Terme du prêt hypothécaire
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
La durée du prêt hypothécaire est la période pendant laquelle vous devez effectuer des versements hypothécaires à un certain taux hypothécaire tout en respectant des conditions spécifiques tel qu’écrites par le prêteur. La durée d’un terme hypothécaire peut varier entre 6 mois et 10 ans. Au Canada, la durée du terme la plus fréquemment choisie par les propriétaires est 5 ans.
Lorsqu’on arrive à la fin du terme hypothécaire, il faudra le renouveler le contrat hypothécaire. Ces nouvelles conditions seront applicables sur la balance du prêt qui reste à payer. La plupart des propriétaires canadiens doivent renouveler leur terme à plusieurs reprises au long de la durée de l’amortissement de leur prêt hypothécaire.
Historique des taux hypothécaires fixes par terme
2006 à present
Comment choisir son terme hypothécaire
Pour bien choisir la durée du terme d’un prêt hypothécaire, évaluez votre situation financière. Pensez à vos objectifs (à court terme et à long terme), mais surtout au niveau de risque que vous pouvez gérer. Si vous prenez un terme plus long cela peut vous aider à en garantissant un bon taux d'intérêt pour une longue durée. Si vous prenez un terme plus court, vous serez plus vulnérable dans un avenir rapproché face aux fluctuations de taux, mais vous profitez d’une flexibilité accrue.
Par exemple, si vous pensez peut–être vendre votre propriété dans les prochaines années, choisissez un terme plus court afin que vous puissiez éviter de payer des frais de en liens avec un remboursement anticipé. Selon la TD, 7 acheteurs sur 10 déménagent plus tôt que prévu. C’est donc dire qu’il y a de fortes chances que vous ne demeurez pas dans cette maison pour la totalité de votre période d’amortissement.
Sachez que la durée du prêt hypothécaire affectera directement votre taux d'intérêt. Sachez que plus la période de remboursement est courte, plus le taux d'intérêt est bas. Plus la durée du taux est longue, plus vous serez protégés contre les fluctuations de taux d'intérêt. D’ailleurs, vous devez payer une prime à votre créancier pour cela.
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Se qualifier pour un prêt hypothécaire
Si vous êtes admissible pour l’obtention d’un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur, l’amortissement et le type de taux que vous choisirez influencera le montant global de votre dette hypothécaire. Le 19 Avril 2010, le ministre des Finances, Jim Flaherty a introduit une nouvelle règle stipulant que tout acheteur de maison qui choisit un terme entre 1 et 4 ans, ou une hypothèque à taux variable, devra pouvoir se qualifier selon les critères d’admissibilité d’un terme de 5 ans, afin de recevoir son financement.
Par exemple, si votre prêteur offrait un taux fixe pour une période de 3 ans à 3,09%, mais que le taux fixe affiché pour un terme de 5 ans est de 5,34%, vous devez prouver que vous pouvez vous permettre d’effectuer des paiements hypothécaires au taux de 5 ans avant de recevoir l’approbation pour votre demande pour un prêt (avec un taux applicable de 3 ans). La différence entre les deux taux peut sembler négligeable, mais cela peut avoir un impact radical sur la taille des paiements.
Les prêteurs déterminent ce que vous pouvez vous permettre d'emprunter en utilisant deux formules : le ratio de l’amortissement de la dette brute (ABD) et le ratio de l’amortissement de la dette totale (ATD). Vous pouvez en apprendre plus sur les ratios d’amortissement de la dette dans la section centre éducatif du site de Ratehub.ca.
Résilier votre hypothèque avant la fin du terme
Parfois, les circonstances peuvent changer et vous vous trouvez dans une situation où vous devez rompre votre terme hypothécaire plus tôt. Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles vous pourriez avoir à résilier votre terme hypothécaire. Ceux–ci peuvent inclure une relocation, un refinancement ou un autre événement inattendu d’une vie. Si vous rompez votre hypothèque avant la fin du terme, vous pouvez encourir d’importants frais de pénalité. Pour en savoir plus sur les pénalités de remboursement anticipé, allez sur notre page dédiée au coût de refinancement
Alternatives possibles à une résiliation d’hypothèque
Au lieu de mettre fin à votre contrat hypothécaire et d’encourir des pénalités, vous pourriez être en mesure de transférer votre prêt hypothécaire sur votre prochaine propriété ou de le faire assumer par l'acheteur de votre maison. Pour en savoir plus sur le portage de prêt hypothécaire, visitez notre section centre éducatif.