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Vous n'avez pas les moyens de renouveler votre prêt hypothécaire ? Voici votre plan d'action

Vous redoutez le renouvellement prochain de votre prêt hypothécaire à cause de la hausse des taux d'intérêt ? Vous n'êtes pas seul. Avec plus de 1,2 million de prêts hypothécaires devant être renouvelés en 2025, de nombreux Canadiens partagent vos inquiétudes quant à l'augmentation des paiements et aux difficultés financières potentielles.

Ce guide présente des informations sur ce qui se passe si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque au Canada et fournit des stratégies pratiques pour vous aider à traverser cette période difficile.

Pourquoi renouveler avec Ratehub.ca ?

  • Le saviez-vous ? Vous n'êtes pas obligé de renouveler votre contrat avec votre prêteur. Vous pouvez généralement obtenir un taux plus bas en changeant de prêteur au moment du renouvellement. Votre prêteur actuel a moins d'intérêt à vous proposer les taux les plus compétitifs, puisqu'il a déjà votre hypothèque. Renouveler automatiquement votre contrat signifie que vous laisserez de l'argent sur la table.
  • Vous pourriez économiser 13 857 $ en moyenne en passant par Ratehub.ca plutôt qu'en renouvelant avec votre banque. Parlez à un courtier hypothécaire de Ratehub.ca dès aujourd'hui pour découvrir à quel point il peut être facile de changer de banque.
  • Changer de prêteur offre des primes en espèces pouvant aller jusqu'à 4 000 $. De quoi s'offrir des vacances !

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque au Canada ?

Dans le climat économique actuel, marqué par la hausse des taux d'intérêt et l'augmentation du coût de la vie, faire face à ses obligations hypothécaires est devenu une rude réalité pour beaucoup. Un rapport de Professionnels hypothécaires du Canada (PHC) révèle qu'un Canadien sur dix a du mal à effectuer ses versements hypothécaires.

Voyons ce qui se passe si vous n'effectuez pas vos versements hypothécaires :

  • Frais de retard et pénalités : La première conséquence, et la plus immédiate, concerne les frais de retard et les pénalités imposés par votre prêteur. Ces frais supplémentaires peuvent rapidement augmenter votre dette totale, ce qui rend encore plus difficile de rattraper les prochains paiements. Le montant impayé peut générer des intérêts supplémentaires, ce qui augmente encore le coût total de votre prêt hypothécaire au fil du temps.

  • Détérioration de la cote de crédit : Votre prêteur signale chaque paiement hypothécaire non effectué aux agences d'évaluation du crédit, ce qui entraîne une baisse de votre cote de crédit. Une cote de crédit plus basse entrave considérablement votre capacité à obtenir un crédit à l'avenir, qu'il s'agisse de cartes de crédit, de prêts personnels ou même de la location d'un appartement. Même si un prêteur approuve votre crédit en dépit d'une cote de crédit plus basse, il est probable qu'il vous facturera des taux d'intérêt plus élevés en raison du risque accru qu'il perçoit.

  • Actions en justice : Si vous continuez à ne pas effectuer vos paiements, vous risquez de vous retrouver en situation de défaut de paiement, ce qui déclenche la « clause d'accélération », une disposition de votre contrat hypothécaire qui permet au prêteur d'exiger le paiement immédiat du solde de l'hypothèque. Si vous ne pouvez pas satisfaire cette demande, le prêteur peut engager des procédures judiciaires telles que la saisie des salaires. Dans le cadre de cette procédure, le prêteur obtient une décision de justice exigeant de votre employeur qu'il déduise un montant déterminé de votre salaire pour régler la dette.

  • Saisie : 85 % des renouvellements d'hypothèques prévus en 2025 ont été contractés à l'origine lorsque le taux directeur de la Banque du Canada était égal ou inférieur à 1 %. Le taux s'établissant désormais à 3,75 %, une grande majorité de ces propriétaires devront faire face à des taux d'intérêt nettement plus élevés au moment du renouvellement. Cette situation peut accroître le risque de saisie pour certains emprunteurs en situation de surendettement.

    En cas de saisie, le prêteur prend possession de votre bien lorsque vous n'effectuez pas vos paiements. La procédure commence généralement par un avis de défaut de paiement, suivi d'une période de remboursement au cours de laquelle vous disposez d'un délai limité pour payer le montant en retard et mettre fin à la saisie. Si le problème n'est pas résolu, le prêteur vend votre bien, souvent lors d'une vente aux enchères publique. Si la vente ne couvre pas la totalité du solde de l'hypothèque, vous restez redevable du montant restant.

Options lorsque vous ne pouvez pas payer votre renouvellement hypothécaire

Le rapport de PHC a également révélé que les deux tiers des propriétaires se sentent anxieux à l'égard du processus de renouvellement. Heureusement, nous avons dressé la liste des meilleures stratégies pour maîtriser votre processus de renouvellement en toute confiance.

1. Négocier avec votre prêteur

Les prêteurs sont souvent plus conciliants que vous ne le pensez, surtout si vous abordez la conversation de manière proactive et transparente. Vous pouvez ainsi négocier les aspects suivants

  • Effectuer uniquement des paiements d'intérêts pendant une période déterminée.
  • Diminuer votre taux d'intérêt en fonction des conditions du marché.
  • Ajouter les paiements manqués à votre solde et les étaler sur la période de remboursement.

2. Envisager un report de paiement

Un report de paiement vous permet d'interrompre ou de sauter temporairement vos paiements hypothécaires pendant une période déterminée, généralement jusqu'à quatre mois.

Bien que vous n'ayez pas à effectuer vos paiements hypothécaires habituels pendant cette période, il est important de noter que les intérêts continuent à croître sur votre solde impayé. À la fin de la période de report, votre prêteur ajoutera les intérêts reportés à votre capital, ce qui se traduira par un solde global plus élevé. Il se peut que vous deviez augmenter le montant de vos paiements mensuels ou prolonger votre période d'amortissement pour couvrir l'augmentation du solde.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada énumère les critères d'admissibilité suivants pour les reports de paiement :

  • Vous n'avez manqué aucun paiement avant de demander un report.
  • La propriété doit être votre résidence principale, et non une propriété secondaire ou d'investissement.
  • Vous rencontrez des difficultés financières dues à des circonstances extraordinaires, telles qu'une perte d'emploi ou une urgence médicale.
  • Vous risquez de ne pas pouvoir rembourser le prêt hypothécaire.

3. Prolonger votre période d'amortissement

Adressez-vous à votre prêteur et demandez-lui si vous pouvez modifier la période d'amortissement au moment du renouvellement pour une période plus longue. Cette modification peut réduire considérablement vos paiements mensuels et les rendre plus abordables.

Toutefois, il est important de noter que l'allongement de la période d'amortissement se traduira par des paiements d'intérêts plus élevés pendant la durée du prêt hypothécaire. En outre, une période d'amortissement plus longue entraînera une augmentation plus lente de la valeur nette de votre logement, ce qui affectera votre capacité à utiliser cette valeur nette pour d'autres besoins financiers.

Supposons que vous ayez une hypothèque de 300 000 $ à un taux d'intérêt de 4 % et une période d'amortissement de 25 ans. En utilisant notre calculatrice de renouvellement hypothécaire, votre paiement mensuel et le total des intérêts se présenteraient comme suit :

Paiement mensuel

Paiements totaux sur l'amortissement

Total des intérêts payés

1 584 $

475 050 $

175 050 $

En prolongeant la période d'amortissement de 25 à 30 ans, vos paiements deviendraient :

Paiement mensuel

Paiements totaux sur l'amortissement

Total des intérêts payés

1 432 $

515 610 $

215 610 $

En prolongeant l'amortissement de 25 à 30 ans, votre paiement mensuel diminue de 151 $, mais le total des intérêts payés sur la durée de l'hypothèque augmente de 40 560 $.

4. Consolider les dettes

Le fait d'avoir plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé, telles que des cartes de crédit, des prêts personnels et des lignes de crédit, peut peser sur votre budget et rendre difficile la gestion de l'augmentation des versements hypothécaires. En consolidant vos dettes en un seul prêt, vous remplacez les paiements multiples par un seul paiement simplifié, souvent à un taux d'intérêt beaucoup plus bas.

Voici les différentes options qui s'offrent à vous pour combiner vos dettes :

  • Marge de crédit hypothécaire : Une marge de crédit hypothécaire (également appelée par son acronyme anglais HELOC) vous permet d'emprunter sur le capital que vous avez accumulé dans votre maison. Il s'agit d'une ligne de crédit renouvelable que vous pouvez utiliser pour rembourser d'autres dettes.
  • Prêt de consolidation de dettes : Ces prêts non garantis regroupent vos dettes en un seul paiement mensuel gérable, souvent à un taux d'intérêt fixe. Cette option ne nécessite pas l'utilisation de votre maison comme garantie, ce qui réduit le risque pour votre propriété.
  • Carte de crédit de transfert de solde : Si vous avez plusieurs dettes de crédit à taux d'intérêt élevé, vous pouvez transférer tous les soldes sur une carte à taux plus bas. Ces cartes offrent un taux d'intérêt de lancement faible ou nul pour les transferts de solde.
  • Deuxième hypothèque : Une deuxième hypothèque est un nouveau prêt distinct que vous contractez en utilisant la valeur nette de votre logement comme garantie. Il ne remplace pas votre prêt hypothécaire existant. Il s'agit plutôt d'un prêt supplémentaire que vous remboursez en même temps que votre prêt hypothécaire principal.

5. Passer à un autre prêteur

À l'échéance de votre prêt hypothécaire, vous avez la possibilité de consulter le marché et de changer de prêteur sans avoir à payer de pénalité pour rompre votre hypothèque. Comparez les offres de plusieurs prêteurs pour trouver des taux d'intérêt compétitifs et d'autres avantages, tels que des options de paiement flexibles ou des primes en espèces. Une réduction, même minime, de votre taux d'intérêt peut vous permettre de réaliser des économies substantielles sur la durée de votre prêt hypothécaire. Les emprunteurs qui effectuent un « changement direct » - ce qui signifie que le montant de leur prêt hypothécaire initial ou l'amortissement reste le même - peuvent également être exemptés du test de résistance hypothécaire s'ils passent d'une banque régie par la législation fédérale à une autre.

Découvrez les meilleurs taux de renouvellement hypothécaires

Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un prêt traditionnel, vous pouvez envisager plusieurs alternatives :

  • Prêteurs de catégorie B : Ces prêteurs s'adressent aux emprunteurs qui ne répondent pas aux critères stricts des grandes banques, comme ceux qui ont une mauvaise cote de crédit, les travailleurs indépendants ou ceux qui ont des revenus irréguliers. Ils proposent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêteurs A, mais offrent une plus grande souplesse en matière de qualification.
  • Les prêteurs privés : Ces prêteurs se concentrent principalement sur la valeur de votre bien immobilier plutôt que sur votre profil financier, ce qui leur confère une flexibilité maximale. Toutefois, les prêts hypothécaires privés sont souvent assortis de taux d'intérêt et de frais nettement plus élevés, ce qui en fait des solutions viables à court terme

6. Passer à un taux fixe

Si vous avez actuellement un prêt hypothécaire à taux variable et que vous vous inquiétez de la hausse des taux d'intérêt, envisagez de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe.

Selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 67 % des consommateurs opteront pour un prêt hypothécaire à taux fixe, tandis que 23 % choisiront un prêt hypothécaire à taux variable en 2024. De plus, les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable sont presque six fois plus susceptibles que ceux ayant opté pour un taux fixe de regretter d'avoir acquis une propriété. Ces statistiques soulignent le stress et l'incertitude potentiels associés aux taux variables, en particulier en période de volatilité économique.

Cependant, il est important de prendre en compte le fait que les hypothèques à taux fixe sont historiquement assorties de taux d'intérêt initiaux légèrement plus élevés que les options à taux variable. En outre, si les taux du marché baissent, vous ne bénéficierez pas de paiements moins élevés puisque votre taux est bloqué.

7. Déposer une proposition de consommateur

Si vos dettes non garanties sont trop importantes et que vous avez du mal à effectuer vos paiements hypothécaires, vous pourriez envisager de déposer une proposition de consommateur. Il s'agit d'un accord formel conclu par l'intermédiaire d'un syndic autorisé en insolvabilité au Canada, dans le cadre duquel vous négociez avec vos créanciers non garantis le remboursement d'une partie de vos dettes sur une période pouvant aller jusqu'à cinq ans. En réduisant votre endettement global, vous libérez plus de revenus pour couvrir vos paiements hypothécaires.

N'oubliez pas que ce programme s'adresse aux personnes qui ne peuvent pas payer leurs dettes à leur échéance et dont le total des dettes non garanties ne dépasse pas 250 000 $ (à l'exclusion des dettes garanties par votre résidence principale). Bien qu'une proposition de consommateur vous permette de conserver vos actifs, elle aura une incidence sur votre rapport de crédit et demeurera inscrite à votre dossier de crédit pendant trois ans après sa signature.

En conclusion

Être confronté à un renouvellement d'hypothèque que vous ne pouvez pas vous permettre est incontestablement stressant. Mais ne laissez pas le stress vous figer dans l'inaction. En adoptant une approche proactive et en faisant preuve d'un peu d'optimisme, vous trouverez une solution qui vous permettra de réaliser vos rêves d'accession à la propriété.

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Aditi Gupta, spécialiste du contenu

Aditi Gupta est spécialiste du contenu chez Ratehub, et se consacre plus particulièrement à la création de contenu informatif sur les prêts hypothécaires.