Trouvez le meilleur taux hypothécaire en Ontario

Grâce à nos tableaux de taux, vous pouvez comparer instantanément les meilleurs taux hypothécaires en Ontario des cinq grandes banques, des petites banques, des coopératives de crédit et des meilleurs courtiers en hypothèques, le tout en un seul endroit. Il est essentiel de magasiner si vous voulez trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vos besoins, et cela peut vous faire économiser des milliers de dollars.

L'Ontario en bref

• Population : 14,83 millions - province la plus peuplée du Canada, avec un peu plus de 38 % de la population du pays
• Revenu moyen des ménages : 74 287
• Pourcentage de propriétaires : 70%

29 janvier 2025 : Principaux points de l'annonce de la Banque du Canada

Dans sa première annonce de l'année, la Banque du Canada (BdC) a abaissé le taux de prêt au jour le jour de 0,25 %, le ramenant à 3,00 %. Le cycle de réduction agressif de la Banque, qui a commencé en juin 2024, a maintenant réduit le taux de référence de 200 points de base.

• Cette baisse de taux était largement attendue après que le rapport sur l'inflation de décembre ait montré que le taux principal avait baissé à 1,8 %. La Banque du Canada a basé ses perspectives sur un scénario sans droits de douane américains, une croissance du PIB de 1,8 % en 2025 et une inflation proche de son objectif de 2 %.
• Les emprunteurs ayant des prêts hypothécaires à taux variable et des marges de crédit hypothécaires (HELOC) en bénéficieront, car le taux préférentiel de la plupart des prêteurs devrait baisser à 5,2 %. Les emprunteurs verront soit leurs paiements mensuels diminuer, soit une plus grande partie de leurs paiements sera affectée au solde du capital.
• Les taux hypothécaires fixes, qui sont liés aux rendements obligataires plutôt qu'au taux de la Banque du Canada, pourraient connaître de légères baisses. Le rendement des obligations d'État canadiennes à cinq ans est descendu à 2,87 %, ce qui laisse aux prêteurs une certaine marge de manœuvre pour ajuster les taux à la baisse.
• Les épargnants verront les rendements des comptes d'épargne à intérêt élevé (CEIE) et des certificats de placement garanti (CPG) diminuer. Ceux qui ont bloqué les taux des CPG plus tôt conserveront leurs rendements actuels, mais les nouveaux investissements offriront probablement des rendements plus faibles.
• La Banque du Canada a indiqué qu'elle adopterait une approche plus mesurée à l'égard des réductions futures, prévoyant deux réductions supplémentaires d'un quart de point en 2025 avant que les taux ne se stabilisent entre 2,5 % et 2,75 %. Toutefois, si les droits de douane américains de 25 % entrent en vigueur, la banque centrale pourrait devoir ajuster sa stratégie de réduction des taux.

Marché du logement en Ontario : Mise à jour de janvier 2025

Le 15 janvier 2025, l'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a publié des données sur le marché du logement de l'Ontario pour le mois de décembre, portant sur l'activité de vente, les tendances du prix moyen, l'offre globale et les stocks. Les ventes de maisons dans la province ont bondi de 8,1 % d'une année à l'autre, 8 997 propriétés ayant changé de mains en décembre. Malgré l'augmentation de l'activité, le prix moyen des maisons en Ontario a diminué de 1,7 % en décembre, pour s'établir à 834 123 $.

Pour répondre à la demande croissante des acheteurs, les nouvelles inscriptions ont augmenté de 18,8 % d'une année à l'autre, avec 11 669 maisons arrivant sur le marché. Cette augmentation de l'offre a contribué à accroître le nombre de mois d'inventaire - une mesure du temps qu'il faudrait pour vendre toutes les inscriptions actives au rythme actuel des ventes - à 4,9 mois, en hausse de 0,7 mois par rapport à la même période l'an dernier.

Le ratio ventes/nouvelles inscriptions (RVNI) est passé de 49,7 % le mois précédent à 44,7 %, ce qui indique une évolution vers un marché d'acheteurs. L'ACI considère qu'un ratio compris entre 45 % et 65 % représente un marché équilibré, tout ce qui est supérieur à 65 % indiquant un marché de vendeurs et tout ce qui est inférieur à 45 % indiquant un marché d'acheteurs.

À lire également : L'immobilier canadien termine l'année 2024 avec des ventes refroidies

Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire en Ontario ?

En tant que capitale financière du Canada, Toronto, en Ontario, le marché hypothécaire est naturellement extrêmement compétitif. Toutes les cinq grandes banques ont leur siège à Toronto, de même que les principales coopératives de crédit canadiennes, notamment la Meridian Credit Union, la DUCA Financial Services Credit Union et la Alterna Savings and Credit Union. De nombreux autres prêteurs, coopératives de crédit et sociétés de courtage hypothécaire plus modestes sont également implantés en Ontario.

Avec une telle variété d'options, il est important de se rappeler que le meilleur taux hypothécaire n'est pas toujours le taux le plus bas ; c'est plutôt celui qui répond à vos besoins et qui convient le mieux à votre situation financière. Il est donc d'autant plus important de comparer plusieurs prêteurs et de parler à un courtier hypothécaire. Il pourra vous présenter les différents produits hypothécaires et vous aider à comprendre les avantages et les inconvénients de chacun d'entre eux afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Quels sont les facteurs qui influencent le taux hypothécaire que j'obtiens ?

Le taux hypothécaire auquel vous pouvez prétendre dépend d'un certain nombre de facteurs, dont les plus importants sont les suivants :

• Votre mise de fonds - Le montant de votre mise de fonds déterminera le montant de l'assurance de votre prêt hypothécaire. Plus votre mise de fonds est élevé, moins votre hypothèque nécessitera d'assurance. Bien que cela puisse sembler contre-intuitif, les hypothèques non assurées ont en fait des taux plus élevés. Cela s'explique par le fait que les prêteurs prennent plus de risques pour ces hypothèques puisqu'ils ne peuvent pas les assurer. Même si vous n'obtenez pas le taux le plus bas, il est généralement préférable de verser un acompte plus important si vous pouvez vous le permettre, car vous n'aurez pas à payer d'assurance hypothécaire.
• Votre période d'amortissement - Les prêts hypothécaires dont la période d'amortissement est supérieure à 25 ans ne sont généralement pas assurables et sont donc assortis d'un taux plus élevé. Cependant, une période d'amortissement plus longue vous permet d'avoir une mensualité moins élevée.
• Utilisation de la propriété - Allez-vous vivre dans la propriété ? Les taux hypothécaires pour les biens locatifs sont généralement plus élevés que pour les biens occupés par leur propriétaire.
• Type d'hypothèque - Les taux hypothécaires pour les refinancements sont généralement plus élevés que les taux pour les renouvellements et les achats.
• Votre situation professionnelle - Vous devez fournir une preuve de vos revenus sous la forme de bulletins de salaire et/ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation. Si vous êtes travailleur indépendant, si vous travaillez à la commission ou si vous n'avez pas de revenus réguliers, les démarches peuvent être plus compliquées ou plus coûteuses.
• Votre cote de crédit - Votre cote de crédit peut influer sur le type de prêteurs qui accepteront de travailler avec vous. Si vous avez un mauvais crédit, vous risquez de ne pas pouvoir bénéficier d'un prêt hypothécaire de la Big Bank.
• Vos dettes - Les prêteurs tiendront compte de votre ratio d'endettement lorsqu'ils décideront d'approuver ou non votre prêt hypothécaire. Le fait d'avoir des dettes trop élevées a un impact négatif sur votre ratio de service de la dette et réduit votre cote de crédit.

Tendances historiques des taux hypothécaires de l'Ontario

Les taux hypothécaires de l'Ontario augmentent et diminuent, tout comme les taux dans l'ensemble du Canada. Voici un tableau interactif montrant les taux hypothécaires les plus bas au Canada au cours des dernières années pour vous donner une idée de la situation actuelle.

Droits de cession immobilière en Ontario

Les droits de cession immobilière sont souvent négligés, bien qu'ils constituent l'un des principaux frais de clôture lors de l'achat d'une maison. Pour les habitants de Toronto, un droit de mutation foncière est prélevé par la ville de Toronto, en plus du droit de mutation foncière provincial de l'Ontario.

Droits de cession immobilière de l'Ontario

En Ontario, les droits de cession immobilière sont basés sur le prix d'achat de la propriété, le taux d'imposition augmentant au fur et à mesure que le prix de la maison augmente. Voici un aperçu des taux d'imposition :

Droits de cession immobilière à Toronto

Lorsque vous achetez un logement à Toronto, vous devez également payer une taxe municipale sur les mutations foncières. La taxe sur les mutations foncières de Toronto s'applique à l'intérieur de certaines limites : Steeles Avenue au nord, Etobicoke à l'ouest, Scarborough à l'est et le lac Ontario au sud.

Voici les taux actuels de la taxe sur les mutations foncières à Toronto :

Programmes d'aide à l'achat d'une première maison en Ontario

Afin de faciliter l'accès au marché pour les acheteurs d'une première maison, il existe plusieurs programmes et remises en Ontario. Ces programmes s'adressent aux citoyens ou aux résidents permanents du Canada qui n'ont jamais été propriétaires auparavant.

Le programme ontarien de remboursement des droits de mutation immobilière pour les acheteurs d'une première maison prévoit un remboursement du montant total de la taxe de transfert de propriété, jusqu'à un maximum de 4 000 $. Si vous achetez avec un conjoint qui n'est pas admissible, vous n'aurez droit qu'à 50 % du remboursement.

Le programme de remboursement des droits de mutation immobilière pour les acheteurs d'une première maison de Toronto offre un remboursement du montant total de votre taxe municipale de transfert de propriété, jusqu'à un maximum de 4 475 $. Ce remboursement est disponible que vous achetiez une maison en rangée, une maison ou un condo. Vous pouvez utiliser le remboursement de la taxe de transfert de propriété de Toronto en plus du remboursement de la taxe de transfert de propriété de l'Ontario.

Pour en savoir plus, lisez notre Programmes d'accessibilité pour les acheteurs d'une première propriété

Taxe de spéculation des non-résidents de l'Ontario

Afin d'empêcher les investisseurs étrangers de gonfler les prix des logements en Ontario, le gouvernement ontarien impose une taxe de 15 % sur tous les achats de propriétés résidentielles effectués par des acheteurs étrangers dans la région élargie du Fer à cheval doré. Cette taxe s'ajoute aux droits de mutation foncière. Les acheteurs étrangers comprennent les sociétés étrangères, ainsi que les personnes qui ne sont pas des citoyens canadiens ou des résidents permanents.

Loi visant à accélérer la construction de plus de logements

Le 25 octobre 2022, le gouvernement de l'Ontario a présenté la Loi visant à accélérer la construction de logements, qui fait partie d'une stratégie à long terme visant à augmenter l'offre de logements et à garantir que les Ontariens disposent d'options de logement abordables. Le gouvernement provincial a pour objectif de faciliter la construction de 1,5 million de nouveaux logements au cours de la prochaine décennie.

Plus récemment, le 10 mai 2023, la ville de Toronto a adopté deux amendements - l'amendement du plan officiel et l'amendement du règlement de zonage - afin de permettre la construction de multiplexes de quatre logements maximum sur des terrains résidentiels dans toute la ville. Ces amendements ne sont pas encore entrés en vigueur, mais ils ont le potentiel de créer un nombre important de nouvelles options de logement pour les résidents de Toronto, qui en ont cruellement besoin.

Sources:

1. Ontario.ca
2. ACI (CREA) 
3. Statistique Canada
4. Assemblée législative de l'Ontario