Que se passe-t-il si votre renouvellement d'hypothèque est refusé?

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire pour la première fois, vous signez un contrat avec votre prêteur qui précise des détails essentiels tels que le taux d'intérêt que vous paierez, le fait que le prêt soit ouvert ou fermé, et tous les avantages supplémentaires, tels que la possibilité d'effectuer des paiements accélérés ou le transfert d'un bien immobilier à un autre. Ce contrat dure un certain nombre d'années, appelé durée de l'hypothèque. Au Canada, la durée traditionnelle d'un prêt hypothécaire est généralement de cinq ans. Toutefois, des données récentes de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) montrent que, depuis mars 2023, un nombre croissant de propriétaires optent pour des durées à taux fixe comprises entre trois et cinq ans, plutôt que de s'engager pour une durée complète de cinq ans.

À la fin du terme de votre prêt hypothécaire, c'est-à-dire à la date d'échéance, vous devrez renouveler le solde de votre prêt pour un autre terme si vous devez encore de l'argent. En fait, la plupart des emprunteurs le feront cinq ou six fois avant que leur prêt hypothécaire ne soit entièrement remboursé.

Au moment du renouvellement de votre prêt hypothécaire, vous pouvez vous poser des questions : Mon prêt hypothécaire sera-t-il automatiquement renouvelé si je n'interviens pas ? Vous aurez le choix de rester avec votre prêteur actuel ou de chercher un nouveau taux et une nouvelle durée auprès d'un autre prêteur. Votre prêteur actuel essaiera souvent de conserver votre contrat en vous envoyant une offre de renouvellement directe - avec un nouveau taux hypothécaire et une nouvelle durée - bien avant l'expiration de votre terme actuel. Cette approche peut sembler pratique, mais il n'y a aucune garantie que vous serez approuvé pour le renouvellement aux conditions offertes, et ce n'est peut-être pas l'option la plus rentable à long terme.

Et si votre renouvellement ne se déroule pas comme prévu et que vous recevez un refus ? Ne paniquez pas. Bien que la situation puisse sembler insurmontable, il existe des mesures pratiques que vous pouvez prendre pour obtenir le financement dont vous avez besoin ou pour envisager d'autres solutions. Voici ce qu'il faut faire si le renouvellement de votre hypothèque est refusé.

Pourquoi le renouvellement de votre prêt hypothécaire a-t-il été refusé ?

Commençons par examiner les deux façons dont votre demande de renouvellement de prêt hypothécaire peut être refusée, en fonction du partenaire avec lequel vous travaillez.

1. Renouvellement refusé par votre prêteur actuel

Une bonne raison de conserver votre prêteur actuel est qu'il n'exige généralement pas un processus de requalification complet, tel que la détermination de vos ratios de service de la dette. Dans la plupart des cas, si vous avez effectué tous vos paiements à temps, il n'y a pas de raison immédiate pour que votre prêteur actuel refuse de renouveler votre hypothèque.

Cependant, votre prêteur n'est pas obligé de renouveler votre hypothèque. Il continuera à examiner votre situation financière pour s'assurer que vous restez un emprunteur fiable. Si votre situation a changé - par exemple si vous avez accumulé plus de dettes, si votre cote de crédit a baissé ou si vous essayez de renouveler votre prêt alors que vous êtes au chômage - votre prêteur peut décider que vous n'avez pas les moyens de renouveler votre prêt hypothécaire.

Un autre problème potentiel se pose pendant les périodes de hausse des taux d'intérêt. Par exemple, les dix hausses de taux historiques de la Banque du Canada entre 2022 et 2023 ont fait grimper les taux hypothécaires de manière significative, laissant de nombreux emprunteurs en difficulté pour s'adapter. Bien que les taux aient commencé à se stabiliser et à baisser en 2024, leur impact persiste. Une enquête menée par Ratehub.ca a révélé que 67 % des détenteurs d'un prêt hypothécaire s'inquiètent de leur capacité à effectuer leurs paiements lorsqu'ils renouvelleront leur prêt à un taux plus élevé.

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Pour réduire le risque d'un refus de renouvellement, il est essentiel d'évaluer votre situation financière à l'avance.

1. Faites le calcul : Utilisez notre calculatrice de paiements hypothécaires pour évaluer l'incidence des taux d'intérêt actuels sur votre capacité à effectuer des paiements.
2. Améliorez vos ratios d'endettement : Essayez de réduire votre ratio d'endettement en remboursant les dettes à taux d'intérêt élevé ou en consolidant des prêts plus modestes.
3. Renforcez votre crédit : évitez de contracter de nouveaux crédits dans les mois précédant le renouvellement. Surveillez de près votre cote de crédit et corrigez toute inexactitude dans votre dossier de crédit.

Bien que les taux hypothécaires soient actuellement élevés, les experts pensent que la Banque du Canada continuera à réduire ses taux jusqu'en 2025. Cela pourrait vous donner l'occasion de renouveler votre prêt hypothécaire à des taux plus bas dans un avenir proche. Vous pouvez discuter d'options flexibles avec votre prêteur afin de profiter d'éventuelles baisses de taux à l'avenir.

2. Renouvellement refusé par un nouveau prêteur

Changer de prêteur au moment du renouvellement peut être un moyen judicieux d'obtenir de meilleurs taux et conditions, en particulier si l'offre de votre prêteur actuel n'est pas compétitive. Cependant, il est important de noter que vos chances d'être refusé par un nouveau prêteur sont généralement plus élevées qu'avec votre prêteur actuel. En effet, si vous renouvelez votre prêt auprès d'un nouveau prêteur, vous devez soumettre une toute nouvelle demande de prêt hypothécaire et vous soumettre à son processus et à ses critères d'approbation spécifiques.

La bonne nouvelle est qu'à partir du 21 novembre 2024, tous les emprunteurs hypothécaires qui changeront de prêteur au moment du renouvellement seront exemptés du test de résistance hypothécaire, à condition que le montant de leur prêt hypothécaire et la période d'amortissement restent inchangés et que leur prêt hypothécaire ait été contracté auprès d'une institution financière réglementée par le gouvernement fédéral. Cette nouvelle exemption facilite la transition vers un nouveau prêteur sans qu'il soit nécessaire de se soumettre à nouveau aux règles souvent strictes du test de résistance.

Un nouveau prêteur ne connaît rien de votre situation financière, si ce n'est le solde de votre prêt hypothécaire, qu'il ne connaîtra qu'en consultant le bordereau de renouvellement fourni par votre prêteur actuel. Il devra donc vérifier vos revenus et s'assurer que vous remplissez les conditions de crédit spécifiques requises pour approuver votre demande. Si vous avez sauté des paiements hypothécaires ou si votre cote de crédit s'est considérablement dégradée, vous risquez fort de vous voir opposer un refus par un nouveau prêteur. Dans ce cas, il peut être préférable de rester avec votre prêteur actuel, car il n'a pas besoin de vous requalifier.

Toutefois, si votre objectif est de changer de prêteur, voyons comment vous pouvez améliorer vos chances d'obtenir une approbation :

1. Commencez tôt : Commencez à rechercher et à contacter des prêteurs ou des courtiers en hypothèques potentiels au moins quatre à six mois avant la date de renouvellement de votre prêt. Vous aurez ainsi le temps de faire le tour des prêteurs et de régler les problèmes liés à votre profil financier.
2. Faites appel à un courtier hypothécaire : Les courtiers peuvent vous aider à trouver des prêteurs qui se spécialisent dans les emprunteurs ayant une situation particulière, comme une cote de crédit moins élevée ou des revenus irréguliers.
3. Vérifiez votre dossier de crédit : Obtenez une copie de votre dossier de crédit et corrigez toute erreur qui pourrait avoir une incidence négative sur votre pointage.
4. Réduisez votre ratio dettes/revenus : Remboursez vos dettes à fort taux d'intérêt et évitez de contracter de nouveaux crédits afin d'améliorer votre ratio DTI avant de présenter votre demande.
5. Mettez en évidence vos antécédents de paiement : Bien que les nouveaux prêteurs n'aient pas accès à l'ensemble de vos antécédents de paiement, vous pouvez fournir des preuves de paiements hypothécaires réguliers (par exemple, des relevés bancaires ou des dossiers de prêteurs) pour renforcer votre demande.

Que faire si le renouvellement de votre prêt hypothécaire est refusé ?

Votre demande de renouvellement a été refusée - et maintenant ? La bonne nouvelle, c'est que ce refus ne signifie pas que vous n'avez plus d'options. Que votre demande ait été refusée par un nouveau prêteur ou par votre prêteur actuel, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour reprendre le contrôle du processus de renouvellement de votre hypothèque.

Si vous avez été rejeté par un nouveau prêteur

Si vous avez cherché une meilleure offre mais qu'elle a été refusée par un nouveau prêteur, votre première démarche devrait être de revenir vers votre prêteur actuel. Il connaît déjà vos antécédents de paiement et pourrait se montrer plus souple qu'un nouveau prêteur lorsqu'il s'agit d'approuver votre renouvellement. Commencez par avoir une discussion franche avec votre prêteur pour comprendre les options qui s'offrent à vous. Demandez-lui s'il peut vous proposer un taux ou une structure de paiement plus gérable. Par exemple, l'allongement de la période d'amortissement peut réduire les paiements mensuels et les rendre plus abordables.

Si vos difficultés financières sont temporaires (par exemple, un changement d'emploi récent ou des dépenses imprévues), le fait de fournir ce contexte peut aider à faire pencher la décision du prêteur.

Si vous avez été rejeté par votre prêteur actuel

Si votre prêteur actuel refuse de renouveler votre prêt hypothécaire ou rejette carrément le bordereau de renouvellement que vous avez signé, il est temps d'envisager d'autres solutions. Il est essentiel d'être proactif :

• Travaillez avec un prêteur B : Si votre prêt hypothécaire initial a été contracté auprès d'un prêteur A (comme une banque ou une coopérative de crédit), adressez-vous à un prêteur B. Il s'agit généralement de sociétés fiduciaires ou d'institutions qui ne sont pas des banques. Il s'agit généralement de sociétés fiduciaires ou d'institutions qui s'adressent à des emprunteurs dont la cote de crédit est moins élevée ou dont le niveau d'endettement est plus important. Les prêteurs B pratiquent souvent des taux d'intérêt légèrement plus élevés, mais ils sont plus souples dans leurs critères de prêt.
• Explorez les prêts privés : Si un prêteur B refuse votre demande, vous pouvez vous tourner vers un prêteur privé. Les prêteurs privés sont plus disposés à accepter des emprunteurs à haut risque, mais ils facturent souvent des taux d'intérêt et des frais beaucoup plus élevés. Si cette option peut vous permettre de rester temporairement dans votre logement, il est important d'évaluer si le coût à long terme est supportable.
• Refinancez avec un cosignataire : Si vos revenus ou votre profil de crédit constituent un obstacle, un cosignataire de confiance ayant un profil financier plus solide peut vous aider à vous qualifier auprès d'un autre prêteur.
• Envisagez un financement relais : Si la valeur nette de votre logement est élevée mais que votre situation financière vous empêche temporairement d'obtenir un renouvellement traditionnel, les prêts relais ou les financements privés à court terme peuvent vous aider à rester à flot jusqu'à ce que vous puissiez trouver une solution à plus long terme.
• Vendez votre propriété si nécessaire : Si aucun prêteur ne peut vous proposer un prêt hypothécaire adapté à votre situation financière, la vente de votre logement peut être le dernier recours. Cette décision peut être difficile à prendre, surtout si la date de renouvellement de votre prêt hypothécaire approche à grands pas. Si vous ne disposez pas d'assez de temps pour vendre votre bien avant l'expiration de votre contrat, vous devrez peut-être obtenir un prêt hypothécaire à court terme ou ouvert auprès d'un prêteur B ou d'un prêteur privé pour vous permettre de tenir le coup.

En conclusion

Faire face à un refus de renouvellement d'hypothèque peut être décourageant, mais ce n'est pas pour autant une fatalité. En restant proactif, en maintenant un bon crédit et en explorant toutes les options disponibles, vous pouvez trouver une solution adaptée à votre situation particulière. N'oubliez pas que, bien que cela soit rare, une banque peut refuser le renouvellement d'une hypothèque au Canada ; il est donc essentiel de prendre les mesures nécessaires pour que le processus de renouvellement se déroule sans heurts.

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