Demande de renouvellement hypothécaire refusée
Conseils pour renouveler votre prêt hypothécaire en 2024 :
- Commencez le processus de renouvellement le plus tôt que possible : De nombreux prêteurs vous permettront de renouveler votre hypothèque jusqu'à 120 jours avant la fin du terme.
- Magasinez et renseignez-vous sur les options qui s'offrent à vous : Comparer les prêteurs ou travailler avec un professionnel comme un courtier hypothécaire peut vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire. Saviez-vous que le fait d'obtenir un taux hypothécaire inférieur de 0,25 % peut permettre à un emprunteur d'économiser 91 $ par mois et 1 092 $ par an*?
- Souscrivez un prêt à taux fixe à court terme, par exemple pour une durée de deux ou trois ans : Cette solution offre une protection contre les fluctuations des taux d'intérêt et vous permet d'effectuer un changement plus tôt, au moment du renouvellement de votre prêt.
- Effectuer un paiement forfaitaire : Si possible, réduisez le solde de votre prêt hypothécaire avant le renouvellement en effectuant un paiement forfaitaire ou un paiement mensuel accéléré.
*Basé sur un prix de logement de 700 000 $, une mise de fonds de 10 %, un amortissement sur 25 ans et un taux hypothécaire fixe sur 5 ans de 4,64 % par rapport à 4,39 %.
Lorsque vient le temps de renouveler votre prêt hypothécaire pour un autre terme, vous devrez décider si vous souhaitez renouveler avec votre prêteur ou non. Malheureusement, cette décision n'est pas toujours basée sur le choix du prêteur proposant l'offre la plus intéressante. Certains propriétaires se voient carrément refuser leur demande de renouvellement. Prenons donc le temps d’évaluer comment un tel refus aura un impact sur vos options de renouvellement hypothécaire.
Renouvellement hypothécaire refusé par votre prêteur actuel
Tant que vous avez respecté tous vos versements pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire, il n'y a aucune raison de penser que votre prêteur actuel refuserait votre demande de renouvellement. En fait, bien que nous encouragions tous les propriétaires à magasiner au moment du renouvellement, l'un des avantages de demeurer avec votre prêteur actuel est qu'il n'a pas besoin de vous requalifier pour renouveler votre hypothèque. Par conséquent, si vous craignez qu'un nouveau prêteur refuse votre demande, signer l'avis de renouvellement que vous envoie votre prêteur actuel est une façon de vous assurer que votre hypothèque sera renouvelée.
Cela étant dit, votre prêteur actuel évaluera votre situation financière au moment du renouvellement et vérifiera si vous avez accumulé plus de dettes que ce qu'il pense pouvoir rembourser, ou si votre situation professionnelle s'est détériorée. Si un élément de votre situation financière inquiète votre prêteur actuel, il peut décider de ne pas renouveler votre prêt.
Si vous avez perdu votre emploi ou que votre cote de crédit s'est détériorée, le fait de rester avec votre prêteur actuel est souvent votre meilleure option au moment du renouvellement, parce qu'il n'a pas besoin de vous requalifier.
Renouvellement hypothécaire refusé par un autre prêteur
Si votre prêteur actuel refuse le renouvellement de votre hypothèque ou si vous voulez simplement magasiner une meilleure offre avant de signer le renouvellement, vous pouvez contacter un autre prêteur. Toutefois, le risque de voir le renouvellement de votre prêt hypothécaire refusé par un nouveau prêteur peut être beaucoup plus élevé que si vous choisissez de rester avec votre prêteur actuel, et ce pour une raison simple : vous devez soumettre une toute nouvelle demande de prêt hypothécaire et répondre aux critères d'emprunt du nouveau prêteur.
Comme le nouveau prêteur ne connaît rien de votre situation financière, hormis le solde de votre prêt hypothécaire actuel, il devra vérifier vos revenus et répondre à ses exigences en matière de crédit. Des antécédents professionnels instables, une mauvaise cote de crédit, des paiements hypothécaires non effectués ou d'autres remboursements de dettes ou de prêts peuvent nuire à votre demande de prêt hypothécaire auprès du nouveau prêteur et conduire facilement à un refus.
Que faire si votre demande de renouvellement hypothécaire est refusée?
Il y a un protocole à suivre si vous vous voyez refuser votre demande de renouvellement hypothécaire:
- Si un nouveau prêteur refuse votre demande de renouvellement, vous pouvez espérer que votre prêteur actuel accepte de continuer à vous financer.
- Si le nouveau prêteur et votre prêteur actuel vous refusent le renouvellement, vous devrez parler aux prêteurs «B» (société de fiducie pour clients à mauvais crédits) .
- Si votre crédit est trop mauvais, que même le prêteur «B» vous refuse. Il faudra évaluer si vous voulez parler à un créancier privé, ou si vous voulez vendre votre maison
Il est rare qu'une situation de renouvellement d'hypothèque se termine par la vente de votre maison, mais cela peut très bien arriver si vos finances bâtent de l’aile. N'oubliez pas que tant que vous effectuez vos versements hypothécaires à tous les mois, vous ne risquez pas d’avoir de difficultés à renouveler votre prêt hypothécaire.