Trouvez le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans

Mise à jour du marché hypothécaire : août 2024

La saison printanière a été relativement lente pour le marché immobilier canadien, les acheteurs hésitant à se retirer jusqu'à ce que les taux baissent. La Banque du Canada ayant procédé à une deuxième baisse consécutive de son taux directeur le 24 juillet 2024 (après celle du 4 juin, la première en plus de quatre ans), et d'autres baisses de taux étant prévues, il pourrait bien y avoir un rebond des ventes de logements dans un avenir proche.

Dans le sillage de la baisse des taux de juillet, les taux hypothécaires variables ont diminué presque immédiatement. Une nouvelle baisse des taux étant largement attendue en septembre, la pression à la baisse sur les taux s'accentue.

Les rendements obligataires ont chuté jusqu'à 2,9 % en réaction à la baisse des taux de la Banque en juillet et à un certain nombre d'autres indicateurs économiques au Canada et à l'étranger, ce qui a incité certains prêteurs à réduire leurs taux hypothécaires fixes.

Cela dit, si l'on considère les données historiques, les taux hypothécaires fixes et variables sont tous deux élevés à l'heure actuelle. Si vous cherchez à obtenir une hypothèque au Canada, lisez les informations économiques clés que vous devez connaître.

• Mise à jour sur l'immobilier : Le 15 août 2024, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a publié les chiffres les plus récents du marché immobilier canadien pour le mois de juillet 2024. Les dernières données indiquent que le marché immobilier canadien a connu un mois plutôt lent en juillet, les acheteurs continuant à attendre des taux plus bas maintenant que la Banque du Canada est dans un cycle de réduction des taux. Par conséquent, les 43 485 ventes de logements au Canada en juillet représentent une baisse mensuelle de 0,7 %, mais sont tout de même en hausse de 4,8 % par rapport à la même période l'an dernier. D'autre part, les vendeurs continuent d'entrer en masse sur le marché et, par conséquent, les nouvelles inscriptions sont en hausse de 12,7 % d'une année sur l'autre. L'afflux de nouvelles inscriptions, associé à une demande atone, a permis à la croissance des prix de rester relativement stable. En fait, le prix moyen national des logements a baissé de 0,2 % sur une base annuelle, s'établissant à 667 317 $. Toutefois, l'indice des prix des propriétés (IPP MLS®) de l'ACI (qui mesure le type de logement le plus couramment vendu) a très légèrement augmenté de 0,2 % sur une base mensuelle. L'un des avantages de la situation actuelle est que les acheteurs bénéficient de conditions de marché équilibrées, le ratio national ventes/nouvelles inscriptions (RVNI) s'établissant à 52,7 % en juillet, contre 53,5 % en juin. L'ACI considère qu'une fourchette de 45 à 65 % est équilibrée, les valeurs supérieures et inférieures à ce seuil représentant respectivement des marchés d'acheteurs et de vendeurs. 
  
  À lire aussi : L'accessibilité à la propriété s'est améliorée en juin grâce à la baisse des taux d'intérêt
  
  
• Mise à jour de l'IPC : Le 20 août 2024, Statistique Canada a publié le dernier rapport sur l'indice des prix à la consommation (IPC) de juillet. Les données les plus récentes révèlent que l'inflation globale s'est établie à 2,5 % en juillet, ce qui correspondait aux attentes des marchés. Ce chiffre est inférieur à celui de 2,7 % enregistré en juin (et le chiffre le plus bas de l'IPC depuis mars 2021), et indique des progrès prometteurs dans la lutte de la Banque du Canada pour ramener l'inflation à son objectif de 2 %. La baisse des prix des voyages organisés, des véhicules de passagers et de l'électricité sont les principaux facteurs qui ont contribué à la diminution de l'IPC en juillet. Sur une base mensuelle, l'IPC a enregistré une légère hausse de 0,3 % (contre -0,1 % en juin), principalement en raison des prix de l'essence, qui ont bondi de 2,4 %. En revanche, les coûts alimentaires ont diminué sur une base mensuelle, passant de 0,6 % en juin à 0,3 % en juillet. Notamment, le rythme de l'inflation du logement - qui est depuis longtemps le principal contributeur à l'IPC - a sensiblement ralenti, s'établissant à 5,7 % en juillet (contre 6,2 % en juin). Les coûts des intérêts hypothécaires, en particulier, ont diminué de 22,3 % en juin à 21 % en juillet, reflétant les effets des deux réductions de taux d'un quart de point de la Banque du Canada en juin et en juillet. Si les loyers continuent d'augmenter, ils le font également à un rythme plus lent, passant de 8,8 % en juin à 8,5 % en juillet. Les autres mesures de l'inflation de base suivies de près par la Banque, à savoir l'IPC tronq et l'IPC méd, ont également augmenté à un rythme plus lent qu'auparavant, s'établissant respectivement à 2,7 % et à 2,4 %.

Prévisions de marché du logement pour 2024

L'ACI a publié une mise à jour des prévisions du marché du logement pour le second semestre de 2024 et pour 2025, en tenant compte de la probabilité que les réductions de taux de la Banque du Canada soient moins nombreuses que prévu, d'une augmentation plus importante que prévu de l'offre de logements et d'une réticence persistante des acheteurs.

Les prévisions révisées de l'ACI prévoient un total de 472 395 logements vendus en 2024, soit une hausse de 6,1 % par rapport à l'année précédente. Ce chiffre est toutefois inférieur à la prévision précédente de 492 083 transactions (qui aurait marqué une augmentation de 10,5 %).

Pour 2025, l'ACI prévoit que les ventes augmenteront encore de 6,2 % pour atteindre 501 902 transactions, grâce à la baisse des taux d'intérêt et à l'augmentation de la demande. Cette projection a également été revue à la baisse, puisqu'elle prévoyait auparavant une augmentation de 7,8 %, soit 530 494 ventes de logements.

Enfin, le prix moyen national des logements devrait augmenter de 2,5 % en 2024 pour atteindre 694 393 $, puis de 5 % en 2025 pour atteindre 729 319 $. L'ACI avait précédemment prévu que le prix des maisons augmenterait de 4,9 % en 2024 (soit un prix moyen de 710 120 $) et de 7 % en 2025 (soit un prix moyen de 760 120 $).

Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans sont la combinaison la plus populaire de type et de durée au Canada, c'est donc généralement le premier endroit où les gens commencent lorsqu'ils recherchent des taux hypothécaires. Ratehub.ca vous permet de trouver facilement les meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans, car nous regroupons les taux des grandes banques, des prêteurs et des coopératives de crédit en un seul endroit, sans frais pour vous.

Mise à jour de la Banque du Canada du 4 septembre 2024

Le 4 septembre 2024, la Banque du Canada a abaissé son taux cible du financement à un jour de 0,25 %, le faisant passer de 4,5 % à 4,25 %. Il s'agit de la troisième baisse consécutive, après une période d'inactivité depuis mars 2020.

• La Banque a justifié cette décision par le recul de l'inflation, avec un taux d'inflation conforme aux attentes de 2,5 % en juillet, alors que la tendance baissière se poursuit également aux États-Unis et ailleurs dans le monde.
• Les taux hypothécaires fixes, bien qu'indépendants des décisions de la Banque du Canada, sont influencés par les fluctuations du marché obligataire. Plusieurs prêteurs ont déjà ajusté leurs taux fixes à la baisse en réponse à la chute des rendements des obligations, et il est probable que d'autres emboîtent le pas à la suite de cette nouvelle réduction.
• Les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable ou de marges de crédit hypothécaires seront sans doute ravis de cette nouvelle réduction, car leurs taux d'intérêt poursuivent leur déclin, après avoir atteint leur plus haut niveau en près de 20 ans.
• Malgré cette baisse cumulative de 75 points de base, il reste à observer son incidence réelle sur le marché immobilier. Les précédentes réductions de juin et juillet n'ont que peu stimulé la demande, beaucoup d'acheteurs potentiels préférant attendre d'autres baisses avant d'agir.

Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Faits saillants

• Le taux hypothécaire est fixe pour une durée de 5 ans
• Sur l’ensemble de toutes les demandes des hypothèques adressées à Ratehub.ca entre janvier et décembre 2023, quatre demandes sur cinq concernaient des prêts hypothécaires fixes sur 5 ans
• 69% de tous les hypothèques contractées en 2024 sont des hypothèques à taux fixe (Source : Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires)
• Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans

Pourquoi un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans serait-il le bon choix pour moi?

En général, une hypothèque à taux fixe constitue un choix judicieux si vous préférez jouer la prudence. Ainsi, vous n’aurez pas à subir le stress lié aux fluctuations du taux variable si le taux préférentiel augmente, ce qui entraînerait une hausse de votre paiement hypothécaire. Avant de vous engager dans un prêt hypothécaire de 5 ans, vous devez réfléchir à votre situation personnelle actuelle et future. Si vous êtes susceptible de déménager, de changer d'emploi ou d'entreprendre tout autre changement de vie qui pourrait affecter votre capacité ou votre désir de rester dans la maison que vous achetez, vous devez en tenir compte lors du choix de l'hypothèque qui vous convient.

Hypothèques offrant une gamme complète d'avantages contre hypothèques restreintes

Bien que les faibles taux d'un prêt hypothécaire restreint puissent attirer votre attention, il est important de comprendre les inconvénients. Une hypothèque à caractéristiques complètes aura un taux d'intérêt plus élevé, mais il aura également un certain nombre de caractéristiques qui le rendent très souhaitable, notamment :

• Options de remboursement anticipé : Étudiez les options de remboursement anticipé que votre prêteur est disposé à vous proposer. Plus votre prêteur fait preuve de souplesse en ce qui concerne les options de remboursement anticipé, plus vous pourrez potentiellement rembourser votre prêt rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. Les principales options de remboursement anticipé comprennent le remboursement anticipé sur une base mensuelle ou sur une base forfaitaire. Dans le premier cas, on vous autorise à augmenter le montant de votre paiement mensuel à un pourcentage déterminé par votre prêteur, qui ne peut toutefois dépasser 100 %. Par exemple, si votre prêteur fait preuve d’assez de souplesse pour vous permettre de doubler vos mensualités, vous pourriez en théorie rembourser votre prêt hypothécaire deux fois plus rapidement. La seconde option, à savoir le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire, vous permet de rembourser une part de votre hypothèque, variable selon le prêteur, par exemple jusqu’à 25 % du montant restant.
• Transfert de l'hypothèque : Si vous devez vendre votre logement avant la fin de votre hypothèque, de nombreux prêteurs vous permettront de transférer votre emprunt. Le transfert d’une hypothèque consiste à utiliser votre prêt actuel, avec ses taux et ses conditions, pour financer une autre propriété. Cette opération vous permet d’éviter de résilier votre hypothèque. Vous devez demander à votre prêteur si votre hypothèque est transférable, surtout si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre hypothèque. À noter toutefois que les hypothèques ne sont pas tous transférables, et ceux qui le sont comportent souvent des conditions particulières dont vous devez vous informer.
• Privilèges de paiement anticipé d'une somme forfaitaire : Vous êtes autorisé à effectuer plusieurs paiements anticipés forfaitaires pour réduire le solde de votre hypothèque au cours d'une année civile donnée. La plupart des prêteurs limitent le montant des paiements anticipés que vous pouvez effectuer, par exemple, vous ne pouvez pas payer plus de 20 % de votre capital en une seule année.
• Flexibilité des paiements : Si vous décidez d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires réguliers, vous pouvez le faire sans encourir de pénalités ou de frais.

Ce ne sont là que quelques-unes des caractéristiques les plus courantes que vous trouverez dans une hypothèque à caractéristiques complètes et qui le rendent si pratique pour les acheteurs de logement. Pour en savoir plus sur l'hypothèque qui vous convient, il est toujours bon de parler à un courtier hypothécaire. Il peut vous donner des conseils personnalisés et spécialisés, sans frais pour vous.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à taux fixe sur 5 ans?

Il existe des avantages et des inconvénients quant au taux hypothécaire 5 ans fixe, que nous vous exposerons ci-dessous. Voici quelques avantages parmi ceux que présentent les prêts hypothécaires à taux fixe sur 5 ans :

• Protection contre le risque : Si vous préférez ne pas prendre de risques, une hypothèque à taux fixe vous permet de déterminer le taux applicable et vous garantit une tranquillité d’esprit. Par conséquent, votre taux, et donc votre paiement hypothécaire, sont verrouillés et ne fluctueront pas en fonction des variations des rendements obligataires. Cela vous permet d’établir votre budget avec plus de précision et vous offre une stabilité pour toute la durée de votre prêt. De plus, ces dernières années, les Canadiens ont pu bénéficier de certains des meilleurs taux hypothécaires fixes offerts depuis des décennies, bien que les taux fixes aient recommencé à grimper depuis octobre 2021. Depuis lors, l'inflation élevée, l'instabilité bancaire mondiale, un marché de l'emploi incroyablement tendu et d'autres facteurs ont poussé les rendements obligataires à la hausse, et avec eux, les taux hypothécaires fixes. Aujourd'hui, les taux fixes sont plus élevés qu'ils ne l'ont été depuis 2009.
• Des taux compétitifs : L’hypothèque sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs et celle vers laquelle les prêteurs vous orientent dans la majorité des cas. La durée de cette hypothèque constitue un bon compromis pour les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Étant donné qu’il s’agit d’une offre de taux très populaire où la concurrence est rude, les prêteurs sont souvent très compétitifs lorsqu’ils fixent le taux de ces hypothèques.

Néanmoins, les emprunteurs doivent aussi prendre certains inconvénients en considération.

• Des taux plus élevés : Afin de garantir votre taux fixe, votre prêteur vous facturera une prime. Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 (en anglais) a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
• Pénalités de résiliation hypothécaire : Bien qu’une hypothèque de 5 ans puisse vous offrir la tranquillité d’esprit, un événement imprévu tel qu’un déménagement, une perte d’emploi, une maladie ou un divorce pourrait vous obliger à résilier votre hypothèque et vous pourriez devoir payer une pénalité de résiliation élevée. Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux fixe, votre pénalité sera calculée en fonction du montant le plus élevé entre le différentiel du taux d’intérêt (DTI) et un montant représentant 3 mois d’intérêt sur la somme que vous restez devoir. La pénalité liée au différentiel de taux d’intérêt s’avère souvent importante. De ce fait, la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe peut se révéler coûteuse. En revanche, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera toujours égale à trois mois d’intérêts, rendant ainsi moins dispendieuse la résiliation de votre hypothèque. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le DTI et son calcul, vous pouvez vous reporter à la page de notre calculatrice de refinancement hypothécaire. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice de pénalité hypothécaire pour estimer le montant dont vous pourriez avoir à vous acquitter en cas de résiliation de votre hypothèque.

Historique des taux hypothécaires fixes sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

Popularité des taux hypothécaires 5 ans fixe

L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en matière de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.

Les taux fixes sont de loin les plus courants - en 2023, de janvier à décembre, près de 95 % des demandes de taux hypothécaires adressées à Ratehub.ca concernaient des taux fixes. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 69 % de tous les prêts hypothécaires contractés en 2024 l'ont été à taux fixe. Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des hypothèques à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des hypothèques.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes sur 5 ans?

En général, les taux hypothécaires fixes sur 5 ans suivent la tendance du rendement des obligations canadiennes à 5 ans, plus un différentiel. Les rendements obligataires sont déterminés par des facteurs économiques tels que le chômage, les exportations ou l’inflation.

Lorsque le rendement des obligations du Canada augmente, il devient plus coûteux pour les prêteurs hypothécaires de trouver des capitaux afin de financer les prêts hypothécaires. De plus, à moins d’augmenter les taux hypothécaires, la marge de profit des prêteurs diminue. Le phénomène inverse se produit lorsque les conditions du marché sont bonnes.

Quant à l’écart entre les taux hypothécaires et les rendements obligataires, il est déterminé par les prêteurs hypothécaires en fonction de la part de marché souhaitée, de la concurrence, de la stratégie de marketing et des conditions générales du marché du crédit.

Références et notes

1. Tendances du marché hypothécaire canadien : avant et pendant la COVID-19, Statistique Canada, 2021
2. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2021
3. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2022

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

• Meilleurs taux hypothécaires au Canada
• Calculatrice de renouvellement hypothécaire
• Taux hypothécaires variables sur 5 ans
• Taux fixe ou variable?
• Amortissement
• Durée du terme et période d'amortissement
• Hypothèque transférable et prise en charge