Pourquoi les jeunes devraient ouvrir un CELI?

C’est un dilemme. Les jeunes qui essaient de se débrouiller tout seul font face à beaucoup de frais durant une période où ils ne gagnent généralement pas beaucoup.

Et pourtant, le meilleur moment pour commencer à économiser est avant d’atteindre les 30 ans.

La raison? La magie de la composition, un processus simple qui réinvente les rendements d’un investissement ou un compte d’épargne portant intérêt, de sorte qu’il se multiplie au fil du temps.

En termes bancaires, c’est généralement l’intérêt qui est réinvesti, et sur lequel de nouveaux intérêts s’ajoutent graduellement à mesure que la valeur du compte augmente. Lorsqu’on investit dans des actions, il est important de choisir des actions (ou des fonds) payables par un dividende parce que le réinvestissement de ces dividendes est le facteur le plus important afin d’augmenter les facteurs de composition.

Et c’est encore mieux si vous pouvez éviter les taxes, ce que les jeunes Canadiens peuvent faire grâce à l’introduction du CELI en janvier 2009.

Il y a des inconvénients mineurs. Le premier est une limite de contribution du CELI qui empêche les épargnants de charger des comptes en vrac. Du côté positif, ces limites (5 500 $ en 2017) simplifient l’établissement d’objectifs d’épargne annuels.

La seconde est une exigence selon laquelle les contributeurs atteignent l’âge de la majorité dans la province ou le territoire où ils résident avant la création d’un compte. Par exemple, les personnes résidant en Alberta, au Manitoba, en Ontario, à l’Île-du-Prince-Édouard, au Québec et en Saskatchewan peuvent ouvrir les CELI à leur 18e anniversaire. Cependant, les résidents de la Colombie-Britannique, du Nouveau-Brunswick, de Terre-Neuve-et-Labrador, des Territoires du Nord-Ouest, de la Nouvelle-Écosse, du Nunavut et du Yukon doivent attendre jusqu’à ce qu’ils aient 19 ans. Cependant, la pièce de contribution commence à s’accumuler à l’âge de 18 ans.

Les étudiants qui travaillent pendant leurs années universitaires peuvent utiliser un CELI afin de payer leurs prêts étudiants en plus de l’argent de leur emplois, puis en utilisant ces fonds pour rembourser le capital de prêt après l’obtention de leur diplôme.

En outre, les CELI peuvent être utilisés pour payer les dépenses pour la durée de vie du titulaire du compte. Plusieurs millénaires utilisent déjà des comptes pour mettre de côté des fonds pour une première maison ou afin de financer d’autres grands achats tel qu’un mariage luxueux ou des voyages à l’étranger. Une autre utilisation populaire des fonds CELI parmi les millénaires est l’achat de leur première voiture.

C’est pour cette raison qu’il est important pour les nouveaux diplômés d’articuler leurs objectifs financiers et d’ensuite organiser leurs investissements en conséquence. Dû à leur nature libre d’impôt, certains fonds détenus dans un CELI doivent toujours être destinés à des objectifs à plus long terme, comme une éventuel retraite. Pourtant, de nombreux jeunes investisseurs sont entravé dans une mentalité d’investissement contre-intuitive.

Bien qu’un professionnel de la finance regarde à un horizon fastidieux quant aux années de retraite d’un millénaire – de plus de 40 ans – il recommandera surement de remplir ses portefeuilles de CELI avec les investissements les plus efficaces mais les risqués, les investisseurs plus jeunes résistent souvent.

C’est dû au fait que de nombreux jeunes sont étonnamment opposés aux risques financiers- c’est en partie parce qu’ils n’ont pas acquis l’expérience suffisante sur les marchés boursiers, mais principalement parce que leurs gains ont tendance à être faibles ; les pertes d’investissement à court terme semblent catastrophiques.

Et c’est dommage, car d’ici le moment où ils respecteront les hauts et les bas des marchés, la fenêtre sur certaines de leurs opportunités d’investissement les plus lucratives pourraient se fermer.

Bien que de telles craintes soient naturelles, il est important pour les jeunes investisseurs de prendre les mesures nécessaires afin de se retirer et d’avoir une longue vision de leur économie et de leurs investissements. Les actions qui auront lieu pendant longtemps et qui produiront ainsi une croissance exceptionnelle en termes réels sont celles qui doivent être protégées des taxes.

Pendant ce temps, l’argent qui sera nécessaire pour les factures mensuelles ou d’autres achat à court terme devrait être conservé dans des comptes liquides avec des règles de retrait plus simples (parce que les CELI en ont des bizarres avec cela).