Financement relais
Il est peu probable que la première maison que vous achetiez soit la maison où vous allez rester toute votre vie. Viendra le temps où vous aurez envie de vendre pour acheter une nouvelle maison – soit pour habiter quelque chose de plus ou pour changer de quartier. La plupart des propriétaires voudront utiliser le capital investi dans leur ancienne maison pour effectuer l'achat d’une nouvelle propriété.
Toutefois, les opérations ne sont pas toujours parfaitement orchestrées et la date de clôture d’achat peut survenir avant celle de la vente. Dans ce cas, vous pouvez êtes pris sans mise–de–fond pour la nouvelle maison parce que vos fonds sont bloqués dans l’ancienne maison. C’est à ce moment que vous avez besoin du financement relais comme solution.
Quels sont les prêteurs qui offrent un financement relais?
Parce que les financements relais sont si communs, toutes les grandes banques – y compris la TD, CIBC, Scotia, RBC, Desjardins et la BMO – offrent l’option du financement relais à leurs clients. Toutefois, certains plus petits prêteurs ne peuvent pas être en mesure de vous l’offrir, donc c'est toujours une bonne idée de discuter avec votre courtier hypothécaire pour bien évaluer les différentes options qui s’offrent à vous.
À combien de liquidités pouvez–vous avoir accès et pour combien de temps?
La plupart des créanciers peuvent vous prêter jusqu'à 200 000 $ pour un maximum de 120 jours. Si vous avez besoin d'un prêt d’une plus grande valeur ou pour une plus longue durée, le prêteur évaluera votre situation au cas par cas. Par exemple, sur la plupart des financements relais, le prêteur ne va pas enregistrer votre propriété pour un amortissement. Pour les prêts ayant des montants qui sont un peu plus importants et une durée plus longue, il ce peut qu’ils aient peuvent avoir besoin de le faire – ce qui sera rendra l’opération plus dispendieuse pour vous puisque cela engage des frais juridiques additionnels.
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Comment fait–on le calcul du financement relais?
Si la date de clôture de la vente de la maison est dans 90 jours, tandis que la date de clôture pour l’achat de votre nouvelle maison est dans seulement 35 jours. Et bien, un pont–relais couvrira le capital nécessaire pour les 55 jours qui restent (90 jours – 35 jours).
Prenons par exemple que vous achetez une maison pour 350 000 $ et que vous avez fait un dépôt de 5 % (350 000 $ x 0,05 % = 17 500 $), mais vous voulez ajouter les 165 000 $ que vous avez investi dans votre ancienne demeure. Toutefois, le problème est que la date de clôture pour l’achat est le 15 février 2014 et la vente de votre maison ne se fera pas jusqu'au 10 avril 2014. Dans cette situation, vous aurez besoin d'un financement relais pour payer la différence entre votre dépôt et votre paiement total. Voici les détails du calcul dans cette situation fictive:
165 000 $ (Acompte)
- 17 500 $ (Dépôt)
= Financement relais : 147 500 $
Les frais supplémentaires
Comme tout prêt, un pont–relais est soumis à des intérêts. On parle d’un taux similaire à un prêt hypothécaire ouvert ou à une marge de crédit personnelle. Alors que le taux d'intérêt sur votre pont–relais est supérieur à votre taux hypothécaire (habituellement moyennant au taux préférentiel + 2,00 % ou 3,00 %), il sera facturé pour un court laps de temps, jusqu’à ce que le capital de votre maison précédente soit disponible pour rembourser le fameux prêt–relais.
En plus des intérêts que vous devrez payer, votre créancier vous chargera des frais d'administration, généralement entre 200 $ et 500 $. Enfin, si vous avez besoin d'un prêt plus important – d’un montant de plus de 200 000 $ – ou d’un prêt pour une durée de plus de 120 jours, votre prêteur peut enregistrer votre propriété sur un plan d’amortissement. Puis afin de résilier le prêt–relais, vous aurez besoin de payer les services d'un notaire.
Comment se qualifier pour un financement relais?
Tout ce dont vous avez besoin pour vous qualifier pour un financement relais est une copie de l'accord de vente de votre maison actuelle et de la convention d'achat de votre nouvelle maison. Sachez que si vous n'avez pas une date de vente ferme, vous devrez peut–être envisager d’avoir affaire avec un prêteur privé pour le financement relais, puisque la plupart des banques et des prêteurs traditionnels l’exigent.