Durée du terme vs période d'amortissement
Conseils pour renouveler votre prêt hypothécaire en 2024 :
- Commencez le processus de renouvellement le plus tôt que possible : De nombreux prêteurs vous permettront de renouveler votre hypothèque jusqu'à 120 jours avant la fin du terme.
- Magasinez et renseignez-vous sur les options qui s'offrent à vous : Comparer les prêteurs ou travailler avec un professionnel comme un courtier hypothécaire peut vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire. Saviez-vous que le fait d'obtenir un taux hypothécaire inférieur de 0,25 % peut permettre à un emprunteur d'économiser 91 $ par mois et 1 092 $ par an*?
- Souscrivez un prêt à taux fixe à court terme, par exemple pour une durée de deux ou trois ans : Cette solution offre une protection contre les fluctuations des taux d'intérêt et permet à l'emprunteur d'effectuer un changement plus tôt, au moment du renouvellement de son prêt.
- Effectuer un paiement forfaitaire : Si possible, réduisez le solde de votre prêt hypothécaire avant le renouvellement en effectuant un paiement forfaitaire ou un paiement mensuel accéléré.
*Basé sur un prix de logement de 700 000 $, une mise de fonds de 10 %, un amortissement sur 25 ans et un taux hypothécaire fixe sur 5 ans de 4,64 % par rapport à 4,39 %.
L'une des sources de confusion les plus courantes pour les futurs acheteurs de logement est la différence entre la durée d'un prêt hypothécaire et la période d'amortissement. Voici une réponse succincte : Le terme d'un prêt hypothécaire est la durée de votre contrat actuel, à la fin duquel vous devrez le renouveler ; la période d'amortissement est la durée totale de votre prêt hypothécaire. Au Canada, un prêt hypothécaire typique a une durée de 5 ans et une période d'amortissement de 25 ou 30 ans.
Durée du prêt hypothécaire
Le terme hypothécaire est la période de temps où vous vous engagez envers les taux hypothécaire, le prêteur, et la durée des prêts hypothécaires associés et les conditions. La durée du terme que vous choisissez aura un effet direct sur votre taux hypothécaire, de sorte que les termes plus courts sont historiquement avérés inférieurs aux taux hypothécaires à long terme. Une fois que le terme arrive à échéance, il faut renégocier le prêt hypothécaire. C'est comme si on revenait à la case départ! Vous devez donc renouveler votre prêt hypothécaire sur le capital restant, à un nouveau taux selon ceux en vigueur à la fin du terme.
Historique des taux hypothécaires d'une durée de 5 ans
Période d'amortissement de prêt hypothécaire
La période d'amortissement hypothécaire, d'autre part, est le délai nécessaire qu'il vous faudra pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire. La période maximale d'amortissement au Canada est de 35 ans, mais en date du 18 mars 2011, la période maximale d'amortissement sur les hypothèques assuré par la SCHL seront réduite à 30 ans. Les périodes d'amortissement plus longues réduiront vos paiements mensuels puisque vous payerez votre prêt hypothécaire sur un plus grand nombre d'années. Cependant, vous devrez payer plus d'intérêts sur la durée de l'hypothèque.
Période d'amortissement maximale
Dernières nouvelles : Mise à jour de la réforme hypothécaire canadienne
Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des changements radicaux dans les règles d'éligibilité aux prêts hypothécaires pour les primo-accédants et les acheteurs de maisons neuves.
À partir du 15 décembre 2024 :
- Les amortissements sur 30 ans sont accessibles à tous les primo-accédants, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Ces amortissements prolongés sont également disponibles pour tous les achats de logements neufs.
- Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque moins de 20 % d'acompte sont versés) est de 1,5 million de dollars, contre 1 million de dollars auparavant.
Il s'agit là de certaines des réformes hypothécaires les plus importantes annoncées depuis 2012, qui devraient rendre l'accès au marché immobilier plus abordable et plus facile pour les primo-accédants.
La période d'amortissement maximale pour tous les achats de logements assurés par la SCHL effectués par des personnes qui n'achètent pas leur premier logement est de 25 ans. La période maximale de 25 ans est devenue la loi en juin 2012, lorsque le gouvernement fédéral a annoncé que la période maximale d'amortissement des maisons assurées par la SCHL serait ramenée de 30 à 25 ans. L'assurance de la SCHL est exigée pour tous les achats de maisons dont la mise de fonds est égale ou inférieure à 20 %. Par conséquent, si votre mise de fonds est supérieure à 20 %, certains prêteurs peuvent accepter une période d'amortissement supérieure à 30 ans.
Auparavant, le 18 mars 2011, la période d'amortissement maximale des prêts hypothécaires assurés par la SCHL a été ramenée de 35 à 30 ans.
Période d'amortissement à court vs à long terme
De nombreux acheteurs de logement choisissent des périodes d'amortissement plus courtes entraînant des mensualités plus élevées s'ils peuvent se le permettre, sachant que cela favorise un comportement d'épargne positif et réduit le montant total des intérêts à payer. Prenons l'exemple d'un prêt hypothécaire de 300 000 $ et comparons une période d'amortissement de 25 ans à une période d'amortissement de 30 ans.
Les versements hypothécaires selon le scénario B sont plus petits à chaque mois, mais le propriétaire de la maison fera des versements mensuels pour 5 années supplémentaires. Le total des intérêts épargnés en choisissant une période d'amortissement plus courte excède 100 000 $.
Pour l'investisseur avisé, ces économies devraient être comparés au coût d'opportunité d'autres investissements. En utilisant l'exemple ci-dessus, les économies mensuelles de 142 $ selon le scénario B, pourrait être investi ailleurs, et, selon ce rendement, pourrait sortir gagnant après 35 ans.
Les privilèges de prépaiement sont établis par votre prêteur de sorte que vous pouvez raccourcir votre période d'amortissement, soit en augmentant vos versements mensuels réguliers et / ou en faisant des paiements forfaitaires pour diminuer le capital à payer, sans pénalité. Cependant, au-delà de ces privilèges, vous engagez souvent des pénalités coûteuses pour effectuer des paiements supplémentaires. Selon l'Association canadienne des conseillers hypothécaires, 24 % des Canadiens ont profité des options de remboursement anticipé en 2009.
- Utilisez la calculatrice d'amortissement de Ratehub.ca pour calculer et comparer facilement les différents calendriers d'amortissement de votre hypothèque.
Popularité des durées hypothécaires
Le prêt hypothécaire de 5 ans est la durée la plus populaire. Elle se situe juste au milieu des durées disponibles, entre un et dix ans, et sa popularité reflète donc une moyenne sans risque. Elle tend également à être fortement promue par les principaux prêteurs. Une ventilation plus poussée des durées des prêts hypothécaires montre qu'environ 80 % d'entre eux ont une durée de cinq ans ou moins.
Références et notes
- Source: ACCHA Automne 2010 Rapport des Consommateurs
- Source: La période d'amortissement maximale est réduit à 30 ans sur les hypothèques assurées par la SCHL, depuis le 18 Mars 2011.