Comment acheter un CPG

Les Certificats de placement garanti (CPG) sont des produits financiers qui permettent aux Canadiens d’investir leur argent et de garantir le remboursement de leur capital plus les intérêts. En tant que tels, ils sont considérés comme un investissement relativement sûr et peuvent être utilisés pour constituer une partie d’un portefeuille à revenu fixe.

Pour acheter un CPG, plusieurs méthodes sont possibles. Quelle que soit la méthode que vous choisissez, vous pouvez être certain(e) de trouver ici les meilleurs taux. Ratehub.ca compare tous les émetteurs de CPG et compile les meilleurs taux de CPG au Canada pour que vous ayez accès au taux d’intérêt le plus élevé pour le terme dont vous avez besoin.

Voici un aperçu des émetteurs de CPG (les institutions financières qui émettent et garantissent votre placement) et des canaux de distribution dans lesquels vous pouvez acheter des CPG. Souvenez-vous qu’il est possible d’acheter un CPG par d’autres moyens qu’auprès de l'émetteur, et que vous pourriez bénéficier de meilleurs taux en procédant ainsi!

Les émetteurs de CPG

Les banques et sociétés de fiducie

Les émetteurs de CPG les plus connus au Canada sont les banques canadiennes, notamment les « Big Five » : la Banque de Montréal, la Banque CIBC, la Banque RBC, la Banque Scotia et la Banque TD. En outre, plus de 70 autres sociétés membres de la SADC proposent des CPG, dont un grand nombre sont de plus petites banques, comme la Banque Équitable ou la VersaBank. Les petites banques ont tendance à offrir des taux de CPG plus concurrentiels afin de contrebalancer leur plus faible notoriété auprès des consommateurs.

Les sociétés de fiducie fonctionnent de la même façon que les banques et sont constituées en vertu d’une loi fédérale, mais elles sont régies par la Loi sur les sociétés de fiducies et de prêt (contrairement aux banques qui sont régies par la Loi sur les banques). Les sociétés de fiducie peuvent également inclure des filiales de grandes banques ou de compagnies d’assurance, telle que la Financière Sun Life.

Les CPG émis par des banques ou des sociétés de fiducie sont assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) jusqu'à concurrence de 100 000 $ lorsque ces CPG ont des échéances de cinq ans ou moins; ce n’est pas le cas des CPG émis par les coopératives de crédit ou les caisses populaires, qui sont assurés par les gouvernements provinciaux dans lesquels ils sont émis.

Les coopératives de crédit et caisses populaires

De nombreux Canadiens effectuent leurs opérations bancaires quotidiennes auprès des coopératives de crédit, connues également sous le nom de caisses populaires au Québec. Les coopératives de crédit sont des institutions financières qui fonctionnent comme des coopératives et qui sont détenues et gérées par leurs membres. Toutefois, une chose importante à retenir lorsque vous achetez un CPG auprès d’une coopérative de crédit, c’est que le CPG n’est pas couvert par l’assurance de la SADC.

Comment acheter un CPG (canaux de distribution)

Courtiers en dépôt indépendants

Tout comme les courtiers hypothécaires qui travaillent avec plusieurs prêteurs, les courtiers en dépôt traitent avec diverses institutions financières et agissent comme intermédiaire entre ces institutions et le grand public. Grâce au volume d’affaires qu’ils réalisent avec les institutions financières sans avoir besoin d’exploiter leurs propres succursales, les courtiers en dépôt sont généralement en mesure d’offrir des taux d’intérêt légèrement plus élevés. Toutefois, avant d’acheter un CPG auprès d’un courtier en dépôt, assurez-vous qu’il soit membre de l’Association des courtiers en dépôt inscrits du Canada (ACDI) et faites preuve de diligence pour vous assurer que les produits CPG que vous voulez acheter proviennent d’entreprises assurées par la SADC.

Pour acheter un CPG par l’entremise d’un courtier en dépôt indépendant, fixez un rendez-vous afin de pouvoir lui poser des questions sur les produits qu’il offre et les institutions financières avec lesquelles il travaille. Une fois que vous avez établi une relation de confiance avec un courtier en dépôt, les transactions peuvent être complétées par instructions verbales, et il ne vous reste plus qu’à rédiger le chèque des sommes à payer. Le chèque est à libeller directement à l’institution financière qui offre le CPG que vous souhaitez acheter. Si l’institution financière qui offre le CPG n’est pas assurée par la SADC, il peut vous être demandé de signer une renonciation.

Courtage en ligne à commissions réduites

Si vous préférez une relation dématérialisée et autonome, vous pouvez acheter vos CPG par l’intermédiaire d’un service de courtage en ligne à commissions réduites. Ces maisons de courtage fonctionnent entièrement en ligne, de sorte que vous n’ayez jamais besoin de vous rendre dans une succursale ou entreprise ni de parler à un représentant. Vous gérez plutôt toutes les transactions vous-même, et vous bénéficiez de commissions réduites par rapport à ce qui vous serait facturé par un courtier multiservices. Rappelez-vous simplement que cela signifie que vous êtes seul(e) et que vous ne recevrez aucun conseil d’investissement (sauf si vous décidez de payer pour des services préférentiels).

Le processus d’achat d’un CPG par le biais d’un courtage en ligne à commissions réduites dépend vraiment du courtier que vous décidez d’utiliser. Par exemple, si vous voulez utiliser Questrade, il vous suffit d’ouvrir un compte (ce qui nécessite une bonne quantité de documents), puis d’ajouter Questrade comme bénéficiaire de vos services bancaires en ligne. Certaines maisons de courtage en ligne peuvent vous demander d’envoyer un chèque, afin d’établir une connexion à votre compte manuellement avant de vous autoriser à effectuer une opération. Une fois que vous avez un compte lié à votre compte bancaire, vous pouvez rechercher des CPG en fonction de différents critères (taux, terme et type), choisir celui qui répond le mieux à vos besoins et l’acheter vous-même.

Les banques et sociétés de fiducie

Si vous n’avez pas encore de compte auprès d’une banque ou d’une société de fiducie, vous devrez en ouvrir un avant de pouvoir acheter un CPG par l’entremise de celles-ci. Pour ouvrir un compte, vous devrez remplir une demande de compte, ce qui vous obligera à fournir (en personne ou en ligne) au moins deux pièces d’identité conformes. La plupart des gens utilisent un passeport, un permis de conduire, un certificat de naissance ou un numéro d’assurance sociale (NAS).

Une fois que vous avez ouvert un compte bancaire, vous devrez y déposer de l’argent, dans le but de l’utiliser pour acheter un CPG. Lorsque l’argent est disponible sur votre compte, vous pouvez acheter un CPG en personne dans une succursale bancaire, en ligne ou par téléphone.

Pour acheter un CPG en personne, visitez simplement votre succursale bancaire et dites-leur que vous souhaitez acheter un CPG. Une fois que vous aurez choisi le CPG que vous voulez acheter, vous devrez signer quelques formulaires, retirer l’argent de votre compte, le déposer dans le CPG, et voilà!

Pour acheter un CPG en ligne, vous n’avez besoin que de votre numéro de compte, votre numéro de succursale (cette information est disponible sur vos chèques) et votre numéro d’assurance sociale. Notez que l’achat n’est pas instantané; il est en général traité par la banque dans les 5 à 10 minutes suivant la transaction. Vous recevrez ensuite une confirmation d’achat indiquant la valeur et le type du CPG que vous avez acheté.

Les CPG peuvent également être achetés par téléphone, à condition d’avoir un compte auprès de la banque. Vous devrez répondre à un certain nombre de questions de sécurité pour confirmer votre identité avant que la transaction puisse être traitée.

Les coopératives de crédit et caisses populaires

L’achat d’un CPG par l’intermédiaire d’une coopérative de crédit (ou caisse populaire au Québec) est très semblable à l’achat d’un CPG par l’intermédiaire d’une banque. La principale différence avec une coopérative de crédit est que vous devez d’abord devenir membre, comme avec une coopérative standard. Une adhésion peut coûter de 5 $ à 25 $ (cotisation unique), mais ces frais constituent une part de propriété dans la coopérative de crédit. Vous pouvez même avoir droit à des dividendes annuels en raison de vos actions, mais ils ne seront pas très élevés. Une fois que vous êtes membre, vous pouvez acheter des CPG dans n’importe quelle succursale ou en ligne.