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Meilleurs taux de renouvellement hypothécaire au Canada

Aperçus de Ratehub.ca : Les taux hypothécaires fixes n'ont pas bougé au cours de la nuit ; les rendements obligataires ont légèrement augmenté à la suite de nouvelles menaces de droits de douane sur l'aluminium et l'acier. Les taux des prêts hypothécaires variables sont restés inchangés. Il est recommandé d'obtenir une pré-approbation lorsque l'on cherche à bloquer un taux pour une période allant jusqu'à 120 jours.

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Type de taux

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Avez-vous une assurance SCHL?

Remise en argent	Taux	Fournisseur
		Canadian Lender
★Changement 800 ^$		Canwise A Ratehub Company
★Changement 4 100 ^$		Big 6 Bank
		Alterna Savings
★Changement 4 500 ^$		CIBC
		Equitable Bank
		Desjardins
		CMLS Financial
		Meridian Credit Union
★Changement 4 100 ^$		Bank of Montreal
		First National
		MCAP
★Changement 800 ^$		Scotiabank
★Changement 4 100 ^$		TD Bank
		ICICI Bank Canada
		motusbank
★Changement 4 600 ^$		RBC Royal Bank
		Tangerine
		National Bank of Canada
		Simplii Financial ™

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Pourquoi renouveler avec Ratehub.ca ?

Le saviez-vous ? Vous n'êtes pas obligé de renouveler votre contrat avec votre prêteur. Vous pouvez généralement obtenir un taux plus bas en changeant de prêteur au moment du renouvellement. Votre prêteur actuel a moins d'intérêt à vous proposer les taux les plus compétitifs, puisqu'il a déjà votre hypothèque. Renouveler automatiquement votre contrat signifie que vous laisserez de l'argent sur la table.
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Foire aux questions

Quels sont les taux actuels de renouvellement des prêts hypothécaires ?

De nombreux prêteurs canadiens offrent les mêmes taux pour les acquisitions et les renouvellements de prêts hypothécaires.

En date du 11 February 2025, le meilleur taux hypothécaire fixe de 5 ans à ratio élevé au Canada est de 3.89%, disponible dans la majeure partie du pays, y compris en Ontario, au Québec, en Colombie-Britannique et en Alberta.

En date du 11 February 2025, le meilleur taux hypothécaire variable de 5 ans à ratio élevé au Canada est de 4.2%, disponible dans tout le pays, y compris en Ontario, au Québec, en Colombie-Britannique et en Alberta.

Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires au Canada en 2024, utilisez notre tableau des taux pour comparer les taux hypothécaires les plus bas actuellement offerts par les grandes banques canadiennes et les principaux prêteurs hypothécaires.

Dois-je renouveler mon prêt hypothécaire avant son terme ?

La loi impose à votre prêteur de vous donner un préavis de 21 jours avant l'échéance de votre prêt hypothécaire, mais les emprunteurs peuvent choisir d'entamer la procédure de renouvellement de leur hypothèque jusqu'à 120 jours avant l'échéance, sans avoir à payer de pénalité pour rompre le contrat avant terme. En entamant la procédure plus tôt, les emprunteurs disposent de plus d'options, comme la recherche d'un meilleur taux, le versement d'une somme forfaitaire pour réduire le solde de leur prêt hypothécaire, ou le choix d'une durée de prêt plus courte.

En savoir plus sur le renouvellement anticipé d'un prêt hypothécaire.

Peut-on négocier son taux hypothécaire au moment du renouvellement ?

Oui, le renouvellement d'un prêt hypothécaire est une excellente occasion de faire le tour du marché et de voir quels autres taux hypothécaires vous pouvez obtenir auprès d'autres prêteurs. Vous pouvez utiliser ces informations pour négocier avec votre prêteur actuel ou choisir de changer de prêteur. À partir du 21 novembre 2024, tous les emprunteurs hypothécaires qui changeront de prêteur au moment du renouvellement de leur prêt seront exemptés du test de résistance, à condition que le montant et l'amortissement de leur prêt hypothécaire ne changent pas.

Est-ce que ma banque peut refuser de renouveler mon hypothèque ?

Tant que vous avez effectué tous vos paiements hypothécaires pendant toute la durée de votre prêt et que votre profil d'emprunteur n'a pas changé de manière significative - par exemple, vous n'avez pas perdu vos revenus ni contracté de dettes importantes - votre prêteur ne devrait pas avoir de raison de refuser votre demande de renouvellement de prêt hypothécaire. Toutefois, si votre prêteur actuel décide de ne pas renouveler votre prêt hypothécaire, vous avez d'autres options, comme obtenir un taux auprès d'un autre prêteur.

En savoir plus sur les possibilités qui s'offrent à vous si le renouvellement de votre prêt hypothécaire est refusé

Vous pouvez opter pour un changement direct au moment du renouvellement, c'est-à-dire que le montant initial de votre prêt hypothécaire ou la période d'amortissement ne changent pas. Il se peut que vous puissiez le faire sans avoir à vous soumettre à nouveau au test de résistance des prêts hypothécaires. Cependant, si vous passez à un nouveau prêteur, vous devrez toujours vous qualifier pour son nouveau taux en fonction de critères tels que le revenu, le pointage de crédit et la valeur nette de la maison. Le fait de changer de prêteur au moment du renouvellement peut vous aider à obtenir un taux hypothécaire plus compétitif ou un produit aux caractéristiques plus souples.

Les paiements hypothécaires diminuent-ils avec le renouvellement de l'hypothèque ?

Pas nécessairement. Les taux hypothécaires disponibles au moment du renouvellement reflètent l'environnement d'emprunt actuel au Canada. Si les taux sont beaucoup plus élevés que lorsque vous avez obtenu votre premier prêt hypothécaire, le montant de votre paiement mensuel pourrait augmenter. En revanche, si les taux sont identiques ou inférieurs à ceux de la première hypothèque, votre paiement devrait diminuer, car le montant total de votre hypothèque sera moins élevé en raison des paiements que vous avez effectués au cours de la première période d'hypothèque.

Si les taux hypothécaires actuels sont plus élevés que lorsque vous avez contracté votre prêt pour la première fois, vous n'êtes pas seul ; selon une enquête menée par les Professionnels du crédit hypothécaire du Canada, 57 % des Canadiens s'attendent à une augmentation de leur taux hypothécaire au moment du renouvellement, et 75 % de ceux qui renouvelleront leur prêt en 2025 sont inquiets à l'idée de renouveler leur prêt à un taux plus élevé, contre 66 % de l'ensemble des emprunteurs.

Les taux d'intérêt ont fortement augmenté entre 2022 et 2023, la Banque du Canada - qui fixe le taux de référence utilisé par les prêteurs - ayant porté ce taux à un niveau historique de 5 %. Bien que la banque centrale soit désormais entrée dans un cycle de réduction des taux et que les taux soient orientés à la baisse, ils restent considérablement plus élevés que les coûts d'emprunt en 2020 et 2021, lorsque le taux de la Banque se situait à un niveau historiquement bas de 0,25 %.

Les emprunteurs qui craignent de renouveler leur prêt hypothécaire à un taux plus élevé doivent contacter leur prêteur pour étudier les options qui s'offrent à eux, notamment prolonger leur amortissement, obtenir un taux plus bas ailleurs ou refinancer leur prêt hypothécaire.

Dois-je renouveler mon prêt hypothécaire pour 2 ou 5 ans ?

Il y a des avantages et des inconvénients dans les deux cas. Le renouvellement pour un terme de cinq ans à taux fixe peut offrir une stabilité à long terme en termes de paiements hypothécaires prévisibles et de tranquillité d'esprit générale - ce n'est pas pour rien que les termes de cinq ans sont les plus populaires parmi les emprunteurs canadiens ! Toutefois, si l'hypothèque est bloquée aussi longtemps, l'emprunteur risque de ne pas profiter de meilleurs taux hypothécaires, s'ils devaient baisser pendant cette période. Une durée plus courte, comme un prêt hypothécaire de deux ans, peut être une bonne solution pour les emprunteurs qui veulent avoir la possibilité de modifier leur prêt hypothécaire au moment du renouvellement, plus tôt. Cependant, les taux des hypothèques à court terme ont tendance à être plus élevés que ceux des hypothèques à cinq ans.

Vous pouvez utiliser le calculateur de renouvellement hypothécaire de Ratehub pour voir comment vos paiements changeraient en fonction des différentes durées.

Que se passe-t-il au moment du renouvellement si j'ai une hypothèque subsidiaire ?

Une hypothèque subsidiaire, également appelée hypothèque parapluie, est un produit qui permet à votre prêteur de vous prêter davantage d'argent après votre premier emprunt hypothécaire, à mesure que la valeur de votre propriété augmente, sans avoir à refinancer l'hypothèque. Dans le cadre d'une hypothèque subsidiaire, le prêteur enregistre votre maison avec une charge de garantie pour un montant supérieur au montant du prêt hypothécaire dont vous avez initialement besoin. Cette marge d'emprunt supplémentaire permet au propriétaire de retirer plus d'argent de sa maison s'il a besoin de liquidités supplémentaires. Toutefois, cette charge subsidiaire ne peut être enregistrée ou levée que par votre prêteur initial, et ne peut pas être transférée à un nouveau prêteur. Cela signifie que les emprunteurs bénéficiant d'un prêt hypothécaire subsidiaire ne peuvent pas changer de prêteur au moment du renouvellement sans payer un avocat pour les aider à rompre leur contrat hypothécaire.

En savoir plus sur le fonctionnement des prêts hypothécaires subsidiaires

En quoi le renouvellement d'une hypothèque diffère-t-il d'un refinancement ?

Le renouvellement d'un prêt hypothécaire consiste simplement à souscrire un nouveau taux et une nouvelle durée en signant un nouveau contrat à l'expiration de votre prêt hypothécaire existant. En général, le montant initial de votre prêt hypothécaire et la période d'amortissement ne changent pas.

Un refinancement hypothécaire consiste à apporter des modifications importantes à votre hypothèque, telles que le type d'hypothèque, le montant du capital et la période d'amortissement. Les emprunteurs peuvent soit refinancer leur hypothèque au moment du renouvellement sans avoir à payer de pénalité, soit rompre leur hypothèque à mi-parcours pour la refinancer et payer les pénalités de refinancement hypothécaire requises, qui varient en fonction du type d'hypothèque.

En savoir plus sur le refinancement de votre hypothèque

Taux de renouvellement dans le temps

De 2007 à aujourd'hui

Guide des taux de renouvellement des hypothèques

Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires

3 janvier 2025

Points clés

Lorsque votre hypothèque arrive à échéance, vous devez la renouveler pour un nouveau contrat.
La loi impose à votre prêteur de vous informer de votre prochain renouvellement dans un délai de 21 jours, mais les emprunteurs peuvent entamer le processus de renouvellement de leur hypothèque jusqu'à 120 jours avant la fin de leur contrat. C'est une excellente occasion de rechercher de meilleurs taux de renouvellement ou de négocier avec votre prêteur actuel.
Les titulaires d'un prêt hypothécaire assuré ou non assuré ne seront pas soumis à un nouveau test de résistance s'ils changent de prêteur au moment du renouvellement, à condition que le montant initial de leur prêt hypothécaire et l'amortissement ne changent pas.

Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est une excellente opportunité de vous assurer que vous disposez du produit hypothécaire le mieux adapté à vos besoins actuels, et d'en changer si nécessaire. Toutefois, les emprunteurs doivent garder à l'esprit certains facteurs clés.

Changer de prêteur au moment du renouvellement

Faites le tour du marché : Familiarisez-vous avec les taux d'intérêt et les produits offerts par d'autres institutions financières, et voyez s'ils vous conviennent mieux pour votre prochain prêt hypothécaire.
Travaillez avec un courtier : Plutôt que d'avoir à comparer vous-même vos options de taux hypothécaires, il est plus facile de travailler avec un courtier pour avoir une vue d'ensemble de la situation des taux hypothécaires au Canada. Ces professionnels ont accès aux taux d'un certain nombre de prêteurs et peuvent vous aider à trouver ce qui vous convient.
Sachez que les produits des autres prêteurs peuvent différer de votre produit actuel : Les produits hypothécaires ne sont pas tous identiques ; certains comportent des caractéristiques qui offrent aux emprunteurs une plus grande souplesse, comme la possibilité de rembourser une partie du solde du capital chaque année au moyen d'une somme forfaitaire ou de paiements accélérés, ou encore la possibilité de transférer votre hypothèque.
Tenez compte des limites de certains types de prêts hypothécaires : Certains produits hypothécaires, tels que les prêts hypothécaires subsidiaires, ne permettent pas du tout aux emprunteurs de changer de prêteur pendant la durée du prêt hypothécaire, sans recourir aux services d'un avocat spécialisé en droit immobilier.
Examinez les primes de remboursement et les avantages : Certains prêteurs offrent des promotions et des primes en espèces aux nouveaux clients, y compris à ceux qui changent de prêteur au moment du renouvellement. Ces promotions spéciales peuvent également être assorties d'autres exigences, telles que l'ouverture d'un compte bancaire auprès de la banque, et peuvent comporter des exigences minimales en termes de montant et de durée de l'hypothèque. Il est important de lire les petits caractères avant de souscrire un produit hypothécaire assorti d'une prime promotionnelle.

Mise à jour du marché hypothécaire janvier 2025

Mise à jour sur l'immobilier : Le 15 décembre 2025, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a publié sa mise à jour du marché du logement pour le mois de décembre, faisant état d'un ralentissement saisonnier après un automne vigoureux. Au total, 27 643 maisons ont été vendues en décembre, ce qui représente une baisse de 5,8 % par rapport à novembre, mais une augmentation notable de 19,2 % par rapport à décembre 2023, soulignant la reprise continue du marché. Le prix moyen national des maisons a augmenté de 2,5 % d'une année à l'autre pour atteindre 676 640 $, mais a diminué de 2,2 % d'un mois à l'autre. L'indice MLS des prix des logements a enregistré un gain mensuel de 0,3 % et une baisse annuelle minime de 0,2 %, ce qui indique une stabilisation des prix alors que la demande des acheteurs persiste. Le niveau des stocks a augmenté de 7,8 % d'une année sur l'autre pour atteindre 128 000 logements à la fin du mois de décembre, mais il est resté inférieur à la moyenne à long terme de 150 000. Les nouvelles inscriptions ont diminué de 1,7 % par rapport à novembre pour atteindre 29 128, tandis que les mois d'inventaire ont légèrement augmenté pour atteindre 3,9, ce qui maintient les conditions du marché près du territoire des vendeurs. Le ratio ventes/nouvelles inscriptions (RNAI) est resté équilibré à 56,9 %. Pour l'avenir, l'ACI prévoit un marché actif au printemps 2025, car la baisse des coûts d'emprunt et les nouvelles inscriptions devraient stimuler la demande.

Prévisions du marché du logement pour 2025

L'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a récemment communiqué ses perspectives pour le marché du logement en 2025, soulignant une reprise qui a commencé à la fin de 2024, lorsque les réductions des taux d'intérêt et la demande refoulée ont stimulé l'activité. En 2025, les ventes de logements devraient atteindre 532 704, soit un bond de 8,6 % par rapport à 2024 et une croissance supérieure à l'estimation précédente de 6,6 %. Les ventes devraient encore augmenter de 4,5 % en 2026, pour atteindre 556 662. Le prix moyen des logements devrait augmenter de 4,7 % en 2025 pour atteindre 722 221 dollars, puis de 3,3 % en 2026 pour atteindre 746 379 dollars. Les effets varieront d'une région à l'autre. La Colombie-Britannique et l'Ontario devraient connaître une forte croissance des ventes en raison de l'augmentation de l'offre et du ralentissement de l'activité en 2024. En revanche, l'Alberta et la Saskatchewan devraient connaître une hausse plus importante des prix des logements en raison de la rareté des stocks et des options abordables par rapport à d'autres régions du Canada.

Mise à jour de l'IPC

Le 21 janvier 2025, Statistique Canada a annoncé que l'indice des prix à la consommation (IPC) a augmenté de 1,8 % d'une année sur l'autre en décembre 2024, soit une légère baisse par rapport au taux de 1,9 % enregistré en novembre. Un congé de TPS/TVH à la mi-décembre, qui a été temporairement appliqué à environ 10 % du panier de l'IPC, a contribué à freiner l'inflation en réduisant les coûts d'articles tels que les aliments de restaurant (baisse de 1,6 %), les boissons alcoolisées (baisse de 1,3 %) et les jouets et jeux (baisse de 7,2 %). Cependant, la hausse de 3,5 % des prix de l'essence d'une année sur l'autre a compensé une partie de ces économies. Les coûts des intérêts hypothécaires ont décéléré pour le 16e mois consécutif, s'établissant à 11,7 % d'une année à l'autre - grâce à cinq réductions des taux d'intérêt par la Banque du Canada en 2024. L'inflation du logement est passée de 4,6 % à 4,5 %, tandis que la croissance du prix des loyers s'est légèrement ralentie, passant de 7,7 % à 7,1 %. Deux mesures clés utilisées par la Banque du Canada pour évaluer les pressions sous-jacentes sur les prix, l'IPC trimestriel et l'IPC médian, ont toutes deux diminué, renforçant la probabilité d'une réduction de taux d'un quart de point dans la décision de la Banque du 29 janvier. Cependant, les nouveaux tarifs douaniers américains sur les exportations canadiennes restent une menace imminente. Si ces tarifs entrent en vigueur et que le Canada réagit avec ses propres tarifs, les pressions inflationnistes pourraient rapidement rebondir, ce qui compliquerait la tâche de la banque centrale pour maintenir l'inflation près de son objectif de 2 %.

Points importants de l'annonce de la Banque du Canada du 29 janvier 2025

Dans sa première annonce de l'année, la Banque du Canada (BdC) a réduit son taux de prêt à un jour de 0,25 %, le ramenant à 3,00 %. Le cycle agressif de réduction des taux de la Banque, qui a commencé en juin 2024, a maintenant abouti à une réduction de 200 points de base par rapport à son pic de 5 %.

Cette décision était largement attendue, car le rapport sur l'inflation de décembre a montré que le taux d'intérêt global avait baissé à 1,8 %. Les projections de la Banque du Canada supposent un scénario sans droits de douane américains.
Pour les Canadiens qui détiennent un prêt hypothécaire à taux variable ou une marge de crédit hypothécaire (HELOC), cette nouvelle est un soulagement bienvenu, car leurs coûts d'emprunt diminueront encore, les taux préférentiels devant tomber à 5,20 %. Cela pourrait réduire leurs paiements mensuels ou transférer une plus grande partie de ces paiements vers le capital.
Bien que les hypothèques à taux fixe ne soient pas directement affectées par les baisses de taux, les rendements des obligations à cinq ans ont chuté à 2,87 % avant la baisse des taux. Cela devrait conduire à des réductions modestes des taux hypothécaires fixes dans les jours à venir.
Les comptes d'épargne à intérêt élevé (CEIE) et les certificats de placement garanti (CPG) verront leurs rendements diminuer, et les épargnants devraient envisager de bloquer les taux actuels avant qu'ils ne baissent davantage.
La Banque du Canada a indiqué que les futures baisses de taux en 2025 pourraient être plus graduelles, avec des attentes de deux réductions supplémentaires d'un quart de point. Toutefois, si les États-Unis imposent des droits de douane, la banque centrale pourrait devoir ajuster son approche pour contrer les pressions inflationnistes.

Mise à jour sur les réformes hypothécaires canadiennes

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a apporté des modifications importantes aux critères d'admissibilité aux prêts hypothécaires, en particulier pour les acheteurs d'une première maison et ceux qui achètent une maison neuve.

À partir du 15 décembre 2024 :

Tous les acheteurs d'une première maison, y compris ceux qui n'ont pas de prêt hypothécaire assuré, auront désormais accès à des durées d'amortissement de 30 ans. Cette option d'amortissement prolongé s'appliquera également à toute personne achetant une maison nouvellement construite.
Le prix maximum d'un logement pouvant faire l'objet d'un prêt hypothécaire assuré (avec un acompte de moins de 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes constituent l'un des changements les plus importants apportés aux règles hypothécaires depuis plus d'une décennie et devraient améliorer l'accessibilité financière et l'accès au logement pour les primo-accédants.

Pour en savoir plus sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez le blogue de Ratehub.ca.

Informations sur le renouvellement hypothécaire au Canada en 2024

Près d'un quart des Canadiens (23 %) renouvelleront leur prêt hypothécaire en 2025, et près de la moitié d'ici deux ans. Deux tiers d'entre eux sont anxieux à l'idée de devoir procéder à un renouvellement.
57 % des Canadiens s'attendent à une augmentation de leur taux hypothécaire au moment du renouvellement.
12 % des consommateurs de prêts hypothécaires ont renouvelé ou refinancé leur prêt en 2024 (en baisse par rapport à 13 % en 2023).
43 % de ceux qui ont renouvelé en 2024 ont choisi un terme de 5 ans, en baisse par rapport à 53 % en 2023.
24 % de ceux qui ont renouvelé en 2024 ont choisi une durée de 3 ans, en hausse par rapport à 18 % en 2023.

Sources :

Plus d'informations sur les renouvellements hypothécaires

Consultez le centre d'éducation et le blogue de Ratehub.ca pour obtenir de plus amples renseignements sur les taux de renouvellement des hypothèques et le processus de renouvellement hypothécaire.

Types de prêts hypothécaires

Durée du terme vs période d'amortissement

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Pour plus d'informations, consultez ces pages utiles :

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Si votre prêt hypothécaire actuel arrive à échéance dans les quatre prochains mois, c'est maintenant que la plupart des prêteurs vous autorisent à entamer la procédure de renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire.
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Lorsque vous décidez de refinancer ou non votre prêt hypothécaire actuel et de le remplacer par un nouveau, vous devez tenir compte de quelques éléments importants.
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