Trouver le meilleur taux de renouvellement hypothécaire au Canada

Q: Que se passe-t-il si mon hypothèque arrive à échéance ?

À l'échéance de votre prêt hypothécaire, plusieurs options s'offrent à vous : Renouveler votre prêt auprès de votre prêteur actuel Passer à un nouveau prêteur hypothécaire pour la nouvelle durée de votre prêt Refinancer votre hypothèque Rembourser intégralement votre hypothèque et la clôturer

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Meilleurs taux de renouvellement hypothécaire au Canada

Aperçus de Ratehub.ca : Ce matin, la Banque du Canada a annoncé une nouvelle baisse de 50 points de base de son taux directeur, le ramenant à 3,25 %. En conséquence, les taux hypothécaires variables et le taux préférentiel du Canada diminueront. Les rendements obligataires sont tombés dans la fourchette de 2,8 %, ce qui exerce une pression à la baisse sur les taux hypothécaires fixes. Il est recommandé d'obtenir une pré-approbation lorsque l'on cherche à bloquer un taux jusqu'à 120 jours.

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Remise en argent	Taux	Fournisseur
★Changement 4 100 ^$		Big 6 Bank
		Canadian Lender
		Desjardins
★Changement 800 ^$		Canwise A Ratehub Company
		Alterna Savings
		CMLS Financial
★Changement 4 500 ^$		CIBC
		Meridian Credit Union
		First National
★Changement 800 ^$		Scotiabank
★Changement 4 100 ^$		Bank of Montreal
		MCAP
★Changement 4 100 ^$		TD Bank
		Equitable Bank
		ICICI Bank Canada
		motusbank
★Changement 4 600 ^$		RBC Royal Bank
		Tangerine
		National Bank of Canada
		Simplii Financial ™

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Le saviez-vous ? Vous n'êtes pas obligé de renouveler votre contrat avec votre prêteur. Vous pouvez généralement obtenir un taux plus bas en changeant de prêteur au moment du renouvellement. En réalité, si vous vous rendez à votre banque actuelle et re-signez au moment du renouvellement, vous laissez souvent de l'argent sur la table. Votre prêteur actuel a moins d'intérêt à vous offrir les taux les plus compétitifs, puisqu'il a déjà obtenu votre prêt hypothécaire.
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Foire aux questions

Quels sont les taux actuels de renouvellement des prêts hypothécaires ?

De nombreux prêteurs canadiens offrent les mêmes taux pour les acquisitions et les renouvellements de prêts hypothécaires.

En date du 11 December 2024, le meilleur taux hypothécaire fixe de 5 ans à ratio élevé au Canada est de 4.14%, disponible dans la majeure partie du pays, y compris en Ontario, au Québec, en Colombie-Britannique et en Alberta.

En date du 11 December 2024, le meilleur taux hypothécaire variable de 5 ans à ratio élevé au Canada est de 4.5%, disponible dans tout le pays, y compris en Ontario, au Québec, en Colombie-Britannique et en Alberta.

Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires au Canada en 2024, utilisez notre tableau des taux pour comparer les taux hypothécaires les plus bas actuellement offerts par les grandes banques canadiennes et les principaux prêteurs hypothécaires.

Quand négocier son renouvellement hypothécaire ?

La loi impose à votre prêteur de vous donner un préavis de 21 jours avant l'échéance de votre prêt hypothécaire, mais les emprunteurs peuvent choisir d'entamer la procédure de renouvellement de leur hypothèque jusqu'à 120 jours avant l'échéance, sans avoir à payer de pénalité pour rompre le contrat avant terme. En entamant la procédure plus tôt, les emprunteurs disposent de plus d'options, comme la recherche d'un meilleur taux, le versement d'une somme forfaitaire pour réduire le solde de leur prêt hypothécaire, ou le choix d'une durée de prêt plus courte.

En savoir plus sur le renouvellement anticipé d'un prêt hypothécaire.

Peut-on négocier son taux hypothécaire au moment du renouvellement ?

Oui, le renouvellement d'un prêt hypothécaire est une excellente occasion de faire le tour du marché et de voir quels autres taux hypothécaires vous pouvez obtenir auprès d'autres prêteurs. Vous pouvez utiliser ces informations pour négocier avec votre prêteur actuel ou choisir de changer de prêteur. À partir du 21 novembre 2024, tous les emprunteurs hypothécaires qui changeront de prêteur au moment du renouvellement de leur prêt seront exemptés du test de résistance, à condition que le montant et l'amortissement de leur prêt hypothécaire ne changent pas.

Est-ce que ma banque peut refuser de renouveler mon hypothèque ?

Tant que vous avez effectué tous vos paiements hypothécaires pendant toute la durée de votre prêt et que votre profil d'emprunteur n'a pas changé de manière significative - par exemple, vous n'avez pas perdu vos revenus ni contracté de dettes importantes - votre prêteur ne devrait pas avoir de raison de refuser votre demande de renouvellement de prêt hypothécaire. Toutefois, si votre prêteur actuel décide de ne pas renouveler votre prêt hypothécaire, vous avez d'autres options, comme obtenir un taux auprès d'un autre prêteur.

En savoir plus sur les possibilités qui s'offrent à vous si le renouvellement de votre prêt hypothécaire est refusé

Que se passe-t-il si mon hypothèque arrive à échéance ?

Que se passe-t-il si je ne renouvelle pas mon prêt hypothécaire avec le même prêteur ?

Les emprunteurs qui souhaitent effectuer un changement direct au moment du renouvellement, c'est-à-dire lorsque le montant initial de leur prêt hypothécaire ou la période d'amortissement ne changent pas, peuvent le faire sans avoir à se soumettre à nouveau au test de résistance hypothécaire. Celui-ci correspond au plus élevé des deux taux suivants : 5,25 % ou le taux contractuel majoré de 2 %. Cependant, les emprunteurs qui changent de prêteur devront toujours se qualifier pour leur nouveau taux sur la base de critères tels que leur revenu, leur cote de crédit et la valeur nette de leur maison. Il peut être avantageux de changer de prêteur au moment du renouvellement si celui-ci offre un taux hypothécaire plus compétitif ou un produit aux modalités plus souples.

Les paiements hypothécaires diminuent-ils avec le renouvellement de l'hypothèque ?

Pas nécessairement. Les taux hypothécaires disponibles au moment du renouvellement reflètent l'environnement d'emprunt actuel au Canada. Si les taux sont beaucoup plus élevés que lorsque vous avez obtenu votre premier prêt hypothécaire, le montant de votre paiement mensuel pourrait augmenter. En revanche, si les taux sont identiques ou inférieurs à ceux de la première hypothèque, votre paiement devrait diminuer, car le montant total de votre hypothèque sera moins élevé en raison des paiements que vous avez effectués au cours de la première période d'hypothèque.

Que se passe-t-il si je renouvelle mon prêt hypothécaire à un taux beaucoup plus élevé ?

Si les taux hypothécaires actuels sont plus élevés que lorsque vous avez contracté votre prêt pour la première fois, vous n'êtes pas seul ; selon une enquête menée par les Professionnels du crédit hypothécaire du Canada, 57 % des Canadiens s'attendent à une augmentation de leur taux hypothécaire au moment du renouvellement, et 75 % de ceux qui renouvelleront leur prêt en 2025 sont anxieux à l'idée de renouveler leur prêt à un taux plus élevé, contre 66 % de l'ensemble des emprunteurs.

Les taux d'intérêt ont fortement augmenté entre 2022 et 2023, car la Banque du Canada - qui fixe le taux de référence utilisé par les prêteurs - a augmenté ce taux tendanciel dix fois, un record historique, pour le porter à 5 %, son plus haut niveau depuis plusieurs décennies. Bien que la banque centrale soit maintenant entrée dans un cycle de réduction des taux et que les taux aient tendance à baisser, ils restent considérablement plus élevés que les coûts d'emprunt en 2020 et 2021, lorsque le taux de la Banque se situait à un niveau historiquement bas de 0,25 %.

Les emprunteurs qui craignent de renouveler leur prêt hypothécaire à un taux plus élevé doivent contacter leur prêteur pour étudier les options qui s'offrent à eux, notamment prolonger leur amortissement, obtenir un taux plus bas ailleurs ou refinancer leur prêt hypothécaire.

Dois-je renouveler mon prêt hypothécaire pour 2 ou 5 ans ?

Il y a des avantages et des inconvénients dans les deux cas. Le renouvellement pour un terme de cinq ans à taux fixe peut offrir une stabilité à long terme en termes de paiements hypothécaires prévisibles et de tranquillité d'esprit générale - ce n'est pas pour rien que les termes de cinq ans sont les plus populaires parmi les emprunteurs canadiens ! Toutefois, si l'hypothèque est bloquée aussi longtemps, l'emprunteur risque de ne pas profiter de meilleurs taux hypothécaires, s'ils devaient baisser pendant cette période. Une durée plus courte, comme un prêt hypothécaire de deux ans, peut être une bonne solution pour les emprunteurs qui veulent avoir la possibilité de modifier leur prêt hypothécaire au moment du renouvellement, plus tôt. Cependant, les taux des hypothèques à court terme ont tendance à être plus élevés que ceux des hypothèques à cinq ans.

Vous pouvez utiliser le calculateur de renouvellement hypothécaire de Ratehub pour voir comment vos paiements changeraient en fonction des différentes durées.

Que se passe-t-il au moment du renouvellement si j'ai une hypothèque subsidiaire ?

Une hypothèque subsidiaire, également appelée hypothèque parapluie, est un produit qui permet à votre prêteur de vous prêter davantage d'argent après votre premier emprunt hypothécaire, à mesure que la valeur de votre propriété augmente, sans avoir à refinancer l'hypothèque. Dans le cadre d'une hypothèque subsidiaire, le prêteur enregistre votre maison avec une charge de garantie pour un montant supérieur au montant du prêt hypothécaire dont vous avez initialement besoin. Cette marge d'emprunt supplémentaire permet au propriétaire de retirer plus d'argent de sa maison s'il a besoin de liquidités supplémentaires. Toutefois, cette charge subsidiaire ne peut être enregistrée ou levée que par votre prêteur initial, et ne peut pas être transférée à un nouveau prêteur. Cela signifie que les emprunteurs bénéficiant d'un prêt hypothécaire subsidiaire ne peuvent pas changer de prêteur au moment du renouvellement sans payer un avocat pour les aider à rompre leur contrat hypothécaire.

En savoir plus sur le fonctionnement des prêts hypothécaires subsidiaires

En quoi le renouvellement d'une hypothèque diffère-t-il d'un refinancement ?

Le renouvellement d'un prêt hypothécaire consiste simplement à souscrire un nouveau taux et une nouvelle durée en signant un nouveau contrat à l'expiration de votre prêt hypothécaire existant. En général, le montant initial de votre prêt hypothécaire et la période d'amortissement ne changent pas.

Un refinancement hypothécaire consiste à apporter des modifications importantes à votre hypothèque, telles que le type d'hypothèque, le montant du capital et la période d'amortissement. Les emprunteurs peuvent soit refinancer leur prêt hypothécaire au moment du renouvellement sans encourir de pénalité, soit rompre leur prêt hypothécaire à mi-chemin pour le refinancer, et payer les éventuelles pénalités de refinancement hypothécaire, qui varient en fonction du type de prêt hypothécaire.

En savoir plus sur le refinancement de votre hypothèque

Taux de renouvellement dans le temps

De 2007 à aujourd'hui

Guide des taux de renouvellement des hypothèques

Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires

28 octobre 2024

Points clés

Lorsque votre hypothèque arrive à échéance, vous devez la renouveler pour un nouveau contrat.
La loi impose à votre prêteur de vous informer de votre prochain renouvellement dans un délai de 21 jours, mais les emprunteurs peuvent entamer le processus de renouvellement de leur hypothèque jusqu'à 120 jours avant la fin de leur contrat. C'est une excellente occasion de rechercher de meilleurs taux de renouvellement ou de négocier avec votre prêteur actuel.
Les titulaires d'un prêt hypothécaire assuré ou non assuré ne seront pas soumis à un nouveau test de résistance s'ils changent de prêteur au moment du renouvellement, à condition que le montant initial de leur prêt hypothécaire et l'amortissement ne changent pas.

Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est une excellente opportunité de vous assurer que vous disposez du produit hypothécaire le mieux adapté à vos besoins actuels, et d'en changer si nécessaire. Toutefois, les emprunteurs doivent garder à l'esprit certains facteurs clés.

Changer de prêteur au moment du renouvellement

Faites le tour du marché : Familiarisez-vous avec les taux d'intérêt et les produits offerts par d'autres institutions financières, et voyez s'ils vous conviennent mieux pour votre prochain prêt hypothécaire.
Travaillez avec un courtier : Plutôt que d'avoir à comparer vous-même vos options de taux hypothécaires, il est plus facile de travailler avec un courtier pour avoir une vue d'ensemble de la situation des taux hypothécaires au Canada. Ces professionnels ont accès aux taux d'un certain nombre de prêteurs et peuvent vous aider à trouver ce qui vous convient.
Sachez que les produits des autres prêteurs peuvent différer de votre produit actuel : Les produits hypothécaires ne sont pas tous identiques ; certains comportent des caractéristiques qui offrent aux emprunteurs une plus grande souplesse, comme la possibilité de rembourser une partie du solde du capital chaque année au moyen d'une somme forfaitaire ou de paiements accélérés, ou encore la possibilité de transférer votre hypothèque.
Tenez compte des limites de certains types de prêts hypothécaires : Certains produits hypothécaires, tels que les prêts hypothécaires subsidiaires, ne permettent pas du tout aux emprunteurs de changer de prêteur pendant la durée du prêt hypothécaire, sans recourir aux services d'un avocat spécialisé en droit immobilier.
Examinez les primes de remboursement et les avantages : Certains prêteurs offrent des promotions et des primes en espèces aux nouveaux clients, y compris à ceux qui changent de prêteur au moment du renouvellement. Ces promotions spéciales peuvent également être assorties d'autres exigences, telles que l'ouverture d'un compte bancaire auprès de la banque, et peuvent comporter des exigences minimales en termes de montant et de durée de l'hypothèque. Il est important de lire les petits caractères avant de souscrire un produit hypothécaire assorti d'une prime promotionnelle.

Points importants de l'annonce de la Banque du Canada du 23 octobre 2024

Le 23 octobre 2024, lors de sa septième annonce de taux cette année, la Banque du Canada a réduit son taux directeur de 0,50 %, le ramenant à 3,75 %. Il s'agit de la quatrième réduction de taux en 2024, après trois réductions précédentes de 0,25 % en juin, juillet et septembre.

La décision a été motivée par une inflation inférieure à l'objectif de 1,6 % et par les inquiétudes concernant le ralentissement économique, mis en évidence par une croissance modeste du PIB et un déclin du PIB par habitant.
Cette baisse de taux sera bénéfique pour les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable et de lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), car les taux préférentiels de la plupart des prêteurs sont tombés à 5,95 %, ce qui réduit les paiements ou la part d'intérêt des emprunteurs.
Bien que les taux hypothécaires fixes soient influencés par le marché obligataire plutôt que par les réductions de taux de la Banque, les rendements obligataires ont chuté à environ 2,9 % en réponse à l'annonce. Si les rendements continuent de baisser, les emprunteurs d'hypothèques fixes pourraient bénéficier de nouvelles réductions de taux.
Les précédentes baisses de taux en 2024 n'ont eu qu'un impact minime sur la demande de logements, mais une nouvelle baisse de 0,50 % attendue en décembre pourrait inciter davantage d'acheteurs à revenir sur le marché.
La Banque du Canada devrait continuer à réduire ses taux pour atteindre un taux neutre entre 2,25 % et 3,25 %. Toutefois, une réduction trop rapide des taux comporte des risques, notamment un affaiblissement potentiel du dollar canadien, des pressions inflationnistes ou des hausses insoutenables des prix de l'immobilier.

Pour en savoir plus : La Banque du Canada réduit son taux directeur de 0,5 % dans son communiqué d'octobre

Mise à jour sur les réformes hypothécaires canadiennes

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a apporté des modifications importantes aux critères d'admissibilité aux prêts hypothécaires, en particulier pour les acheteurs d'une première maison et ceux qui achètent une maison neuve.

À partir du 15 décembre 2024 :

Tous les acheteurs d'une première maison, y compris ceux qui n'ont pas de prêt hypothécaire assuré, auront désormais accès à des durées d'amortissement de 30 ans. Cette option d'amortissement prolongé s'appliquera également à toute personne achetant une maison nouvellement construite.
Le prix maximum d'un logement pouvant faire l'objet d'un prêt hypothécaire assuré (avec un acompte de moins de 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes constituent l'un des changements les plus importants apportés aux règles hypothécaires depuis plus d'une décennie et devraient améliorer l'accessibilité financière et l'accès au logement pour les primo-accédants.

Pour en savoir plus sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez le blogue de Ratehub.ca.

Mise à jour du marché hypothécaire octobre 2024

Mise à jour sur l'immobilier : Selon les nouvelles données publiées par l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) le 15 octobre 2024, les ventes de maisons ont connu une hausse importante en septembre. Au total, 37 733 maisons ont été vendues, soit une hausse de 6,9 % par rapport à la même période l'an dernier et de 1,9 % par rapport au mois d'août. Cette activité reflète l'impact des récentes réductions de taux de la Banque du Canada mises en œuvre depuis juin 2024. Le prix moyen national des maisons a également enregistré une modeste augmentation annuelle de 2,1 %, s'établissant maintenant à 669 630 $. Les vendeurs répondent à la demande, les nouvelles inscriptions ayant augmenté de 4,9 % par rapport au mois d'août, bien que l'inventaire reste juste en dessous de la moyenne à long terme, avec 4,1 mois d'offre de logements, ce qui signale un marché équilibré. L'ACI souligne que, bien que les réductions de taux aient stimulé l'activité du marché, certains acheteurs peuvent se retenir, s'attendant à d'autres réductions de taux en 2025. Par conséquent, l'ACI a révisé ses perspectives, prévoyant 468 900 ventes pour 2024, soit une augmentation de 5,2 % par rapport à l'année dernière, avec une reprise plus forte du marché prévue en 2025.

En savoir plus : L'accessibilité à l'immobilier s'est améliorée en septembre après les baisses de taux de l'été

Mise à jour de l'IPC : Le dernier rapport sur l'indice des prix à la consommation (IPC) publié par Statistique Canada le 15 octobre 2024 montre que l'inflation n'a augmenté que de 1,6 % en septembre, soit la plus faible hausse depuis février 2021. Ce chiffre est bien en deçà de l'objectif de 2 % de la Banque du Canada et des 1,8 % prévus. La chute brutale de 10,7 % des prix de l'essence a largement contribué à ce ralentissement de l'inflation, tandis que l'inflation de base (qui exclut les produits instables comme l'essence) s'est maintenue à 2,2 %. Les coûts des intérêts hypothécaires, qui contribuent de manière significative à l'IPC, ont également continué à diminuer, passant de 18,8 % en août à 16,7 % en septembre. Il s'agit du 13e mois consécutif de baisse des coûts d'intérêt hypothécaire, suite à l'impact des précédentes baisses de taux de la Banque du Canada, qui ont progressivement réduit les coûts d'emprunt pour les Canadiens. Une inflation inférieure à l'objectif est un signe positif pour les emprunteurs hypothécaires, car ils peuvent bénéficier d'une amélioration durable de l'accessibilité financière.

Informations sur le renouvellement hypothécaire au Canada en 2024

Près d'un quart des Canadiens (23 %) renouvelleront leur prêt hypothécaire en 2025, et près de la moitié d'ici deux ans. Deux tiers d'entre eux sont anxieux à l'idée de devoir procéder à un renouvellement.
57 % des Canadiens s'attendent à une augmentation de leur taux hypothécaire au moment du renouvellement.
12 % des consommateurs de prêts hypothécaires ont renouvelé ou refinancé leur prêt en 2024 (en baisse par rapport à 13 % en 2023).
43 % de ceux qui ont renouvelé en 2024 ont choisi un terme de 5 ans, en baisse par rapport à 53 % en 2023.
24 % de ceux qui ont renouvelé en 2024 ont choisi une durée de 3 ans, en hausse par rapport à 18 % en 2023.

Sources :

Plus d'informations sur les renouvellements hypothécaires

Consultez le centre d'éducation et le blogue de Ratehub.ca pour obtenir de plus amples renseignements sur les taux de renouvellement des hypothèques et le processus de renouvellement hypothécaire.

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Lorsque vous décidez de refinancer ou non votre prêt hypothécaire actuel et de le remplacer par un nouveau, vous devez tenir compte de quelques éléments importants.
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