Qu'est ce qu'un prêt hypothécaire mélanger (ou mixte)?
Lorsque les taux hypothécaires sont au plus bas comme c‘est le cas actuellement plusieurs personnes veulent profiter de cette conjoncture économique. Toutefois, les pénalités encourues en cas de résiliation de leur contrat hypothécaire dissuadent plusieurs propriétaires d’entreprendre ce choix. C’est dans ce cas là qu’un prêt hypothécaire mélangé peut vous venir en aide. Il vous permet d’obtenir un taux mélangé entre votre taux actuel et le taux le plus bas tout en évitant les pénalités de résiliation de votre contrat hypothécaire.
Compte tenu de l’environnement de taux bas actuel, beaucoup de gens sont curieux sur la façon de réduire leurs versements mensuels hypothécaires actuels, et c’est normal! Si vous êtes l’un des nombreux qui ont eu un taux fixe en 2008 ou 2009, vous êtes probablement en train de faire des versements dans les environs des 4 à 5%, voire plus, et vous êtes coincé avec ce taux pour encore une ou deux années de plus. C’est frustrant quand les taux en vigueur sont aussi bas que 2,84% pour un nouveau terme de 5 ans fixe.
En règle générale, les pénalités hypothécaires encourues lors de la rupture de votre contrat hypothécaire représente le plus grand des suivants: intérêts de trois mois ou la différence entre les taux d’intérêt (plus simplement, la différence entre votre taux hypothécaire et le taux actuel que votre banque propose pour la période qui reste sur votre contrat). Les banques se protègent. Ceci est mis en place afin d’éviter que les gens brisent en permanence leur contrat hypothécaire pour profiter d’un meilleur taux.
Cependant, il y a ce qu’on peut appeler un “juste milieu”, où votre taux n’est pas assez élevé pour déclencher la pénalité de différentiel de taux (IRD) et pour lequel seulement trois mois d’intérêt de pénalité s’appliquent. Au moment où on en parle cela ce taux se situe aux alentours de 3,89%.
Cependant, la plupart des gens ne suivent pas ce scénario et si leur taux est plus de 4%, ils sont susceptibles d’être soumis à la pénalité de différentiel de taux (IRD) et résilier leur hypothèque avant la fin du terme ne fait alors pas de sens. Alors, quoi faire?
Parlez avec votre courtier hypothécaire à propos d’un prêt hypothécaire mélangé. Il y a deux options que la plupart des banques offrent: Mélanger et Prolonger ou Mélanger à terme.
En vertu d’une option Mélange et Prolongement, la banque vous faire signer un nouveau contrat hypothécaire avec un nouveau taux hypothécaire mélangé et vous ne serez pas tenu de payer des pénalités de votre poche ou de les ajouter au montant de votre prêt d’hypothèque.
Par exemple, si votre taux actuel est d’environ 5% pour encore 2 ans et à votre banque offre un taux de 5 ans à taux fixe de 3,29%, vous finiriez avec un nouveau mandat de 5 ans à un taux quelque part entre les deux. Bien que vous ne pouvez pas obtenir le taux le plus bas absolu, c’est beaucoup mieux que de payer les 5% auxquels vous aviez signé pour encore deux ans et ceci vous évite de payer une pénalité ou d’augmenter le solde de votre prêt hypothécaire. De plus, vous avez un nouveau contrat et une protection supplémentaire de trois ans sur votre mandat actuel.
Le Mélange à Terme est à peu près le même concept, mais la durée de votre terme ne change pas. Par exemple, vous finiriez les deux mêmes années qui restent, mais à un taux inférieur (entre votre taux actuel et le taux actuellement offert pour un taux hypothécaire d’un terme de deux ans) et de nouveau, vous ne devrez payer aucune pénalité de votre poche ou augmenter le montant de votre emprunt hypothécaire.
Pourquoi voudrait-on choisir cet option, et non l’option mélanger et prolonger? Si vous envisagez de vendre votre propriété, le mélange à terme est une bonne option, car vous pouvez réduire le montant de vos versements hypothécaires sans à être prit avec un contrat hypothécaire d’une grande durée. Cette flexibilité pourrait vous être bénéfique dans le sens que vous pouvez éviter de payer des pénalités si vous prévoyez vendre dans un futur rapproché. Certaines banques ne proposent que l’option mélange et prolongement. Il est important de connaitre vos options de remboursement anticipé avant de choisir un prêteur ou un taux parce que la flexibilité est tout aussi important que d’obtenir le meilleur taux.
En fin de compte, il faut vraiment discuter avec un courtier hypothécaire pour mieux découvrir vos options. Si vous êtes dans ce “juste milieu” un bon courtier va pouvoir vous montrer les calculs et estimer combien vous pourriez économiser en résiliant votre prêt hypothécaire. Si vous devez payer une pénalité de différentiel du taux (IRD), un bon courtier va passer en revue les différentes options qui sont applicable à votre situation financière, en tenant compte de votre échéancier et de vos objectifs pour vous aider à choisir l’option qui vous convient le mieux.