Les meilleurs taux de CPG au Canada

L'intérêt des Canadiens pour les CPG a augmenté ces dernières années, car ils sont perçus comme des investissements sûrs. Il y a de nombreux éléments à considérer lors de la recherche de CPG, et nous avons tout détaillé pour vous.

Qu'est-ce qu'un CPG?

Un CPG, ou certificat de placement garanti, est un produit d'investissement qui offre un taux de rendement garanti pour une durée déterminée. Il est considéré comme un investissement sûr et très peu risqué.

Avec un CPG, vous déposez votre argent dans une banque ou une autre institution financière pour une période déterminée (appelée « terme »), et ils garantissent le retour du principal (le montant initial que vous avez investi) plus des paiements d'intérêts. Les termes des CPG peuvent varier de 30 jours à 10 ans. En général, plus vous êtes prêt à immobiliser votre argent longtemps, plus le taux d'intérêt que vous recevrez sera élevé.

Les CPG vous conviennent-ils? Cela dépend de votre situation et de vos objectifs financiers, mais en général, les CPG sont particulièrement utiles si :

• Vous avez un horizon d'investissement à court terme (vous avez besoin d'accéder à votre argent bientôt pour une retraite imminente, un achat de maison, un mariage, etc., et vous ne pouvez pas risquer de pertes sur votre dépôt initial).
• Vous ne voulez pas être tenté de dépenser votre argent (les CPG bloquent votre argent pour une durée déterminée).
• Vous ne souhaitez prendre aucun risque d'investissement sur le marché boursier."

Les intérêts sur les CPG sont généralement versés soit mensuellement, trimestriellement, annuellement, à leur échéance ou à une date prédéterminée fixée par le fournisseur.

Il existe deux types d'intérêts associés aux CPG : l'intérêt simple et l'intérêt composé.

L'intérêt simple est payé uniquement sur le principal initial. Par exemple, si vous investissez 50 000 $ dans un CPG de deux ans avec un taux d'intérêt de 1,5 %, vous recevrez un rendement de 750 $ chaque année. À la fin de votre terme de deux ans, vous aurez donc gagné 1 500 $ en intérêts.

L'intérêt composé, quant à lui, est payé sur le principal ainsi que sur les intérêts gagnés à chaque intervalle (des « intérêts sur les intérêts »). Si nous reprenons le même CPG dans l'exemple ci-dessus, vos intérêts totaux gagnés après deux ans seraient de 1 511,25 $, soit un gain de 11,25 $ de plus que les intérêts simples. Et si vous choisissez de laisser vos intérêts se composer mensuellement plutôt qu'annuellement, vous obtiendriez un montant encore plus élevé, soit 21,76 $.

1. CPG encaissables

Pour ceux qui souhaitent profiter des taux d'intérêt élevés des CPG sans bloquer leur argent trop longtemps, les CPG encaissables sont une excellente option. Ils ont généralement une durée d'un an et offrent la possibilité de retirer les fonds après 30 à 90 jours. Cela est idéal pour les périodes de taux d'intérêt fluctuants : si les taux augmentent au-delà de celui de votre CPG, vous pouvez retirer vos fonds et les investir ailleurs. Si les taux baissent, vous bénéficiez du taux plus élevé déjà garanti. C'est une situation gagnant-gagnant, bien que les CPG encaissables aient tendance à offrir des taux d'intérêt plus bas en raison de leur flexibilité.

2. CPG enregistrés versus CPG non enregistrés

• CPG enregistrés : Ceux-ci sont détenus dans des comptes d'investissement enregistrés, tels que les CELI et les REER, ce qui signifie que les intérêts accumulés ne sont pas imposés. Toutefois, ils sont soumis aux règles de cotisation de ces comptes.
• CPG non enregistrés : Contrairement aux CPG enregistrés, les CPG non enregistrés n'ont pas de limites de cotisation, mais les intérêts gagnés sont imposables.

3. CPG rachetables versus CPG non rachetables

• CPG rachetables : Similaires aux CPG encaissables, ils permettent de retirer les fonds avant l'échéance sans période d'attente, bien que les taux de rachat anticipé soient souvent inférieurs à la moyenne.
• CPG non rachetables : Ces CPG ne permettent pas de retirer les fonds avant l'échéance sans pénalité, mais ils offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés.

4. CPG liés au marché

Si vous recherchez des rendements potentiellement plus élevés, les CPG liés au marché peuvent être une bonne option. Ces CPG combinent des caractéristiques de sécurité des CPG traditionnels avec des rendements qui varient en fonction de la performance d'un indice boursier. Bien que le capital soit garanti, le rendement total dépend des fluctuations du marché.

5. CPG en devises étrangères

Les CPG en devises étrangères, comme les CPG en dollars américains, offrent une diversification de votre portefeuille. Étant donné que le dollar américain est souvent plus fort que le dollar canadien, vous pourriez bénéficier des fluctuations favorables des taux de change.

Lors de la recherche d'un CPG, il est crucial de déterminer si vous souhaitez investir à court ou à long terme. Ce choix dépendra principalement de vos objectifs financiers.

• CPG à court terme : Les CPG à court terme sont idéaux pour ceux qui ont un objectif d'épargne à court terme et qui privilégient la liquidité. Ces CPG arrivent à échéance en moins d'un an, avec un taux d'intérêt fixe et un capital garanti.
• CPG à long terme : À l'inverse, les CPG à long terme ont une durée d'un an ou plus et offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les CPG à court terme. Ils conviennent mieux aux investisseurs ayant des objectifs d'épargne à long terme (comme une mise de fonds sur une maison) ou ceux qui souhaitent générer un revenu passif mensuel.

La Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) est une société d'État fédérale qui assure les comptes de dépôt admissibles, y compris les CPG, ainsi que les comptes chèques et d'épargne auprès de ses banques membres. Cette assurance est soutenue par le gouvernement du Canada. La couverture de la SADC est automatiquement en place pour les comptes admissibles dans les banques membres de la SADC, sans frais supplémentaires pour les consommateurs (vous n'avez pas besoin d'acheter une assurance - c'est la police d'assurance de votre banque).

L'assurance de la SADC couvre jusqu'à 100 000 $ de vos dépôts, protégeant votre argent dans l'éventualité peu probable où l'institution financière avec laquelle vous êtes en relation fermerait ses portes ou ferait faillite. Depuis sa fondation en 1967, la SADC a garanti que les Canadiens n'ont jamais perdu un dollar en dépôts. Plus de 80 banques au Canada, y compris les cinq grandes banques et plusieurs institutions en ligne comme la Banque EQ et Oaken Financial, bénéficient de cette assurance.

Échelonnement des CPG

L'échelonnement des CPG est une stratégie simple pour maximiser le rendement de vos investissements en CPG sans immobiliser tout votre argent dans un seul investissement à long terme. Avec cette approche, vous divisez votre capital en plusieurs CPG ayant des échéances différentes, ce qui vous permet d'accéder à votre investissement à intervalles réguliers lorsque les CPG arrivent à échéance. Cette stratégie vous permet également de bénéficier de taux d'intérêt plus élevés.