Trouver le meilleur taux de renouvellement hypothécaire au Canada

Pourquoi renouveler avec Ratehub.ca ?

Quel est l’impact des tarifs douaniers américains sur le marché immobilier canadien ?

En avril 2025, les États-Unis ont annoncé la dernière phase de leur politique commerciale, clarifiant les détails tarifaires qui sont restés dans les limbes pendant des mois. Le 2 avril, le président américain Donald Trump a révélé que les États-Unis maintiendraient les tarifs douaniers existants, y compris le tarif de 25 % sur les importations hors ACEUM et un tarif de 25 % sur les produits en acier et en aluminium. Les États-Unis ont également imposé un tarif de 25 % sur les voitures et les pièces automobiles étrangères, auquel le Canada est toujours soumis. Toutefois, le Canada reste exempté des nouveaux droits de douane réciproques de 50 % imposés par les États-Unis à d'autres pays.

Ces droits de douane ont provoqué d'importantes turbulences sur les marchés financiers mondiaux, entraînant une chute des cours des actions américaines et une baisse des rendements obligataires, notamment une baisse du rendement des obligations d'État canadiennes à 5 ans, qui a atteint son niveau le plus bas depuis 2022. Cela a entraîné une baisse des taux hypothécaires fixes au Canada, qui sont maintenant tombés à 3,74 % pour les hypothèques assurées et à 3,99 % pour les emprunteurs non assurés, ce qui offre aux emprunteurs la possibilité de bloquer des taux plus bas.

La Banque du Canada (BdC), dont on s'attendait initialement à ce qu'elle réduise ses taux d'intérêt pour répondre à la pression économique, pourrait décider de les maintenir au même niveau. La Banque du Canada adopte une approche prudente et surveille de près l'évolution de la situation sans pour autant modifier radicalement sa politique.

L'incertitude persistante concernant les tarifs douaniers rend les acheteurs potentiels plus prudents et hésitent à entrer sur le marché. Les données de février 2025 ont montré une baisse de 10,4 % des ventes de logements par rapport à l'année précédente. 

Pour en savoir plus : Comment les droits de douane américains de 25 % pourraient-ils impacter les taux hypothécaires canadiens ?

Faits saillants de l'annonce de la Banque du Canada du 12 mars 2025

Le 12 mars 2025, la Banque du Canada (BdC) a réduit son taux de prêt à un jour de 0,25 %, ramenant le taux de référence à 2,75 %. Il s'agit de la septième réduction consécutive depuis juin 2024, ce qui représente une baisse totale de 225 points de base par rapport au sommet précédent de 5 %. 

• Bien que le Canada ait entamé l'année 2025 avec une croissance solide du PIB et une inflation stable autour de l'objectif de 2 % de la Banque du Canada, la volatilité persistante liée à la politique commerciale des États-Unis a incité la Banque à réduire à nouveau son taux de référence. 
• Avec cette dernière réduction, la plupart des banques devraient abaisser leur taux préférentiel à 4,95 %. Les Canadiens qui détiennent des prêts hypothécaires à taux variable bénéficient directement de cette mesure, qui se traduit par une économie mensuelle moyenne de 84 dollars sur les versements hypothécaires.
• Les hypothèques à taux fixe, bien qu'indirectement affectées par les réductions de taux, ont également diminué récemment lorsque les rendements des obligations à cinq ans ont chuté à 2,6 %. Actuellement, le taux hypothécaire fixe à cinq ans le plus bas disponible est de 3,89 %, soit le taux le plus bas depuis 2022. 
• La baisse des taux d'intérêt affectera négativement les épargnants en diminuant les rendements des certificats de placement garanti (CPG) et des comptes d'épargne à intérêt élevé (CEIE).
• Le gouverneur de la Banque du Canada, Tiff Macklem, a souligné que les baisses de taux d'intérêt ne peuvent à elles seules contrecarrer les perturbations économiques causées par les tarifs douaniers américains, renforçant ainsi la nécessité de mesures budgétaires gouvernementales pour stabiliser l'économie canadienne.

Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est une excellente opportunité de vous assurer que vous disposez du produit hypothécaire le mieux adapté à vos besoins actuels, et d'en changer si nécessaire. Toutefois, les emprunteurs doivent garder à l'esprit certains facteurs clés.

Changer de prêteur au moment du renouvellement

• Faites le tour du marché : Familiarisez-vous avec les taux d'intérêt et les produits offerts par d'autres institutions financières, et voyez s'ils vous conviennent mieux pour votre prochain prêt hypothécaire.
• Travaillez avec un courtier : Plutôt que d'avoir à comparer vous-même vos options de taux hypothécaires, il est plus facile de travailler avec un courtier pour avoir une vue d'ensemble de la situation des taux hypothécaires au Canada. Ces professionnels ont accès aux taux d'un certain nombre de prêteurs et peuvent vous aider à trouver ce qui vous convient.
• Sachez que les produits des autres prêteurs peuvent différer de votre produit actuel : Les produits hypothécaires ne sont pas tous identiques ; certains comportent des caractéristiques qui offrent aux emprunteurs une plus grande souplesse, comme la possibilité de rembourser une partie du solde du capital chaque année au moyen d'une somme forfaitaire ou de paiements accélérés, ou encore la possibilité de transférer votre hypothèque.
• Tenez compte des limites de certains types de prêts hypothécaires : Certains produits hypothécaires, tels que les prêts hypothécaires subsidiaires, ne permettent pas du tout aux emprunteurs de changer de prêteur pendant la durée du prêt hypothécaire, sans recourir aux services d'un avocat spécialisé en droit immobilier.
• Examinez les primes de remboursement et les avantages : Certains prêteurs offrent des promotions et des primes en espèces aux nouveaux clients, y compris à ceux qui changent de prêteur au moment du renouvellement. Ces promotions spéciales peuvent également être assorties d'autres exigences, telles que l'ouverture d'un compte bancaire auprès de la banque, et peuvent comporter des exigences minimales en termes de montant et de durée de l'hypothèque. Il est important de lire les petits caractères avant de souscrire un produit hypothécaire assorti d'une prime promotionnelle.

Mise à jour du marché hypothécaire de mars 2025

• Mise à jour sur l'immobilier : Le marché immobilier canadien a ralenti en février 2025, les préoccupations tarifaires et l'incertitude économique ayant fait chuter les ventes de logements de 9,8 % par rapport à janvier et de 10,4 % d'une année à l'autre. Selon l'Association canadienne de l'immobilier (ACI), seulement 32 195 propriétés ont changé de mains en février, marquant le plus bas niveau de ventes depuis novembre 2023. Du côté de l'offre, les nouvelles inscriptions ont également chuté de 12,7 % d'un mois à l'autre. Cependant, cela n'a pas conduit à une pénurie de l'offre. Le stock global a augmenté pour atteindre 4,7 mois, ce qui le rapproche de la moyenne à long terme de cinq mois. Par ailleurs, le ratio ventes/nouvelles inscriptions a légèrement augmenté pour atteindre 49,9 %, ce qui maintient le marché en territoire équilibré pour l'instant. Alors que le marché se refroidit, l'accessibilité s'améliore, créant de nouvelles opportunités pour les acheteurs. Les prix des logements ont baissé à 668 097 $, soit 3,3 % d'une année sur l'autre et 4,6 % par rapport à janvier, ce qui rend l'accession à la propriété plus accessible. Parallèlement, les taux hypothécaires continuent de baisser. Les sept baisses de taux consécutives de la Banque du Canada ont ramené son taux de référence à 2,75 %, ce qui a fait baisser les taux hypothécaires variables à 3,95 % et les taux fixes à 3,89 % - les niveaux les plus bas observés depuis 2022. Malgré l'hésitation du marché, ces conditions pourraient favoriser les acheteurs prêts à passer à l'action.

À lire également : Les ventes de logements au Canada chutent de 10 % en février en raison des craintes liées aux tarifs douaniers

• Mise à jour de l'IPC : Le taux d'inflation au Canada s'est accéléré à 2,6 % en février, atteignant son plus haut niveau depuis huit mois, selon le dernier rapport de Statistique Canada sur l'indice des prix à la consommation (IPC). Cette augmentation est en grande partie due à l'expiration du congé fiscal fédéral le 15 février, qui a ramené la TPS/TVH sur les articles précédemment exemptés. Plusieurs catégories de dépenses ont contribué à la hausse de l'inflation en février. Les prix des voyages organisés ont connu une forte augmentation annuelle de 18,8 %, tandis que les primes d'assurance des véhicules automobiles ont grimpé de 7,5 %. Les prix de l'essence, bien que toujours en hausse, ont connu un certain répit, augmentant de 5,1 % comparativement à 8,6 % en janvier. Les coûts du logement ont continué à se modérer, les coûts des intérêts hypothécaires augmentant de 9 % d'une année sur l'autre, ce qui est nettement inférieur au pic de 30,9 % atteint en août 2023. Les prix des loyers ont également montré des signes de ralentissement, avec une hausse annuelle de 5,8 %. Les mesures de l'inflation de base - IPC médian et IPC trimestriel - ont augmenté à 2,9 % contre 2,7 % en janvier. La menace de nouveaux droits de douane américains sur les exportations canadiennes fait également craindre de nouvelles hausses de prix dans les mois à venir. Une enquête de la Banque du Canada a montré que les ménages s'attendent à ce que l'inflation atteigne 4,1 % au cours de l'année prochaine, tandis que les chefs d'entreprise prévoient une hausse de 3,3 %. Compte tenu de ces derniers développements, les économistes s'attendent désormais à ce que la Banque du Canada fasse une pause dans ses réductions de taux.

À lire également : L'IPC de février atteint 2,6 % suite à la fin du congé de taxe

Prévisions du marché du logement pour 2025

L'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a récemment communiqué ses perspectives pour le marché du logement en 2025, soulignant une reprise qui a commencé à la fin de 2024, lorsque les réductions des taux d'intérêt et la demande refoulée ont stimulé l'activité. En 2025, les ventes de logements devraient atteindre 532 704, soit un bond de 8,6 % par rapport à 2024 et une croissance supérieure à l'estimation précédente de 6,6 %. Les ventes devraient encore augmenter de 4,5 % en 2026, pour atteindre 556 662. Le prix moyen des logements devrait augmenter de 4,7 % en 2025 pour atteindre 722 221 dollars, puis de 3,3 % en 2026 pour atteindre 746 379 dollars. Les effets varieront d'une région à l'autre. La Colombie-Britannique et l'Ontario devraient connaître une forte croissance des ventes en raison de l'augmentation de l'offre et du ralentissement de l'activité en 2024. En revanche, l'Alberta et la Saskatchewan devraient connaître une hausse plus importante des prix des logements en raison de la rareté des stocks et des options abordables par rapport à d'autres régions du Canada.

Mise à jour sur les réformes hypothécaires canadiennes

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a apporté des modifications importantes aux critères d'admissibilité aux prêts hypothécaires, en particulier pour les acheteurs d'une première maison et ceux qui achètent une maison neuve.

À partir du 15 décembre 2024 :

• Tous les acheteurs d'une première maison, y compris ceux qui n'ont pas de prêt hypothécaire assuré, auront désormais accès à des durées d'amortissement de 30 ans. Cette option d'amortissement prolongé s'appliquera également à toute personne achetant une maison nouvellement construite.
• Le prix maximum d'un logement pouvant faire l'objet d'un prêt hypothécaire assuré (avec un acompte de moins de 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes constituent l'un des changements les plus importants apportés aux règles hypothécaires depuis plus d'une décennie et devraient améliorer l'accessibilité financière et l'accès au logement pour les primo-accédants.

Pour en savoir plus sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez le blogue de Ratehub.ca.

Informations sur le renouvellement hypothécaire au Canada en 2024

• Près d'un quart des Canadiens (23 %) renouvelleront leur prêt hypothécaire en 2025, et près de la moitié d'ici deux ans. Deux tiers d'entre eux sont anxieux à l'idée de devoir procéder à un renouvellement.

• 57 % des Canadiens s'attendent à une augmentation de leur taux hypothécaire au moment du renouvellement.

• 12 % des consommateurs de prêts hypothécaires ont renouvelé ou refinancé leur prêt en 2024 (en baisse par rapport à 13 % en 2023).

• 43 % de ceux qui ont renouvelé en 2024 ont choisi un terme de 5 ans, en baisse par rapport à 53 % en 2023.

• 24 % de ceux qui ont renouvelé en 2024 ont choisi une durée de 3 ans, en hausse par rapport à 18 % en 2023.

Sources :

• Rapport semestriel sur le marché de l'habitation de Professionnels hypothécaires Canada, fin de l'année 2023
• Enquête 2024 sur les emprunteurs hypothécaires de la SCHL

Plus d'informations sur les renouvellements hypothécaires

Consultez le centre d'éducation et le blogue de Ratehub.ca pour obtenir de plus amples renseignements sur les taux de renouvellement des hypothèques et le processus de renouvellement hypothécaire.

• • • Processus de renouvellement d'un prêt hypothécaire : Le guide complet  
    • 5 conseils pour le renouvellement
    • Durée du terme vs période d'amortissement de votre prêt hypothécaire
    • Devriez-vous prolonger votre période d'amortissement au moment du renouvellement de votre hypothèque?
    • Calculatrice de renouvellement hypothécaire
    • Changement de prêteur hypothécaire
    • Renouvellement hypothécaire anticipé

Types de prêts hypothécaires

• Durée du terme vs période d'amortissement

Pour plus d'informations, consultez ces pages utiles :

• Meilleurs taux hypothécaires au Canada
• Meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans
• Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans
• Taux fixe ou variable?
• Déterminez votre paiement hypothécaire
• Durée du terme vs période d'amortissement
• Hypothèque transférable et prise en charge
• Travailler avec un courtier hypothécaire