Assurance vie pour conditions préexistantes

Pour obtenir une police d’assurance vie traditionnelle, vous devez généralement remplir un questionnaire médical et passer un examen avant d’être approuvé. Si vous avez une condition préexistante, comme un cancer, une maladie cardiaque ou le diabète, il peut être difficile d’obtenir une assurance vie, mais des options restent disponibles. Cette page présente certains produits d’assurance vie accessibles aux personnes ayant reçu un diagnostic antérieur de maladie ou de condition qui pourrait compliquer ou rendre impossible l’obtention d’autres formes de couverture d’assurance vie.

En fonction de la gravité de votre état de santé, il existe de nombreux types d'assurance vie auxquels vous pouvez prétendre :

L'assurance vie garantie est une assurance vie à laquelle vous pouvez prétendre quels que soient vos antécédents médicaux. Les polices d'assurance vie garantie sont beaucoup plus chères que les autres types d'assurance vie, et elles ne versent qu'un petit capital décès - généralement autour de 25 000 $, mais pouvant aller jusqu'à 50 000 $.

L'assurance vie permanente vous couvre à vie, tant que vous continuez à payer vos primes. Ce type d'assurance est réservé aux personnes souffrant de maladies préexistantes mineures, comme un taux de cholestérol élevé bien géré. Si votre demande est acceptée, vous obtiendrez probablement ce que l'on appelle une police « cotée », ce qui signifie que vous paierez des primes plus élevées.

L'assurance vie temporaire vous couvre pour une durée déterminée (généralement 10, 20 ou 30 ans) et peut être souscrite si votre état de santé n'est pas susceptible d'affecter votre santé au cours de cette période. Les primes de l'assurance vie temporaire seront également majorées si vous souffrez d'une maladie préexistante.

L'assurance-vie simplifiée, ou sans examen médical, est une assurance-vie qui repose sur un questionnaire médical, mais pas sur un examen physique. L'assurance-vie à émission simplifiée offre des niveaux de couverture plus élevés et des primes moins élevées que l'assurance-vie garantie. Elle est également plus facile à obtenir pour les personnes souffrant de maladies préexistantes que l'assurance vie traditionnelle, même si votre police sera probablement toujours soumise à une tarification. Ne vous découragez donc pas si votre police est cotée en raison d'une maladie préexistante, car cela est plus courant qu'on ne le pense.

Votre probabilité d’être approuvé pour une assurance vie autre que l’assurance vie garantie dépend de votre condition spécifique. Voici quelques exemples de conditions préexistantes que les compagnies d’assurance vie pourraient utiliser pour ajuster vos primes ou pour justifier un refus de couverture :

Diabète
Les compagnies d’assurance vie examinent plusieurs facteurs pour les clients atteints de diabète. Les personnes diabétiques ont de meilleures chances d’obtenir une assurance vie si elles maintiennent un poids santé, ne dépendent pas de l’insuline et n’ont pas de dommages aux reins. L’âge joue également un rôle : les personnes plus âgées en bonne santé générale et qui gèrent bien leur diabète auront plus de facilité à être approuvées.

Hypertension artérielle
Étant donné que l’hypertension artérielle est liée à des événements graves comme les crises cardiaques et les AVC, elle figure sur la liste des préoccupations. Si vous souffrez d’hypertension, la meilleure chose à faire pour améliorer vos chances d’obtenir une assurance vie est de contrôler votre poids et de maintenir une pression artérielle stable. Les standards d’acceptabilité varient selon les compagnies d’assurance, alors une enquête informelle avant de faire une demande peut vous orienter vers les assureurs les plus favorables. Si vous contrôlez votre pression artérielle pendant 12 mois avant un examen médical, vos primes pourraient être réduites, tout comme pour ceux qui arrêtent de fumer.

Cancer
Bien que des progrès significatifs aient été réalisés dans le traitement des cancers, les compagnies d’assurance considèrent toujours ces cas comme à haut risque. Vous aurez plus de chances d’obtenir une couverture si vous avez eu un cancer hautement traitable et êtes en rémission complète depuis au moins deux ans (plus longtemps, c’est encore mieux).

AVC (Accident vasculaire cérébral)
Si vous avez survécu à un AVC, les compagnies d’assurance poseront des questions sur les éventuels dommages permanents, les médicaments que vous prenez et la date de l’AVC. Si cela fait plus de deux ans et que vous vous êtes bien rétabli, vous pourriez être admissible à une assurance vie. Vos chances augmentent si vous maintenez une bonne pression artérielle, des niveaux de cholestérol sains, et si vous ne fumez pas.

VIH/SIDA
Peu de compagnies offrent une assurance vie simplifiée aux personnes vivant avec le VIH/SIDA, bien que cela évolue à mesure que les mentalités changent. Les assureurs qui acceptent ces demandes recherchent des personnes ayant survécu au moins 3 à 5 ans après le diagnostic, qui mènent une vie normale et qui contrôlent efficacement le virus grâce à la médication.

Transplantations
De nombreux receveurs de greffes craignent de ne jamais pouvoir bénéficier d'une assurance vie, mais ce n'est pas le cas. Malgré les médicaments immunosuppresseurs et le risque élevé de complications ultérieures, il est toujours possible d'obtenir une assurance-vie, parfois sans examen médical. Prenez soin de vous, mangez sainement, faites de l'exercice régulièrement et vous pourrez réduire les risques de complications ultérieures, ce qui atténuera la pression exercée par l'assureur et, par conséquent, votre taux d'intérêt.

Les compagnies d'assurance vie seront plus enclines à travailler avec vous si vous êtes en bonne santé et si votre maladie préexistante est bien gérée. En règle générale, cela signifie un minimum de deux ans sans changement défavorable de votre état de santé. Plus vous vieillissez, plus vous risquez de développer une complication ou une autre affection susceptible de compromettre vos chances d'être accepté. C'est pourquoi il est important de souscrire une assurance vie à un jeune âge - idéalement avant qu'une pathologie ne se développe - et de faire preuve de diligence dans le maintien de votre couverture.

Il est important de noter que même si votre demande d'assurance vie est approuvée, votre police pourrait ne pas être versée si vous avez menti ou falsifié des informations à la compagnie d'assurance. Après votre décès, la compagnie d'assurance peut vérifier votre demande et si vous avez été négligent ou si vous avez pris des risques inutiles, il est possible qu'elle refuse de vous indemniser.

Quelle que soit votre condition préexistante, le fait d’avoir été refusé pour une police d’assurance vie dans le passé constituera un signal d'alarme pour toute demande d'assurance vie ultérieure, même auprès d'une compagnie différente. C'est pourquoi il est important que vous fassiez vos devoirs et que vous compreniez vos chances de voir votre demande approuvée. Un courtier d'assurance qualifié peut vous recommander des produits d'assurance vie susceptibles d'être approuvés et faire des demandes de renseignements en votre nom. Demandez une soumission dès aujourd'hui et nous vous guiderons dans la bonne direction.

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