Assurance vie renouvelable et convertible pour les Canadiens
Selon la police choisie, vous pourriez avoir la possibilité de renouveler ou de convertir votre assurance vie. Cette flexibilité, souvent offerte avec l’assurance vie temporaire, est un avantage pour les titulaires de police au Canada. Demandez une soumission gratuite et une consultation dès aujourd’hui.
commençons!Qu’est-ce que l’assurance vie renouvelable et convertible?
Matt Hands, vice-président, Assurance
Les polices d’assurance vie renouvelable et convertible sont toutes deux des formes d’assurance vie temporaire. Le renouvellement d’une police vous permet de prolonger votre couverture pour une nouvelle période, tandis que la conversion transforme votre police temporaire en un autre type de protection, comme une assurance vie entière. Une police temporaire peut être renouvelable, convertible ou les deux – cela dépend du fournisseur et du type de police que vous choisissez. Il est courant qu’une assurance vie temporaire offre les deux options, mais il est important de vérifier auprès de votre courtier en assurance pour en être certain.
Comme pour tout produit d’assurance, vous obtiendrez la meilleure valeur pour votre argent en magasinant et en comparant les soumissions d’assurance vie de différents assureurs. Trouver une couverture temporaire abordable et flexible n’est que la première étape – comprendre les décisions à prendre plus tard, lorsqu’il s’agira de renouveler ou de convertir votre police, dépendra de vos besoins personnels. Dans certaines situations, il pourrait être plus simple de renouveler que de convertir, et chaque option vient avec des coûts différents.
Voyons maintenant plus en détail ces deux choix.
Comment fonctionne une assurance vie renouvelable
Si votre police d’assurance vie temporaire est renouvelable, cela signifie que vous avez l’option de prolonger votre couverture pour une nouvelle période à la fin de votre terme actuel. Par exemple, si vous souscrivez une police de 10 ans à l’âge de 20 ans, vous aurez la possibilité de la renouveler à 30 ans, lorsqu’elle arrivera à échéance. Elle vous couvrira alors jusqu’à l’âge de 40 ans. Les termes sont généralement renouvelables jusqu’à un certain âge fixé par la compagnie d’assurance, souvent autour de 75 ans.
Avantages du renouvellement d’une police d’assurance vie
Si vous êtes un adepte de l’assurance vie temporaire, il y a plusieurs avantages intéressants associés à une police renouvelable :
- Aucune nouvelle qualification requise : En règle générale, la demande d’assurance comprend un examen médical ou un questionnaire de santé. Avec une police renouvelable, vous pouvez éviter cette étape et simplement renouveler votre couverture. C’est un grand avantage, car si vous tombez malade pendant la durée initiale de votre police, vous pourrez tout de même la renouveler — même si votre nouvel état de santé vous rendrait normalement inassurable (par exemple, en cas de diagnostic d’une maladie terminale).
- Souplesse et commodité : Le processus de renouvellement est très simple et ne comporte pratiquement aucun obstacle. Il suffit d’informer votre courtier ou votre fournisseur de votre intention de renouveler, et ils s’occuperont du reste. Vous pouvez aussi choisir de passer de nouveau par le processus de qualification, ce que certaines personnes font pour économiser sur leurs primes. Si vous êtes encore en bonne santé au moment du renouvellement, cela peut être une excellente idée, car votre facteur de risque sera réduit, ce qui vous permettra de bénéficier de primes moins élevées qu’avec un renouvellement automatique.
Inconvénients du renouvellement d’une police d’assurance vie
Même si les avantages l’emportent généralement sur les inconvénients, il est important d’en être conscient :
- Coût plus élevé : Le principal inconvénient est souvent le coût. Lorsque vous renouvelez, vos nouvelles primes seront plus élevées, en fonction de votre âge et du fait que vous ne repassez pas par le processus de qualification. La compagnie d’assurance augmente vos primes selon le risque accru perçu. Si vous êtes en bonne santé, vous pourriez choisir de vous requalifier pour obtenir un meilleur tarif et plus d’options de couverture.
- Limitations de la couverture : Les assureurs peuvent parfois imposer des limites à la couverture au moment du renouvellement, justement parce que vous ne repassez pas d’examen médical. En limitant la couverture, ils réduisent leur exposition aux risques qui pourraient avoir changé ou émergé pendant la durée initiale. En optant pour la commodité du renouvellement, vous pourriez donc ne pas obtenir autant de couverture que précédemment, ou que ce dont vous avez réellement besoin à ce moment-là . Prenez le temps d’évaluer votre situation avant de prendre une décision finale.
- Absence de valeur de rachat : Contrairement à une assurance vie entière, une police temporaire renouvelée ne comporte pas de composante de valeur de rachat. Les assurances vie entière sont généralement beaucoup plus coûteuses qu’une police temporaire, mais elles incluent d’autres caractéristiques intéressantes, comme une valeur de rachat. Il vaut mieux faire vos recherches avant de décider entre renouveler votre police ou la convertir en une assurance vie entière.
Comment fonctionne l'assurance vie convertible ?
Une police d'assurance vie convertible est une police que vous pouvez transformer en police d'assurance vie permanente, soit à la fin de votre contrat, soit à certaines dates anniversaires (par exemple, tous les 5 ans). Avant de prendre la décision de convertir votre police, vous devez examiner votre situation personnelle actuelle et vos besoins en matière de couverture, y compris votre situation financière et vos dépendances. Le coût, la couverture et la souscription d'une assurance permanente seront différents de ceux de la police temporaire que vous avez souscrite au départ.
Avantages de la conversion d'une police d'assurance vie
La transformation d'une police comporte un certain nombre d'avantages dont vous devez tenir compte dans votre décision :
- Il n'est pas nécessaire de se requalifier, ce qui est un bon choix si votre état de santé s'est détérioré. Comme pour le processus de renouvellement, vous n'aurez pas à passer d'examens médicaux supplémentaires pour transformer votre police en assurance vie entière.
- Vous avez également la possibilité de vous requalifier si vous le souhaitez, ce qui peut réduire vos primes - cela est souvent recommandé si vous êtes encore en bonne santé.
- Vous n'avez pas besoin de chercher un nouvel assureur ou une nouvelle police, ce qui est pratique. Le processus de conversion est simple et facilite grandement la tâche de l'assuré.
- L'assurance vie entière offre les avantages d'une valeur de rachat qui n'est pas disponible avec l'assurance vie temporaire. La valeur de rachat s'accumule au fur et à mesure que vous payez vos primes et vous pouvez retirer de l'argent de cette valeur de rachat pour répondre à divers besoins ou l'épargner en vue d'un éventuel revenu de retraite.
- Prolonger votre couverture jusqu'à la fin de votre vie. En transformant votre contrat en un contrat permanent, vous optez pour une protection à vie. Il n'y a plus de limite de durée pour le versement du capital décès, à condition que la police reste active.
Inconvénients de la conversion d'une police d'assurance vie
Les avantages l'emportent nettement sur les inconvénients, mais vous devez être conscient des inconvénients perçus, car ils peuvent influencer votre décision de transformer votre police :
- L'assurance est plus chère que l'assurance temporaire, du moins pendant les premières années du contrat. Le coût est en grande partie dû à l'extension de la couverture à vie, au capital décès garanti et à la valeur de rachat. La compagnie d'assurance prend plus de risques et les primes ne varient pas en fonction de l'âge après la souscription de la police.
- Il peut y avoir une date limite de transformation, ce qui signifie que vous n'aurez peut-être pas autant d'occasions ou de temps pour réfléchir à cette décision qu'au renouvellement. Cela signifie simplement que si vous pensez que la transformation pourrait vous intéresser à terme, vous devez faire vos recherches à temps et rester informé, afin d'être prêt à prendre une décision avant toute date limite.
- Un choix potentiellement limité d'options de police, qui dépendra de la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous avez choisi de souscrire la police temporaire initiale. Vous serez limité à ses options d'assurance vie entière et, bien qu'il s'agisse d'un excellent fournisseur d'assurance vie temporaire, ses options d'assurance vie entière ne vous conviendront peut-être pas. Si vous pensez qu'une conversion à l'assurance vie entière pourrait être envisagée, vous devrez probablement en tenir compte lors de votre achat initial, en comparant les compagnies d'assurance vie.
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Les inconvénients de l’assurance vie renouvelable et convertible
Les polices d’assurance vie renouvelable et convertible offrent plus de flexibilité qu’une assurance vie temporaire classique. Elles vous permettent d’obtenir une couverture immédiate à un coût raisonnable, tout en vous donnant la possibilité de l’adapter si votre situation évolue – pour le mieux ou pour le pire. Comme l’assurance vie est plus abordable quand on est jeune, cette souplesse peut être très avantageuse.
Cela dit, le principal inconvénient de ces types de polices, c’est qu’elles coûtent généralement plus cher que les polices temporaires sans option de renouvellement ou de conversion. Cette flexibilité supplémentaire représente un risque accru pour la compagnie d’assurance, ce qui se reflète dans une prime plus élevée.
Cela étant dit, il reste peu de polices d’assurance vie temporaire non renouvelables sur le marché canadien. Quant aux polices convertibles, bien qu’elles gagnent en popularité, elles sont encore moins courantes que les polices renouvelables. Comme pour toute décision en matière d’assurance vie, il est essentiel de comparer vos options et de choisir celle qui correspond le mieux à votre situation.
Où acheter une assurance vie transformable et renouvelable ?
Toutes les compagnies d'assurance vie qui proposent une assurance vie temporaire offrent une option d'assurance-vie renouvelable. Au cours de la procédure de souscription, vous pouvez demander que la police soit renouvelable. Votre courtier d'assurance sera alors en mesure de vous conseiller sur les options et les tarifs, et bien sûr sur le fonctionnement de la police. Si vous êtes satisfait des termes et conditions, ainsi que des limites de couverture, il est assez facile de souscrire, à condition de passer le processus de qualification initial dans le cadre de la demande.
L'assurance vie convertible est un peu plus compliquée. Si une compagnie propose à la fois une assurance temporaire et une assurance vie entière, il est presque certain qu'elle offrira une option transformable. Ce que vous devez considérer, c'est si vous voulez une police permanente offerte par cette compagnie, car il y a des différences majeures entre les fournisseurs lorsqu'il s'agit d'assurance-vie permanente. Les trois grandes compagnies d'assurance vie du Canada (Sun Life, Canada Vie et Manuvie) offrent les contrats permanents (entiers) les plus souples du marché, y compris l'assurance vie universelle. Certains fournisseurs d'assurance vie appartenant à des banques proposent des contrats permanents de base, mais ils sont généralement moins sophistiqués que les compagnies indépendantes.