Comment fonctionne la valeur de rachat de l'assurance vie?
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L'assurance vie est un instrument précieux pour assurer le soutien financier de vos proches après votre décès. Elle peut aussi servir à accumuler et transférer des richesses.
Certains types d'assurance vie comportent une fonction appelée « valeur de rachat » : c'est de l'argent qui vous appartient et que vous pouvez utiliser même de votre vivant. Découvrez-en davantage sur la valeur de rachat de l'assurance vie et son fonctionnement.
Voici les points clés à retenir sur la valeur de rachat de l'assurance vie :
- La valeur de rachat est présente dans de nombreuses polices d'assurance vie permanente. En versant des primes régulières, vous constituez une réserve à laquelle vous pouvez accéder pendant votre vie.
- Les différentes polices accumulent une valeur de rachat de différentes manières. Par exemple, une police d'assurance vie entière dispose d'une valeur de rachat garantie déterminée par une formule prédéfinie.
- Il existe plusieurs façons d'accéder à la valeur de rachat. Cela peut inclure le retrait d'argent, son utilisation comme garantie ou même l'affectation des fonds pour vos paiements de prime.
- Il est important de noter que le retrait de la valeur de rachat peut entraîner quelques inconvénients, notamment des implications fiscales, une diminution de l'épargne et une réduction du capital décès.
Quelle est la valeur de rachat de l'assurance vie?
Dans le domaine de l'assurance vie, deux types principaux sont courants : l'assurance vie temporaire, qui offre une couverture pour une période définie, et l'assurance vie permanente, qui fournit une protection tout au long de la vie de l'assuré.
La valeur de rachat est un élément intégré à de nombreuses polices d'assurance vie permanente. En versant des primes, vous accumulez un montant appelé « valeur de rachat », que vous pouvez retirer à tout moment ou utiliser comme garantie pour un prêt. À votre décès, tout montant retiré est soustrait du capital décès prévu.
Comment une police d'assurance vie accumule-t-elle une valeur de rachat?
La façon dont la valeur de rachat de votre police d'assurance vie est calculée diffère d'un assureur à l'autre et d'un plan à l'autre. Examinons trois options courantes.
À titre d'exemple, imaginons que vous ayez souscrit une police d'assurance vie entière non participative de 150 000 $ à l'âge de 40 ans. Cette police spécifique comprend une valeur de rachat garantie qui commence à s'accumuler à partir de la troisième année et augmente de façon uniforme jusqu'à atteindre 50 % du capital décès lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans.
Dans ce scénario, votre valeur de rachat augmenterait de 3 125 $ chaque année à partir de l'âge de 42 ans. Lorsque vous atteindrez l'âge de 65 ans, la valeur de rachat aura atteint 75 000 $.
Cet exemple de police verse un montant de 150 000 $ quel que soit le moment de votre décès, mais sa pleine valeur de rachat n'est pas accumulée avant que vous n'ayez 65 ans.
Comment puis-je utiliser la valeur de rachat de ma police d'assurance vie?
Si votre police d'assurance vie a une valeur de rachat, vous pouvez y accéder de plusieurs manières :
Retrait d'argent : Vous pouvez retirer de l'argent de votre police d'assurance vie et l'utiliser selon vos besoins. Cependant, gardez à l'esprit qu'il peut y avoir des implications fiscales associées à ce retrait.
Utilisation comme garantie pour un prêt : Tout comme vous utilisez votre maison comme garantie pour obtenir un prêt hypothécaire, vous pouvez également utiliser la valeur de rachat de votre police d'assurance vie pour sécuriser un prêt. Cela peut aider à atténuer les conséquences fiscales immédiates de l'accès à votre valeur de rachat.
Rachat pour valeur de rachat : Vous avez la possibilité de « racheter » votre police d'assurance vie et de recevoir la valeur de rachat accumulée. Cela met fin à votre obligation de payer des primes, mais cela signifie également que vous renoncez à votre prestation de décès. Il est important de noter que le rachat d'une police d'assurance vie peut avoir des implications fiscales pour vous et votre succession, donc il est recommandé de consulter un conseiller financier avant de prendre une décision.
Utilisation de la valeur de rachat pour payer les primes : À mesure que vous vieillissez, vous pouvez choisir de laisser votre police payer ses propres primes à partir de sa valeur de rachat plutôt que de les payer vous-même. Cette option est souvent appelée une police « entièrement acquittée ».
Souscription supplémentaire d'assurance : Si votre valeur de rachat provient d'investissements, vous pouvez l'utiliser pour contracter plus d'assurance et augmenter le montant de votre prestation de décès. Cela pourrait également aider à réduire la charge fiscale pour vos bénéficiaires.
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Quels sont les inconvénients de retirer la valeur de rachat de ma police d'assurance vie?
Retirer la valeur de rachat de votre police d'assurance vie a des conséquences. Voici ce qu'il faut prendre en compte :
Implications fiscales : Lorsque vous retirez de l'argent de votre police d'assurance vie ou que vous empruntez contre sa valeur de rachat, vous pourriez être soumis à des impôts sur le revenu. Cela peut être significatif, mais la charge fiscale peut être moindre si vous laissez la valeur de rachat à vos héritiers.
Frais associés : En plus des impôts, votre compagnie d'assurance peut prélever des frais pour accéder à votre valeur de rachat. Ces frais peuvent réduire vos économies et affecter l'avantage financier que vous retirez de votre police.
Incidence sur la prestation de décès : Chaque dollar que vous retirez de votre police d'assurance vie, que ce soit sous forme de retrait en espèces ou de prêt, diminue le montant versé à votre bénéficiaire à votre décès.
Consultez votre courtier en assurance ou conseiller financier avant de retirer de l'argent de votre police d'assurance vie pour vous assurer d'adopter la meilleure stratégie pour vos besoins actuels ainsi que pour votre succession.
Comment fonctionne l'assurance vie avec participation?
Certains plans d'assurance vie sont qualifiés de « avec participation ». Ces polices offrent une forme supplémentaire de valeur de rachat grâce aux dividendes. Votre assureur affecte vos primes régulières à un compte géré de manière professionnelle, qui a le potentiel de générer des dividendes. Ceux-ci peuvent ensuite être utilisés de différentes manières : retirés en espèces pour répondre à vos besoins, ajoutés à votre valeur de rachat, ou utilisés pour payer vos primes d'assurance. Vous avez également la possibilité d'utiliser ces fonds pour augmenter la prestation de décès de votre police, offrant ainsi une couverture supplémentaire à vos proches après votre décès.
En conclusion
Obtenir une police d'assurance vie avec une composante de valeur de rachat peut être un moyen utile d'équilibrer la planification successorale avec vos propres besoins futurs. Comparez les devis d'assurance vie en ligne pour trouver la police qui vous convient.