Comment réparer une mauvaise cote de crédit?

Disons les vraies choses: Il n’y a pas de solution “rapide” ou instantané afin de réparer une mauvaise cote de crédit, peu importe ce que vous lisez sur internet. Votre cote de crédit reflète les habitudes financières sur plusieurs mois, années et même décennies – la réhabilitation ne se produira pas du jour au lendemain.

La bonne nouvelle: avec un peu d’efforts, il est assez facile d’améliorer votre cote et de vous remettre sur le chemin d’une bonne santé financière à long terme.

Si vous ne l’avez pas déjà, vérifiez votre cote de crédit gratuitement et commandez une copie de votre rapport de crédit (vous pouvez obtenir un rapport gratuit par an via Equifax ou TransUnion) afin que vous sachiez où vous en êtes. Avec tout votre historique de crédit à portée de main, il est temps de travailler.

1. Identifiez vos faiblesses

Un cliché fréquemment attribué à Albert Einstein sur les affiches du dortoir, mais il y a du vrai: la définition de la folie est de faire la même chose encore et encore en s’attendant à des résultats différents. Briser le cycle en identifiant exactement pourquoi vous avez un mauvais crédit. Vos folies sont probablement chroniques: dépenses excessives (ne pas suivre un budget, vivre d’une paye à l’autre), avoir beaucoup de dettes par carte de crédit, et/ou ignorer les dates d’échéance des factures ou des paiements manquants. Toute «marque dérogatoire» dans votre rapport de crédit blessera votre cote: la faillite, les privilèges ou les factures impayées qui ont été transférés aux départements de collections. Assurez-vous de revoir votre rapport de crédit pour trouver des erreurs potentielles – si vous en trouvez, commencez le processus de contestation avec le bureau de crédit dès que possible.

2. Payer vos factures à temps

Regardez votre rapport de crédit. Combien de versements tardifs sont répertoriés sur votre dossier ? À 35%, l’historique des paiements est la composante le plus important influençant la manière dont votre cote de crédit est calculée. Payer toutes vos factures à temps à chaque fois est le moyen le plus simple de réparer et de maintenir une cote de crédit élevée, mais c’est comme le lavage des mains : c’est techniquement obligatoire, et tout le monde dit qu’ils le font, mais nous voilà tout de même.
Si vous avez de la difficulté avec des dépenses excessives, il est temps de configurer un budget et de le suivre avec une application telle que Mint, qui vous rend honnête en cataloguant chaque achat et voyage dans un guichet automatique. Si vous avez des difficultés financières, contactez votre créancier dès que vous prévoyez être incapable de respecter vos obligations. Les prêteurs veulent que vous les remboursiez, alors ils sont souvent prêts à travailler avec vous, pourvu que vous leur disiez avant que vous ne vous trouviez au fond du trou.
Si vous êtes simplement désorganisé ou distrait, c’est le problème le plus simple à résoudre: Configurez des rappels de paiement via votre app de budgétisation choisie, votre calendrier par courriel ou téléphone, ou faites une liste et joignez-la à votre réfrigérateur – il faut faire le nécessaire pour le bien de votre santé financière à long terme.

3. Contrôlez le niveau de vos dettes

Les bureaux de crédit considèrent qu’il est sain d’avoir un mélange de différents types de crédit, tant que vous le maîtrisez. Même si vous avez une hypothèque de 200 000 $, c’est réellement considéré comme une «bonne» dette tant que vous effectuez vos paiements à temps (manquer un paiement d’hypothèque d’autre part, peut déduire jusqu’à 100 points de votre cote). La dette de carte de crédit est différente – porter des soldes élevés sur plusieurs carte de crédit signale aux bureaux de crédit que vous ne contrôlez pas vos finances, surtout si vous ne pouvez pas vous permettre d’au moins faire les paiements mensuels minimums.
Idéalement, si vous ne payez pas vos soldes en totalité chaque mois, votre taux d’utilisation du crédit devrait être inférieur à 30% de votre limite disponible. Donc, si votre limite de carte de crédit est de 5 000 $, maintenez votre solde inférieur à 1 500 $ à tout moment. Il est également préférable d’avoir une distribution de dette de 5 000 $ sur trois cartes de crédit que d’avoir une carte pleine à craquer.

4. Gardez un oeil sur vos progrès

Rappelez-vous, le changement est progressif. Il faudra au moins 30 à 60 jours pour que les changements commencent à apparaître sur votre rapport de crédit et plusieurs mois pour que votre cote commence à monter, selon la gravité de vos transgressions passées. Ça peut prendre jusqu’à sept ans pour que les éléments prioritaires soient supprimés de votre rapport, mais l’effet qu’ils ont sur votre cote de crédit diminue avec le temps. Les cotes de crédit sont calculées sur une échelle de 300 à 900. Notez que ce n’est pas tant le nombre exact de points gagnés qui importent, mais sous quelle «gamme» vous tombez: très pauvre, médiocre, juste, bon ou excellent. Au fur et à mesure que vos habitudes améliorées s’ajustent, votre score augmentera.

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