Éviter les 7 pièges les plus courants lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire

Avec environ 1,2 million d'hypothèques à taux fixe devant être renouvelées en 2025, de nombreux propriétaires canadiens sont confrontés à une décision financière cruciale qui a un impact sur leurs paiements mensuels et leur sécurité financière à long terme. Pourtant, le renouvellement d'un prêt hypothécaire est souvent considéré comme un processus de routine plutôt que comme une occasion d'obtenir de meilleures conditions.

Ce guide présente les erreurs les plus courantes commises par les emprunteurs lors du renouvellement d'un prêt hypothécaire et explique comment les éviter afin d'obtenir les meilleures conditions possibles pour votre renouvellement.

1. Supposer que votre prêteur actuel offre la meilleure offre

De nombreux emprunteurs pensent que le renouvellement de leur prêt auprès de leur prêteur actuel est l'option la plus simple. Après tout, vous avez effectué vos paiements à temps et le prêteur connaît déjà vos antécédents ; il devrait donc vous offrir le meilleur taux, n'est-ce pas ? Ce n'est pas forcément le cas.

La plupart des banques et des prêteurs comptent sur l'inertie de l'emprunteur, car de nombreuses personnes ne font pas le tour du marché ou ne négocient même pas lorsqu'il s'agit de renouveler leur prêt, se retrouvant ainsi avec un taux beaucoup plus élevé que ce qui est disponible sur le marché. Même une petite différence de taux d'intérêt peut se traduire par des milliers de dollars en paiements supplémentaires au cours du prochain terme.

Voici quelques conseils pour le renouvellement de votre hypothèque afin de vous assurer que vous faites une bonne affaire :

• Vérifiez les taux annoncés par les grandes banques, les coopératives de crédit et les prêteurs alternatifs à l'aide de notre tableau de comparaison des taux.
• Demandez à votre prêteur actuel de s'aligner sur le taux d'un concurrent ou de le surpasser. Les prêteurs préfèrent conserver leurs clients plutôt que de les perdre.
• Envisagez de travailler avec un courtier hypothécaire qui peut accéder à des taux exclusifs et négocier en votre nom.
• Si votre prêteur n'offre pas de conditions concurrentielles, le fait de changer de prêteur pourrait vous faire économiser davantage à long terme.

2. Se concentrer uniquement sur les taux d'intérêt et ignorer les petits caractères

It’s easy to assume that the lowest interest rate equals the best deal. After all, lower rates mean lower monthly payments, right? Not always. A mortgage with a great rate but restrictive terms can end up costing you more in the long run. Here are some hidden costs that could eat into your savings:

• Pénalités de remboursement anticipé : Si vous prévoyez d'effectuer des paiements supplémentaires ou de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, certains prêteurs imposent de lourdes amendes sur ces remboursements anticipés, ce qui pourrait réduire à néant les économies réalisées grâce à un taux plus bas.

• Restrictions en matière de transférabilité : Si vous déménagez avant la fin de la durée de votre prêt hypothécaire et que vous n'avez pas d'hypothèque transférable, vous devrez peut-être rompre votre hypothèque et payer des pénalités pour cela.

• Souplesse limitée : Certains prêteurs plafonnent le montant supplémentaire que vous pouvez payer chaque année ou limitent la fréquence à laquelle vous pouvez augmenter vos paiements, ce qui rend plus difficile un remboursement plus rapide de votre prêt.

3. Attendre la dernière minute pour renouveler

De nombreux propriétaires pensent qu'ils peuvent s'occuper du renouvellement de leur prêt hypothécaire à partir du moment où leur prêteur leur envoie un avis de renouvellement, mais attendre trop longtemps peut s'avérer coûteux. Si vous n'examinez pas activement vos options, votre prêteur peut renouveler automatiquement votre prêt hypothécaire à un taux plus élevé, souvent sans vous offrir les meilleures conditions possibles.

Pour éviter cela, commencez à examiner vos options de renouvellement quatre à six mois avant l'expiration de votre prêt actuel. Vous aurez ainsi le temps de comparer les taux d'intérêt, d'évaluer si votre situation financière a changé et d'envisager de changer de prêteur si une meilleure offre est disponible. De nombreux prêteurs vous permettent de bloquer un taux jusqu'à 120 jours, ce qui signifie que vous pouvez bloquer un taux compétitif tout en continuant à rechercher de meilleures options. Si les taux d'intérêt augmentent pendant cette période, vous êtes protégé et recevrez toujours le taux le plus bas. Si les taux baissent, la plupart des prêteurs proposeront un taux plus bas avant de finaliser votre renouvellement. Cette stratégie vous permet d'éviter les pressions de dernière minute pour accepter l'offre de votre prêteur actuel.

Si vous décidez de changer de prêteur, cela ne se fait pas du jour au lendemain. Vous devrez soumettre une nouvelle demande de prêt hypothécaire, passer le processus d'approbation du prêteur et fournir les documents requis, tels qu'une preuve de revenu, un relevé d'impôt foncier et les détails de votre prêt hypothécaire actuel. Ces démarches prennent du temps et, si vous vous y prenez trop tard, vous risquez de renouveler par défaut votre prêt auprès de votre prêteur actuel, souvent à un taux moins avantageux.

4. Ne pas tenir compte de l'évolution de votre situation financière

Votre situation financière actuelle n'est peut-être pas la même que celle que vous aviez lorsque vous avez contracté votre premier prêt hypothécaire. Avant de vous engager sur une nouvelle durée, examinez attentivement vos revenus, vos dépenses et votre stabilité financière globale. Si vos revenus ont augmenté, vous pouvez envisager de raccourcir votre période d'amortissement ou d'augmenter la fréquence de vos paiements afin de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et de réduire le montant total des intérêts payés. En revanche, si votre situation financière est moins stable, peut-être en raison d'un changement d'emploi, de nouvelles dettes ou de dépenses à venir, vous aurez peut-être besoin d'un prêt hypothécaire plus souple, par exemple des versements moins élevés ou la possibilité d'ajuster les conditions plus tard.

Pensez à vos projets financiers futurs. Si vous prévoyez des changements importants dans votre vie au cours des prochaines années, comme fonder une famille, changer de ville ou planifier votre retraite, votre prêt hypothécaire doit refléter ces changements. Par exemple, si vous approchez de la retraite, l'obtention d'un prêt hypothécaire à taux fixe avec des paiements prévisibles peut offrir plus de stabilité que la recherche d'un taux variable plus bas qui s'accompagne du risque de fluctuation des paiements.

5. Ne pas utiliser d'outils qui simplifient le processus de renouvellement

De nombreux propriétaires renouvellent leur prêt hypothécaire sans utiliser les outils et les ressources qui pourraient leur faire gagner du temps et de l'argent. Les bonnes ressources vous aident à comparer les taux, à estimer les paiements et à négocier de meilleures conditions. Voici quelques outils essentiels à prendre en compte :

• Calculatrice de paiements hypothécaires - Voyez comment différents taux d'intérêt et périodes d'amortissement affectent vos paiements mensuels.

• Calculatrice d'accessibilité hypothécaire - Déterminez le montant de l'hypothèque que vous pouvez raisonnablement vous permettre en fonction de vos revenus et de vos dépenses.

• Calculatrice de renouvellement d'hypothèque - Vérifiez dans quelle mesure vos paiements hypothécaires peuvent changer lorsque vous renouvelez votre hypothèque, en fonction des taux hypothécaires disponibles aujourd'hui ou d'un taux personnalisé de votre choix.

Les courtiers hypothécaires peuvent également jouer un rôle clé dans l'obtention des meilleures conditions de renouvellement. Selon la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), la proportion de consommateurs faisant appel à des courtiers en hypothèques a considérablement augmenté, passant de 43 % en 2023 à 48 % en 2024, ce qui témoigne d'une tendance croissante à rechercher les conseils d'un expert. Contrairement aux banques, qui ne proposent que leurs propres produits hypothécaires, les courtiers travaillent avec plusieurs prêteurs pour vous aider à trouver des taux plus bas et des options hypothécaires plus souples.

6. Ne pas tenir compte de l'évolution future des taux d'intérêt

De nombreux propriétaires se concentrent uniquement sur le taux actuel sans tenir compte de l'évolution possible des taux en fonction de l'inflation, des décisions de la Banque du Canada et de la conjoncture économique. En janvier 2025, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur à 3 %, pour la sixième fois consécutive. Cette baisse a déjà entraîné une diminution des taux hypothécaires variables et une baisse des taux hypothécaires fixes.

Toutefois, le risque de voir les États-Unis imposer des droits de douane de 25 % sur les produits canadiens crée de nouveaux risques économiques, à savoir une récession potentielle, des pertes d'emplois et un affaiblissement du dollar canadien. Ces droits de douane devaient entrer en vigueur le 4 février 2025, mais ils ont été suspendus pendant 30 jours. S'ils sont mis en œuvre, ils pourraient obliger la Banque du Canada à réduire encore davantage ses taux, voire à ramener le taux au jour le jour à 1,5 % d'ici à la fin de 2025, afin de contrer les ralentissements économiques.

Dans le même temps, les droits de douane potentiels ont fait chuter les rendements obligataires, ce qui a entraîné une baisse des taux hypothécaires fixes. Le rendement des obligations à cinq ans du gouvernement canadien est tombé dans la fourchette de 2,6 % début février, ce qui a incité les prêteurs à abaisser leurs taux fixes à cinq ans jusqu'à 3,89 %.

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7. Ne pas saisir l'occasion d'adapter les modalités de votre prêt hypothécaire

Au lieu de considérer le renouvellement comme un nouveau départ, les propriétaires choisissent souvent la même période d'amortissement, la même structure de paiement et le même prêteur, sans explorer les options qui pourraient offrir une plus grande flexibilité ou des économies à long terme. Avant de signer une offre de renouvellement, examinez cette liste de contrôle des principales caractéristiques de l'hypothèque :

• Votre structure de paiement est-elle toujours pertinente ? Si vos revenus ont augmenté, le passage à des paiements accélérés toutes les deux semaines peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et à économiser des milliers d'euros d'intérêts. Si votre budget est plus serré, le fait d'opter pour des mensualités moins élevées peut vous apporter la souplesse nécessaire.
• Les options de remboursement anticipé vous aideraient-elles à prendre de l'avance ? Certains prêteurs autorisent des paiements forfaitaires pouvant aller jusqu'à 20 % du capital par an, ce qui vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement sans pénalités.
• Avez-vous besoin d'accéder à la valeur nette de votre maison ? Si vous avez accumulé des fonds propres dans votre maison, le renouvellement est l'occasion d'envisager une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ou un refinancement pour consolider vos dettes, investir ou financer des dépenses importantes telles que des rénovations.
• Une période d'amortissement différente pourrait-elle vous convenir davantage ? Un amortissement plus court réduit le montant total des intérêts payés, tandis qu'un allongement de la période d'amortissement réduit les paiements mensuels - les deux peuvent être stratégiques en fonction de vos objectifs*.

* Note : Si vous changez de prêteur au moment du renouvellement et modifiez votre période d'amortissement, vous devrez à nouveau passer le test de résistance hypothécaire. En revanche, si vous conservez la même période d'amortissement et le même montant de prêt, vous n'aurez pas à vous soumettre à nouveau aux règles du test de résistance.

En conclusion

Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est plus qu'une simple formalité administrative - c'est une décision financière importante qui peut vous coûter ou vous faire économiser des milliers d'euros. Ne vous contentez pas de signer ce que vous propose votre prêteur. Comparez les taux, négociez les conditions et repensez les caractéristiques de votre prêt hypothécaire pour vous assurer qu'il est adapté à votre vie actuelle. Un petit effort aujourd'hui peut se traduire par des économies importantes et une plus grande flexibilité pour l'avenir.

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