste milieu et obtenir la couverture d'assurance habitation adaptée à vos besoins.

 

Combien d'assurance ai-je besoin pour mon bâtiment?

Dans le domaine de l'assurance, la couverture pour le bâtiment (votre habitation elle-même) est appelée couverture du bâtiment d'habitation. Cette partie de votre police vous protège financièrement en cas de dommages à votre logement.

Pourquoi ai-je besoin d'une couverture pour le bâtiment d'habitation?

La composante habitation de votre police d'assurance couvre les dommages au bâtiment lui-même. En cas de sinistre tel qu'un incendie, de la fumée, du vent ou de la foudre endommageant ou détruisant votre maison, cette partie de votre police paiera pour restaurer ou reconstruire votre maison.

Votre prêteur hypothécaire exigera probablement une couverture adéquate pour le bâtiment d'habitation comme condition de prêt.

La plupart des polices d'assurance habitation incluent également une couverture pour les « frais de subsistance supplémentaires », tels que les coûts des hôtels, du loyer, de la lessive, de la pension pour animaux et du stockage résultant d'une perte. Votre police inclura probablement aussi une couverture pour les structures supplémentaires, comme un abri de jardin ou un garage détaché.

Combien de couverture pour le bâtiment ai-je besoin?

Vous avez besoin de suffisamment de couverture pour remplacer votre maison en cas de destruction totale (par exemple, par un incendie). Cela se fait généralement avec une police de coût de remplacement où votre compagnie d'assurance paie pour reconstruire une maison de la même taille et avec des caractéristiques similaires.

Le coût de remplacement de votre habitation n'est pas identique à sa valeur marchande. Baser votre couverture de bâtiment sur le montant pour lequel votre propriété se vendrait sur le marché actuel peut entraîner une surassurance ou une sous-assurance.

Comment calculer le coût de remplacement de ma maison?

L'un des plus grands stress lors de l'achat d'une assurance habitation est de déterminer la valeur du coût de remplacement de votre maison. Si vous sous-estimez, vous pourriez avoir un sérieux déficit de couverture si vous devez reconstruire. Si vous surestimez, vous gaspillerez de l'argent en couverture d'assurance coûteuse dont vous n'avez pas besoin.

Couverture de coût de remplacement garanti à la rescousse

Pour résoudre ce problème, la plupart des compagnies d'assurance habitation recommandent une couverture de coût de remplacement garanti. Avec cette couverture, vous êtes assuré que votre compagnie d'assurance paiera le coût total de remplacement même s'il dépasse leur estimation.

Obtenir une estimation précise est cependant toujours important, car l'assurance de coût de remplacement garanti ne paiera pas pour des améliorations. Si vous décidez de reconstruire une maison plus grande et supérieure qu'avant, vous serez responsable de toutes les dépenses dépassant la limite de couverture de votre police.

Si vous ne faites pas confiance à l'estimation de votre compagnie d'assurance, la meilleure option est d'engager un évaluateur qui peut tenir compte des caractéristiques spécifiques de votre maison. Vous pouvez également estimer votre coût de reconstruction en fonction du coût moyen de construction d'une maison dans votre région. Selon le guide des coûts canadiens 2022 du Groupe Altus, le coût de construction d'une maison individuelle varie de 120 $ à 275 $ par pied carré.

Combien d'assurance responsabilité civile devrais-je avoir?

L'assurance responsabilité civile vous protège financièrement en cas de dommages à la propriété d'autrui, ou en cas de blessure ou de décès d'une autre personne dont vous seriez tenu responsable.

Pourquoi ai-je besoin d'une assurance responsabilité civile habitation?

Tout comme une police d'assurance automobile vous couvre si vous blessez ou tuez quelqu'un, ou causez des dommages matériels en conduisant, votre police d'assurance habitation vous protège en tant que propriétaire.

Par exemple, si quelqu'un glisse et tombe sur votre allée glacée, votre assurance habitation couvrirait vos frais juridiques et le règlement. De même, si votre lave-vaisselle débordait et causait des dégâts d'inondation importants à l'unité en dessous de la vôtre, votre assurance entrerait en jeu.

Combien de couverture de responsabilité civile ai-je besoin?

Quand les choses tournent mal, les coûts peuvent rapidement s'accumuler. Il est recommandé de souscrire à une couverture de responsabilité civile d'au moins 1 million de dollars sur votre police d'assurance habitation, mais des limites allant jusqu'à 5 millions de dollars sont disponibles.

De nombreuses compagnies d'assurance suggèrent que 1 million de dollars ne suffisent peut-être pas et recommandent plutôt 2 millions de dollars. Leur argument est le suivant : « Que se passe-t-il si vous êtes poursuivi pour 1,5 million de dollars? Vous devrez alors encore 500 000 $ de votre poche. De plus, la couverture supplémentaire ne coûte pas beaucoup plus cher. »

Je n'ai pas trouvé beaucoup d'exemples de ce type de situations couvertes par des polices d'assurance habitation. Mes recherches montrent que les réclamations pour blessures corporelles dépassant 1 million de dollars sont extrêmement rares au Canada, et la majorité d'entre elles sont liées à des accidents de voiture.

Jusqu'à ce que quelqu'un puisse me montrer des recherches indiquant que les propriétaires sont souvent confrontés à des réclamations de responsabilité civile de plus de 1 million de dollars, je dirais que la plupart des Canadiens ne bénéficieraient pas d'une limite plus élevée pour la responsabilité civile.

Combien d'assurance des biens meubles ai-je besoin?

L'assurance des biens meubles vous protège financièrement en cas de problème avec les objets que vous gardez à l'intérieur de votre maison.

Pourquoi ai-je besoin d'une assurance des biens meubles?

Votre maison est bien plus que quatre murs et un toit; c'est l'endroit où vous gardez tous vos biens. L'assurance des biens meubles couvre le coût de remplacement de vos objets en cas de dommage, de destruction ou de vol. Cette couverture s'étend aux composants importants de votre maison comme les appareils électroménagers et les meubles, ainsi qu'aux effets personnels comme les appareils électroniques et les vêtements.

Combien de couverture des biens meubles ai-je besoin?

Vous avez besoin d'une couverture suffisante pour remplacer tout ce qui se trouve dans votre maison en cas d'incendie. Cela inclut tous vos appareils électroménagers (comme un air climatisé et un appareil de chauffage central), vos meubles, vos appareils électroniques, vos vêtements, vos bijoux, et tout le reste que vous gardez chez vous.

Tout comme votre couverture pour le bâtiment, vous pouvez assurer votre contenu pour sa valeur réelle (le montant pour lequel vous pourriez les vendre) ou pour sa valeur de remplacement. La couverture à valeur réelle prend en compte la dépréciation. Par exemple, l'assurance ne paierait que pour remplacer votre ordinateur portable âgé de 3 ans par un autre ordinateur portable âgé de 3 ans. Avec la couverture à valeur de remplacement, votre compagnie d'assurance paierait pour acheter un nouvel ordinateur portable.

Déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin pour vos biens meubles peut être un défi. Une règle de base proposée par les compagnies d'assurance est que votre couverture des biens meubles devrait être égale à un pourcentage de votre couverture pour le bâtiment. Les chiffres suggérés varient de 50 % à 80 % de cette valeur. Selon ce calcul, si vous assurez votre habitation pour une valeur de remplacement de 500 000 $, vous avez besoin d'une couverture des biens meubles de 250 000 $ à 400 000 $.

Une meilleure façon de calculer vos besoins en assurance des biens meubles est de passer pièce par pièce dans votre maison et d'estimer généreusement le coût de remplacement de chaque objet, en gardant à l'esprit que vous voudrez (ou aurez besoin de) acheter des objets neufs en cas de réclamation. Notez que la plupart des polices d'assurance habitation standard ont des limites pour certains objets de valeur, et vous devrez peut-être acheter une couverture supplémentaire.

Quelles autres assurances habitation ai-je besoin?

En plus de la couverture pour votre habitation, la responsabilité civile et les biens meubles, vous pouvez souscrire des couvertures supplémentaires sur votre police d'assurance habitation. Ces ajouts, appelés « avenants » ou « extensions de garantie », peuvent inclure la couverture pour :

• Les dommages causés par des inondations provenant de plans d'eau extérieurs à votre maison (les dommages causés par des défaillances de plomberie sont généralement inclus dans une police standard).

• Les dommages causés par des tremblements de terre. Si vous vivez dans l'ouest du pays, il est probable que vous ajoutiez cette couverture à une police d'assurance habitation en Colombie-Britannique.

• Les dommages causés par un refoulement d'égout (également appelé refoulement des eaux usées) dans votre maison, que ce soit à partir d'un égout public ou d'un système septique privé.

• Les objets de valeur qui dépassent les limites de couverture de votre police standard, comme les bijoux, les fourrures et les objets de collection.

• Votre petite entreprise à domicile, y compris ses biens et le remplacement de revenus si vous êtes incapable de travailler en raison d'une perte.

• Le vol d'identité, y compris les pertes financières et les frais juridiques.

Tous ces avenants sont optionnels, mais ils valent la peine d'être envisagés au cas où quelque chose surviendrait que votre police standard ne couvre pas.

En résumé

Il est essentiel de souscrire une couverture d'assurance habitation adéquate pour vous protéger en cas de catastrophe comme un incendie. De plus, il est crucial de calculer attentivement vos limites de couverture afin de ne pas payer plus d'assurance que nécessaire.

Assurez-vous de couvrir vos besoins en optant pour une assurance de coût de remplacement garanti pour votre habitation, en choisissant une limite de responsabilité civile raisonnable, et en évaluant soigneusement le coût réel de remplacement de tous vos biens en cas de perte totale.