Hypothèque mixte

 

Rompre votre hypothèque

Vous pouvez rompre votre contrat hypothécaire afin d’avoir accès à un montant forfaitaire et/ou obtenir un taux hypothécaire moins élevé. Quand vous mettez fin à une hypothèque, vous devez rembourser le montant restant sur le prêt et en créer une toute nouvelle. Malheureusement, ceci vient avec des frais de remboursement anticipé, qui, dépendant de votre taux hypothécaire et la durée restante, peuvent être très couteux. Si vous aviez un taux hypothécaire fixe, votre pénalité représentera le montant supérieur entre trois mois d’intérêts et le taux d’intérêt différentiel. Si vous aviez un taux d’intérêt variable, votre pénalité sera l’équivalent de trois mois d’intérêt. Si l’épargne potentiel est supérieure à la pénalité, ou si la valeur de la rétraction de cette argent et élevée, la pénalité peut en valoir la peine. Par contre, il y a d’autres options à prendre en considération.

 

Marge de crédit hypothécaire

À l’instant où les taux hypothécaires du marché sont meilleurs ou identiques à ce que vous détenez présentement, et vous voulez avoir accès à un fond propre au besoin, vous avez l’option d’une marge de crédit hypothécaire. La marge de crédit hypothécaire ne vous permettra pas un montant forfaitaire, mais peut vous donner accès à 80 % ³ de la valeur de votre maison sous forme de marge de crédit. La différence entre une marge de crédit et la rupture d’un contrat hypothécaire est le fait que la marge consiste entièrement d’un nouveau produit. Chaque mois, vous devez payer un montant d’intérêt de plus de votre paiement hypothécaire mensuel. Heureusement, les intérêts sont ceux du montant de l’hypothèque et non du montant de la marge de crédit. L’avantage de la marge de crédit hypothécaire est l’absence de frais de remboursement anticipé.

 

Hypothèque mixte

L’hypothèque mixte est la dernière option à envisager avant de refinancer votre hypothèque afin d’accéder aux taux les plus bas ou aux fonds propres sans avoir à débourser des frais de pénalité. L’hypothèque mixte est un outil sous–utilisé dans le monde du financement hypothécaire.

Lorsque vous utilisez la moyenne entre votre taux hypothécaire courant et un nouveau taux hypothécaire pour en créer un nouveau, on lui donne le nom d’hypothèque mixte. Puisque vous gardez votre hypothèque actuelle au lieu de rompre votre contrat, vous évitez les frais de pénalités qui viennent avec le remboursement anticipé. À l’aide d’une hypothèque mixte, vous n’obtenez pas les meilleurs prix sur le marché, mais vous évitez de payer une somme de pénalité.

Lorsque vous utilisez la moyenne entre votre taux hypothécaire courant et un nouveau taux hypothécaire pour en créer un nouveau, on lui donne le nom d’hypothèque mixte. Puisque vous gardez votre hypothèque actuelle au lieu de rompre votre contrat, vous évitez les frais de pénalités qui viennent avec le remboursement anticipé. À l’aide d’une hypothèque mixte, vous n’obtenez pas les meilleurs prix sur le marché, mais vous évitez de payer une somme de pénalité.

 

Mixte et prolongation

Supposons que vous devez 250 000 $ sur votre hypothèque et qu’il vous reste deux ans sur un taux fixe de 4,50 % durant 5 ans. À l’aide d’un refinancement vous pouvez accéder à un taux fixe de 3,39 % sur une hypothèque d’une durée de 5 ans. Par contre, pour accéder à ce taux, vous devez payer une pénalité de 10 325 $.

Afin d’éviter ces frais, vous pouvez combiner votre taux actuel au nouveau taux pour créer un nouveau taux sur 5 ans fixes profitant d’un taux entre 3,39 % et 4,50 %. En performant la précédente, vous profitez d’un nouveau taux concurrent à la vôtre, tout en évitant les frais de refinancement.

Si vous désirez accéder à vos fonds propres, votre taux mixte sera pondéré vis–à–vis les taux du marché actuel. Vu que votre montant total hypothécaire, paiement mensuel et intérêt global seront plus élevés, vous serez plus profitable pour le prêteur de ces façons.

 

Mixte et rompre

Tout comme un terme mixte et prolongation, les deux taux sont combinés pour en créer une nouvelle, par contre, avec le mixte et rompre, l’hypothèque n’est pas prolongée. En lien avec l’exemple précédant, vous profiterez d’un nouveau taux se situant entre votre taux courant et le taux du marché actuel (le taux se rapprochera plus de votre taux courant), mais ce ne sera que pour les deux années restantes de votre hypothèque.

Vu que vous ne prolongez guère votre terme hypothécaire, que vous réduisez votre taux hypothécaire et que vous refinancez sans aucune pénalité, vous serez moins profitable à votre prêteur. Pour compenser la différence, un terme mixte et rompre est généralement offert que si vous voulez accéder des fonds propres, ce qui fera augmenter le montant d’hypothèque que vous devez rembourser. Si vous ne voulez pas de fonds propres, mais que vous voulez profiter d’un taux concurrent sans prolonger votre terme, votre prêteur a le droit de vous charger une partie des frais de remboursement anticipé typique d’un refinancement.

 

Quels prêteurs offrent une hypothèque combinée?

 

Notes et commentaires

1. Même que votre hypothèque + Marge de crédit hypothécaire équivaut à 80% de la valeur de votre maison, la marge de crédit seule ne peut excéder 65% de la valeur de votre maison.
2. Notez bien que si jamais le taux actuel le plus bas est supérieur à votre taux courant, votre nouveau taux augmentera.
3. Notez bien que si jamais le taux actuel le plus bas est supérieur à votre taux courant, votre nouveau taux augmentera.