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Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans au Canada
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VIDÉO : Annonce de la Banque du Canada du 12 mars 2025
Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Foire aux questions
Quel est le meilleur taux hypothécaire variable sur 5 ans au Canada?
Au 30 janvier 2025, la moyenne des meilleurs taux hypothécaires variables à 5 ans et à ratio élevé des 5 grandes banques est de 4,56 %.
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Quel est le taux d'intérêt moyen pour un prêt hypothécaire variable sur 5 ans ?
Au 13 mars 2025, la moyenne des meilleurs taux hypothécaires variables à 5 ans et à ratio élevé des cinq grandes banques est de 4,46 %.
Les taux hypothécaires variables continueront-ils à baisser en 2025 ?
Les taux hypothécaires variables sont en baisse depuis juin 2024. La Banque du Canada a récemment réduit son taux de 0,25 % le 12 mars 2025, soit la septième baisse consécutive. Le taux préférentiel a ainsi été ramené de son pic de 6,7 % à 4,95 %, ce qui a entraîné une baisse immédiate des taux hypothécaires variables proposés par la plupart des prêteurs.
La Banque du Canada a indiqué qu'il était probable qu'elle procède à de nouvelles réductions de taux en 2025, en réponse à l'incertitude économique suscitée par les menaces persistantes de droits de douane aux États-Unis. En fin de compte, le rythme et l'ampleur de ces réductions dépendront de l'évolution des tensions commerciales et de leur impact sur la stabilité économique et l'inflation au Canada.
Quand devrais-je passer d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe ?
La décision de passer d'un prêt hypothécaire variable à un taux fixe dépend de votre situation financière, de votre tolérance au risque et de la façon dont les taux d'aujourd'hui se comparent à votre taux actuel. Si les taux variables ont augmenté de manière significative en 2022 et 2023, il est important de noter que les taux fixes ont également changé de manière spectaculaire au cours de la même période. Au milieu de l'année 2024, la Banque du Canada a commencé à abaisser son taux d'intérêt de référence, réduisant ainsi les taux des prêts hypothécaires variables et fixes.
Le 12 mars 2025, la Banque a réduit son taux directeur de 0,25 %, le ramenant à 2,75 %. Cette baisse a également permis de ramener le taux préférentiel à 4,95 %, ce qui a allégé les coûts d'emprunt pour les produits à taux variable.
Avant de changer de prêt hypothécaire, évaluez l'écart entre votre taux variable actuel et le meilleur taux fixe disponible aujourd'hui. Si les économies réalisées l'emportent sur la possibilité d'une nouvelle baisse du taux préférentiel, il peut être judicieux de changer d'hypothèque.
Si l'écart entre votre taux actuel et le meilleur taux que vous pouvez obtenir aujourd'hui est supérieur au montant de l'augmentation du taux préférentiel que vous estimez pour le reste de la durée de votre prêt hypothécaire, il se peut que vous économisiez davantage en conservant votre taux variable actuel.
Si la décote par rapport au taux préférentiel du meilleur taux variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui est plus importante que votre taux variable actuel, le passage à un nouveau taux variable peut vous permettre de réaliser davantage d'économies et de vous prémunir contre d'autres hausses de taux.
Si le changement implique la rupture de votre prêt hypothécaire actuel, calculez les pénalités à l'aide de la calculatrice de pénalités de Ratehub. Assurez-vous que les avantages financiers d'un nouveau taux compensent ces pénalités.
Enfin, si vous êtes préoccupé par l'augmentation des paiements mensuels, certains prêts hypothécaires à taux variable offrent des paiements fixes. Dans ce cas, lorsque le taux préférentiel augmente, votre paiement mensuel reste le même, mais le pourcentage de votre paiement qui est affecté au solde de votre prêt hypothécaire principal diminue. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée à l'augmentation des intérêts et qu'en fin de compte, il vous faudra peut-être plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire. Cela dit, vous devez savoir que ces types de prêts hypothécaires sont susceptibles d'atteindre le taux de déclenchement, c'est-à-dire que vos paiements ne sont plus affectés au remboursement du capital et qu'ils ne couvrent peut-être même pas l'intégralité des coûts des intérêts. Dans ce cas, vous passez en « amortissement négatif », c'est-à-dire que vous perdez les fonds propres que vous avez accumulés dans votre logement. Vous pouvez alors atteindre votre seuil de déclenchement, c'est-à-dire le moment où vos paiements sont tellement inférieurs au coût des intérêts de votre prêt hypothécaire que vous devez les augmenter. Bien qu'il soit très rare d'atteindre le taux ou le point de déclenchement dans un contexte de taux bas, c'est un risque dont les emprunteurs doivent être conscients ; bon nombre de ces détenteurs de prêts hypothécaires ont atteint leur taux et leur point de déclenchement au cours du cycle de hausse des taux de la Banque du Canada de 2022 à 2023.
Cela vaut-il la peine de contracter un prêt hypothécaire à taux variable maintenant?
La question de savoir si un prêt hypothécaire à taux variable vous convient dépend de votre tolérance au risque en tant qu'emprunteur. Les taux variables fluctuent en fonction du taux de prêt à un jour de la Banque du Canada, ce qui signifie que votre taux d'intérêt et, par conséquent, vos paiements, pourraient augmenter si les taux augmentent. Pour les emprunteurs d'un prêt hypothécaire à taux variable avec un calendrier de remboursement fixe, la hausse des taux pourrait réduire la part des paiements affectée au capital, ce qui pourrait entraîner un taux de déclenchement et un amortissement négatif.
Cela dit, l'environnement des taux a changé depuis le milieu de l'année 2024. Au 12 mars 2025, la Banque du Canada a procédé à sept baisses de taux consécutives, ramenant le taux de prêt à un jour à 2,75 % et abaissant le taux préférentiel à 4,95 %. D'autres baisses de taux restent probables, compte tenu de l'incertitude économique persistante liée aux droits de douane américains sur les importations canadiennes. Toutefois, le calendrier et l'ampleur des réductions futures dépendront de l'évolution de ces tensions commerciales et de leur impact global sur l'économie canadienne et l'inflation.
Les produits hypothécaires à taux variable offrent également une plus grande flexibilité. Contrairement aux prêts hypothécaires à taux fixe, qui sont assortis d'une lourde pénalité pour différence de taux d'intérêt en cas de rupture, un prêt hypothécaire à taux variable peut être résilié avant la date de renouvellement, moyennant trois mois d'intérêts seulement. La plupart des prêteurs convertissent également un taux variable existant en une option à taux fixe à la demande de l'emprunteur, sans pénalité.
Quel est le test de résistance pour un prêt hypothécaire à taux variable ?
Le test de résistance hypothécaire permet de s'assurer que les emprunteurs peuvent faire face à leurs paiements en cas d'augmentation des taux.
Les hypothèques au Canada sont actuellement soumis à un test de résistance en fonction du plus élevé des deux montants suivants :
- le taux admissible minimal (actuellement 5,25 %), ou
- votre taux contractuel + 2 %
Au 13 mars 2025, le taux variable à 5 ans le plus bas au Canada est de 3,95 %. Étant donné que l'ajout de 2 % à ce taux (5,95 %) dépasse le taux de qualification, la plupart des emprunteurs sont soumis à une simulation de crise à leur taux contractuel + 2 %.
Taux variables sur 5 ans par rapport aux taux fixes sur 5 ans
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Guide des taux hypothécaires variables sur 5 ans

Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Faits saillants de l'annonce de la Banque du Canada du 12 mars 2025
Dans sa deuxième annonce de l'année, la Banque du Canada (BdC) a réduit le taux de prêt au jour le jour de 0,25 %. Il s'agit de la septième baisse de taux consécutive depuis juin 2024, ce qui ramène le taux de référence de son précédent sommet de 5 % à 2,75 % actuellement.
- Cette décision était largement attendue, en raison de l'incertitude croissante liée aux menaces tarifaires américaines. Bien que le Canada aborde l'année 2025 avec une croissance robuste du PIB et une inflation proche de l'objectif de 2 %, la volatilité persistante des échanges commerciaux a incité la Banque du Canada à réduire à nouveau ses taux.
- À la suite de cette annonce, le taux préférentiel de la plupart des prêteurs passera à 4,95 %, ce qui réduira les coûts d'emprunt pour les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable et de marges de crédit hypothécaires (HELOC). Pour une maison canadienne de prix moyen, les détenteurs d'un prêt hypothécaire à taux variable peuvent s'attendre à une baisse de leurs paiements mensuels d'environ 84 $.
- Les taux hypothécaires fixes sont influencés par les rendements obligataires plutôt que par le taux de référence de la Banque du Canada. Le rendement des obligations d'État canadiennes à cinq ans a récemment chuté à environ 2,6 %, ce qui permet aux prêteurs d'offrir des taux fixes plus compétitifs. Le taux hypothécaire fixe à cinq ans le plus bas actuellement disponible est de 3,89 %, un niveau inégalé depuis 2022.
- Les épargnants qui détiennent des comptes d'épargne à intérêt élevé (CEIE) et des certificats de placement garanti (CPG) verront leurs rendements diminuer en raison de cette baisse de taux.
- D'autres baisses de taux d'intérêt pourraient suivre en 2025 si les tensions commerciales persistent. Cependant, le gouverneur de la Banque du Canada, Tiff Macklem, a averti que ces baisses de taux pourraient ne pas suffire à contrer les effets économiques des tensions commerciales persistantes, ce qui souligne la nécessité de mesures budgétaires de la part du gouvernement.
Mise à jour du marché hypothécaire de février 2025
En 2024, le marché immobilier canadien a été relativement calme, les acheteurs hésitant à se lancer dans l'aventure jusqu'à ce que les taux d'intérêt baissent. La Banque du Canada ayant procédé à une cinquième baisse consécutive de son taux directeur le 11 décembre 2024, et d'autres baisses de taux étant prévues, les ventes de logements ont rebondi.
À la suite de la réduction de 50 points des taux d'intérêt en décembre, les taux hypothécaires variables ont baissé presque immédiatement. Les rendements obligataires ont chuté en réaction à la baisse des taux de la Banque en décembre, ce qui a incité certains prêteurs à réduire leurs taux hypothécaires fixes.
Cela dit, si l'on se réfère au passé, les taux hypothécaires fixes et variables restent élevés à l'heure actuelle. Si vous êtes à la recherche d'un taux hypothécaire au Canada en ce moment, voici quelques facteurs économiques importants à connaître.
- Mise à jour sur l'immobilier : Le 18 février 2025, l'Association canadienne de l'immobilier a indiqué que l'activité immobilière canadienne entrait dans la nouvelle année sur une pente plus douce. Au total, 26 650 propriétés ont été vendues en janvier, soit une baisse de 3,3 % par rapport à décembre, mais une hausse de 2,9 % d'une année sur l'autre, reflétant à la fois un repli saisonnier et un optimisme persistant par rapport à 2024. Les vendeurs ont mis sur le marché 83 450 nouvelles inscriptions, ce qui représente une hausse mensuelle de 11 % et annuelle de 22,7 %. Cela a fait grimper le nombre de mois d'inventaire à 4,2 et a contribué à contenir la croissance des prix. La moyenne nationale a augmenté de 1,1 % d'une année sur l'autre pour atteindre 670 064 $, tandis que l'indice MLS du prix des maisons est resté pratiquement inchangé par rapport à décembre. Entre-temps, le ratio ventes/nouvelles inscriptions a chuté à 49,3 %, se situant dans la partie inférieure du territoire équilibré et offrant aux acheteurs un modeste levier de négociation. James Mabey, président de l'ACI, fait remarquer que les incertitudes commerciales qui planent sur les États-Unis et les réductions potentielles des taux de la Banque du Canada pourraient rapidement modifier la trajectoire du marché, les taux d'intérêt plus bas encourageant certains acheteurs et les craintes de récession incitant d'autres à rester sur la touche.
À lire également : Les craintes concernant les droits de douane font chuter les ventes immobilières au Canada en janvier
- Mise à jour de l'IPC : Selon le dernier rapport de Statistique Canada sur l'indice des prix à la consommation (IPC), le taux d'inflation annuel du Canada a grimpé à 1,9 % en janvier 2025, contre 1,8 % en décembre 2024. Le rapport souligne que l'exonération de la TPS, du 14 décembre 2024 au 15 février 2025, a contribué à atténuer le taux d'inflation global en réduisant les prix d'articles tels que les boissons alcoolisées, les repas au restaurant et les produits pour enfants. Sans cet allégement fiscal, l'inflation sous-jacente aurait atteint environ 2,6 %, une hausse notable par rapport aux 1,5 % de septembre. Les coûts des intérêts hypothécaires, qui représentent près de 30 % de l'IPC, ont diminué pour atteindre une augmentation de 10,2 % d'une année sur l'autre à la suite des récentes réductions de taux de la Banque du Canada. Les prix des loyers ont également connu une légère amélioration, diminuant de 0,1 % par rapport à décembre, marquant la première baisse mensuelle depuis 2023, bien qu'ils restent 6,3 % au-dessus des niveaux de 2024. Les mesures de l'inflation de base, à savoir l'IPC trimestriel et l'IPC médian, ont toutes deux légèrement augmenté à 2,7 %, contre 2,5 % et 2,6 %, respectivement. Les économistes s'attendent à ce que la Banque du Canada fasse une pause dans ses réductions de taux lors de sa prochaine réunion de politique monétaire le 12 mars. Entre-temps, la menace potentielle de nouveaux droits de douane américains sur les exportations canadiennes continue de planer, ajoutant de l'incertitude aux perspectives économiques et poussant potentiellement les prix à la hausse.
À lire également : L'IPC canadien remonte à 1,9 % en janvier
Prévisions pour le marché du logement en 2025
L'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a publié ses prévisions pour le marché du logement en 2025, qui mettent en évidence une reprise alimentée par une demande refoulée, une baisse des coûts d'emprunt et un afflux d'inscriptions au printemps. Les prévisions font état de 532 704 ventes de biens immobiliers résidentiels en 2025, soit une augmentation de 8,6 % par rapport à 2024 et une croissance supérieure à l'estimation précédente de 6,6 %. Cette tendance positive devrait se poursuivre en 2026, avec des transactions qui devraient encore augmenter de 4,5 % pour atteindre 556 662. Le prix moyen national des logements devrait augmenter de 4,7 % d'une année sur l'autre pour atteindre 722 221 dollars en 2025, puis de 3,3 % pour atteindre 746 379 dollars en 2026. La dynamique régionale pourrait également varier, la Colombie-Britannique et l'Ontario devant connaître une croissance significative des ventes en raison de niveaux de vente actuels plus faibles et d'une offre abondante. En revanche, l'Alberta et la Saskatchewan devraient connaître une demande qui se traduira principalement par une hausse des prix.
Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien
Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.
À compter du 15 décembre 2024 :
- Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
- Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.
Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.
Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.
Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans (voir tous) +
Taux en vigueur:
Taux | Durée | Type | Fournisseur |
---|---|---|---|
3,95 % | 5 ans | Variable | Trust Company |
4,00 % | 5 ans | Variable | Big 6 Bank |
4,10 % | 5 ans | Variable | Canwise |
4,20 % | 5 ans | Variable | CIBC |
4,25 % | 5 ans | Variable | Scotiabank |
Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Faits saillants
- Les taux hypothécaires variables fluctuent en fonction du taux préférentiel.
- Les taux hypothécaires variables sont généralement exprimés comme suit : « taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage ».
- Sur l’ensemble de toutes les demandes des hypothèques adressées à Ratehub.ca entre janvier et décembre 2023, 5,36 % des demandes concernaient des hypothèques variables sur 5 ans.
- 23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024, contre 27 % en 2023. (Source : 2024 Enquête de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires)
- Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans.
Historique des taux hypothécaires variables sur 5 ans
L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un excellent moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus bas et à quels moments les taux ont subi de grandes fluctuations. Vous trouverez ci-dessous les meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans enregistrés chaque année au Canada ces dernières années, comparés à plusieurs autres types de taux hypothécaires.
2020 | 2021 | 2022 | 2023 | |
5 ans variable | 0,99 % | 0.85 % | 0,85 % | 5,30 % |
5 ans fixe | 1,39 % | 1,39 % | 1,39 % | 4,29 % |
1 an fixe | 1,64 % | 1,54 % | 1,99 % | 5,68 % |
3 ans variable | 2,35 % | 0,99 % | 0,99 % | 5,35 % |
Taux directeur | 2,45 % | 2,45 % | 2,45 % | 6,45 % |
Source: Tableau des taux historiques de Ratehub
Popularité des taux hypothécaires 5 ans variables
Bien que les hypothèques à taux fixe soient plus populaires, selon les Professionnels hypothécaires du Canada, 25 % des détenteurs d'hypothèques canadiens avaient des hypothèques à taux variable à la fin de 2022, ce qui en fait le deuxième type d'hypothèque le plus populaire.
Historiquement, les taux fixes sont généralement plus populaires. Toutefois, à la suite de la pandémie de COVID-19, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur en mars 2020, ce qui a entraîné une baisse du taux préférentiel. Par conséquent, les hypothèques à taux variable connaissent un regain de popularité. Tel que susmentionné, un tiers de toutes les hypothèques au Canada en 2022 étaient des prêts hypothécaires à taux variable, contrairement à seulement 20 % en 2019. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux presque égaux (et parfois supérieurs) à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe dans le sillage des multiples hausses de taux de la Banque du Canada au cours de 2022, leur popularité a diminué récemment. Alors qu'environ 26 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub.ca en 2022 concernaient des taux variables sur 5 ans, ils ne représentaient que 5,36 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub en 2023. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024 (en baisse par rapport à 27 % en 2023). Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des prêts hypothécaires à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des prêts hypothécaires.
Accédants à la propriété | Acheteurs déjà propriétaires | Emprunteurs qui renouvellent leur prêt | Emprunteurs qui refinancent leur prêt |
20 % | 21 % | 22 % | 28 % |
Le prêt hypothécaire sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en termes de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de 5 ans ou moins.
Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires variables sur 5 ans?
Comme nous l’avons mentionné précédemment, le taux hypothécaire 5 ans variable fluctue au gré du taux d’intérêt préférentiel, à savoir le taux auquel les établissements bancaires prêtent à leurs clients les plus solvables. Le taux hypothécaire variable est généralement indiqué comme étant le taux préférentiel plus ou moins un pourcentage de rabais ou de prime.
Au Canada, le taux préférentiel est principalement influencé par des facteurs économiques. La Banque du Canada ajuste ce taux en fonction de la conjoncture économique, à savoir des facteurs tels que le taux d’emploi, la production industrielle ou les exportations. Ensemble, ces facteurs impactent le taux d’inflation. Lorsque l’inflation est élevée, la Banque du Canada doit agir pour éviter que l’économie ne soit trop stimulée. La Banque augmentera alors le taux préférentiel pour rendre le coût des emprunts plus onéreux.
À l’inverse, lorsque l’inflation est faible, la Banque du Canada diminuera le taux préférentiel, afin de stimuler l’économie et rendre les emprunts plus attrayants. Le rabais ou la prime sur le taux de base appliqué au taux hypothécaire variable est fixé par les banques, en fonction de leur stratégie en matière de taux et de la part de marché qu’elles souhaitent acquérir.
Économiser sur l'achat de votre maison commence par l'obtention des meilleurs taux. Laissez Ratehub.ca vous aider à comparer les meilleurs prêteurs canadiens.
En conclusion : Devriez-vous obtenir un prêt au taux hypothécaire variable sur 5 ans?
Pour autant que vous soyez à l’aise avec le risque et que vous compreniez que les taux variables peuvent fluctuer pendant toute la durée de votre contrat, un taux variable sur 5 ans constitue un choix raisonnable. Étant donné que les taux variables comportent un risque inhérent d’augmentation potentielle des taux, assurez-vous de prévoir dans votre budget les augmentations potentielles de votre paiement hypothécaire, et ce, pendant toute la durée de votre prêt.
Si vous n'êtes toujours pas sûr du produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins, il est bon de parler à un courtier hypothécaire. Les consultations sont gratuites, et vous repartirez avec des conseils d'experts, personnalisés pour vous.
Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!
Centre d'éducation Ratehub.ca
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Vous avez donc pris la décision d'acheter un nouveau logement! La première étape consiste à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser.
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Si votre prêt hypothécaire actuel arrive à échéance dans les quatre mois, c'est maintenant que la plupart des prêteurs vous permettront d'entamer la procédure de renouvellement anticipé de votre prêt.
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Lorsque vous décidez de refinancer ou non votre prêt hypothécaire actuel et de le remplacer par un nouveau, il y a quelques éléments importants à prendre en compte.
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