Comment les tendances de vol de véhicules peuvent affecter votre assurance auto

En moyenne, une voiture est volée toutes les cinq minutes au Canada, et avec l'augmentation des vols de véhicules, votre voiture pourrait être la prochaine. Voici tout ce que vous devez savoir sur le vol de voitures au Canada (et comment cela affecte votre assurance).

L'association Équité, une autorité nationale en matière de crime d'assurance et de prévention de la fraude au Canada, a récemment publié son rapport sur les tendances en matière de vol de véhicules pour 2024, qui révèle une diminution de 18,6 % du nombre de voitures volées au pays en 2024 par rapport à 2023.

Les années précédentes ont été historiquement élevées pour le vol de véhicules, avec 70 475 voitures volées à l'échelle nationale en 2023. Bien que les 57 359 véhicules volés en 2024 soient nettement inférieurs, les chiffres restent préoccupants.

La bonne nouvelle est que le nombre de véhicules volés a diminué de 17,4 % en Ontario et de 32,4 % au Québec d'une année sur l'autre. L'ouest du Canada a également enregistré une baisse de 2,7 % des vols de véhicules en 2024.

Malgré ces améliorations, le taux de récupération des véhicules volés au Canada est de 59,3 %, ce qui signifie que 40 % des véhicules volés ne sont pas récupérés.

Équité a travaillé en étroite collaboration avec les forces de l'ordre et les organismes gouvernementaux pour lutter contre le vol de voitures. Leur prochaine mesure consiste à rendre les voitures plus difficiles à voler. Selon le rapport, Transports Canada devrait introduire cette année de nouvelles mesures qui pourraient obliger les constructeurs automobiles à améliorer les dispositifs de sécurité pour prévenir les vols.

Pourquoi les voitures sont-elles volées?

En dehors du vol pour faire une simple balade, il existe un certain nombre de raisons qui inciteraient un voleur à s'emparer de votre véhicule. Par exemple, des véhicules volés en Ontario ont récemment été retrouvés dans d'autres parties du monde, exportés et revendus dans des pays où l'offre est limitée en raison de la pandémie. D'autre part, des voitures volées sont souvent revendues à des clients peu méfiants se trouvant à proximité, tandis que d'autres voleurs s'emparent d'une voiture pour simplement commettre un délit.

Combien de voitures sont volées chaque année au Canada?

Selon le Bureau d'assurance du Canada, plus de 105 000 véhicules ont été volés à travers le pays en 2022. Cela représente un véhicule volé toutes les cinq minutes – et la crise ne devrait pas s'améliorer de sitôt.

Le coût croissant des réclamations liées aux vols au Canada

Les données récentes du Bureau d'assurance du Canada révèlent que le coût des réclamations pour le remplacement liés aux véhicules volés en 2023 a atteint un niveau record de 1,5 milliard de dollars – c'est la deuxième année consécutive que les coûts dépassent 1 milliard de dollars, avec une augmentation d'environ 19 % par rapport aux chiffres de 2022. Entre 2018 et 2021, le coût des réclamations pour véhicules volés s'élevait en moyenne à 556 millions de dollars par année, ce qui montre à quel point l'augmentation a été extrême à travers le pays.

Le tableau ci-dessous présente les chiffres exacts des réclamations pour vol de véhicule à l'échelle nationale, incluant le nombre de réclamations et le coût des réclamations de 2018 à 2023. Selon les chiffres du Bureau d'assurance du Canada, le coût des réclamations pour véhicules volés a augmenté de 254 % entre 2018 et 2023.

Vol de voitures : les tendances de vol de véhicules en hausse

Alors, comment les voitures sont-elles volées et à quoi devez-vous faire attention? En plus de vous assurer que vos clés ne sont pas laissées dans le véhicule, voici quelques tendances de vol de voitures à surveiller.

Numéros d’identification de véhicule (NIV)

Votre numéro d'identification de véhicule (NIV) est un numéro de 17 chiffres (ou un code QR si vous possédez un modèle plus récent), généralement situé dans le coin gauche de votre pare-brise ou sur le montant de la porte côté conducteur. Ce que beaucoup de conducteurs ignorent, cependant, c'est que ce numéro peut révéler des informations spécifiques sur votre véhicule, y compris des détails sur la manière dont il peut être volé.

Le « re-vinning » des véhicules, un processus où les voleurs de voitures placent un faux NIV sur le tableau de bord d'un véhicule volé pour faire passer la voiture comme étant légitime pour la revente, est également une tendance en hausse. Ainsi, les clients ne pourront pas rechercher leur futur achat sur la liste des véhicules volés avant de remettre l'argent.

Clés intelligentes

De nombreux modèles de voitures plus récents sont équipés de clés intelligentes qui facilitent l'accès au véhicule , mais cela présente aussi un inconvénient : des problèmes de sécurité. Certains criminels peuvent tenter d'intercepter les fréquences radio des télécommandes à proximité, leur permettant de pénétrer dans le système de diagnostic embarqué du véhicule. Cela peut permettre de reprogrammer de nouvelles clés, correspondant à celle qui vous donne accès à votre voiture.

Apple AirTags

Les Apple AirTags ne servent pas seulement à localiser vos clés ou vos animaux de compagnie. Certains voleurs les utilisent pour voler des véhicules. En marquant des voitures dans un stationnement public, comme dans un centre commercial achalandé, les criminels peuvent continuer à suivre votre voiture après votre départ — ce qui constitue non seulement un problème de vol de voitures, mais aussi un problème de sécurité personnelle.

L'assurance auto couvre-t-elle le vol ?

Toutes les polices d'assurance auto ne couvrent pas le vol de voiture. Il s'agit en fait d'une couverture optionnelle que les conducteurs peuvent ajouter. Si vous optez simplement pour l'assurance auto de base et obligatoire dans votre province, vous ne serez pas protégé contre le vol de véhicule.

Pour être certain d'être indemnisé en cas de vol de votre véhicule, vous devez souscrire l'une des trois garanties suivantes

L'assurance complète : Généralement l'option la plus populaire des trois, l'assurance complète vous protège contre les risques qui ne sont pas liés à une collision. Donc, si votre voiture est volée, vandalisée ou endommagée par des intempéries, vous êtes couvert.

Tous risques : L'assurance tous risques combine à la fois la couverture complète et la couverture collision. De plus, elle vous protège également dans le cas où un membre de la famille, un technicien de réparation ou un employé vole votre voiture (ce que l'assurance tous risques ne couvre pas).

Risques spécifiés : Comme son nom l'indique, cette couverture vous protège contre les risques spécifiés dans votre police d'assurance auto. Cela inclut généralement la plupart des risques, sauf le vandalisme et les chutes d'objets, mais vous devriez vérifier que le vol est bien couvert par votre assurance.

Assurance écart (GAP)

Vous devriez également envisager de souscrire à une assurance écart pour les véhicules loués ou financés, car elle peut être utile lors d'une réclamation pour un véhicule volé. L'assurance écart est généralement vendue par un concessionnaire automobile ou un financier, et elle vous garantit une compensation pour la différence entre ce que vous devez encore sur le véhicule volé et sa valeur réelle.

Prenons un exemple : vous avez récemment financé un véhicule pour 30 000 $ et il est volé un an plus tard. En raison du taux de dépréciation rapide des voitures, votre assureur pourrait n'évaluer la perte totale qu'à 24 000 $. Cependant, vous pourriez encore devoir 28 000 $ à votre financier. Avec l'assurance écart, vous êtes couvert pour la différence de 4 000 $.

Indemnisation sans dépréciation limitée

L'assurance de remplacement de véhicule est similaire à l'assurance valeur à neuf, mais elle est généralement vendue par les assureurs sous forme de clause de renonciation. En ajoutant l'indemnisation sans dépréciation limitée (OPCF43, QEF43, SEF43), vous pouvez empêcher votre assureur de réduire l'indemnité de votre véhicule volé à sa valeur dépréciée.

Comment les tendances en matière de vol de véhicules font-elles augmenter les primes d'assurance automobile ?

Les assureurs automobiles calculent vos primes en fonction de la probabilité de certains facteurs de risque, y compris le vol. Voici comment les tendances de vol de véhicules au Canada peuvent influencer votre taux d'assurance auto.

Véhicules fréquemment volés au Canada

Les voleurs de voitures ont tendance à cibler certains types de véhicules (par ex. les VUS haut de gamme), donc si vous possédez un modèle qui présente un risque élevé d'être volé, attendez-vous à payer une prime d'assurance plus élevée.

Par exemple, la Honda Civic figure régulièrement en tête de la liste des 10 véhicules les plus volés au Canada. Selon l'outil de soumission d'assurance auto de Ratehub, un conducteur de 35 ans avec un dossier de conduite impeccable paierait en moyenne 2 137 $ par an pour assurer une Honda Civic 2021 à Toronto (avec 1 000 000 $ en responsabilité civile et les options collision/tous risques). Cependant, un conducteur du même profil pourrait s'attendre à payer moins pour la même police d'assurance s'il conduit un véhicule moins fréquemment volé – une Honda Accord 2021 coûterait en moyenne 1 883 $ à assurer annuellement.

Avant d'acheter une nouvelle voiture, assurez-vous de vérifier si elle figure sur la liste des véhicules les plus volés. Vous pouvez également estimer les coûts d'assurance du véhicule potentiel à l'aide de notre calculateur d'assurance auto pour vous assurer que la prime ne dépasse pas votre budget.

Zones avec des taux élevés de vol de véhicules

Vivre dans une zone plus sujette aux vols de voitures peut également augmenter votre prime d'assurance auto. Les villes comme Toronto, Mississauga et Ottawa sont généralement confrontées à des taux de vol plus élevés que les régions rurales, ce qui fait grimper la prime d'assurance moyenne. Bien qu'il soit déraisonnable de déménager simplement pour économiser sur l'assurance, prendre des mesures proactives, comme garer sa voiture dans un garage privé, peut aider à atténuer certains des coûts élevés.

Que faire si votre voiture est volée ?

Après avoir confirmé que votre voiture a été volée, vous devez contacter immédiatement la police pour entamer le processus d'enquête. Vous devrez fournir une description détaillée du véhicule, incluant la marque, le modèle, la plaque d'immatriculation et le NIV (numéro d'identification du véhicule), ainsi que des informations sur l'événement criminel. La prochaine étape consiste à déposer une réclamation auprès de votre assureur automobile, à condition que votre police couvre le vol.

Déposer une réclamation d’assurance pour un véhicule volé

Là encore, vous devrez fournir à votre compagnie d’assurance auto une explication détaillée des circonstances entourant l'événement (par exemple, où et quand le crime s'est produit, et les détails d’identification du véhicule). Une enquête devrait être ouverte, et vous devrez peut-être remettre une copie du rapport de police à votre assureur.

Si votre voiture n'est pas retrouvée, elle sera probablement déclarée perte totalec'e, st-à-dire que le coût de remplacement du véhicule est supérieur à sa valeur assurée. À moins que vous n'ayez une couverture spéciale comme l'assurance écart (GAP) ou une assurance dépréciation limitée, qui empêche votre assureur de prendre en compte la dépréciation, votre assureur vous versera généralement la valeur marchande réelle du véhicule.

La valeur marchande réelle signifie que vous serez indemnisé en fonction de la valeur marchande de votre véhicule avant le vol. Cette valeur tient compte de la dépréciation, et les assureurs se basent souvent sur des véhicules similaires disponibles sur le marché pour déterminer le montant exact. L'état physique du véhicule, comme la rouille, les bosses et le kilométrage, peut également être pris en compte dans l’évaluation.

Véhicules récupérés

En général, les compagnies d’assurance ont une période d’attente d’environ 30 jours avant de clore une réclamation pour vol. Pendant cette période, si votre véhicule volé est retrouvé en bon état, vous ne recevrez pas l’indemnité pour perte totale. Cependant, vous pouvez tout de même être indemnisé pour les dommages couverts par votre police (par exemple, le vandalisme).

Si votre véhicule volé est retrouvé après la clôture du dossier, vous n'avez aucune démarche à effectuer. Vous aurez déjà reçu une compensation financière de votre compagnie d'assurance, et la possession du véhicule sera donc transférée à cette dernière.

Une réclamation pour vol augmentera-t-elle mon taux d'assurance ?

Oui, déposer une réclamation pour un véhicule volé augmentera probablement votre future prime d'assurance auto, mais l'impact sera généralement moindre que celui d'une réclamation pour accident avec responsabilité. Une augmentation de votre prime d'assurance ne devrait pas vous dissuader de faire une réclamation, surtout parce que le vol de véhicule entraîne des charges financières bien plus importantes que d'autres réclamations d'assurance auto.

Les réclamations pour vol de véhicules peuvent-elles affecter mon admissibilité à l'assurance auto ?

Selon un article récent du Canadian Underwriter, plusieurs réclamations d’assurance tous risques en l’espace de quelques années peuvent amener les assureurs à refuser de vous couvrir. Chaque assureur a ses propres règles en la matière. Par exemple, si vous faites trois réclamations tous risques en trois ans, vous pourriez perdre la possibilité d’avoir cette couverture dans votre police.

Gardez à l'esprit que l'assurance tous risques ne couvre pas seulement le vol. Elle protège également contre divers risques pour les voitures stationnées, comme les intempéries et les chutes d'arbres. Ainsi, même s'il est peu probable que vous soyez victime d'un vol à plusieurs reprises, il est possible que vous ayez à déposer plusieurs réclamations tous risques pour d'autres raisons.

Comme mentionné précédemment, il vaut généralement la peine de faire une réclamation après le vol de votre voiture. Cependant, si vous avez déjà une réclamation pour vol à votre dossier, vous devriez réfléchir soigneusement avant de déposer d'autres réclamations tous risques dans un avenir proche. Il est crucial de peser la nécessité des réclamations par rapport à l'impact à long terme sur vos coûts d'assurance et la disponibilité de la couverture. Si vous n'êtes pas sûr de l'effet que pourraient avoir plusieurs réclamations sur votre police, il serait judicieux d'en discuter avec votre courtier d'assurance.

Cela est particulièrement important si vous louez ou financez votre véhicule, car l'assurance tous risques est généralement obligatoire dans ces cas. Vous ne voudriez pas être obligé de payer pour une nouvelle police à risque élevé afin de satisfaire les obligations de couverture de votre contrat.

L'assurance auto couvre-t-elle le vol d'objets personnels ?

Malheureusement, la plupart des polices d’assurance auto ne couvrent pas le vol de biens personnels à l'intérieur du véhicule volé. Par conséquent, si le portefeuille ou la montre que vous avez laissés dans votre boîte à gants sont volés avec votre voiture, vous serez seul à gérer ces pertes, à moins d'avoir une assurance habitation.

L’assurance habitation, copropriété et locataire pourrait potentiellement couvrir le coût de ces objets, à condition que vous ayez une protection adéquate (c’est-à-dire suffisamment d’assurance pour vos biens). Cependant, vous devrez déposer une deuxième réclamation auprès de votre assureur habitation, et il se pourrait que vous deviez payer une franchise. Cela pourrait entraîner une augmentation de votre prime d’assurance habitation, alors assurez-vous que la réclamation en vaut la peine. Vous ne voudriez pas ruiner votre historique d'assurance habitation juste pour remplacer quelques CD et un vieux GPS.

Que font les compagnies d’assurance auto pour prévenir le vol de voitures ?
Le vol de voitures n’est pas seulement un fardeau financier pour les conducteurs ; à mesure que le nombre de réclamations augmente, les assureurs doivent également faire face à des paiements coûteux. C’est pourquoi de nombreuses compagnies d’assurance auto offrent des taux réduits aux conducteurs qui assurent des véhicules équipés de dispositifs antivol (ou augmentent même les prix pour ceux qui n'en ont pas).

En conclusion

Avec l'augmentation des vols de véhicules au Canada, assurez-vous de vous protéger avec une police d'assurance auto adéquate. Envisagez d'ajouter des couvertures spécifiques liées au vol, telles que l'assurance tous risques, l'assurance perte d'usage et l'assurance valeur à neuf. Et puisque les taux augmentent en raison de la hausse des vols de voitures, assurez-vous de comparer les soumissions d'assurance auto avec nous pour obtenir le meilleur tarif possible.