Changer de prêteur hypothécaire lors d'une renouvellement? Deux raisons d'y penser.

Si vous avez renouvelé une hypothèque dans le passé, les chances sont que vous avez au moins considéré un changement de fournisseur d’hypothèque. Changer de prêteur est la meilleure option pour deux raisons: un nouveau prêteur peut habituellement offrir le meilleur taux hypothécaire, en plus de la meilleure option de paiements.  Les différences de chiffres d’un prêteur à l’autre peuvent sembler insignifiants, à première vue, mais attendre de trouver la meilleure offre peut vous épargner des milliers de dollars en intérêts durant la vie du prêt hypothécaire.  Voici pourquoi vous devriez considérer le changement.

1) Changer pour un meilleur taux hypothécaire

Supposons que vous avez acheté une maison à 400 000$, avez émis un dépôt de 80 000$ (20%) et accepté une hypothèque de 320 000$ sur une periode de 25 ans.  Après 5 ans, vous devez renouveler, mais votre prêteur actuel affirme que le meilleur taux qu’il peut offrir est de 3,89% à taux fixe sur une période de 5 ans.  À ce taux, vos paiements d’hypothèque mensuels vont être de 1 664$ et vous devrez payer 48 975$ en intérêts sur 5 ans.  Si, par contre, vous parlez avec un courtier hypothécaire qui peut magasiner les meilleurs taux et produits pour vous, il est possible de trouver un taux d’intérêt de 3,19% à taux fixe sur 5 ans (par exemple), par l’entremise d’un nouveau fournisseur hypothécaire.  À ce taux, vos paiements mensuels seront seulement de 1 343$ et vous payeriez 41 060$ en intérêts pour 5 ans.  En changeant de fournisseur, vous épargneriez 7 915$ d’intérêts durant le prêt hypothécaire de 5 ans.

2) Changer pour de meilleures options de paiement:

La deuxième raison pour considérer un changement de prêteur hypothécaire lorsque la période de renouvellement arrive est qu’un prêteur différent peut fournir des meilleures termes et conditions, incluant les options de paiements, l’option la plus importante.  La plupart des prêteurs vont augmenter vos paiements mensuels une fois par année, mais le montant augmenté varie souvent d’un prêteur à l’autre.  Plus l’augmentation permise est élevée, plus vous pouvez potentiellement épargner.

Exemple: 10% contre 20% en option de paiements.

Disons que vous avez acheté une maison à 300 000$, avec un dépôt de 85 000$ et avez contracter une hypothèque de 215 000$ payable sur une période de 25 ans.  Si votre prêteur actuel vous offrait un taux fixe sur 5 ans à 3,79%, vos paiements sur votre hypothèque seraient de 1 107$ et, sur 5 ans, vous payeriez 37 880$ en intérêts.

Si, par contre, vous décidez de prendre avantage des options de paiement de votre prêteur actuel, vous pouvez augmenter vos paiements mensuels de 10%:

1 107,00$ x 10% = 110,70$

1 107,00$ + 110,70$ = 1 217,70$

Si vous avez fait cela une seule fois* au début de votre terme de 5 ans, you payeriez seulement 37 229,22$ en intérêts. Donc, il s’agit de 650,78$de moins que si vous seriez resté avec votre option de paiement original.

Maintenant, assumons que vous avez trouvé un nouveau prêteur hypothécaire qui offre le même taux d’intérêt (3,79%) mais avec une option de paiement de 20%, vos paiements mensuels pourraient aller jusqu’à:

1,107,00$ x 20% = 221,40$ 

1 107,00$ + 221,40$ = 1 328,40$ 

Si vous augmentez vos paiements une seule fois* au début de votre terme de 5 ans, vous payeriez 36 576,01$ en intérêts; ce qui est 653,21$de moins que si vous seriez resté avec votre prêteur actuel et pris avantage de leur option de prépaiment de 10%, et 1 303,99$ de mois que si vous n’auriez rien changé.

*Rappelez-vous que vous pouvez potentiellement augmenter la valeur de vos paiements une fois par année afin d’épargner encore plus, mais nous avons décidé  garder cet exemple simple. 

Comment Faire le Changement

Si vous trouvez un nouveau prêteur hypothécaire avec une offre que vous voudriez accepter et que vous désirez changer, vous devrez soumettre une application formelle, semblable à celle que vous avez soumise pour votre terme hypothécaire actuel.  Gardez en tête que les critères d’approbation peuvent varier d’un prêteur à l’autre, donc un nouveau prêteur exigera surement un certain type de documentation avec votre application, comme une preuve de propriété, d’emploi et d’assurance habitation.

Lorsque votre application est approuvée, le nouveau fournisseur va demander à votre fournisseur actuel ce produire un document nommé “Relevé de Remboursement”.  Ce relevé contient les informations concernant votre hypothèque actuelle, incluant votre solde à la date de renouvellement – il s’agit du montant que votre nouveau prêteur utilisera pour votre application hypothécaire.

Juste avant que le changement ait lieu, vous devrez rencontrer votre nouveau prêteur une seconde fois, afin de payer les frais impayés de cette nouvelle hypothèque.  Ces frais inclus, mais ne ce limite pas à, des frais d’évaluation, des frais pour signer de nouveaux documents légaux, un frais de transfer d’hypothèque ainsi que des frais de décharge.

Le procédé peut sembler ardue, mais cela est un exemple de pourquoi il est pratique de faire affaire avec un courtier en prêts hypothécaires. Non seulement les courtiers magasinent les meilleurs taux/produits à votre place, ils sont expérimentés dans les procédures de changement de prêteur hypothécaire et peuvent vous guider au travers des démarches.

Donc, malgré que l’offre de renouvellement de votre prêteur actuel, que vous recevez par la poste, semble tentante, il en vaut la peine de prendre un rendez-vous avec un courtier et de discuter des offres qu’il peut vous obtenir. Rappelez-vous que vous devez vous donner beaucoup de temps: si vous attendez trop longtemps et que votre terme actuel atteint sa date d’échéance, votre prêteur actuel renouvelera automatiquement votre hypothèque pour un autre terme.