Hypothèque de second rang

Pourquoi aurais–je besoin d'une hypothèque de second rang et comment me qualifier ?

Une hypothèque de second rang peut être un excellent moyen pour les propriétaires de consolider leurs dettes. Bien que les hypothèques de second rang soient souvent assorties de taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques de premier rang, ces taux sont souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, des paiements de location de voiture ou des lignes de crédit non garanties.

Si vous utilisez une hypothèque de second rang pour consolider vos dettes et vous aider à respecter vos autres engagements financiers, cela peut améliorer votre cote de crédit et vous permettre d'obtenir plus rapidement un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur de premier ordre.

Afin d'obtenir une hypothèque de second rang, les prêteurs prennent en compte quatre éléments :

• Fonds propres : Plus vous disposez de fonds propres, plus vous avez de chances d'obtenir un prêt hypothécaire de deuxième rang. Si vous achetez une maison, un acompte plus important diminue également le risque pris par le prêteur. Paiements réguliers pour les services publics, les télécommunications, l'assurance, etc. et/ou lettre de confirmation du (des) fournisseur(s) de services.
• Revenus : Les prêteurs veulent s'assurer que vous disposez d'une source de revenus fiable pour pouvoir effectuer les paiements.
• Cote de crédit : Plus votre cote de crédit est élevée, plus vos taux d'intérêt sont bas.
• Propriété : Étant donné que d'autres facteurs sont risqués (par exemple votre cote de crédit), les prêteurs ont besoin de sécuriser leur investissement au cas où vous ne seriez pas en mesure d'honorer vos paiements hypothécaires.

Quels sont les prêteurs qui proposent des hypothèques de second rang ?

Étant donné qu'un prêteur de deuxième rang prend plus de risques, tous les prêteurs ne proposent pas ce type d'hypothèque ; cela dépend de la tolérance au risque de chaque prêteur. Voici une liste des prêteurs qui proposent une hypothèque de deuxième rang. Notez que chaque prêteur a ses propres conditions.

 

Deuxième hypothèque vs HELOC – Quelle est la meilleure?

Les hypothèques de second rang et les HELOCs (lignes de crédit domiciliaire) ont tous deux des taux d'intérêt plus élevés que les taux hypothécaires conventionnels. Cependant, le taux hypothécaire de second rang peut être encore plus élevé en fonction de l'équité que vous avez dans votre propriété. Un HELOC nécessite que vous ailliez une part minimum de 20 % dans votre propriété.

L'avantage d'avoir un HELOC est que vous ne payez des intérêts seulement sur les fonds que vous utilisez. De plus, vos paiements sont sur les intérêts seulement. Avec un HELOC, cependant, vous payez un taux d'intérêt plus élevé pour avoir accès aux fonds. Si vous ne prévoyez pas des dépenses importantes dans un avenir proche et que vous avez une bonne côte de crédit, l'obtention d'un taux inférieur d'un prêteur traditionnel peut vous faire économiser des milliers de dollars.

D'autre part si vous avez une mauvaise côte de crédit, vous ne pouvez pas bénéficier d'un financement complet d'un prêteur traditionnel. Dans ce cas, la recherche d'une deuxième hypothèque devient inévitable. En fonction de vos besoins financiers, ces deux produits pourraient faire l'affaire. Parlez–en avec un courtier hypothécaire pour évaluer votre cas.

Puisque le prêteur en deuxième position prends davantage de risques, ce pas tous les prêteurs qui offrent ce type de prêt hypothécaire. Cela dépends de la tolérance de risque du chaque prêteur. Bien que chaque prêteur aura des termes et conditions uniques , voici une liste des grandes banques selon les prêts hypothécaire de second rang:

Utiliser une deuxième hypothèque pour consolider vos dettes ou  améliorer votre cote de crédit

Une deuxième hypothèque peut être un excellent moyen pour les propriétaires de la maison de consolider leurs dettes. Bien que les hypothèques de second rang affichent souvent des taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques de premier rang, ces taux sont encore souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit à haut intérêt, les paiements de location de voiture ou de lignes de crédit non garantie.

Puisque les hypothèques de second rang ne sont souvent pas signalées aux bureaux de crédit, vous pouvez  bénéficier de cet 'oubli' environ 80 % du temps. Si vous utilisez une deuxième hypothèque pour consolider vos dettes et pour vous aider à remplir vos engagements financiers à temps, cela peut améliorer votre côte de crédit et vous permettra de vous qualifier pour une hypothèque avec un prêteur traditionnel éventuellement.

 

Comment puis–je être qualifier pour une hypothèque de deuxième rang?

• Niveau d'équité: Plus votre équité dans votre maison est grande, plus vos chances de succès augmentent pour vous qualifier pour une hypothèque de second rang. Si vous achetez une maison, faire acompte plus élevé diminue le risque pour le prêteur.
• Votre revenu: Les prêteur veulent vérifier que vous avez une source de revenu fiable pour s'assurer que vous pouvez effectuer les paiements à temps.
• Côte de crédit: Plus votre côte de crédit est bonne, meilleur sera votre taux d'intérêt.

 

En résumé

Commencez par discuter de votre situation financière avec votre prêteur actuel qui est en première position. Si il ne peut répondre à vos besoins financiers et un refinancement est trop couteux en raison des pénalités, commencez à explorer les options d'obtenir une deuxième hypothèque. Un courtier hypothécaire peut être en mesure de vous mettre en contact avec un prêteur hypothécaire de second rang avec un taux concurrentiel et donc vous offrir des économies substantielles.