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Meilleurs taux de renouvellement hypothécaire au Canada

Aperçus de Ratehub.ca : Les taux hypothécaires fixes ont connu un léger mouvement à la baisse cette semaine, les rendements obligataires s'établissant dans la partie supérieure de la fourchette de 2,6 %. Les taux hypothécaires variables sont stables suite à la réduction d'un quart de point du taux d'intérêt de la Banque du Canada mercredi. Compte tenu de la volatilité du marché, envisagez d'obtenir une pré-approbation afin de bloquer un taux pour une période pouvant aller jusqu'à 120 jours.

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Remise en argent	Taux	Fournisseur
		Canadian Lender
★Changement 4 100 ^$		Big 6 Bank
★Changement 800 ^$		Canwise A Ratehub Company
		Alterna Savings
		Desjardins
		Equitable Bank
		CMLS Financial
★Changement 4 100 ^$		TD Bank
		First National
		MCAP
		National Bank of Canada
		Meridian Credit Union
★Changement 800 ^$		Scotiabank
		ICICI Bank Canada
		motusbank
★Changement 4 100 ^$		Bank of Montreal
★Changement 4 500 ^$		CIBC
		Tangerine
★Changement 4 600 ^$		RBC Royal Bank
		Simplii Financial ™

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Pourquoi renouveler avec Ratehub.ca ?

Le saviez-vous ? Vous n'êtes pas obligé de renouveler votre contrat avec votre prêteur. Vous pouvez généralement obtenir un taux plus bas en changeant de prêteur au moment du renouvellement. Votre prêteur actuel a moins d'intérêt à vous proposer les taux les plus compétitifs, puisqu'il a déjà votre hypothèque. Renouveler automatiquement votre contrat signifie que vous laisserez de l'argent sur la table.
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Foire aux questions

Quels sont les taux actuels de renouvellement des prêts hypothécaires ?

De nombreux prêteurs canadiens offrent les mêmes taux pour les acquisitions et les renouvellements de prêts hypothécaires.

En date du 14 March 2025, le meilleur taux hypothécaire fixe de 5 ans à ratio élevé au Canada est de 3.89%, disponible dans la majeure partie du pays, y compris en Ontario, au Québec, en Colombie-Britannique et en Alberta.

En date du 14 March 2025, le meilleur taux hypothécaire variable de 5 ans à ratio élevé au Canada est de 3.95%, disponible dans tout le pays, y compris en Ontario, au Québec, en Colombie-Britannique et en Alberta.

Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires au Canada en 2024, utilisez notre tableau des taux pour comparer les taux hypothécaires les plus bas actuellement offerts par les grandes banques canadiennes et les principaux prêteurs hypothécaires.

Dois-je renouveler mon prêt hypothécaire avant son terme ?

La loi impose à votre prêteur de vous donner un préavis de 21 jours avant l'échéance de votre prêt hypothécaire, mais les emprunteurs peuvent choisir d'entamer la procédure de renouvellement de leur hypothèque jusqu'à 120 jours avant l'échéance, sans avoir à payer de pénalité pour rompre le contrat avant terme. En entamant la procédure plus tôt, les emprunteurs disposent de plus d'options, comme la recherche d'un meilleur taux, le versement d'une somme forfaitaire pour réduire le solde de leur prêt hypothécaire, ou le choix d'une durée de prêt plus courte.

En savoir plus sur le renouvellement anticipé d'un prêt hypothécaire.

Peut-on négocier son taux hypothécaire au moment du renouvellement ?

Oui, le renouvellement d'un prêt hypothécaire est une excellente occasion de faire le tour du marché et de voir quels autres taux hypothécaires vous pouvez obtenir auprès d'autres prêteurs. Vous pouvez utiliser ces informations pour négocier avec votre prêteur actuel ou choisir de changer de prêteur. À partir du 21 novembre 2024, tous les emprunteurs hypothécaires qui changeront de prêteur au moment du renouvellement de leur prêt seront exemptés du test de résistance, à condition que le montant et l'amortissement de leur prêt hypothécaire ne changent pas.

Est-ce que ma banque peut refuser de renouveler mon hypothèque ?

Tant que vous avez effectué tous vos paiements hypothécaires pendant toute la durée de votre prêt et que votre profil d'emprunteur n'a pas changé de manière significative - par exemple, vous n'avez pas perdu vos revenus ni contracté de dettes importantes - votre prêteur ne devrait pas avoir de raison de refuser votre demande de renouvellement de prêt hypothécaire. Toutefois, si votre prêteur actuel décide de ne pas renouveler votre prêt hypothécaire, vous avez d'autres options, comme obtenir un taux auprès d'un autre prêteur.

En savoir plus sur les possibilités qui s'offrent à vous si le renouvellement de votre prêt hypothécaire est refusé

Vous pouvez opter pour un changement direct au moment du renouvellement, c'est-à-dire que le montant initial de votre prêt hypothécaire ou la période d'amortissement ne changent pas. Il se peut que vous puissiez le faire sans avoir à vous soumettre à nouveau au test de résistance des prêts hypothécaires. Cependant, si vous passez à un nouveau prêteur, vous devrez toujours vous qualifier pour son nouveau taux en fonction de critères tels que le revenu, le pointage de crédit et la valeur nette de la maison. Le fait de changer de prêteur au moment du renouvellement peut vous aider à obtenir un taux hypothécaire plus compétitif ou un produit aux caractéristiques plus souples.

Les paiements hypothécaires diminuent-ils avec le renouvellement de l'hypothèque ?

Pas nécessairement. Les taux hypothécaires disponibles au moment du renouvellement reflètent l'environnement d'emprunt actuel au Canada. Si les taux sont beaucoup plus élevés que lorsque vous avez obtenu votre premier prêt hypothécaire, le montant de votre paiement mensuel pourrait augmenter. En revanche, si les taux sont identiques ou inférieurs à ceux de la première hypothèque, votre paiement devrait diminuer, car le montant total de votre hypothèque sera moins élevé en raison des paiements que vous avez effectués au cours de la première période d'hypothèque.

Si les taux hypothécaires actuels sont plus élevés que lorsque vous avez contracté votre prêt pour la première fois, vous n'êtes pas seul ; selon une enquête menée par les Professionnels du crédit hypothécaire du Canada, 57 % des Canadiens s'attendent à une augmentation de leur taux hypothécaire au moment du renouvellement, et 75 % de ceux qui renouvelleront leur prêt en 2025 sont inquiets à l'idée de renouveler leur prêt à un taux plus élevé, contre 66 % de l'ensemble des emprunteurs.

Les taux d'intérêt ont fortement augmenté entre 2022 et 2023, la Banque du Canada - qui fixe le taux de référence utilisé par les prêteurs - ayant porté ce taux à un niveau historique de 5 %. Bien que la banque centrale soit désormais entrée dans un cycle de réduction des taux et que les taux soient orientés à la baisse, ils restent considérablement plus élevés que les coûts d'emprunt en 2020 et 2021, lorsque le taux de la Banque se situait à un niveau historiquement bas de 0,25 %.

Les emprunteurs qui craignent de renouveler leur prêt hypothécaire à un taux plus élevé doivent contacter leur prêteur pour étudier les options qui s'offrent à eux, notamment prolonger leur amortissement, obtenir un taux plus bas ailleurs ou refinancer leur prêt hypothécaire.

Dois-je renouveler mon prêt hypothécaire pour 2 ou 5 ans ?

Il y a des avantages et des inconvénients dans les deux cas. Le renouvellement pour un terme de cinq ans à taux fixe peut offrir une stabilité à long terme en termes de paiements hypothécaires prévisibles et de tranquillité d'esprit générale - ce n'est pas pour rien que les termes de cinq ans sont les plus populaires parmi les emprunteurs canadiens ! Toutefois, si l'hypothèque est bloquée aussi longtemps, l'emprunteur risque de ne pas profiter de meilleurs taux hypothécaires, s'ils devaient baisser pendant cette période. Une durée plus courte, comme un prêt hypothécaire de deux ans, peut être une bonne solution pour les emprunteurs qui veulent avoir la possibilité de modifier leur prêt hypothécaire au moment du renouvellement, plus tôt. Cependant, les taux des hypothèques à court terme ont tendance à être plus élevés que ceux des hypothèques à cinq ans.

Vous pouvez utiliser le calculateur de renouvellement hypothécaire de Ratehub pour voir comment vos paiements changeraient en fonction des différentes durées.

Que se passe-t-il au moment du renouvellement si j'ai une hypothèque subsidiaire ?

Une hypothèque subsidiaire, également appelée hypothèque parapluie, est un produit qui permet à votre prêteur de vous prêter davantage d'argent après votre premier emprunt hypothécaire, à mesure que la valeur de votre propriété augmente, sans avoir à refinancer l'hypothèque. Dans le cadre d'une hypothèque subsidiaire, le prêteur enregistre votre maison avec une charge de garantie pour un montant supérieur au montant du prêt hypothécaire dont vous avez initialement besoin. Cette marge d'emprunt supplémentaire permet au propriétaire de retirer plus d'argent de sa maison s'il a besoin de liquidités supplémentaires. Toutefois, cette charge subsidiaire ne peut être enregistrée ou levée que par votre prêteur initial, et ne peut pas être transférée à un nouveau prêteur. Cela signifie que les emprunteurs bénéficiant d'un prêt hypothécaire subsidiaire ne peuvent pas changer de prêteur au moment du renouvellement sans payer un avocat pour les aider à rompre leur contrat hypothécaire.

En savoir plus sur le fonctionnement des prêts hypothécaires subsidiaires

En quoi le renouvellement d'une hypothèque diffère-t-il d'un refinancement ?

Le renouvellement d'un prêt hypothécaire consiste simplement à souscrire un nouveau taux et une nouvelle durée en signant un nouveau contrat à l'expiration de votre prêt hypothécaire existant. En général, le montant initial de votre prêt hypothécaire et la période d'amortissement ne changent pas.

Un refinancement hypothécaire consiste à apporter des modifications importantes à votre hypothèque, telles que le type d'hypothèque, le montant du capital et la période d'amortissement. Les emprunteurs peuvent soit refinancer leur hypothèque au moment du renouvellement sans avoir à payer de pénalité, soit rompre leur hypothèque à mi-parcours pour la refinancer et payer les pénalités de refinancement hypothécaire requises, qui varient en fonction du type d'hypothèque.

En savoir plus sur le refinancement de votre hypothèque

Taux de renouvellement dans le temps

De 2007 à aujourd'hui

Guide des taux de renouvellement des hypothèques

Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires

12 mars 2025

Points clés

Lorsque votre hypothèque arrive à échéance, vous devez la renouveler pour un nouveau contrat.
La loi impose à votre prêteur de vous informer de votre prochain renouvellement dans un délai de 21 jours, mais les emprunteurs peuvent entamer le processus de renouvellement de leur hypothèque jusqu'à 120 jours avant la fin de leur contrat. C'est une excellente occasion de rechercher de meilleurs taux de renouvellement ou de négocier avec votre prêteur actuel.
Les titulaires d'un prêt hypothécaire assuré ou non assuré ne seront pas soumis à un nouveau test de résistance s'ils changent de prêteur au moment du renouvellement, à condition que le montant initial de leur prêt hypothécaire et l'amortissement ne changent pas.

Faits saillants de l'annonce de la Banque du Canada du 12 mars 2025

Le 12 mars 2025, la Banque du Canada (BdC) a réduit son taux de prêt à un jour de 0,25 %, ramenant le taux de référence à 2,75 %. Il s'agit de la septième réduction consécutive depuis juin 2024, ce qui représente une baisse totale de 225 points de base par rapport au sommet précédent de 5 %.

Bien que le Canada ait entamé l'année 2025 avec une croissance solide du PIB et une inflation stable autour de l'objectif de 2 % de la Banque du Canada, la volatilité persistante liée à la politique commerciale des États-Unis a incité la Banque à réduire à nouveau son taux de référence.
Avec cette dernière réduction, la plupart des banques devraient abaisser leur taux préférentiel à 4,95 %. Les Canadiens qui détiennent des prêts hypothécaires à taux variable bénéficient directement de cette mesure, qui se traduit par une économie mensuelle moyenne de 84 dollars sur les versements hypothécaires.
Les hypothèques à taux fixe, bien qu'indirectement affectées par les réductions de taux, ont également diminué récemment lorsque les rendements des obligations à cinq ans ont chuté à 2,6 %. Actuellement, le taux hypothécaire fixe à cinq ans le plus bas disponible est de 3,89 %, soit le taux le plus bas depuis 2022.
La baisse des taux d'intérêt affectera négativement les épargnants en diminuant les rendements des certificats de placement garanti (CPG) et des comptes d'épargne à intérêt élevé (CEIE).
Le gouverneur de la Banque du Canada, Tiff Macklem, a souligné que les baisses de taux d'intérêt ne peuvent à elles seules contrecarrer les perturbations économiques causées par les tarifs douaniers américains, renforçant ainsi la nécessité de mesures budgétaires gouvernementales pour stabiliser l'économie canadienne.

Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est une excellente opportunité de vous assurer que vous disposez du produit hypothécaire le mieux adapté à vos besoins actuels, et d'en changer si nécessaire. Toutefois, les emprunteurs doivent garder à l'esprit certains facteurs clés.

Changer de prêteur au moment du renouvellement

Faites le tour du marché : Familiarisez-vous avec les taux d'intérêt et les produits offerts par d'autres institutions financières, et voyez s'ils vous conviennent mieux pour votre prochain prêt hypothécaire.
Travaillez avec un courtier : Plutôt que d'avoir à comparer vous-même vos options de taux hypothécaires, il est plus facile de travailler avec un courtier pour avoir une vue d'ensemble de la situation des taux hypothécaires au Canada. Ces professionnels ont accès aux taux d'un certain nombre de prêteurs et peuvent vous aider à trouver ce qui vous convient.
Sachez que les produits des autres prêteurs peuvent différer de votre produit actuel : Les produits hypothécaires ne sont pas tous identiques ; certains comportent des caractéristiques qui offrent aux emprunteurs une plus grande souplesse, comme la possibilité de rembourser une partie du solde du capital chaque année au moyen d'une somme forfaitaire ou de paiements accélérés, ou encore la possibilité de transférer votre hypothèque.
Tenez compte des limites de certains types de prêts hypothécaires : Certains produits hypothécaires, tels que les prêts hypothécaires subsidiaires, ne permettent pas du tout aux emprunteurs de changer de prêteur pendant la durée du prêt hypothécaire, sans recourir aux services d'un avocat spécialisé en droit immobilier.
Examinez les primes de remboursement et les avantages : Certains prêteurs offrent des promotions et des primes en espèces aux nouveaux clients, y compris à ceux qui changent de prêteur au moment du renouvellement. Ces promotions spéciales peuvent également être assorties d'autres exigences, telles que l'ouverture d'un compte bancaire auprès de la banque, et peuvent comporter des exigences minimales en termes de montant et de durée de l'hypothèque. Il est important de lire les petits caractères avant de souscrire un produit hypothécaire assorti d'une prime promotionnelle.

Mise à jour du marché hypothécaire de février 2025

Mise à jour sur l'immobilier : Le 18 février 2025, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a indiqué que le marché immobilier canadien avait commencé l'année sur une note plus calme, en grande partie à cause de l'escalade des menaces tarifaires américaines. Au total, 26 650 logements ont été vendus en janvier, soit 3,3 % de moins qu'en décembre, mais 2,9 % de plus qu'en janvier 2024. D'autre part, les vendeurs ont inscrit 83 450 nouvelles propriétés, ce qui représente une hausse annuelle de 22,7 % et une augmentation mensuelle de 11 %, soit l'une des plus fortes augmentations de stocks en un seul mois depuis des décennies. Cet afflux d'offres a porté le nombre de mois d'inventaire à 4,2, ce qui a permis d'atténuer les pressions sur les prix et de donner plus de choix aux acheteurs. Le prix moyen national des maisons a légèrement augmenté de 1,1 % d'une année sur l'autre pour atteindre 670 064 $, l'indice MLS des prix des maisons étant resté pratiquement inchangé. Le ratio ventes/nouvelles inscriptions (RNAI) est descendu à 49,3 %, ce qui place les conditions du marché dans la partie inférieure du territoire équilibré, accordant ainsi aux acheteurs un peu plus de pouvoir de négociation. Les analystes de l'ACI notent que les préoccupations tarifaires actuelles pourraient orienter le marché au cours des prochains mois en influençant à la fois les coûts d'emprunt et les perspectives d'emploi.

Mise à jour de l'IPC : Les dernières données sur l'inflation publiées par Statistique Canada le 18 février 2025 montrent que l'indice des prix à la consommation (IPC) a augmenté à 1,9 %, contre 1,8 % en décembre. Bien que ce chiffre reste dans la fourchette cible de 2 % de la Banque du Canada, une grande partie de l'inflation sous-jacente a été atténuée par une exonération temporaire de la taxe sur les produits et services (TPS) qui a duré du 14 décembre 2024 au 15 février 2025. Sans ce congé fiscal, l'inflation aurait probablement atteint 2,6 %, alimentée en partie par une augmentation significative de 5,3 % des prix de l'essence d'une année sur l'autre. Les coûts des intérêts hypothécaires, qui représentent près de 30 % du panier de l'IPC, ont augmenté à un rythme modéré de 10,2 % par rapport à l'année dernière, reflétant l'impact des récentes réductions de taux par la Banque du Canada. Les prix des loyers ont connu une légère baisse de 0,1 % par rapport à décembre, marquant la première baisse mensuelle depuis 2023. Les mesures de l'inflation de base - IPC trimestriel et IPC médian - ont augmenté pour atteindre 2,7 %, soulignant la persistance des pressions sous-jacentes sur les prix. Compte tenu de ces récents développements et de la menace potentielle des tarifs douaniers américains, les économistes s'attendent à ce que la banque centrale maintienne son taux directeur lors de sa prochaine réunion du 12 mars 2025.

À lire également : L'IPC canadien remonte à 1,9 % en janvier

Prévisions du marché du logement pour 2025

L'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a récemment communiqué ses perspectives pour le marché du logement en 2025, soulignant une reprise qui a commencé à la fin de 2024, lorsque les réductions des taux d'intérêt et la demande refoulée ont stimulé l'activité. En 2025, les ventes de logements devraient atteindre 532 704, soit un bond de 8,6 % par rapport à 2024 et une croissance supérieure à l'estimation précédente de 6,6 %. Les ventes devraient encore augmenter de 4,5 % en 2026, pour atteindre 556 662. Le prix moyen des logements devrait augmenter de 4,7 % en 2025 pour atteindre 722 221 dollars, puis de 3,3 % en 2026 pour atteindre 746 379 dollars. Les effets varieront d'une région à l'autre. La Colombie-Britannique et l'Ontario devraient connaître une forte croissance des ventes en raison de l'augmentation de l'offre et du ralentissement de l'activité en 2024. En revanche, l'Alberta et la Saskatchewan devraient connaître une hausse plus importante des prix des logements en raison de la rareté des stocks et des options abordables par rapport à d'autres régions du Canada.

Mise à jour de l'IPC

Le 21 janvier 2025, Statistique Canada a annoncé que l'indice des prix à la consommation (IPC) a augmenté de 1,8 % d'une année sur l'autre en décembre 2024, soit une légère baisse par rapport au taux de 1,9 % enregistré en novembre. Un congé de TPS/TVH à la mi-décembre, qui a été temporairement appliqué à environ 10 % du panier de l'IPC, a contribué à freiner l'inflation en réduisant les coûts d'articles tels que les aliments de restaurant (baisse de 1,6 %), les boissons alcoolisées (baisse de 1,3 %) et les jouets et jeux (baisse de 7,2 %). Cependant, la hausse de 3,5 % des prix de l'essence d'une année sur l'autre a compensé une partie de ces économies. Les coûts des intérêts hypothécaires ont décéléré pour le 16e mois consécutif, s'établissant à 11,7 % d'une année à l'autre - grâce à cinq réductions des taux d'intérêt par la Banque du Canada en 2024. L'inflation du logement est passée de 4,6 % à 4,5 %, tandis que la croissance du prix des loyers s'est légèrement ralentie, passant de 7,7 % à 7,1 %. Deux mesures clés utilisées par la Banque du Canada pour évaluer les pressions sous-jacentes sur les prix, l'IPC trimestriel et l'IPC médian, ont toutes deux diminué, renforçant la probabilité d'une réduction de taux d'un quart de point dans la décision de la Banque du 29 janvier. Cependant, les nouveaux tarifs douaniers américains sur les exportations canadiennes restent une menace imminente. Si ces tarifs entrent en vigueur et que le Canada réagit avec ses propres tarifs, les pressions inflationnistes pourraient rapidement rebondir, ce qui compliquerait la tâche de la banque centrale pour maintenir l'inflation près de son objectif de 2 %.

Mise à jour sur les réformes hypothécaires canadiennes

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a apporté des modifications importantes aux critères d'admissibilité aux prêts hypothécaires, en particulier pour les acheteurs d'une première maison et ceux qui achètent une maison neuve.

À partir du 15 décembre 2024 :

Tous les acheteurs d'une première maison, y compris ceux qui n'ont pas de prêt hypothécaire assuré, auront désormais accès à des durées d'amortissement de 30 ans. Cette option d'amortissement prolongé s'appliquera également à toute personne achetant une maison nouvellement construite.
Le prix maximum d'un logement pouvant faire l'objet d'un prêt hypothécaire assuré (avec un acompte de moins de 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes constituent l'un des changements les plus importants apportés aux règles hypothécaires depuis plus d'une décennie et devraient améliorer l'accessibilité financière et l'accès au logement pour les primo-accédants.

Pour en savoir plus sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez le blogue de Ratehub.ca.

Informations sur le renouvellement hypothécaire au Canada en 2024

Près d'un quart des Canadiens (23 %) renouvelleront leur prêt hypothécaire en 2025, et près de la moitié d'ici deux ans. Deux tiers d'entre eux sont anxieux à l'idée de devoir procéder à un renouvellement.
57 % des Canadiens s'attendent à une augmentation de leur taux hypothécaire au moment du renouvellement.
12 % des consommateurs de prêts hypothécaires ont renouvelé ou refinancé leur prêt en 2024 (en baisse par rapport à 13 % en 2023).
43 % de ceux qui ont renouvelé en 2024 ont choisi un terme de 5 ans, en baisse par rapport à 53 % en 2023.
24 % de ceux qui ont renouvelé en 2024 ont choisi une durée de 3 ans, en hausse par rapport à 18 % en 2023.

Sources :

Plus d'informations sur les renouvellements hypothécaires

Consultez le centre d'éducation et le blogue de Ratehub.ca pour obtenir de plus amples renseignements sur les taux de renouvellement des hypothèques et le processus de renouvellement hypothécaire.

Types de prêts hypothécaires

Durée du terme vs période d'amortissement

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