Paiement hypothécaire: bien comprendre les mathématiques derrière la fréquence de vos paiements
L’achat d’une propriété est le plus grand investissement pour plusieurs familles.
Avec la collaboration de nos amis à The Loop de Sympatico.ca, nous avons conclue que lors de l’achat d’une maison, l’aspect mathématique de la transaction est, souvent, mal compris. Par conséquent, « Mathématiques d’hypothèque » a été produit et réalisé pour aider les acheteurs lors de n’importe quelle étape de leur processus d’achat.
Avant de clore une entente relative à l’achat de votre nouvelle propriété, vous aurez besoin de décider le nombre de paiements sur votre prêt hypothécaire. Au Canada, il existe une variété d’options disponibles, y compris à fréquence bihebdomadaire, ce qui accélère le remboursement et qui est très populaire. Le courtier hypothécaire Christopher Molder du centre hypothécaire Tridac Corporation Ltd. présente les différentes fréquences de paiements qui s’offrent à vous. Évidemment, la fréquence à laquelle vous décidez de repayer votre prêt influencera la vitesse à laquelle vous le rembourserez. Il est donc important de comprendre toutes vos options avant de prendre une décision finale.
Que vous achetiez pour la première ou pour la troisième fois, il y a un certain nombre de décisions que vous aurez à faire autour de l’achat de votre maison et de l’hypothèque qui y correspond. L’une de ces décisions concerne la fréquence de vos paiements.
Au Canada, vous pouvez choisir entre un paiement mensuel, un paiement bihebdomadaire, ou un paiement bihebdomadaire accéléré. Nous avons demandé au courtier en hypothèque Chris Molder de vous guider à travers chacune des options et de vous expliquer ce qu’elles signifient pour vous en termes de remboursement.
La fréquence de vos paiements hypothécaires signifie combien de fois vous versez des paiements à votre prêteur. Ceci affecte, par conséquent, la rapidité avec laquelle vous payez le solde de votre prêt hypothécaire.
Prenons l’exemple de Jean. Jean vient d’acheter une maison au prix de 300,000$, avec un acompte de 10% vers le bas, et a reçu l’approbation pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 2,94% amorti sur 25 ans.
Disons que Jean choisi d’effectuer un paiement mensuel en premier. Grâce à une calculatrice hypothécaire, nous avons déterminé que le paiement hypothécaire mensuel de Jean est 1,295$.
Si Jean choisi d’effectuer des paiements bihebdomadaire réguliers, il aurait à faire un versement hypothécaire une fois toutes les deux semaines. Les versements bimensuels sont populaires parce que vous pouvez coïncider votre paiement hypothécaire avec votre paie.
Pour calculer le montant bihebdomadaire de Jean, nous prenons son paiement mensuel, qui est de 1,295$, et on le multiplie par 12, puis on le divise par le nombre de paies bihebdomadaire qui est de 26 pour une année. Dans ce cas, le montant du paiement bihebdomadaire de Jean est de 597,69$ aux deux semaines.
Il reste une autre option de paiement qui s’offre à Jean : le paiement bihebdomadaire accéléré. Pour ce calcul, son paiement mensuel de 1,295$ est, simplement, divisé par deux, ce qui donne le montant de 647$. Dans ce cas, Jean paiera 647$ toutes les deux semaines.
On remarque que même si le paiement bihebdomadaire accéléré est égale aux deux semaines, il est plus élevé. Ainsi, l’accéléré fait référence à la baisse accélérée du solde entier du prêt.
Maintenant, analysons le paiement hypothécaire annuel que Jean fera pour chacune des options de paiement. Pour déterminer le montant annuel payé avec les paiements hypothécaires mensuels, nous multiplions le montant de 1,295$ par 12, ce qui nous donne le résultat de 15,540$.
Pour les paiements bihebdomadaires, nous faisons un calcul similaire, sauf que cette fois on multiplie par 26. Le résultat nous dit que Jean paie aussi 15,540$.
Enfin, pour le paiement bihebdomadaire accéléré on multiplie aussi par 26 le montant calculé ci-dessus et on obtient le montant de 16,835$.
Comme vous pouvez le constater, Jean paie plus par année dans le cadre du paiement bihebdomadaire accéléré. Bien qu’il ait effectué un paiement mensuel supplémentaire dans l’année avec ce mode de paiement, Jean payera ses années de prêt hypothécaire plus rapidement et sauvera certainement des milliers de dollars en intérêts.