Ce qu'il faut faire et ne pas faire relativement aux préapprobations de prêts hypothécaires

Cet article a été traduit de l'article original en anglais, qui a été publié pour la première fois le 9 février 2021. 

Devenir propriétaire est un élément essentiel du rêve canadien. Selon le dernier recensement, 66,5 % des Canadiens étaient propriétaires de leur logement en 2021, et pour la plupart d'entre eux, cette propriété représente leur principal actif financier. Si vous souhaitez vous lancer dans l'univers de l'immobilier, il est tout à fait naturel de vouloir maximiser vos chances et prendre une décision éclairée au moment de choisir votre prêt hypothécaire.

Lorsque vous entamez le processus d'achat d'un logement, assurez-vous que l'obtention d'une préapprobation hypothécaire figure en tête de votre liste de choses à faire, en plus de travailler avec un excellent agent immobilier et de collaborer avec un courtier hypothécaire.

Une préapprobation est essentielle, car elle vous permet de savoir combien vous pouvez emprunter pour l'achat de votre maison sans vous surcharger financièrement. Voici ce que vous devez savoir sur le processus de préapprobation hypothécaire, que vous soyez acheteur d'une première maison au Québec, en Colombie-Britannique, en Ontario, en Alberta ou dans toute autre province.

5 conseils pour la préapprobation d'un prêt hypothécaire (quoi faire)

1. Demandez d'abord une préapprobation de prêt hypothécaire

Lorsqu'elles achètent leur toute première maison, de nombreuses personnes s'adressent d'abord à un agent immobilier, mais la demande de préapprobation d'un prêt hypothécaire devrait en fait être leur première démarche. Après tout, une fois que vous aurez trouvé une maison qui vous plaît, vous que les choses avancent rapidement — et le fait d'avoir votre préapprobation en main vous permettra d'être considéré comme un acheteur sérieux par le vendeur.

D'abord, l'obtention d'une préapprobation vous aidera à établir votre budget global pour l'achat d'un logement. Bien que vous puissiez obtenir une bonne estimation du montant que vous pouvez vous permettre grâce à notre calculatrice d'accessibilité hypothécaire, la limite absolue sera toujours le montant que la banque approuvera. L'obtention d'une préapprobation vous donnera également une idée du montant du prêt hypothécaire que vous obtiendrez une fois que le test de résistance — qui ajoute 2 % au taux de votre contrat — aura été appliqué.

Dans un contexte de hausse des taux d'intérêt, comme cela a été le cas pendant la majeure partie des trois dernières années, l'obtention d'une préapprobation et d'un gel de taux est également un processus intelligent, car il peut vous permettre d'obtenir un taux favorable plus tôt dans le processus.

Combien de temps faut-il pour obtenir une préapprobation de prêt hypothécaire?

L'obtention d'une préapprobation hypothécaire peut se faire en moins d'une heure si vous avez rassemblé tous les documents nécessaires. Contactez un courtier hypothécaire près de chez vous pour commencer.

2. Faites le tour du marché pour obtenir un taux de préapprobation intéressant

De la même manière que vous visitez plusieurs maisons avant de choisir « la bonne », vous devriez magasiner pour trouver le meilleur taux hypothécaire. Ne vous contentez pas de vous rendre à votre banque locale en espérant obtenir une bonne affaire. Faites vos recherches et comparez les taux hypothécaires, ou faites appel à un courtier hypothécaire qui négociera en votre nom.

Même un demi-point de pourcentage peut faire une énorme différence dans vos paiements réguliers et dans le montant des intérêts que vous paierez au fil du temps. Pour vous en convaincre, entrez vos chiffres dans notre calculatrice de paiement hypothécaire et ajustez peu à peu le taux d'intérêt. Vous verrez rapidement la différence!

Que se passe-t-il après la préapprobation de votre prêt hypothécaire? En règle générale, vous disposez d'une période de 90 à 120 jours au cours de laquelle le taux qui vous a été proposé est conservé. C'est à ce moment-là que vous devriez commencer à chercher un logement!

3. Rassemblez les documents nécessaires

Rassembler les documents nécessaires à la préapprobation et à la demande d'un prêt hypothécaire peut prendre du temps, alors mieux vaut s'y prendre tôt. Demandez à votre courtier hypothécaire quels sont les documents requis pour finaliser votre hypothèque et commencez à les rassembler en un seul endroit.

Voici une liste type pour vous aider à commencer :

• Pièce d'identité : Elle prouve que vous êtes bien la personne que vous prétendez être.
• Relevés de comptes bancaires et d'investissements : Ils prouvent aux prêteurs potentiels que vous pouvez payer vos mensualités.
• Preuve d'actifs : Montrez vos biens, comme une voiture, un chalet ou un bateau, car cela permet aux prêteurs de calculer votre valeur nette, c'est-à-dire le montant d'argent que vous possédez réellement.
• Preuve de revenus : Pour rassurer les prêteurs potentiels, des talons de chèque de paie ou une lettre de votre employeur suffisent. Un avis de cotisation sera nécessaire si vous êtes travailleur autonome.
• Renseignements sur vos dettes : Incluez les prêts étudiants, les prêts automobiles et les cartes de crédit. Les prêteurs ont accès à des bases de données contenant ces renseignements, et vous pourriez être mal perçu si vous essayez de les cacher.

4. Restez en contact avec votre courtier

Restez joignable au cas où votre courtier hypothécaire aurait des questions concernant vos documents. Pour cela, évitez les vacances ou les voyages d'affaires pendant lesquels vous n'aurez pas accès à vos courriels ou à votre téléphone. Si vous n'êtes pas joignable, le courtier peut faire des suppositions sur vos intentions et rejeter votre préapprobation hypothécaire. Si vous devez absolument quitter la ville, informez-en votre courtier hypothécaire à l'avance.

5. Lisez les petits caractères

Une fois que vous avez obtenu votre préapprobation, votre agent de crédit vous enverra votre document de préapprobation. Ce document indique le taux d'intérêt que vous recevrez, les conditions du prêt et le montant du prêt hypothécaire pour lequel vous avez été pré-approuvé. Cela peut sembler être du jargon financier, mais il est important de lire attentivement les petits caractères de chaque page. Si vous avez un avocat ou un comptable dans votre famille, il est conseillé de leur demander de jeter un coup d'œil.

Erreurs concernant les préapprobations hypothécaires (ce qu'il ne faut pas faire)

L'obtention d'un prêt hypothécaire est une période financièrement délicate; il est important d'éviter toute décision majeure qui pourrait changer votre profil en tant qu'emprunteur. Cela pourrait annuler la préapprobation que vous avez reçue de votre prêteur.

Voici quatre règles à respecter pour assurer la validité de votre préapprobation.

1. Ne demandez pas de préapprobation au-delà de votre budget

Ne prenez pas le montant maximal de votre préapprobation hypothécaire comme votre prix d'achat maximum. Faites vos propres calculs, déterminez le montant mensuel que vous pouvez vous permettre (n'oubliez pas les autres coûts associés une maison, en plus du prêt hypothécaire) et partez de là.

Lorsque j'ai demandé une préapprobation pour un prêt hypothécaire, c'était parce que je cherchais une maison spécifique bien en dessous de mon budget. J'ai demandé une préapprobation pour le montant dont j'aurais besoin : 250 000 $. À ma grande surprise, mon courtier hypothécaire m'a dit qu'il avait augmenté le montant à 300 000 $ et qu'il y avait « beaucoup de marge de manœuvre au-delà ».

Alors que j'avais demandé un montant de préapprobation plus faible, j'ai reçu une préapprobation pour un montant beaucoup plus élevé. Cela me convenait, car mon budget final était de 300 000 $, mais il est important de savoir que le prêt hypothécaire pour lequel vous avez reçu une préapprobation peut être supérieur à ce que vous pouvez réellement vous permettre. J'aurais pu avoir une préapprobation pour un montant beaucoup plus élevé et être tenté de l'utiliser pour acheter une maison plus chère, même si je n'en avais pas les moyens.

2. Évitez les achats importants

Une fois que vous avez soumis vos documents à votre agent de crédit, votre situation financière ne doit pas changer entre le moment de la préapprobation et celui de la finalisation du prêt. Tout changement de votre situation financière peut entraîner le rejet de votre demande de prêt, même si vous avez reçu une préapprobation au départ. Pour éviter un refus, ne faites pas d'achats importants qui changent vos ratios de service de la dette.

Vous ne devez pas non plus demander de nouvelles formes de crédit, comme un prêt personnel ou une carte de crédit, ni cosigner un prêt pour un ami ou un membre de votre famille. Votre niveau d'endettement et votre crédit disponible sont tous deux des facteurs d'approbation du prêt hypothécaire. Les augmenter pourrait donc compromettre votre préapprobation.

4. Ne changez pas d'emploi ou ne démissionnez pas

Enfin, essayez d'éviter tout changement de votre situation professionnelle après avoir reçu une préapprobation. Un revenu stable et prévisible est essentiel pour la plupart des demandes de prêt hypothécaire. Le fait de changer d'emploi ou de se mettre à son compte risque fort d'entraver le processus d'approbation du prêt hypothécaire. Dans la mesure du possible, attendez d'avoir les clés de votre nouveau logement avant de changer d'employeur ou de créer une entreprise. Si vous avez une offre d'emploi trop belle pour la laisser passer, vous pouvez en savoir plus sur la manière de gérer un changement d'emploi pendant la recherche d'un logement sans nécessairement mettre en péril votre préapprobation.

Si le pire devait arriver et que vous étiez licencié, il serait probablement judicieux de retarder l'achat d'un logement jusqu'à ce que vous retrouviez une certaine stabilité financière.

En conclusion

Comme pour beaucoup de choses dans la vie, une bonne planification fait toute la différence. Après tout, l'obtention d'une préapprobation hypothécaire est une forme de planification en soi! Prenez le temps de mettre de l'ordre dans vos finances avant de demander une préapprobation hypothécaire, recherchez le meilleur taux et veillez à maintenir la stabilité de vos finances. Si vous y parvenez, la transition entre la préapprobation et la date d'emménagement se fera sans heurts.

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