Changer de prêteur hypothécaire
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- Le saviez-vous ? Vous n'êtes pas obligé de renouveler votre contrat avec votre prêteur. Vous pouvez généralement obtenir un taux plus bas en changeant de prêteur au moment du renouvellement. Votre prêteur actuel a moins d'intérêt à vous proposer les taux les plus compétitifs, puisqu'il a déjà votre hypothèque. Renouveler automatiquement votre contrat signifie que vous laisserez de l'argent sur la table.
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Lorsque votre terme hypothécaire tire à sa fin, c'est le moment idéal pour explorer vos options et voir si le fait de changer de prêteur pourrait vous être bénéfique. La bonne décision pourrait vous permettre d'obtenir un meilleur taux, d'économiser de l'argent et même de bénéficier de conditions plus souples à long terme. Bien entendu, avant de changer de prêteur, il y a quelques étapes importantes à franchir. Voyons comment prendre la décision et ce que vous devez faire pour changer de fournisseur.
Pourquoi envisager de changer de prêteur hypothécaire ?
Il y a deux cas de figure où il est judicieux de changer de fournisseur lors de votre renouvellement :
1. Afin d’obtenir un taux hypothécaire plus bas
Si un autre prêteur peut vous proposer un taux hypothécaire inférieur à celui de votre fournisseur actuel, le changement de fournisseur vous évitera de devoir payer des milliers d'euros de frais d'intérêt.
Par exemple, disons que vous avez une maison d'une valeur de 400 000 $ et une hypothèque de 315 000 $ amortie sur 25 ans. Votre prêteur actuel vous offre de renouveler votre prêt pour une période de cinq ans à un taux fixe de 4,89 %. Vous aurez alors un versement hypothécaire mensuel de 2 051 $ et, à la fin de ce terme de cinq ans, vous aurez payé 70 210 $ en intérêts.
Cependant, vous décidez de magasiner et de trouver un autre prêteur qui vous offre un terme de 5 ans à un taux fixe de 4,04 %. Si vous changez de prêteur, votre nouveau versement hypothécaire mensuel sera de 1 910 $ et, à la fin de la période de cinq ans, vous n'aurez payé que 57 686 $ en intérêts.
En changeant de fournisseur, vous économiserez 12 524 $ en intérêts sur 5 ans :
70 210 $ (intérêts payés à 4,89 %) - 57 686 $ (intérêts payés à 4,04 %) = 12 524 $
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2. Afin de négocier de meilleurs termes et les conditions
Changer de prêteur, c'est aussi l'occasion de trouver de meilleures conditions qui correspondent à vos objectifs financiers. Voici les conditions à prendre en compte lorsque vous transférez votre prêt immobilier à une autre banque :
- Options d'amortissement : Certains prêteurs peuvent vous permettre de prolonger ou de raccourcir votre période d'amortissement, ce qui peut vous aider à adapter vos paiements à votre situation financière.
- Possibilités de remboursement anticipé : Certains prêteurs offrent des options plus souples pour augmenter les paiements réguliers ou effectuer des versements forfaitaires, ce qui vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et d'économiser sur les intérêts.
- Transférabilité : Si vous prévoyez de déménager pendant la durée de votre prêt hypothécaire, le fait de passer à un prêteur offrant de meilleures options de transfert peut vous éviter de rompre votre prêt hypothécaire et de payer des pénalités.
- Souplesse du renouvellement : Un nouveau prêteur peut offrir des conditions de renouvellement plus souples, comme des périodes fixes plus courtes, ce qui vous permet de vous adapter plus facilement aux changements de taux futurs.
- Types de taux : Si votre prêteur actuel offre des options de taux limitées, un autre fournisseur peut vous donner accès à des hypothèques hybrides ou à taux variable qui correspondent mieux à vos préférences. Regardez la vidéo ci-dessous pour obtenir des conseils sur la façon de réfléchir au type et à la durée du prêt hypothécaire.
Pensez aux options de remboursement anticipé lorsque vous changez de prêteur hypothécaire au moment du renouvellement.
Voici un examen plus approfondi de la façon dont les différentes options de remboursement anticipé peuvent influer sur votre épargne.
Augmenter vos paiements mensuels de 10 %
Imaginez que vous êtes propriétaire d'une maison de 500 000 $ dont l'hypothèque est de 400 000 $, amortie sur 25 ans. Votre prêteur vous offre un renouvellement à 4,09 %, ce qui se traduit par un paiement mensuel de 2 124 $. Si vous respectez ce calendrier de paiement pendant les cinq prochaines années, le solde de votre hypothèque à la fin du terme sera de 348 760 $.
Supposons maintenant que les privilèges de remboursement anticipé de votre prêteur actuel vous permettent d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires mensuels de 10 % une fois par an. Si vous vous prévalez de cette possibilité une seule fois au début de votre nouvelle période de cinq ans, voici ce que cela donnerait :
- Mensualité initiale : 2 124 $
- Augmentation de 10 % : $212.40 (10% × $2,124)
- Nouvelle mensualité : 2 336,40 $ (2 124 $ + 212,40 $)
En maintenant ce nouveau paiement, vous réduirez le solde de votre hypothèque à 334 634 $ à la fin du terme, soit 14 126 $ de moins que dans le scénario initial. Cela signifie que votre dette sera moins élevée au moment du prochain renouvellement. Plus important encore, les versements plus élevés réduiront l'amortissement total de votre hypothèque de 25 ans à 21,35 ans, ce qui vous aidera à vous libérer de votre hypothèque près de quatre ans plus tôt.
Augmenter vos paiements mensuels de 20 %
Supposons plutôt que vous vous adressiez à un prêteur qui vous offre le même taux fixe (4,09 %), mais des privilèges de remboursement anticipé qui vous permettent d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires mensuels de 20 % au lieu de 10 %. Si vous décidez de profiter de cette possibilité une seule fois, au début de votre nouvelle période de cinq ans, votre versement hypothécaire se présenterait comme suit :
- Mensualité initiale : 2 124 $
- Augmentation de 20 % : $424.80 (20% x $2,124)
- Nouvelle mensualité : 2 548,80 $ (2 124 $ + 424,80 $)
Si vous effectuez des paiements de 2 548,80 $/mois pendant toute la durée du prêt de 5 ans, vous réduirez le solde de votre prêt hypothécaire à 320 532 $, ce qui représente 28 228 $ (348 760 $ - 320 532 $) de moins lors du prochain renouvellement que dans le scénario initial. Vous réduirez également votre période d'amortissement à 18,7 ans.
|
Initial |
Remboursement anticipé à 10 % |
Remboursement anticipé à 20 % |
|
|
Paiement mensuel |
2 124 $ |
2 336,40 $ |
2 548,80 $ |
|
Amortissement |
25 ans |
21,35 ans |
18.7 ans |
|
Intérêts payés en 5 ans |
76 178 $ |
74 818 $ |
73 460 $ |
|
Solde hypothécaire |
348 760 $ |
334 634 $ |
320 532 $ |
Encore une fois, il est important de noter que les options de remboursement anticipé diffèrent selon le créancier. Certains prêteurs vous permettent d'augmenter le montant de votre versement hypothécaire mensuel de 10 à 25 % une fois par an, d’autres vous permettent de faire des paiements forfaitaires chaque année, et certains vous offrent les deux possibilités.
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Procédure de changement de prêteur hypothécaire
Le changement de prêteur hypothécaire est un processus simple qui peut vous permettre d'économiser de l'argent et de bénéficier de meilleures conditions. Voici un guide rapide pour vous aider à franchir les différentes étapes.
1. Trouver un nouveau prêteur
La première étape consiste à trouver un prêteur qui peut vous offrir de meilleurs taux hypothécaires et/ou de meilleures conditions. Vous pouvez le faire :
- Faire vos propres recherches en comparant les taux et les offres de différents prêteurs. De nombreux prêteurs annoncent leurs meilleurs taux en ligne, mais gardez à l'esprit que ceux-ci peuvent être négociés en fonction de votre profil financier.
- Travailler avec un courtier hypothécaire qui peut vous guider tout au long du processus, vous présenter plusieurs options adaptées à vos besoins et même négocier en votre nom pour obtenir de meilleures conditions.
2. Soumettre une demande de prêt hypothécaire
Une fois que vous avez choisi un prêteur et une offre qui vous convient, vous devez soumettre une demande officielle de prêt hypothécaire. Comme votre nouveau prêteur peut utiliser des critères d'admissibilité différents de ceux de votre prêteur actuel, vous devrez fournir les documents suivants avec votre demande :
- une copie de la lettre de renouvellement de votre prêt hypothécaire par votre prêteur actuel
- une preuve que vous êtes propriétaire de votre logement, par exemple une facture d'impôt foncier
- une confirmation de vos revenus sous la forme d'un bulletin de salaire ou d'une lettre de votre employeur, et
- une preuve d'assurance immobilière.
Remarque : vous ne pouvez pas modifier le montant de votre prêt hypothécaire ou la période d'amortissement lorsque vous changez de fournisseur. Vous pouvez modifier votre taux d'intérêt, la fréquence des paiements et les options de remboursement anticipé, mais le montant de votre prêt hypothécaire et la période d'amortissement doivent rester inchangés.
3. Relevé de paiement de votre prêteur actuel
Une fois que votre nouveau prêteur aura approuvé votre demande, il demandera à votre prêteur actuel de lui fournir une « déclaration de remboursement ». Ce document contient les détails de votre hypothèque actuelle, y compris le montant de l'hypothèque en cours à la date de renouvellement. Votre nouveau prêteur utilisera le montant de l'hypothèque indiqué sur le relevé de remboursement comme nouveau montant de votre hypothèque.
4. Finaliser le changement
Pour finaliser le processus, vous rencontrerez votre nouveau prêteur pour payer tous les frais liés au transfert. Une fois cette étape franchie, votre nouveau prêteur remboursera votre prêt hypothécaire auprès de votre ancien prêteur et vous accordera un nouveau prêt hypothécaire aux conditions convenues.
Coût d'un changement de fournisseur d'hypothèque
Les frais que vous devrez payer lorsque vous changerez de fournisseur peuvent inclure :
- des frais d'évaluation pour vérifier la valeur de votre propriété (150 à 500 $)
- des frais de cession pour transférer l'hypothèque de l'ancien prêteur au nouveau (25 à 330 $)
- des frais de mainlevée de l'ancienne hypothèque et d'enregistrement de la nouvelle (de 5 à 395 dollars), et
- les honoraires de votre avocat pour la signature de la nouvelle convention hypothécaire (1 500 $).
Remarque : les prêteurs proposent souvent de payer une partie ou la totalité de ces frais lorsque vous changez de fournisseur et que vous leur apportez votre hypothèque.
Quand changer de fournisseur devient plus compliqué
Dans certaines situations, il n'est pas possible de changer simplement de fournisseur en utilisant les méthodes décrites ci-dessus. Notamment dans les situations suivantes
-
Si vous souhaitez changer de prêteur à mi-parcours de votre prêt hypothécaire ou apporter des modifications importantes telles que l'augmentation du montant de votre prêt hypothécaire ou l'ajustement de votre période d'amortissement, vous devrez procéder à un refinancement. Le refinancement implique de rompre votre hypothèque existante, ce qui s'accompagne généralement d'une pénalité de remboursement anticipé et d'autres frais. Vous pouvez vous refinancer auprès de votre prêteur actuel ou d'un nouveau prêteur, mais cela nécessite généralement une requalification en fonction des critères de prêt actuels.
- Si vous avez une hypothèque subsidiaire, la procédure devient plus complexe. Contrairement aux hypothèques classiques, les hypothèques subsidiaires ne peuvent pas être facilement transférées d'un prêteur à l'autre. Vous devrez faire appel à un avocat spécialisé dans le droit immobilier pour vous aider à lever l'hypothèque, ce qui entraînera des frais juridiques supplémentaires.
En conclusion
Changer de prêteur hypothécaire au moment du renouvellement n'a pas besoin d'être compliqué, et cela pourrait vous faire économiser des milliers de dollars. Que vous recherchiez un meilleur taux, des conditions plus souples ou même une prime en argent, il vaut la peine d'explorer vos options avant de signer l'offre de renouvellement. Changer de prêteur immobilier pourrait être une mesure simple qui vous permettrait de mieux contrôler vos finances.