Comment l’âge influence-t-il les taux d’assurance-vie?
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Si vous magasinez pour une assurance-vie, vous vous êtes peut-être demandé comment les compagnies d'assurance calculent votre soumission. L'un des plus grands facteurs qui influencent votre prime est votre âge – voici pourquoi.
Les primes d’assurance-vie augmentent avec l’âge
Plus vous vieillissez, plus votre assurance-vie devient coûteuse. Les assureurs calculent les soumissions en fonction de vos caractéristiques individuelles, et plus vous êtes considéré comme un risque élevé, plus vos primes seront élevées. En vieillissant, vous représentez un risque accru, ce qui se traduit par des primes plus chères.
À quel âge les primes d’assurance-vie augmentent-elles?
En général, les primes d’assurance-vie augmentent chaque année, mais vous pouvez vous attendre à une hausse plus marquée lorsque vous atteignez l’âge de 50 ans. Si vous envisagez de souscrire une assurance pour vous protéger financièrement à l’avenir, il est judicieux de le faire le plus tôt possible.
L'incidence de l’âge sur l’assurance-vie temporaire
Les primes d’assurance-vie temporaire sont fixes pour toute la durée de la police, mais elles seront plus élevées si vous l’achetez plus tard dans votre vie. Si vous souhaitez renouveler votre couverture après l’expiration du terme initial, votre nouvelle prime sera calculée en fonction de votre âge au moment du renouvellement.
Par exemple, si vous souscrivez une police temporaire de 20 ans à 20 ans, vous pourriez payer environ 250 $ par année jusqu’à la fin du terme. Si vous renouvelez la couverture à 40 ans pour un autre terme de 20 ans, votre prime pourrait grimper à environ 400 $ par année en raison de l’augmentation des risques liés à l’âge.
Certaines compagnies d’assurance offrent la possibilité de convertir une police temporaire en une assurance-vie entière. Votre âge au moment de la conversion influencera le coût, mais cela vous évite de devoir renouveler une police temporaire à des taux plus élevés chaque fois.
L'incidence de l’âge sur l’assurance-vie entière
L’assurance-vie entière, un type d’assurance-vie permanente, a une prime constante pendant toute la durée du contrat. Toutefois, l’âge auquel vous souscrivez la police joue un rôle important, bien que le coût de votre assurance n'augmentera pas chaque année. Obtenir une assurance-vie entière à 30 ans pourrait vous faire économiser des milliers de dollars comparativement à une souscription à 50 ans.
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Le coût de l’assurance-vie selon l’âge
Ci-dessous, vous trouverez deux tableaux présentant le coût moyen de l’assurance-vie temporaire et de l’assurance-vie entière, en fonction de l’âge et du genre. Le montant que vous paierez peut varier, car les taux sont établis au cas par cas. Pour obtenir une estimation précise, comparez les soumissions avec nous.
Méthodologie : Les taux sont basés sur une police payée annuellement avec une valeur nominale de 500 000 $ pour un non-fumeur à risque moyen. Les taux d’assurance-vie temporaire sont calculés pour une police de 20 ans, et chaque prix est la moyenne des trois primes les plus basses.
Taux moyens d’assurance-vie temporaire par âge
| Âge | Homme | Femme |
| 20 | 334 $ | 232 $ |
| 30 | 347 $ | 253 $ |
| 40 | 526 $ | 389 $ |
| 50 | 1 403 $ | 956 $ |
| 60 | 4 454 $ | 3 193 $ |
Taux moyens d'assurance-vie entière par âge
| Âge | Homme | Femme |
| 20 | 2 012 $ | 1 683 $ |
| 30 | 3 012 $ | 2 517 $ |
| 40 | 4 766 $ | 3 994 $ |
| 50 | 7 602 $ | 6 462 $ |
| 60 | 12 960 $ | 11 050 $ |
Peut-on me refuser une assurance-vie en raison de mon âge?
Oui, les compagnies d’assurance-vie ont des limites d’âge maximales pour l’émission de polices. Les polices d’assurance-vie temporaire sont souvent limitées à 75 ans, et les assureurs réduiront aussi la durée de couverture offerte à mesure que vous vieillissez. Par exemple, à 70 ans, il est peu probable que vous trouviez une couverture de 20 ans, mais une police de 10 ans pourrait encore être disponible.
L’assurance-vie entière a généralement une limite d’âge plus élevée, permettant parfois de souscrire jusqu’à 85 ans. Une autre option pour les aînés est l’assurance-vie garantie, qui s’adresse à ceux qui ne se qualifient pas pour les polices traditionnelles. Celle-ci est souvent accessible jusqu’à 75 ans, même si vous présentez un risque élevé (p. ex. maladie grave).
Chaque compagnie d’assurance a ses propres critères, donc un refus d’un assureur ne signifie pas nécessairement que vous ne pourrez pas trouver une police ailleurs. Consultez un courtier en assurance-vie pour connaître toutes vos options.
Pourquoi ma prime d’assurance-vie est-elle si élevée?
Les assureurs fixent les primes en fonction de votre niveau de risque. En plus de l’âge, d’autres facteurs peuvent augmenter votre prime, tels que :
- Le tabagisme
- Le genre (les hommes paient souvent plus en raison d’une espérance de vie plus courte)
- Les problèmes de santé (p. ex. maladies chroniques, hypertension)
- La participation à des activités dangereuses (p. ex. parachutisme)
Chaque compagnie d’assurance a ses propres critères, donc un refus d’un assureur ne signifie pas nécessairement que vous ne pourrez pas trouver une police ailleurs. Consultez un courtier en assurance-vie pour connaître toutes vos options.
En conclusion
Votre prime d'assurance-vie augmente avec l'âge, c'est pourquoi il est sage de souscrire une police lorsque vous êtes encore jeune et en bonne santé. Cela dit, il n'est pas nécessaire de contacter un courtier immédiatement – prenez le temps d'évaluer si la protection financière en vaut l'investissement. Si c'est le cas, gardez à l'esprit que plus vous agissez tôt, plus vous économiserez.