Acheteurs d'une première propriété au Québec

L'entrée sur le marché de l'habitation au Québec peut s'avérer complexe dans le meilleur des cas, mais l'achat de votre première propriété tend à rendre les choses encore plus compliquées. Vous avez sans doute des centaines de questions sur la façon d'économiser une mise de fonds, sur la personne à qui confier votre hypothèque et sur les rabais auxquels vous pourriez avoir droit en tant qu'acheteur d'un premier logement.

Chez Ratehub.ca, notre objectif est de rendre le processus aussi simple que possible. Sur cette page, vous trouverez les éléments les plus importants que vous devez connaître au sujet de l'achat de votre première maison au Québec. Les règlements relatifs à l'achat d'une première maison sont généralement établis à l'échelle provinciale ou municipale ; il est donc utile d'obtenir des renseignements propres à votre lieu de résidence.

Au Canada, la plupart des programmes provinciaux d'aide à l'achat d'une première propriété consistent en un remboursement des droits sur les mutations immobilières que vous devez payer dans votre province de résidence. La province de Québec applique une taxe de bienvenue, mais n'offre pas de remboursement de ce droit aux acheteurs d'une première maison. Toutefois, la province offre un crédit d'impôt pour l'achat d'une maison, en plus du crédit fédéral.

Taxe de bienvenue au Québec

Les droits sur les mutation immobilières au Québec sont comparables à ceux des autres provinces, mais ne sont pas aussi élevés que ceux de l'Ontario ou de la Colombie-Britannique. À l'extérieur de Montréal, ils plafonnent à 1,5 % du prix d'achat. À Montréal, le taux de taxe le plus élevé est de 2,5 %.

Les taux sont indiqués dans le tableau ci-dessous.

Pour les propriétés d'une valeur inférieure à 500 000 $, la taxe de bienvenue sera la même, que vous habitiez à Montréal ou non. Toutefois, si votre logement coûte plus de 500 000 $, la taxe de bienvenue sera plus élevée à Montréal que dans le reste du Québec.

Pour calculer les droits de mutation sur le prix d'achat d'une propriété donnée, utilisez notre calculatrice des taxes sur les mutations immobilières au Québec.

Crédit d'impôt pour l'achat d'une première propriété au Québec

Le Québec n'offre pas de remboursement des droits sur les mutations immobilières pour les acheteurs d'une première maison, mais il offre un crédit d'impôt.

Le crédit d'impôt québécois pour l'achat d'une habitation fonctionne de la même manière que le crédit d'impôt fédéral pour l'achat d'une habitation. Il offre un crédit pouvant aller jusqu'à 750 $ sur votre déclaration de revenus dans l'année où vous achetez votre première maison.

Bien que la plupart des subventions et des remboursements d'impôt destinés aux acheteurs d'une première propriété soient accordés au niveau provincial, certains programmes sont administrés par le gouvernement fédéral. Cela signifie qu'ils sont offerts aux acheteurs d'une premier logement dans toutes les provinces et dans toutes les villes, y compris au Québec.

Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des principaux programmes fédéraux que vous devriez examiner lorsque vous achetez votre première propriété. N'oubliez pas que les critères d'admissibilité à ces programmes peuvent être différents de ceux des programmes du Québec, alors assurez-vous de vérifier les détails. Toutefois, jetez d'abord un coup d'œil à cette vidéo utile sur les programmes d'aide à l'achat d'une première propriété au Canada, puis poursuivez votre lecture pour en savoir plus.

MISE À JOUR : À compter du 31 mars 2024, le programme d'encouragement à l'achat d'une première propriété ne sera plus offert.

Crédit d'impôt pour l'achat d'un premier propriété

Le crédit d'impôt pour l'achat d'un première propriété est un programme assez simple destiné aux personnes qui ont acheté leur premier logement. Il s'agit d'un crédit d'impôt d'un montant maximal de 750 $ qui peut être demandé dans votre déclaration de revenus de l'année où vous avez acheté la propriété.

Le crédit d'impôt pour l'achat d'une première propriété est également offert aux acheteurs canadiens ayant un handicap, même s'il ne s'agit pas de leur première propriété. Si cela s'applique à vous, cela vaut la peine d'en parler à un courtier hypothécaire ou à votre fournisseur de prêts hypothécaires.

Régime d'accession à la propriété de votre REER (RAP)

Le Régime d'accession à la propriété (RAP) de votre REER vous permet d'emprunter jusqu'à 60 000 $ de votre REER (régime enregistré d'épargne-retraite) pour financer la mise de fonds de votre première propriété. Cette limite, qui était de 35 000 $, a été augmentée par le gouvernement fédéral le 11 avril 2024 et est en vigueur depuis le 16 avril 2024. Pour les couples, le montant maximum que vous pouvez emprunter est de 120 000 $.

Vous devrez rembourser ce montant au cours des 15 prochaines années. Si vous ne le remboursez pas, vous devrez payer de l'impôt sur le revenu sur le montant non remboursé (vos dépôts REER devraient déjà avoir fait l'objet d'un report d'impôt).

Remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves

Si vous avez acheté une propriété neuve, sur plan ou ayant fait l'objet de rénovations majeures, vous devrez probablement payer la TPS ou la TVH sur cette propriété, en plus de vos autres frais de clôture. Le remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves vise à alléger ce fardeau pour les acheteurs d'une première maison.

Ce remboursement est égal à 36 % de la TPS payée sur l'achat. Vous recevrez le remboursement intégral si la valeur marchande de votre maison est de 350 000 $ ou moins. Pour les maisons dont le prix se situe entre 350 000 $ et 450 000 $, vous recevrez un remboursement partiel.

Obtenir les meilleurs taux hypothécaires au Canada

En tant qu'acheteur d'une première propriété au Québec, trouver et se qualifier pour les meilleurs taux hypothécaires au Canada peut sembler une tâche intimidante. Cependant, cela demande moins d'efforts que vous ne le pensez, surtout grâce à des outils modernes comme ceux de Ratehub.ca.

Voici quelques conseils, astuces et outils qui peuvent vous aider à trouver et à obtenir les taux hypothécaires les plus bas au Canada, même si vous achetez une maison pour la première fois.

Comparer les taux de plusieurs prêteurs

Les taux hypothécaires varient toujours d'un prêteur à l'autre, même pour le même produit ! Cela s'explique par le fait que chaque prêteur a une stratégie de marketing et de monétisation différente et qu'il accepte différents niveaux de risque. Par exemple, si vous êtes un emprunteur particulièrement risqué, les fournisseurs de prêts hypothécaires offrant les taux les plus bas peuvent ne pas approuver votre prêt hypothécaire, vous obligeant à emprunter auprès d'un prêteur offrant des taux plus élevés.

La meilleure façon de vous assurer que vous obtenez le meilleur taux possible est de comparer les offres de plusieurs fournisseurs de prêts hypothécaires. Nous pouvons vous aider à le faire - il vous suffit de cliquer sur « commençons » en haut de cette page pour lancer le processus. L'utilisation est totalement gratuite et peut vous aider à économiser beaucoup d'argent en trouvant un taux plus bas.

Utiliser une calculatrice de paiements hypothécaires et de capacité financière

Il est important de savoir combien vous pouvez vous permettre de payer. Si vous visez trop haut, il vous sera plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire et vous risquez d'être déçu. La plupart des acheteurs d'un premier logement ont un budget limité. Il est donc utile de savoir combien vous pouvez emprunter.

Nos calculatrices hypothécaires peuvent vous aider à déterminer le montant probable de vos paiements réguliers (calculatrice de paiements), le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre d'emprunter (calculatrice d'accessibilité financière), ainsi que l'opportunité de refinancer votre prêt hypothécaire (calculatrices de refinancement et de pénalités). Les deux premières sont les plus utiles pour les acheteurs d'un premier logement. Utilisez les liens ci-dessous pour commencer.

Verser une mise de fonds plus importante

En versant une mise de fonds plus importante, vous réduirez le montant total de votre hypothèque, à supposer que vous achetiez le même logement. C'est une bonne chose pour plusieurs raisons. Tout d'abord, vous paierez moins d'intérêts sur la durée de votre prêt, ce qui peut vous faire économiser des milliers d'euros.

Deuxièmement, cela facilite l'obtention d'un prêt hypothécaire. Votre prêteur examinera le rapport entre vos revenus et les paiements hypothécaires prévus (ainsi que les paiements de vos dettes existantes) pour décider d'approuver ou non votre demande de prêt hypothécaire. Si le montant total du prêt hypothécaire est moins élevé, le calcul sera plus favorable pour vous.

Rembourser vos dettes existantes

Comme nous l'avons vu plus haut, votre organisme de crédit hypothécaire tiendra compte de vos revenus par rapport à vos paiements hypothécaires prévus pour décider d'approuver ou non votre demande de crédit hypothécaire. Il tiendra également compte de vos dettes existantes. Votre prêteur doit être convaincu que vous serez en mesure d'effectuer vos paiements hypothécaires, même après avoir remboursé vos autres dettes.

Pour augmenter vos chances de réussir ce test, il est conseillé de rembourser le plus grand nombre possible de vos dettes. Cela comprend les prêts étudiants, les cartes de crédit, les prêts automobiles et toute autre dette impayée.

Augmenter votre cote de crédit

L'augmentation de votre cote de crédit est un autre moyen d'obtenir un taux hypothécaire plus bas. Si vous avez une bonne cote de crédit (au moins 600), vous devriez être en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire auprès de la plupart des grands fournisseurs de prêts hypothécaires du Canada, qui sont ceux qui ont tendance à offrir les taux hypothécaires les plus bas.

Si vous avez un score inférieur à 600, vous serez peut-être contraint d'obtenir un prêt hypothécaire auprès d'un « prêteur B » ou d'un fournisseur de prêts hypothécaires privés. Ces prêteurs acceptent des emprunteurs plus risqués, mais ils facturent un taux hypothécaire beaucoup plus élevé. Si votre cote de crédit n'est pas bonne, il peut être intéressant de l'améliorer avant de demander un prêt hypothécaire.