Qu'est-ce que l'assurance pour maison vacante ?

Vous êtes propriétaire d'un appartement qui n'est pas encore loué ? Ou peut-être avez-vous acheté une maison, mais vous ne prévoyez pas encore d'y emménager. Même s'il n'y a personne qui habite dans votre maison, elle peut toujours être exposée à certains risques. C'est pourquoi vous devez envisager une police d'assurance pour maison vacante afin de vous assurer de la protection de votre propriété.

Qu'est-ce que l'assurance pour maison vacante ?

L'assurance logement vacant est un type d'assurance spécifique qui protège les logements non habités. Votre police d'assurance habitation habituelle est conçue pour une maison habitée - il devrait y avoir quelqu'un pour déneiger en hiver, appeler les services d'entretien en cas de rupture de canalisation, ou même allumer les lumières la nuit pour éviter les cambriolages. Sans personne pour surveiller ou entretenir la propriété, votre maison inoccupée est exposée à un risque plus élevé de dommages et nécessite donc son propre type d'assurance habitation.

Combien de temps puis-je laisser ma maison inoccupée ?

La plupart des polices d'assurance habitation prévoient une règle d'inoccupation de 30 jours. Cela signifie que si votre propriété est inoccupée pendant plus de 30 jours, votre assureur peut annuler votre police d'assurance habitation et refuser vos demandes d'indemnisation. Pour éviter cela, veillez à informer votre assureur de votre absence avant ou pendant la période de 30 jours. Vous pouvez explorer différentes options avec lui, selon que votre maison est inoccupée ou vacante.

Différences entre maisons inoccupées et maisons vacantes

En termes d'assurance, les termes « inoccupé » et « vacant » signifient deux choses différentes. Chaque compagnie d'assurance habitation peut avoir ses propres critères pour déterminer si un logement est inoccupé ou vacant.

Cependant, en règle générale, un logement inoccupé est un logement qui peut être habité à tout moment et dans laquelle vous avez l'intention de revenir dans un avenir proche. Par exemple, si vous partez en vacances d'été et laissez votre maison seule pendant quelques mois, elle est considérée comme inoccupée.

Dans ce cas, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une police d'assurance spéciale. De nombreux assureurs permettent aux maisons inoccupées de dépasser la règle des 30 jours (tant que votre fournisseur d'assurance est informé), mais assurez-vous de demander à quelqu'un de vérifier régulièrement votre maison pendant la période d'inoccupation.

D'autre part, une maison vacante est une propriété dans laquelle vous n'avez pas l'intention de vivre du tout. Les services publics peuvent être coupés, et il se peut qu'il n'y ait aucun meuble à l'intérieur. Les propriétés d'investissement qui sont sur le marché, en attente d'être louées ou vendues, sont considérées comme des logements vacants.

Qu'est-ce qu'un permis de vacance ?

Toutes les compagnies d'assurance n'offrent pas de couverture pour les maisons vacantes, en raison des risques supplémentaires qui y sont associés. Selon la raison pour laquelle votre propriété sera inoccupée (p. ex. mise en vente, non louée, décès), certains assureurs peuvent proposer une police d'assurance spéciale ou un permis de vacance pour protéger la propriété.

Couverture d'assurance pour maison vacante

Soyez conscient que votre assurance maison vacante ne fournit pas la même étendue de couverture qu'une police d'assurance habitation ordinaire. Par exemple, le vandalisme, les inondations et les dommages aux fenêtres peuvent ne pas être couverts, car le risque devient trop élevé pour les assureurs. Assurez-vous donc de discuter avec votre courtier d'assurance à l'avance pour comprendre la durée de votre couverture et explorer d'autres moyens d'accroître votre protection.

Coût moyen de l'assurance pour maison vacante

Alors, combien coûte l'assurance maison vacante ? L'assurance pour maison vacante est plus chère que l'assurance habitation régulière, même si la couverture est moindre, en raison des risques accrus liés à un lieu inoccupé. Le coût varie en fonction de plusieurs facteurs (p. ex. la durée de la vacance, la raison de la vacance, le temps entre les vérifications de la propriété), mais vous pouvez vous attendre à payer environ 50 % de plus que votre police d'assurance habitation régulière. Donc, avec un coût moyen de l'assurance habitation au Canada de 960 $, votre police d'assurance pour maison vacante pourrait coûter environ 1 440 $ par an.

Ai-je besoin d'une assurance pour maison vacante pour mon chalet ?

Si vous possédez une propriété saisonnière ou de vacances, comme un chalet, vous n’aurez pas besoin d’une police d’assurance spéciale pour maison vacante. Cependant, vous voudrez tout de même la protéger avec une assurance pour propriété de vacances.

Les assureurs proposent ce type d’assurance soit comme une inclusion dans votre police d’assurance habitation actuelle (également appelée assurance pour résidence secondaire), soit comme une police distincte et supplémentaire. En fonction de divers facteurs tels que l'emplacement, la taille et l'accès routier de votre propriété saisonnière, le coût peut varier entre 800 $ et 3 000 $ par an.

Ai-je besoin d'une assurance pour maison vacante lors d'une rénovation ?

Si vos rénovations prennent plus de 30 jours à terminer, et que vous ne vivrez pas sur la propriété pendant cette période, assurez-vous d'en informer votre assureur. Il se peut que vous deviez acheter un permis de vacance pour obtenir une couverture pendant cette période. Si votre assureur ne fournit pas de permis, vous devriez rechercher un fournisseur qui le fait.

Comment protéger votre maison vacante

Toute propriété peut représenter un investissement coûteux, mais les maisons vacantes peuvent sembler particulièrement coûteuses, car elles ne sont pas utilisées. Il est donc important de limiter vos risques autant que possible. Voici quelques façons d'y parvenir:

• Ajoutez des verrous supplémentaires sur toutes les portes et fenêtres.
• Améliorez votre système de sécurité pour inclure une alarme.
• Programmez vos lumières pour qu'elles s'allument la nuit.
• Faites tondre la pelouse, ratisser les feuilles et déneiger l’entrée.
• Déplacez les objets de valeur hors de la propriété.
• Garez un véhicule devant régulièrement.
• Vérifiez régulièrement la propriété (ou demandez à un voisin, un ami ou un membre de la famille).

En conclusion

S'il y a une chose à retenir, c'est de contacter votre courtier d'assurance si vous ne prévoyez pas vivre dans votre maison pendant un certain temps (ou pas du tout). La dernière chose que vous voulez après des vacances relaxantes, c'est de faire face à un cambriolage, surtout si vous n'êtes pas assuré. Et si votre propriété d'investissement n'est pas actuellement louée, vous vous sentirez beaucoup plus en sécurité en sachant qu'elle est protégée par une police d'assurance pour maison vacante.