De quel montant d'assurance vie ai-je besoin au Canada ?
C'est une question difficile à laquelle la plupart des Canadiens ont du mal à répondre, mais nous sommes ici pour vous aider. Parlez à un courtier qualifié pour déterminer de quelle couverture vous avez besoin.
get a free quote todayL'assurance vie est une nécessité si votre famille dépend de votre salaire pour les dépenses liées au logement, le remboursement des dettes et les frais de vie en général. Mais de quel montant d'assurance-vie avez-vous besoin ?
En 2014, une étude de BMO Assurance a révélé que 74 % des Canadiens avaient une police d'assurance vie, mais 70 % d'entre eux n'étaient pas certains que leur police leur fournirait suffisamment pour subvenir aux besoins de leur famille en cas de décès. Si vous vous demandez "De quel montant d'assurance vie ai-je besoin ?", vous n'êtes donc pas le seul.
REMARQUE : Si vous avez une police d'assurance vie par l'entremise de votre employeur, elle ne couvre généralement que deux années de salaire, ce qui est un bonus, mais probablement pas une couverture suffisante, comme vous le verrez ci-dessous.
De quel montant d'assurance vie ai-je besoin ?
Il n’y a pas de réponse rapide à la question du montant de l’assurance vie dont vous avez besoin – votre situation financière est différente de celle de votre famille ou de vos collègues, donc prenez le temps de bien comprendre votre situation. Une règle générale est de s’assurer que votre assurance vie couvre vos dettes, vos revenus, votre hypothèque et l’éducation de vos enfants. C’est ce qu’on appelle la formule DIME.
- Dettes : Quel est le montant de vos dettes ?
- Revenus : La perte de revenu qu'il faudrait remplacer.
- Hypothèque : Le montant restant sur votre hypothèque.
- Éducation : Le montant dont vos enfants auront besoin pour leurs études postsecondaires.
Voyons un exemple concret pour mieux comprendre le montant d’assurance vie vous pourriez avoir besoin.
Le calcul simple des besoins en assurance vie
D (Dettes)
Commençons par déterminer votre niveau d'endettement, sans compter votre prêt hypothécaire. Cela comprend les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts automobiles et les prêts étudiants. Si vous prévoyez de vous endetter davantage dans un avenir proche, n'oubliez pas de l'indiquer également. Vous devez également inclure les dettes futures pour lesquelles vous ne serez plus présent, comme les frais d'obsèques.
Prenons un exemple : vous avez 25 000 $ de dettes et estimez vos frais funéraires à 15 000 $.
Dettes : 25 000 $ + 15 000 $ = 40 000 $
I (Revenus - Income)
Ensuite, nous devons calculer combien d'années votre famille aurait besoin de votre soutien, et multiplier votre salaire annuel par ces années. Le nombre d'années peut varier, selon que vous souhaitiez soutenir votre famille jusqu'à ce que vos enfants terminent leurs études secondaires, quittent l’université ou achètent leur propre maison – c'est à vous de décider.
Disons que vous gagnez 50 000 $ par année et que vous voulez soutenir votre famille jusqu'à ce que vos enfants terminent leurs études universitaires, ce qui représente environ vingt ans.
Revenus : 50 000 $ x 20 = 1 000 000 $
M (Hypothèque - Mortgage)
Quel est le montant de votre prêt hypothécaire ? Vous devez souscrire une assurance vie pour la totalité de ce montant. Vous pouvez même envisager d'ajouter une couverture supplémentaire pour couvrir les coûts d'une rénovation majeure, au cas où votre famille deviendrait trop nombreuse pour votre maison actuelle.
Par exemple, si il vous reste 400 000 $ sur votre hypothèque, mais que vous prévoyez d’ajouter une annexe dans les cinq prochaines années, à un coût de 50 000 $.
Vous devrez compter votre hypothèque comme ayant une valeur de 450 000 $
E (Éducation)
Combien cela coûtera-t-il dans vingt ans pour envoyer deux enfants à l'université ? Et s’ils souhaitent faire une maîtrise, un doctorat ou même un diplôme collégial ? Vont-ils étudier au sein du pays ou à l'étranger ? Ce sont des coûts qu'il faut prendre en compte. Pour simplifier, la limite à vie d’un REEE (Régime enregistré d’épargne-études) au Canada est de 50 000 $ par bénéficiaire.
Pour deux enfants, avec des REEE maximisés, cela représenterait 100 000 $.
Éducation : 100 000 $
Calcul final
En utilisant la formule DIME dans ce scénario, cette personne aurait besoin d'une couverture d'assurance vie de 1 590 000 $ pour un terme de 20 ans. Maintenant, il vous suffit d’obtenir des devis d’assurance vie.
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Calculateur d’assurance vie
Une autre façon de déterminer vos besoins en assurance vie est de les calculer manuellement. D’abord, vous pouvez additionner vos obligations financières. Veuillez sortir la calculatrice de votre téléphone et peut-être un morceau de papier pour noter vos totaux. Le cerveau retient mieux les informations lorsqu’on les écrit.
Est-ce que quelqu’un dépend de vous financièrement ?
Si oui, souscrivez une assurance vie et suivez simplement la formule ci-dessous pour déterminer le montant dont vous avez besoin.
Si ce n’est pas le cas, vous n’avez probablement pas besoin d’assurance vie. Cependant, si vous êtes dans une situation de santé ou financière particulière, il est facile de comparer les soumissions d’assurance vie avec nous.
Calculer manuellement vos besoins en couverture d’assurance vie
Quel est le montant des revenus que votre famille devra remplacer si vous n'êtes plus là ?
Vous pouvez noter votre revenu annuel après impôt, mais il est probablement préférable de calculer les dépenses telles que les repas, les voitures, les vêtements et les services dont votre famille peut avoir besoin si vous n'êtes pas là , comme la garde d'enfants, les femmes de ménage et les rénovations domiciliaires.
Combien d'années pensez-vous que votre famille aura besoin de votre revenu ?
À terme, l’hypothèque sera remboursée, les REEE seront financés, et votre famille pourra subvenir à ses besoins par elle-même. Multipliez votre réponse à la question 1 par votre réponse à la question 2.
Quel est le montant de votre dette actuelle ?
Incluez votre hypothèque, vos prêts automobiles, vos cartes de crédit et tout autre prêt personnel. Bien qu’ils puissent n’utiliser qu’une partie pour rembourser l’hypothèque à un niveau gérable pour votre partenaire, les autres dettes devraient être éliminées.
De quel montant pensez-vous avoir besoin pour l’éducation universitaire de vos enfants ?
Le coût annuel moyen des universités canadiennes est de 22 000 $ et de 11 000 $ pour ceux qui vivent à la maison. Ce chiffre devrait augmenter à 31 000 $ d’ici 2038.
Quel type de funérailles voulez-vous ?
Les préférences personnelles jouent un grand rôle dans le coût des funérailles. Si vous choisissez une crémation et une petite cérémonie, vous pourriez payer environ 1 500 $. Mais un grand événement avec beaucoup de monde pourrait coûter jusqu'à 20 000 $.
Quel est le montant de votre épargne et de vos investissements ?
Vous pouvez soustraire vos économies totales de votre total courant. Votre famille peut également liquider vos investissements (ou choisir de les conserver pour leurs rendements annuels).
Quel est le montant de votre assurance vie ?
Il se peut que vos parents aient souscrit une police pour vous lorsque vous étiez plus jeune et qu'elle puisse être remboursée aujourd'hui, ou que vous fassiez de petits versements mensuels. Vous pouvez soustraire ce montant de votre total courant.
Combien de revenu annuel après impôt votre famille a-t-elle, en comptant le salaire de votre conjoint ?
Votre conjoint continuera de gagner un revenu. Nous avons calculé les dépenses du ménage à l'étape 1, donc prenez ce montant, multipliez-le par l'étape 2, et soustrayez-le de votre total.
Faites les calculs
Multipliez l’étape 1 par l’étape 2, puis ajoutez les étapes 3, 4, 5. Une fois cela fait, soustrayez les étapes 6, 7, 8. Quel est le montant de l'assurance vie dont vous avez besoin ?
Combien coûte une assurance vie temporaire de 20 ans ?
Une estimation approximative serait d’environ 30 $ à 60 $ par mois, mais c’est moins cher si vous êtes plus jeune, en bonne santé et une femme. Votre soumission d'assurance vie à terme sera probablement différente en fonction de plusieurs variables.
Une autre méthode de calcul : 10 x votre salaire
L’ancienne règle générale était de prendre 10 fois votre salaire, mais c’est arbitraire. Vous pourriez calculer le salaire que vous gagnerez jusqu’à votre retraite, et votre famille vivrait certainement confortablement, surtout sans vos dépenses (voiture supplémentaire, nourriture, vêtements, vacances, etc.).
Mais pour simplifier, disons que vous avez quarante ans, que vous gagnez 50 000 $ par an et que vous prévoyez de prendre votre retraite à 65 ans. Faisons les calculs : 25 x 50 000 $ = 1 250 000 $. Votre partemaire pourrait probablement même prendre sa retraite avec cet argent, surtout s’il est investi sur le marché et qu’ils retirent de l’argent de manière sécuritaire à un taux inférieur à l’appréciation du marché.
Bien sûr, nous n'avons pas pris en compte les comptes d’épargne ou d’investissement à intérêt élevé comme les REER, que vous pourriez soustraire de ce total.
Suivez ce processus en deux étapes : obligations financières moins actifs liquides.
Obligations : Revenus annuels multipliés par le nombre d’années pendant lesquelles vous voulez remplacer ces revenus, puis ajoutez votre hypothèque restante, vos dettes, les fonds pour les études et les frais funéraires. Si vous êtes un parent au foyer, incluez combien cela coûterait de remplacer tout le travail que vous faites chaque jour, de la garde d’enfants à la cuisine et au ménage.
Actifs liquides : Quel est le montant de vos obligations ? Maintenant, soustrayez vos économies, vos investissements, vos REEE et toute autre assurance vie que vous pourriez déjà avoir, comme celle que vos parents ont peut-être souscrite pour vous quand vous étiez enfant.
Ce chiffre est probablement une bonne estimation du montant d’assurance vie dont vous avez besoin.
Il y a aussi un argument en faveur de l’achat de plusieurs polices d’assurance vie à terme. Voici comment cela fonctionnerait: Disons que vous achetez une police d’assurance vie à terme de 30 ans pour couvrir uniquement ce dont votre conjoint a besoin jusqu’à votre retraite. Ensuite, pour vos enfants, vous achetez une police à plus court terme, disons de 20 ans, pour couvrir les frais d’éducation de vos enfants. Si vos devis d’assurance vie sont inférieures, profitez-en.
Assurance vie au travail
Si vous avez une assurance vie par le biais de votre travail, le montant de votre couverture correspond généralement à une ou deux fois votre revenu annuel. Cependant, cela pourrait ne pas être suffisant – l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes (ACCAP) indique qu'un montant de couverture courant se situe souvent entre cinq et sept fois votre revenu net actuel. Que se passe-t-il si vous perdez votre emploi ou si vous changez pour une entreprise qui n'offre pas d'assurance vie ? Il vaut mieux avoir trop d'assurance vie que pas assez.
Petits conseils
- Utilisez la méthode DIME.
- Discutez avec votre conjoint – aurait-il besoin de votre revenu complet ou pourrait-il se contenter d'une partie ?
- Envisagez un avenant pour enfant – assurer vos enfants est souvent un ajout peu coûteux à votre police d'assurance.
En conclusion
Alors, de quel montant d'assurance vie avez-vous besoin ? Cela dépend. Cela dépend de ce que vous souhaitez laisser à vos proches lorsque vous ne serez plus là . De quel niveau de confort vos proches ont-ils besoin pour poursuivre leur vie ?
N'oubliez pas que l'assurance vie n'est pas pour vous, elle est pour eux.