Carte de crédit: comment est-ce que votre côte de crédit est-elle affectée?
Peu importe si vous en avez trop et voulez réduire, ou si vous voulez limiter vos chances de dépenser à outrance, on s’est surement tous trouver dans une situation ou l’on se demande si on devrait annuler une carte de crédit ou non. Avant de sauter le fusil, vous devriez considérer comment ça pourrait affecter votre cote de crédit – parce que ça l’affectera, et non d’une manière positive.
Comment est-ce que votre côte de crédit est calculée
Premièrement, révisons comment la côte de crédit est calculée. Souvenez vous que « crédit » est un outil que vous pouvez utiliser pour payer pour quelque chose sans physiquement avoir l’argent, avec la promesse que vous allez le repayer. Les formes typique de crédit incluses: cartes de crédit, lignes de crédit, hypothèques, prêts étudiant, etc. La manière dont vous utilisez votre crédit est ce qui déterminera votre côte de crédit.
Les deux agences d’évaluation de crédit au Canada – Equifax et TransUnion – ne révèle pas exactement comment la cote de crédit est calculée, mais voici ce dont nous sommes certain est inclus :
- Historique de paiement
- Utilisation de crédit disponible*
- Durée de l’historique de crédit**
- Types de crédit
- Nombres de demandes
Comment annuler une carte de crédit fait mal à votre cote de crédit
Si vous êtes en train de considérer annuler une carte de crédit (fermer le compte), il y a deux manière dont cette action pourrait affecter votre historique de crédit et votre cote de crédit. Premièrement, s’il s’agit de votre plus vieille carte, fermer le compte affectera la durée de votre historique de crédit**. Par contre, même après avoir annuler une carte de crédit, le compte sera présent sur votre historique de crédit pour approximativement dix années. Annuler votre plus vieux compte de carte de crédit n’aurait pas d’effet immédiat sur la durée de votre historique de crédit comme résultat. L’effet qui sera présent au bout de la ligne, par contre, dépendra de l’âge de vos autres cartes de crédit.
Par exemple, si vous annulez une carte de crédit vieille de 10 ans et laissez une carte de crédit de 2 ans, après 10 ans, lorsque la carte que vous avez annulée soit enlever de votre historique de crédit, vous aurez une carte de crédit de 12 ans – et ça c’est très bon. Mais si vous n’aviez pas annuler votre carte de crédit, 10 ans plus tard, vous auriez une carte de crédit de 20 ans – et ça c’est encore meilleur. Dans ce cas, annuler votre carte de crédit plus vieille pourrait avoir un impacte négatif sur votre cote de crédit, ce qui peut faire valoir la peine de garder le plus vieux compte ouvert. Si vos deux cartes de crédit avait presque le même âge, alor l’effet serait minimal.
L’utilisation de votre crédit (usage du crédit disponible*) est un facteur qui peur causer un impacte négatif sur votre cote de crédit lorsque vous annulez une carte de crédit. Pour maintenir une bonne cote de crédit, il est prudent d’utiliser un maximum de 35% de votre crédit disponible à n’importe quel moment. Par exemple, si vous aviez deux cartes de crédit, les deux avec une balance de 6,000$, alors votre usage de crédit doit être de 30% (6,000$/20,000$). Si vous décidez de faire un transfer de balance et annuler une de vos cartes de crédit, votre usage de crédit augmenterait à 60% (6,000$/10,000$); ceci est la manière principale par laquelle annuler une carte de crédit affecte votre cote de crédit.
Une manière d’éviter cela est d’annuler une carte de crédit pendant que vous faites la demande d’une nouvelle carte de crédit avec la même limite, ou en obtenant une augmentation de votre limite de crédit sur votre carte actuelle. Mais ce qu’il importe surtout de garder en tête, est que, dans la plupart des situations, vous ne voulez pas réduire le montant de crédit disponible que vous avez présentement. Aussi souvenez vous qu’il est important de repayer la balance complète due sur votre balance avant d’essayer d’annuler la carte.
Finalement, si vous voulez annuler une carte de crédit, vous êtes capable de le faire sans baisser votre cote de crédit dramatiquement. Gardez les facteurs mentionnez ci-haut en tête lorsque vous faites vos décisions regardant votre crédit, et il devrait n’y avoir presqu’aucun effet sur votre cote de crédit.