Le portage ou transfert de votre hypothèque
Craig Sebastiano
Cet article a été traduit de l'article original en anglais, qui a été publié pour la première fois en avril 2012.
Supposons que vous ayez une hypothèque de cinq ans, mais qu'il vous reste encore deux ans avant le renouvellement. Les circonstances de votre vie ont récemment changé – par exemple, vous devez déménager à cause d'un nouvel emploi ou avez besoin de plus d'espace parce que votre famille s'agrandit – et vous devez vous libérer de votre hypothèque plus tôt que prévu.
Une option consiste à rompre votre hypothèque et à payer des frais de pénalité, mais une autre option est de transférer votre hypothèque (également appelé port d'hypothèque).
Mais comment cela fonctionne-t-il et quand cela vous convient-il?
Qu'est-ce que le transfert d'une hypothèque?
Le transfert de votre hypothèque consiste à déplacer votre hypothèque existante – avec son taux et ses conditions actuels – d'un bien immobilier à un autre. Vous ne pouvez transférer votre hypothèque que si vous achetez un nouveau bien immobilier en même temps que vous vendez l'ancien. Contrairement au refinancement hypothécaire, le transfert d'un prêt hypothécaire ne vous oblige pas à rompre votre prêt hypothécaire et à payer des pénalités de remboursement anticipé.
Ne vous inquiétez pas si le prêt hypothécaire dont vous aurez besoin pour la nouvelle propriété est plus important – c'est très courant lors du transfert d'un prêt hypothécaire. Votre prêteur vous proposera ce qu'on appelle une hypothèque mixte. Il s'agit essentiellement d'une moyenne pondérée de l'hypothèque et du taux d'intérêt existants, et de la nouvelle somme requise à un taux hypothécaire courant.
Exemple de transfert hypothécaire
Supposons qu'il vous reste un solde de 250 000 $ sur votre prêt hypothécaire, avec un taux fixe de 1,64 % (le meilleur taux fixe à cinq ans que vous auriez pu obtenir en septembre 2021), et que vous êtes à deux ans du terme de cinq ans. Vous pouvez rompre votre hypothèque et payer des frais, ou emprunter le montant supplémentaire à votre prêteur. Si le meilleur taux hypothécaire que vous pouvez obtenir aujourd'hui est de 5,29 %, le taux mixte se situera entre 1,64 % et 5,29 %.
Par exemple, si vous avez besoin d'emprunter 280 000 $ de plus et que vous voulez un nouveau terme de cinq ans, votre taux mixte sera de 4,26 % sur une hypothèque de 530 000 $. Utilisez notre calculatrice de paiement hypothécaire pour déterminer le type de paiements que vous devriez faire dans le cadre d'un prêt hypothécaire mixte.
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Quand transférer votre hypothèque
Il est préférable de transférer votre hypothèque lorsque votre taux hypothécaire est inférieur à celui proposé par les prêteurs. En effet, votre taux mixte sera finalement moins élevé que si vous deviez commencer un nouveau prêt hypothécaire en partant de zéro.
Toutefois, si le taux hypothécaire que vous obtiendriez aujourd'hui est inférieur à celui que vous avez actuellement, il n'est peut-être pas judicieux de transférer votre hypothèque. Pour accéder à ces taux inférieurs, vous devrez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire. N'oubliez pas d'examiner les pénalités liées à la rupture de votre prêt hypothécaire avant de décider si c'est une bonne idée ou non. Cela dit, étant donné que les taux fixes et variables ont considérablement augmenté au cours des années 2022 et 2023, il est très peu probable que vous trouviez un taux hypothécaire inférieur à celui auquel vous étiez précédemment admissible. Les meilleurs taux fixes et variables actuels sont plus élevés qu'ils ne l'ont été depuis plus de dix ans.
Pouvez vous transférer n'importe quelle hypothèque?
Il est possible que vous ne puissiez pas transférer votre hypothèque. Certains prêteurs autorisent le transfert de l'hypothèque, d'autres non. Si vous prévoyez de déménager pendant la durée de votre prêt hypothécaire, il s'agit d'une caractéristique très importante. Un courtier hypothécaire pourra vous indiquer quels sont les prêteurs qui autorisent le transfert.
Enfin, tous les prêts hypothécaires ne sont pas transférables. Par exemple, la plupart des hypothèques à taux variable ne peuvent pas être transférées. Le délai dont vous disposez pour effectuer le transfert, qui est généralement compris entre 30 et 120 jours, varie également d'un prêteur à l'autre. Certains n'accordent que 30 jours, ce qui peut être trop court dans certaines circonstances. En revanche, 120 jours suffisent généralement pour conclure la vente de l'ancien logement et l'achat du nouveau.
Même certaines hypothèques à taux fixe ne peuvent pas être transférées. Ces hypothèques sont communément appelées hypothèques restreintes. Celles-ci peuvent sembler attrayantes en raison de leurs taux relativement bas, mais elles sont dépourvues de caractéristiques souhaitables (et souvent nécessaires) telles que la transférabilité. Il est conseillé de consulter un courtier hypothécaire pour s'assurer qu'on ne s'engage pas par inadvertance dans une hypothécaire restreinte.
En conclusion
Si vous obtenez un nouveau prêt hypothécaire, la possibilité de transférer votre prêt hypothécaire est une bonne chose, que vous prévoyiez ou non de l'utiliser. Après tout, personne ne sait ce que l'avenir nous réserve. Si vous pensez déménager dans un nouveau logement au cours de votre terme, cette option est indispensable. C'est particulièrement important si vous avez signé votre contrat hypothécaire avant les augmentations de taux des 18 derniers mois, car le taux de votre contrat sera certainement beaucoup plus bas que les meilleurs taux d'aujourd'hui. Si vous cherchez actuellement à acheter un nouveau logement, assurez-vous de faire vos recherches et de décider si le transfert de votre prêt hypothécaire actuel est la bonne option pour vous.
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