Qu'est-ce que la valeur nette de votre maison et comment l'utiliser ?

Cet article a été initialement publié le 22 juin 2020 et mis à jour le 8 janvier 2025.

Comment calculer la valeur nette d'un logement (exemple de calcul)

Supposons que la valeur marchande de votre maison soit de 500 000 $. Lorsque vous avez acheté votre maison pour la première fois, supposons que vous ayez versé un acompte de 100 000 $, de sorte que le montant de votre hypothèque s'élève à 400 000 $. Bien qu'il puisse y avoir d'autres coûts associés à l'ouverture d'un prêt hypothécaire (droits de mutation, TPS/TVH, assurance prêt hypothécaire, etc), nous les ignorerons pour des raisons de simplicité. La valeur nette de votre maison serait calculée comme suit :

500 000 $ (valeur de la maison) - 400 000 $ (prêt hypothécaire en cours) = 100 000 $ (équité/valeur nette de la maison)

Avançons maintenant d'une dizaine d'années et supposons que vous ayez réduit le montant de votre prêt hypothécaire de 100 000 $, pour le ramener à 300 000 $. Supposons également que le marché vous a été favorable et que la valeur de votre logement a augmenté de 100 000 $. Le calcul de la valeur nette de votre logement se présente désormais comme suit :

600 000 $ (valeur de la maison) - 300 000 $ (prêt hypothécaire en cours) = 300 000 $ (équité/valeur nette de la maison)

Étant donné que l'équité de votre logement varie en fonction de la valeur de celui-ci, elle n'est pas strictement une mesure du montant du remboursement de votre prêt hypothécaire. Bien que le remboursement de votre prêt hypothécaire augmente directement la valeur nette de votre maison, les changements de valeur de votre maison signifient que la valeur nette de votre maison fluctue en fonction du marché immobilier.

Qu'est ce qu'un emprunt sur la valeur nette d’une maison?

L'une des principales façons d'utiliser l'équité d'une maison au Canada est d'en faire un actif pour un prêt sur valeur nette de la maison. Un prêt sur valeur nette est un type de prêt dans le cadre duquel vous empruntez de l'argent en utilisant la valeur de votre maison comme garantie. Les prêts sur valeur nette sont souvent utilisés pour des achats importants et uniques, tels que les frais de scolarité à l'université, les rénovations domiciliaires ou les factures médicales. Contrairement aux prêts non garantis, les prêts sur valeur domiciliaire donnent au prêteur un droit de gage sur votre maison. Cela signifie que si vous ne pouvez pas payer vos dettes, votre prêteur pourra réclamer une partie de la vente de votre maison pour couvrir le montant impayé.

Le montant maximum d'un prêt immobilier est généralement fixé en pourcentage de la valeur estimée de votre logement, 80 % par exemple. Le pourcentage exact varie en fonction du type de prêt immobilier que vous utilisez. Voici les quatre types de prêts sur valeur nette les plus courants au Canada.

1. Prêts hypothécaires de second rang

Les prêts hypothécaires de second rang pourraient être considérés comme des prêt immobilier « standard ». En plus de votre prêt hypothécaire principal, un prêt hypothécaire de second rang vous permet d'emprunter une partie du capital de votre maison sous forme de liquidités. Les deux hypothèques ne peuvent pas dépasser 80 % de la valeur totale de votre maison.

Les hypothèques de second rang ont des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que les hypothèques ordinaires. Cela s'explique par le fait que les prêteurs hypothécaires de second rang sont considérés comme moins prioritaires que les prêteurs de premier rang en cas de défaillance. Par conséquent, les fournisseurs de prêts hypothécaires de second rang sont exposés à un risque plus élevé.

2. Taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Un taux de marge de crédit hypothécaire, ou HELOC, est un type particulier de prêt sur valeur domiciliaire qui est regroupé avec votre prêt hypothécaire principal. Plutôt que de vous verser une somme forfaitaire, votre prêteur ouvre un compte sur lequel vous pouvez effectuer des retraits pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Le montant que vous pouvez retirer de ce compte est fixé au début de la durée du prêt, mais le total du crédit disponible ne peut être supérieur à 65 % - 80 % de la valeur totale de votre maison.

Une HELOC est une ligne de crédit renouvelable qui, une fois que vous avez retiré des fonds, nécessite des remboursements mensuels des intérêts courus. D'une certaine manière, l'utilisation d'une HELOC est similaire à celle d'une carte de crédit, mais vous retirez les fonds comme de l'argent liquide, au lieu de les utiliser pour des achats. Toutefois, comme la HELOC est un prêt garanti, les taux d'intérêt sont beaucoup plus bas que ceux des cartes de crédit.

3. Refinancement pour accéder à votre valeur nette

Le refinancement de votre hypothèque est un autre moyen d'accéder à votre capital immobilier. Lorsque vous refinancez votre hypothèque, vous avez la possibilité d'emprunter plus d'argent à votre prêteur. Le montant maximum que vous pouvez emprunter est de 80 % de la valeur totale de votre logement. Le refinancement s'accompagne souvent d'autres frais et peut se traduire par un taux hypothécaire plus élevé que celui qui était appliqué à votre ancienne hypothèque. Toutefois, l'avantage du refinancement est que vous n'avez pas à contracter un second prêt, comme c'est le cas pour d'autres types de prêts immobiliers.

4. Hypothèques inversées

Les prêts hypothécaires inversés sont un produit de niche, mais ils constituent également un type de prêt immobilier. Les prêts hypothécaires inversés sont exclusivement utilisés par les Canadiens âgés, généralement pour financer leur retraite lorsqu'ils n'ont pas assez de liquidités ou ne reçoivent pas une pension suffisamment élevée pour vivre confortablement.

Avec un prêt hypothécaire inversé, les personnes âgées de 55 ans et plus peuvent emprunter jusqu'à 55 % de la valeur totale de leur maison, soit en versements échelonnés, soit en une seule fois. Aucun remboursement n'est exigé pour un prêt hypothécaire inversé jusqu'à ce que le prêt arrive à échéance, ce qui se produit lorsque l'emprunteur vend ou quitte le logement, ou encore lorsqu'il décède. Le produit de la vente de la maison est généralement utilisé pour rembourser le prêt. Toutefois, les prêts hypothécaires inversés présentent des avantages et des inconvénients ; comme tous les prêts immobiliers, les prêts hypothécaires inversés produisent des intérêts au fil du temps, à un taux généralement plus élevé que les prêts hypothécaires ordinaires et les LDC.

En conclusion

L'équité ou valeur nette du logement n'est en soi qu'un indicateur de l'endroit où vous détenez votre patrimoine. Il s'agit d'un indicateur important, car il met en évidence la valeur parfois cachée qui se trouve à l'intérieur de votre maison. Toutefois, lorsque vous devez emprunter de l'argent pour financer un achat important, la valeur nette de votre logement est l'un des actifs les plus importants dont vous disposez. Comprendre ce qu'est la valeur nette d'un logement et quelles sont les possibilités d'emprunt qui s'offrent à vous sont des facteurs essentiels d'une planification financière moderne.

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