Qu'est-ce qu'un transfert de solde (et comment cela fonctionne-t-il) ?
Il ne fait aucun doute que les cartes de crédit peuvent constituer un excellent outil financier et vous aider à développer votre crédit, à obtenir des récompenses et à accéder à des avantages précieux. Mais il est impossible d'échapper au fait que, lorsque vous ne réglez pas votre solde en totalité, vous empruntez en fait de l'argent à votre carte de crédit. Et, comme nous le savons tous, lorsque vous empruntez de l'argent, des intérêts entrent en ligne de compte.
Il est très facile de faire gonfler les intérêts au fur et à mesure qu'ils s'accumulent et commencent à se composer. La prochaine chose que vous savez, c'est que vous avez une énorme dette de carte de crédit qui ne cesse de croître.
Heureusement, il existe un outil puissant, le transfert de solde, qui peut aider à empêcher la dette de carte de crédit de devenir incontrôlable. Le transfert de solde est un moyen intelligent de réduire (et parfois même d'éliminer) les intérêts pendant une période limitée et donc d'accélérer votre parcours vers la liberté financière. Mais, comme pour tout outil, vous devez savoir comment l'utiliser correctement et les transferts de solde peuvent être délicats.
Voici tout ce qu'il faut savoir sur les transferts de solde.
Meilleure carte de transfert de solde
Qu'est-ce qu'un transfert de solde ?
Un transfert de solde est exactement ce qu'il semble être. Vous transférez votre solde (c'est-à-dire votre dette) d'un créancier (généralement une carte de crédit) à un autre qui offre un taux d'intérêt moins élevé. L'idée est que lorsque vous transférez une dette à taux d'intérêt élevé vers une alternative à taux d'intérêt plus faible, votre dette cesse de croître aussi rapidement. Votre dette devient donc plus facile à gérer et à rembourser.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit à transfert de solde ?
Les cartes de transfert de solde sont uniques car elles offrent des taux d'intérêt très bas, à moins de 10 %. Il existe même parfois des cartes de crédit qui proposent des taux encore plus bas.
Les offres de transfert de solde ne sont disponibles que pour une durée limitée, après quoi l'offre de transfert de solde prend fin et les intérêts reviennent au niveau standard de la carte. Normalement, vous devrez également payer une petite commission (généralement un pourcentage fixe du solde que vous transférez) pour transférer le solde d'une autre carte de crédit. En outre, les promotions sur les transferts de solde ne sont généralement proposées qu'aux nouveaux titulaires de carte.
Ce qu'il faut savoir sur les transferts de solde
Le passé n'est pas le présent
Les promotions de transfert de solde sont un outil puissant pour régler les dettes passées que vous avez accumulées sur d'anciennes cartes de crédit, mais ce n'est pas un outil pour économiser sur les intérêts des dettes nouvelles et futures que vous pourriez commencer à accumuler avec la carte. En effet, les taux promotionnels les plus bas ne s'appliquent qu'aux soldes transférés et non aux nouveaux achats portés à la carte. La meilleure stratégie consiste donc à éviter d'utiliser votre carte de transfert de solde pour de nouveaux achats et à vous concentrer sur le remboursement de la plus grande partie possible de la dette que vous avez transférée. Il convient également de noter que le délai de grâce sans intérêt ne s'appliquera plus aux achats récents que vous pourriez effectuer.
Rien n'est éternel
Attention : après la fin du taux promotionnel, le taux d'intérêt normal de la carte s'applique. Ainsi, si vous n'avez réussi à rembourser que la moitié de votre dette transférée pendant la période promotionnelle, le solde transféré commencera à produire des intérêts au taux standard de la carte. C'est pourquoi il est essentiel de rembourser autant de dettes transférées que possible avant l'expiration de la période promotionnelle.
Frais de transfert de solde
Le transfert d'un solde est généralement soumis à des frais. En général, il s'agit d'un taux fixe correspondant à un pourcentage du solde transféré. Ainsi, même si vous n'accumulez pas d'intérêts, il y a tout de même des frais dont vous devez tenir compte. Ces frais peuvent valoir le prix d'entrée pour accéder à un taux d'intérêt très bas.
Limites de transfert
Il peut y avoir des règles qui déterminent le montant de votre dette que vous pouvez transférer sur une autre carte.
Fournisseurs de cartes de crédit
Vous ne pouvez transférer des dettes que sur des cartes de crédit appartenant à des banques différentes.
Vérification du crédit
Vous devrez demander une nouvelle carte de crédit pour bénéficier des meilleures offres. Sachez que la demande d'une nouvelle carte peut impliquer un contrôle de solvabilité rigoureux, ce qui peut temporairement avoir un effet négatif sur votre cote de crédit.
Comment fonctionne un transfert de solde ?
Étape 1 : Demander une carte de crédit
Étant donné que les promotions de transfert de solde sont généralement réservées aux nouveaux clients, vous devez demander une nouvelle carte de crédit pour bénéficier d'une bonne promotion de transfert de solde. Comparez plusieurs offres et demandez celle qui répond le mieux à vos besoins, qui offre une longue période de promotion et un taux d'intérêt faible ou nul. N'oubliez pas non plus que la carte peut être soumise à des conditions de revenus. Ne perdez donc pas de temps à postuler pour des cartes pour lesquelles vous n'êtes pas éligible.
Etape 2 : Initier un transfert de solde
Certaines cartes de crédit vous permettent d'initier un transfert de solde immédiatement en ligne lors de la demande de carte.
Étape 3 : Attendre que le transfert soit effectué
Il peut s'écouler quelques jours ou quelques semaines avant que le transfert ne soit effectué, alors soyez patient.
Étape 4 : Priorité au remboursement rapide du solde
N'oubliez pas que le transfert de solde n'est disponible que pour une durée limitée. Évitez également de porter de nouveaux achats sur la carte, car ils seront soumis au taux d'intérêt standard de la carte.
Conseils pour les transferts de solde
Voici quelques conseils à garder à l'esprit lorsque vous profitez d'une offre de transfert de solde :
- Établissez un plan et créez un budget pour vous assurer de rembourser autant de dettes que possible pendant la période promotionnelle.
- Ne perdez pas de vue vos factures et les dates d'échéance. Si vous omettez des paiements, vous risquez de perdre l'offre de transfert de solde. Par exemple, si vous ne payez pas le solde minimum à la date d'échéance deux mois de suite pendant la période promotionnelle, vous perdrez le taux d'intérêt promotionnel.
- N'utilisez pas votre carte de crédit à transfert de solde pour de nouveaux achats, car tout nouvel achat porté sur la carte produira des intérêts au taux d'intérêt normal plutôt qu'au taux promotionnel très bas de la carte.
Combien pouvez-vous économiser avec un transfert de solde ?
Vous vous demandez combien vous pouvez potentiellement économiser avec une carte de crédit à transfert de solde ? Nous avons fait un rapide calcul pour illustrer les avantages d'une carte de transfert de solde :
Supposons que vous ayez actuellement un solde de 3 000 $ sur une carte de crédit de récompenses dont le taux d'intérêt annuel standard est de 19,99 %. Chaque mois, vous remboursez avec diligence 300 $ sur votre solde. À ce rythme de remboursement, il vous faudrait 12 mois pour rembourser votre solde et vous paieriez un total de 309 $ en intérêts !
Prenons le même exemple avec une carte de crédit assortie d'une promotion de transfert de solde, comme la carte Sélect CIBC Visa*. Supposons que vous transférez le solde de 3 000 $ de votre ancienne carte de crédit à une nouvelle carte assortie d'une promotion de transfert de solde de 0 % pendant 10 mois, de frais de 1 % du solde transféré (c.-à-d. 30 $) et d'une réduction des frais annuels pendant les deux premières années. Si vous avez remboursé le solde avec diligence dans les 10 mois impartis, vous ne paierez aucun intérêt sur la dette transférée et il ne vous en coûtera que 30 dollars. Cela représente une économie incroyable de 279 $.