Comment fonctionne l'assurance vie pour les enfants au Canada
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Pendant que vous tenez votre bébé endormi dans la salle d'accouchement, vous vous émerveillez de sa vie nouvelle et pensez au monde qui l'attend. C'est un moment précieux, un moment pour lequel vous vous êtes préparé pendant des mois. Une vie entière dépend maintenant de vous, une vie qui sera influencée par chacune de vos décisions.
Vous ne voulez jamais imaginer qu'il puisse arriver quelque chose à votre enfant, mais que faire si le bébé tombe malade? Il est difficile d'envisager de souscrire une police d'assurance vie pour les enfants. L'assurabilité des enfants (c'est-à-dire leur santé) peut changer rapidement et de manière imprévisible, et avoir une assurance vie pour votre enfant peut garantir une couverture sans souci pour toute sa vie. Avoir un nouveau bébé entraîne de nouvelles dépenses, mais l'assurance vie n'a pas besoin d'être une dépense coûteuse. Voici tout ce que vous devez savoir sur la souscription d'une assurance vie pour les enfants au Canada.
Les enfants ont-ils besoin d'une assurance vie?
Personne ne veut parler de souscrire une assurance vie pour les enfants, car cela signifie envisager l'impensable. En fait, les parents sont déjà assez occupés à essayer de faire dormir leur enfant ou de le faire arrêter de pleurer, donc ils n'y pensent peut-être même pas.
Cela dit, il y a deux raisons principales pour lesquelles vous devriez envisager de souscrire une assurance vie pour votre enfant.
La raison la plus optimiste d'acheter une couverture pendant l'enfance est la possibilité de « convertir » la police de l'enfant lorsqu'il atteint l'âge adulte – généralement entre 21 et 25 ans. Lorsque l'enfant convertit sa police, il peut obtenir une couverture d'assurance vie ordinaire sans avoir à répondre à un questionnaire ou à passer un examen médical (c'est-à-dire une assurance vie sans examen médical). Cette stratégie garantit qu'il puisse obtenir une couverture d'assurance vie même s'il développe une condition médicale pendant l'enfance qui l'empêcherait normalement d'obtenir une couverture à l'âge adulte.
La raison moins optimiste d'acheter une assurance vie pour les enfants est de couvrir les coûts très réels associés à la perte d'un enfant. Les familles qui perdent un enfant auront des frais funéraires, peuvent avoir besoin de prendre un congé sans solde et voudront probablement investir dans des séances de conseil. Bien qu'une prestation d'assurance vie ne puisse pas compenser la perte, elle peut aider à faciliter le processus de deuil.
Les meilleures options de couverture d'assurance vie pour enfants
Il existe plusieurs façons d'obtenir une assurance-vie pour les enfants, et certaines ne nécessitent rien de plus qu'un simple appel téléphonique à votre fournisseur actuel. Voici les principales options :
Avenant d'assurance temporaire pour enfants : Si vous avez déjà votre propre assurance vie, l'une des façons les moins chères d'assurer vos enfants est d'ajouter un avenant d'assurance temporaire pour enfants. Ces avenants offrent généralement une assurabilité garantie jusqu'à un certain âge, généralement entre 21 et 25 ans. C'est l'âge auquel votre enfant devenu étudiant universitaire peut souscrire sa propre police d'assurance vie sans fournir de preuve médicale.
Couverture temporaire renouvelable autonome : Il s'agit d'une police d'assurance propre à l'enfant, qui peut être renouvelée à des intervalles prédéterminés sans fournir de preuve médicale supplémentaire. Avant l'expiration de ces polices, vous pouvez les convertir en polices permanentes ou d'assurance vie entière.
Assurance vie entière ou universelle : C'est la solution la plus coûteuse avec la couverture la plus complète. Elle paie peu importe le moment où l'assuré décède, mais les primes sont beaucoup plus élevées. Il existe parfois une option d'investissement, mais ne la considérez pas par rapport à un CELI ou un REER pour l'investissement. À moins que vous ne soyez une personne ayant un patrimoine très élevé, l'assurance vie entière ou l'assurance vie universelle pour enfants n'est probablement pas la meilleure option.
Le prix de toute police dépend davantage du type de couverture que de la compagnie d'assurance utilisée. Cependant, vous devriez comparer les devis d'assurance vie pour voir ce que les différents assureurs couvrent dans leurs polices. La couverture réelle peut varier considérablement d'un fournisseur à l'autre pour des plans qui semblent avoir un prix similaire.
Que couvre l'assurance vie pour les enfants?
Les polices d'assurance vie pour les enfants peuvent être achetées par le parent, le grand-parent ou le tuteur légal de l'enfant, et versent généralement une prestation définie si l'enfant décède pendant que la police est en vigueur.
La plupart des polices d'assurance vie pour enfants excluent certaines causes de décès. Si l'enfant a une condition préexistante au moment de la demande, votre réclamation sera refusée si cette condition contribue à son décès. Selon l'assureur, les problèmes de santé survenant peu après la naissance peuvent être considérés comme des conditions préexistantes, même si vous aviez déjà acheté une police.
Une police d'assurance vie pour les enfants peut ne pas verser de prestation en cas de décès accidentel lorsque l'accident aurait pu être raisonnablement évité. Par exemple, une prestation peut ne pas être versée en cas de décès d'un enfant dans un accident de voiture s'il n'était pas correctement retenu.
Malheureusement, la plupart des polices d'assurance ne couvrent pas le décès par suicide, bien que ce soit la principale cause de décès chez les jeunes et les jeunes adultes.
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Où obtenir une assurance vie pour les enfants
Voici quelques-unes des polices d'assurance vie pour les enfants offertes par les grandes compagnies d'assurance vie au Canada :
- Les polices d'assurance vie pour enfants de Manuvie commencent à 4,17 $ par mois pour une couverture de 5 000 $. Les enfants peuvent être inscrits sans examen médical ni questions entre 60 jours et 12 ans, et la couverture peut continuer jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge de 26 ans. Si vous avez ou avez besoin d'une assurance vie pour vous-même, le produit d'assurance vie temporaire familiale de Manuvie offre une couverture d'assurance vie pour enfants (CTR) pour 3 $ par mois pour une couverture de 10 000 $ nécessitant un petit questionnaire lors de la demande.
- Canada Vie offre une couverture d'assurance vie pour les enfants pour 5 $ par mois par 10 000 $ de couverture. Les enfants peuvent être inscrits entre 15 jours et 17 ans. La couverture peut se prolonger jusqu'au 25e anniversaire de l'enfant, moment auquel la police peut être convertie en une nouvelle police d'assurance vie temporaire ou permanente.
- Foresters offre également la possibilité d'ajouter une couverture d'assurance vie pour les enfants pour 5 $ par mois par 10 000 $ de couverture. L'enfant peut être ajouté 15 jours après sa naissance jusqu'à ce qu'il atteigne 18 ans, et la couverture peut continuer jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de 25 ans. La couverture peut être convertie en une nouvelle police jusqu'à cinq fois la valeur entre les 21e et 25e anniversaires de l'enfant.
Il est toujours préférable d'obtenir tous les détails et de comparer les prix, les plans et les options disponibles avant d'acheter une police.
Quand pouvez-vous obtenir une assurance vie pour les enfants?
En supposant une naissance en bonne santé, vous pouvez obtenir une assurance vie pour votre enfant peu de temps après sa naissance – généralement après 15 à 60 jours. Les enfants plus âgés peuvent également être admissibles à une assurance vie. La plupart des assureurs vous permettront de souscrire une police d'assurance vie pour les enfants jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge de 18 ans.
Pour être admissible à une assurance vie pour votre enfant, vous devrez peut-être répondre à quelques questions sur les antécédents médicaux de l'enfant, ainsi que sur les vôtres. Comme pour la plupart des polices d'assurance vie temporaire, les conditions préexistantes ne les excluront pas de la couverture mais empêcheront le versement d'une prestation si elles contribuent à la cause du décès.
Notez que la plupart des polices d'assurance vie pour les enfants ont une période d'attente de 24 mois avant que les prestations puissent être versées. Cela signifie que si l'enfant décède dans les deux ans suivant l'achat de la police, le versement sera limité au montant des primes payées.
Sachez que les assureurs ne peuvent pas vous demander si vous avez déjà fait subir des tests génétiques à votre enfant. Cependant, si un membre de votre famille présente une condition héréditaire, l'assureur peut refuser la couverture pour l'enfant.
En résumé
Alors, l'assurance vie pour enfants est-elle nécessaire? C'est une décision que vous devrez prendre par vous-même, mais c'est généralement une addition peu coûteuse et utile à votre propre police d'assurance vie, par le biais d'un avenant d'assurance temporaire pour enfants. Si vous n'avez pas votre propre police d'assurance vie, la naissance d'un enfant est le moment idéal pour y penser. L'assurance vie garantira que votre enfant sera pris en charge en cas de malheur. Obtenez plusieurs soumissions d'assurance vie pour trouver la police qui vous convient.