Calculatrice d'accessibilité hypothécaire hypothécaire

Q: Quel est le montant minimum de l'acompte que je peux verser ?

Au Canada, selon le ministère fédéral des Finances , à compter du 15 décembre 2024, les acheteurs de logements devront verser un acompte minimum de 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix d'achat de leur logement, puis de 10 % sur la tranche restante comprise entre 500 001 $ et 1,5 million de dollars. Les acquéreurs doivent verser un acompte de 20 % sur les biens immobiliers dont le prix est égal ou supérieur à 1,5 million de dollars. Pour en savoir plus : Prêts hypothécaires assurés jusqu’à 1,5 million de dollars

Q: Lorsque j'utilise la calculatrice, pourquoi la ligne relative aux droits de cession immobilière change-t-elle si je choisis l'option d'achat d'un logement pour la première fois ?

Si vous choisissez l'option « acheteur d'une première maison », le calculateur applique les remboursements fédéraux et provinciaux appropriés offerts aux acheteurs d'une première maison, ce qui se traduit par un montant de droits de mutation foncière moins élevé.

Lorsque vous êtes à la recherche d'un nouveau logement, la première étape consiste à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre. Ratehub.ca prend en compte les facteurs principaux tels que votre revenu et vos dépenses et détermine le prix d'achat maximum auquel vous pouvez prétendre grâce à notre calculatrice d'accessibilité hypothécaire.

Calculatrice de capacité financière de Ratehub.ca

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Frais de chauffage

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Paiement de voiture

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Mise de fonds hypothécaire

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Assurance de la SCHL

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Prêt hypothécaire total requis

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Taux hypothécaire

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Votre versement hypothécaire

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Questions fréquemment posées

Comment calculer ma capacité d'emprunt ?

Votre capacité à assumer un prêt hypothécaire ne se limite pas à l'intégration des paiements mensuels dans votre budget. Les prêteurs évaluent plusieurs facteurs clés, notamment le revenu total de tous les demandeurs de prêt hypothécaire, les dettes actuelles (comme les paiements pour la voiture, les frais de garde, les cartes de crédit) et les dépenses récurrentes liées à l'accession à la propriété (comme les services publics, les taxes foncières et les charges de copropriété). Voici les deux ratios du service de la dette qui entrent en jeu :

Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD): Il s'agit du rapport entre le capital du prêt hypothécaire, les intérêts, les taxes foncières et les frais de chauffage, et le revenu annuel total. En règle générale, pour obtenir un prêt hypothécaire, le ratio d'amortissement brut de la dette doit se situer dans une fourchette de 32 à 39 %.
Le ratio d’amortissement total de la dette (ATD) : Ce ratio va plus loin en prenant en compte tous les paiements mensuels de dettes, comme les cartes de crédit, les paiements de voiture et les frais de prêt, en plus de vos frais de logement, toujours divisés par votre revenu annuel. Le ratio d'amortissement total de la dette doit généralement se situer entre 40 et 44 %.
Ces paramètres, combinés à d'autres éléments tels que votre cote de crédit, aideront votre prêteur à déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.

Quel est le montant minimum de l'acompte que je peux verser ?

Au Canada, selon le ministère fédéral des Finances, à compter du 15 décembre 2024, les acheteurs de logements devront verser un acompte minimum de 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix d'achat de leur logement, puis de 10 % sur la tranche restante comprise entre 500 001 $ et 1,5 million de dollars. Les acquéreurs doivent verser un acompte de 20 % sur les biens immobiliers dont le prix est égal ou supérieur à 1,5 million de dollars.

Pour en savoir plus : Prêts hypothécaires assurés jusqu’à 1,5 million de dollars

Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire par défaut ?

L'assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour tout acheteur d'un logement qui verse une mise de fonds inférieure à 20 %, souvent appelé « emprunteur à ratio élevé ». Cette couverture est souvent appelée assurance SCHL, car la société d'État est historiquement le principal fournisseur de cette couverture. Les deux autres fournisseurs d'assurance hypothécaire au Canada sont Canada Guaranty et Sagen.

Cette assurance coûte généralement entre 2,8 % et 4 % du montant total de l'hypothèque. En garantissant les prêteurs contre le risque qu'un emprunteur ne rembourse pas son prêt hypothécaire, l'assurance contre le défaut de paiement permet aux emprunteurs à haut risque de bénéficier plus facilement d'un prêt hypothécaire (et souvent à des taux plus bas).

Au lieu d'être payée d'avance, la prime d'assurance est ajoutée à vos mensualités dès le début de la durée du prêt. Cette dépense supplémentaire augmente le coût total de votre emprunt. Vous pouvez peut-être acheter une maison plus tôt et avec un acompte moins élevé, mais la prime d'assurance supplémentaire a une incidence directe sur le coût mensuel de votre prêt hypothécaire.

À lire également : Hypothèques assurées et non assurées

Quel est le montant de prêt hypothécaire que je peux me permettre ?

Utilisons la calculatrice de l'abordabilité des paiements ci-dessus pour déterminer l'abordabilité maximale d'un acheteur dans ce scénario.

Supposons que vous avez un revenu annuel de 100 000 $ et que vous pouvez verser une mise de fonds de 50 000 $ avec un amortissement maximal de 25 ans. Sur la base de ces paramètres, vous pouvez vous permettre d'acheter une maison d'une valeur potentielle de 456 441 $. Après déduction de l'acompte, le montant du prêt hypothécaire serait de 419 041 $, ce qui inclut 12 600 $ de primes d'assurance de la SCHL (ajoutées au prêt hypothécaire parce que l'acompte est inférieur à 20 %).

Maintenant, si vous êtes admissible à un taux hypothécaire fixe de 5 ans de 4,04 %, votre paiement mensuel sera d'environ 2 213 $.

Lorsque j'utilise la calculatrice, pourquoi la ligne relative aux droits de cession immobilière change-t-elle si je choisis l'option d'achat d'un logement pour la première fois ?

Que représente la taxe pour le certificat de préclusion ?

Le certificat de préclusion est communément appelé « certificat d'état de la copropriété ». Il est délivré par l'association des copropriétaires dans le cadre de la procédure de diligence raisonnable lors de l'achat d'un appartement en copropriété, et vous donne essentiellement un aperçu de l'état de l'appartement et de l'association pour vous permettre de prendre une décision en connaissance de cause.

Quel est le montant du prêt hypothécaire que je peux obtenir avec un salaire de 70 000 dollars ?

Le revenu de l'acheteur n'est qu'un élément de l'équation de l'accessibilité du prêt hypothécaire. Les prêteurs prennent également en compte d'autres facteurs, tels que le montant de votre mise de fonds, vos dettes et votre profil de crédit. Examinons deux scénarios à partir d'un salaire annuel de 70 000 $ et de notre Calculateur d'accessibilité hypothécaire.

Scénario 1 : Candidat célibataire
Supposons que l'acheteur gagne 70 000 $ par an, qu'il n'a pas de codemandeur et qu'il a économisé 21 000 $ pour une mise de fonds (30 % de son revenu annuel brut - un repère couramment utilisé pour les coûts de logement). En supposant une période d'amortissement de 25 ans, cet acheteur pourrait se qualifier pour une maison dont le prix d'achat maximal est de 320 571 $.

Scénario 2 : Deux codemandeurs
Supposons maintenant qu'il y ait deux codemandeurs, chacun gagnant 70 000 $, avec un revenu familial combiné de 140 000 $ et une mise de fonds totale de 42 000 $. En utilisant les mêmes hypothèses, ces acheteurs pourraient s'offrir une maison dont le prix pourrait atteindre 645 846 $.

Ces calculs supposent que la propriété est située à Toronto, en Ontario.

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Économiser sur l'achat de votre maison commence par l'obtention des meilleurs taux. Laissez Ratehub.ca vous aider à comparer les meilleurs prêteurs canadiens.

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Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires

23 avril 2025

Pourquoi calculer son accessibilité hypothécaire ?

Lorsque vous cherchez à acheter un logement, il est utile de savoir combien vous pouvez vous permettre. Pouvoir calculer une estimation du montant que vous pouvez emprunter est un élément important de l'établissement de votre budget.

La question « Quelle est ma capacité d'emprunt hypothécaire ? » est souvent posée au début de la recherche d'un logement ; vous devez également déterminer si vous disposez de suffisamment de liquidités pour acheter une maison. Les liquidités nécessaires proviennent de la mise de fonds versée pour le prix d'achat, ainsi que des frais de clôture qui doivent être engagés pour réaliser l'achat. Nous pouvons vous aider à estimer ces frais de clôture à l'aide de l'onglet « Liquidités nécessaires » de la calculatrice d'accessibilité hypothécaire ci-dessus.

Ensemble, la compréhension du montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre d'emprunter et des besoins en liquidités vous aidera à déterminer le type de logement que vous devriez rechercher.

Facteurs du marché influençant l'accessibilité

Les taux ont eu tendance à baisser au cours des premiers mois de 2025, principalement en raison de l'incertitude économique accrue causée par les nouveaux droits de douane américains sur les produits canadiens et les mesures de rétorsion du Canada. Ces droits de douane, et les pertes d'emplois qui pourraient en résulter, pourraient faire basculer l'économie dans la récession. En réaction, les investisseurs se sont rués sur des actifs plus sûrs, faisant baisser les rendements obligataires dans la fourchette de 2,5 à 2,6 % et, par extension, les taux hypothécaires fixes.

La Banque du Canada a également réduit à plusieurs reprises son taux directeur pour soutenir l'économie, ce qui a encore fait baisser les taux hypothécaires variables. Si cela permet d'obtenir des mensualités plus abordables, cela augmente également le risque de pertes d'emploi et de stagnation des salaires sur un marché du logement plus volatil. Si l'économie devait sombrer dans la stagflation, où les prix augmentent alors même que la croissance ralentit, la banque centrale pourrait se voir contrainte de relever ses taux plus tôt que prévu.

Mise à jour d'avril 2025 sur l'accessibilité hypothécaire au Canada

Selon le dernier rapport sur l'accessibilité de Ratehub.ca, la baisse des taux hypothécaires et des prix des maisons a contribué à alléger le fardeau financier des acheteurs dans 10 des 13 principaux marchés. Bien que la demande de biens immobiliers soit restée faible sur les principaux marchés du logement au Canada, plusieurs facteurs ont amélioré l'accessibilité pour les acheteurs.
La baisse des taux hypothécaires a été l'un des principaux facteurs d'amélioration de l'accessibilité. Début mars, à la suite de l'annonce des droits de douane américains sur les produits canadiens, les rendements obligataires canadiens ont fortement baissé pour atteindre la fourchette de 2,5 %. En conséquence, les prêteurs canadiens ont abaissé leurs taux hypothécaires fixes à cinq ans à 3,84 %, contre 4,55 % en février, ce qui a contribué à réduire les paiements hypothécaires mensuels et le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire. La baisse des taux hypothécaires a également fait baisser le taux de stress test des prêts hypothécaires à 6,38 %.
Les améliorations les plus marquées ont été observées dans la région du Golden Horseshoe, notamment à Toronto et à Hamilton. À Toronto, le revenu requis pour acheter une maison de prix moyen a diminué de 4 190 $, grâce à une baisse de 5 400 $ du prix moyen des maisons. À Hamilton, le prix des maisons a baissé de 1 600 $, ce qui a entraîné une réduction du revenu requis de 2 700 $.
Malgré ces améliorations, les perspectives d'accessibilité au logement au Canada restent incertaines, les menaces tarifaires et les tensions commerciales mondiales ayant un impact sur les prévisions de taux d'intérêt. Après la baisse initiale des rendements obligataires, ceux-ci sont de nouveau à la hausse, ce qui exerce une pression sur les taux hypothécaires. Bien que la Banque du Canada ait suspendu toute nouvelle baisse des taux pour l'instant, son processus décisionnel reste influencé par les événements mondiaux. La banque centrale a souligné la nécessité de trouver un équilibre entre la maîtrise de l'inflation et la croissance économique, compte tenu notamment des risques posés par la fluctuation des tarifs douaniers et des relations commerciales.

Pour en savoir plus - La baisse des taux hypothécaires a favorisé l'achat de logements en mars

Qu'est-ce que la capacité d'emprunt hypothécaire ?

L'accessibilité hypothécaire est le montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, de votre endettement et de vos dépenses courantes. Il s'agit essentiellement de votre pouvoir d'achat lors de l'acquisition d'un logement. Plus votre capacité d'emprunt est élevée, plus vous pouvez vous permettre d'acheter un logement cher.

Le terme « accessibilité » est également utilisé pour décrire l'accessibilité globale du logement, qui est davantage liée au coût de la vie dans une ville donnée. Si le coût du logement par rapport au revenu moyen d'une ville est élevé, celle-ci sera considérée comme un lieu de vie moins abordable. Les deux termes sont liés, mais il est important de comprendre la différence.

De nombreux facteurs influent sur le montant maximal du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre d'emprunter, notamment le revenu du ménage des candidats à l'achat du logement, les dépenses mensuelles personnelles de ces candidats (paiements de voiture, dépenses de crédit, etc.) et les dépenses liées à la possession d'un logement (impôts fonciers, charges de copropriété et frais de chauffage, etc.)

Quel est mon budget ?

Le montant que vous pouvez consacrer à l'achat d'une maison au Canada est principalement déterminé par le montant que vous pouvez emprunter auprès d'un prêteur hypothécaire. À moins que vous ne disposiez de suffisamment de liquidités pour acheter une propriété directement, ce qui est peu probable. Utilisez la calculatrice d'accessibilité hypothécaire ci-dessus pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre situation actuelle.

Comment utiliser la calculatrice de capacité d'emprunt hypothécaire ?

Pour utiliser notre calculatrice de capacité d'emprunt hypothécaire, il vous suffit d'entrer votre revenu et celui de votre codemandeur (le cas échéant), ainsi que vos frais de subsistance et vos remboursements de dettes. La calculatrice peut estimer vos frais de subsistance si vous ne les connaissez pas.

Avec ces chiffres, vous pourrez calculer le montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter. Vous pouvez également modifier votre période d'amortissement et votre taux hypothécaire pour voir comment cela affecterait votre capacité d'emprunt et vos paiements mensuels.

Comment estimer votre capacité budgétaire

Les prêteurs estiment deux ratios pour déterminer le montant du prêt hypothèque auquel ils vous qualifie, et donc la valeur de la maison dont vous pouvez vous permettre. Ces ratios sont appelés ratio d'amortissement brut de la dette (ABD) et le ratio d'amortissement total de la dette (ATD) . Ils prennent en compte vos revenus, les frais de logement mensuels et le montant globale de vos dettes.

La règle de l'accessibilité, tel qu'indiqué par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), est que vos frais de logement mensuels (capital de l'hypothèque et les intérêts, taxes et frais de chauffage) - ne doivent pas dépasser 32 % du revenu brut mensuel du ménage. Pour les condominiums, ce pourcentage du revenu doit inclure la moitié de vos frais mensuels de condominium. La somme de ces coûts de logement exprimée comme un pourcentage de votre revenu mensuel brut est votre ABD.

La deuxième règle de l'accessibilité de la SCHL indique que votre charge de la dette totale par mois, y compris les frais de logement, ne doit pas être supérieure à 40 % de votre revenu mensuel brut. En plus des coûts de logement, votre charge total de la dette inclus les intérêts mensuels de carte de crédit, les paiements de voiture, et les dépenses d'autres prêts. La somme de ce niveau d'endettement total mensuel en pourcentage de votre revenu brut du ménage est votre ABD.

Ratio d’amortissement brut de la dette (ABD)

Versements hypothécaires

+ Les impôts fonciers

+ Frais de chauffage

+ 50 % des frais de condo

÷ Revenu annuel

= Ratio (doit être < 32 %)

Ratio d’amortissement total de la dette (ATD)

Dépenses de logement (per ABD)

+ D’intérêt des cartes de crédit

+ Paiements de voiture

+ Frais d’emprunt

÷ Revenu annuel

= Ratio (doit être < 40 %)

Limites maximales

Bien que les directives générales préférées pour l'ABD et l'ATD soient respectivement de 32 % et 40 %, la plupart des emprunteurs ayant un bon crédit et des revenus stables sont autorisés à se qualifier à l'extrémité supérieure des seuils de ratio d'endettement.

La limite maximale de l'ABD utilisée par la plupart des prêteurs pour qualifier les emprunteurs est de 39% et la limite maximale de l'ATD est de 44%. Notre calculateur hypothécaire utilise ces limites maximales pour estimer l'accessibilité financière.

Le 1er juillet 2020, la SCHL a mis en place de nouvelles limites d'ABD et d'ATD pour les prêts hypothécaires qu'elle assure, la nouvelle limite d'ABD pour les prêts hypothécaires assurés par la SCHL devenant 35 % et la nouvelle limite d'ATD pour les prêts hypothécaires assurés par la SCHL devenant 42 %. Toutefois, le 5 juillet 2021, ces exigences mises à jour pour les prêts hypothécaires assurés ont été annulées, et les limites de l'ABD et de l'ATD sont revenues à 39 % et 44 %, respectivement.

Les changements apportés par la SCHL ont eu un impact relativement minime sur les emprunteurs, car Sagen et Canada Guaranty, les deux autres fournisseurs d'assurance hypothécaire au Canada, n'ont pas modifié leurs limites maximales. Par conséquent, les prêteurs hypothécaires ont continué à utiliser les anciennes limites maximales d'ABD et d'ATD de 39/44 proposées par ces autres assureurs. Le principal résultat de la modification temporaire des exigences de la SCHL a été une perte importante de parts de marché, raison pour laquelle les exigences plus strictes ont été annulées en juin 2021.

Mise de fonds

Votre mise de fonds est un point de repère utilisé pour déterminer votre capacité financière maximale. Sans tenir compte des revenus et des niveaux d'endettement, vous pouvez déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser à l'aide d'un simple calcul.

Si votre mise de fonds est de 25 000 $ ou moins, vous pouvez déterminer votre prix d'achat maximal à l'aide de la formule suivante :

Mise de fonds ÷ 5 % = Capacité d'achat maximale

Si votre mise de fonds est de 25 001 $ ou plus, vous pouvez calculer votre prix d'achat maximal à l'aide de la formule suivante :

Montant de la mise de fonds - 25 000 $) ÷ 10 % + 500 000 $ = Capacité d'achat maximale

Par exemple, supposons que vous ayez économisé 50 000 $ pour votre mise de fonds. Le prix maximum de la maison que vous pourriez vous permettre serait le suivant :

(50 000 $ - 25 000 $) ÷ 10% + 500 000 $ = 750 000 $

Tout prêt hypothécaire avec un acompte inférieur à 20 % est appelé prêt hypothécaire à rapport élevé et nécessite la souscription d'une assurance prêt hypothécaire, souvent appelée assurance SCHL (bien que, comme indiqué ci-dessus, l'assurance prêt hypothécaire soit également fournie par Sagen et Canada Guaranty).

Liquidités nécessaires

En plus de la mise de fonds et de l'assurance hypothécaire, vous devez mettre de côté 1,5 % à 4 % du prix de vente de votre logement pour couvrir les frais de clôture, qui sont payables le jour de la signature de l'acte. De nombreux acheteurs oublient de prendre en compte les frais de clôture dans leurs calculs de capacité.

Autres facteurs de qualification hypothécaire

Outre les ratios de service de la dette, l'acompte et les liquidités pour les frais de clôture, les prêteurs hypothécaires tiendront également compte de vos antécédents de crédit et de vos revenus pour vous accorder un prêt hypothécaire. Tous ces facteurs sont d'égale importance. Par exemple, même si vous avez un bon crédit, un acompte important et aucune dette, mais un revenu instable, vous pourriez avoir des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire.

N'oubliez pas que la calculatrice d'accessibilité hypothécaire ne peut fournir qu'une estimation du montant qui vous sera accordé, et qu'elle suppose que vous êtes un candidat idéal pour un prêt hypothécaire. Pour avoir une idée plus précise de ce à quoi vous pouvez prétendre, demandez à un courtier hypothécaire d'obtenir une préapprobation hypothécaire.

Comment augmenter votre capacité d'emprunt hypothécaire

Si vous souhaitez augmenter le montant que vous pouvez emprunter, et donc le montant que vous pouvez consacrer à l'achat d'un logement, il existe quelques mesures à prendre.

Constituez un acompte plus important : Plus votre acompte est élevé, moins vous devrez payer d'intérêts sur la durée de votre prêt. Un acompte plus important vous permet également d'économiser de l'argent sur le coût de l'assurance prêt hypothécaire.
Obtenez un meilleur taux hypothécaire : Faites le tour du marché pour trouver le meilleur taux hypothécaire possible et envisagez de faire appel à un courtier hypothécaire pour négocier en votre nom. Un taux hypothécaire plus bas se traduira par des paiements mensuels moins élevés, ce qui augmentera le montant que vous pouvez vous permettre. Il vous permettra également d'économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.
Augmentez votre période d'amortissement : Plus vous prenez de temps pour rembourser votre prêt, moins vos mensualités seront élevées, ce qui rendra votre prêt hypothécaire plus abordable. Cependant, vous paierez davantage d'intérêts au fil du temps.
Profitez de l'exonération proposée de la TPS : En mars 2025, le gouvernement du Premier ministre Mark Carney a présenté un plan visant à supprimer la TPS de 5 % pour les acheteurs d'un premier logement qui achètent une maison nouvellement construite ou ayant fait l'objet de rénovations importantes, dont le prix ne dépasse pas 1 million de dollars. Le Parti conservateur a également présenté une proposition similaire qui étendrait l'exonération aux logements d'une valeur maximale de 1,3 million de dollars, sans limiter l'éligibilité aux primo-accédants. La portée exacte de cette politique dépendra du résultat des élections fédérales du 28 avril 2025.

Il ne s'agit là que de quelques moyens d'augmenter le montant que vous pouvez consacrer à l'achat d'une maison, en augmentant l'accessibilité de votre prêt hypothécaire. Toutefois, les meilleurs conseils vous seront donnés personnellement. Trouvez un courtier en hypothèques agréé près de chez vous pour avoir un entretien gratuit et sans engagement, adapté à vos besoins.