La cote de crédit

Si vous envisagez de contracter un crédit, par exemple sous la forme d'un prêt hypothécaire, d'un prêt automobile ou d'une carte de crédit, l'un des principaux facteurs qui déterminent votre admissibilité est votre cote de crédit.

Votre cote de crédit est une mesure de votre santé financière et indique aux prêteurs le niveau de risque qu'ils encourent s'ils vous prêtent de l'argent.

Qu'est-ce qu'une cote de crédit ?

Votre cote de crédit est un chiffre compris entre 300 et 900. Une cote de crédit supérieure à 700 prouve que vous gérez bien votre crédit, ce qui signifie qu'un prêteur ne devrait pas hésiter à vous laisser emprunter de l'argent. Une cote de crédit inférieure indique que vous avez mal géré votre crédit, ce qui vous rend plus risqué pour le prêteur. Cela signifie que vous pouvez prétendre à un prêt d'un montant inférieur ou que vous devrez payer davantage pour votre prêt, par exemple un taux hypothécaire plus élevé. Si votre cote de crédit est trop basse, voire inexistante, vous risquez de ne pas pouvoir contracter de dettes.

Qui détermine ma cote de crédit ?

Votre cote de crédit est établie et suivie sur la base des informations envoyées aux agences d'évaluation du crédit - plus communément appelées bureaux de crédit - par les entreprises qui vous prêtent de l'argent ou vous délivrent des cartes de crédit, telles que les banques, les détaillants, les coopératives de crédit et d'autres institutions financières. Ces informations sont utilisées pour établir un rapport de crédit, qui détaille vos activités au cours des six dernières années.

Les types de crédit que vous détenez, vos limites, le montant que vous devez sur chaque compte et le fait que vous effectuiez vos paiements à temps sont autant d'éléments pris en compte dans la cote de crédit.

Au Canada, il existe deux agences d'évaluation du crédit : Equifax Canada et TransUnion. Sur demande, les deux agences vous enverront une copie gratuite de votre dossier de crédit chaque année et vous permettront de consulter votre cote de crédit à tout moment moyennant des frais minimes. C'est une bonne idée de vérifier votre dossier de crédit chaque année, afin de vous assurer qu'il ne contient pas d'erreurs.

Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit ?

Chaque prêteur a ses propres critères pour déterminer ce qui constitue un bon score, de sorte que la fourchette dans laquelle vous vous situez est plus importante que la valeur exacte du point. Voici un guide général :

• >760 : Excellent - Félicitations, vous êtes considéré comme la crème de la crème et vous vous verrez proposer les taux d'intérêt les plus bas et les meilleures conditions pour les hypothèques, les prêts et les lignes de crédit. Vous serez également admissible à des cartes de crédit offrant des caractéristiques plus attrayantes, telles que des récompenses à rendement élevé. Vous avez l'habitude d'utiliser le crédit de manière responsable, vous disposez de différents types de crédit, vous remboursez régulièrement vos dettes dans les délais et vous maintenez le solde de vos comptes à un niveau peu élevé.
• 725 à 759 : Bon - Cette cote indique aux prêteurs que vous effectuez généralement la plupart de vos paiements à temps et que vos soldes de crédit sont relativement bas par rapport à leurs limites. Vous pourrez toujours prétendre à de bons taux et à de bons produits presque partout. La seule chose qui vous retient est peut-être que votre ratio solde-limite est légèrement trop élevé.
• 660 à 724 : Moyen - Vous représentez un risque de défaut de paiement parce que vous avez franchi quelques obstacles financiers : retards de paiement, endettement excessif ou compte en recouvrement. Les créanciers peuvent vous accorder un prêt ou une hypothèque pour mauvais crédit, mais ils vous factureront des taux d'intérêt plus élevés et pourront exiger un dépôt ou une garantie. Vous devrez faire quelques efforts pour améliorer votre score.
• 560 à 659 : Médiocre - Une cote de ce niveau vous signale comme présentant un risque élevé et vous aurez donc beaucoup de mal à obtenir un nouveau crédit. Si vous obtenez un prêt, vous devrez payer des taux exorbitants. Votre score peut être affecté par des retards de paiement auprès de plusieurs prêteurs, des défauts de paiement ou une faillite. Si vous entrez dans cette catégorie, envisagez de consulter un conseiller en crédit.
• 300 à 559 : Très mauvais - Les scores dans cette fourchette sont rarement approuvés pour quoi que ce soit. Si votre solvabilité est aussi faible, vous ne devriez de toute façon pas déposer de demande. Les employeurs qui vérifient votre solvabilité ne vous embaucheront probablement pas, et les propriétaires rejetteront probablement votre demande de logement locatif. Pour rétablir votre crédit, vous devez vous efforcer de réduire vos dettes, de rembourser tout compte en souffrance, d'effectuer vos paiements à temps et d'opter pour une carte de crédit garantie afin de rétablir votre profil de crédit. Vous devriez absolument demander l'aide professionnelle d'un conseiller en crédit.

Il est possible d'avoir une cote de crédit de zéro si vous n'avez jamais ouvert de compte de crédit, ou si tous vos comptes sont fermés ou inactifs et ont disparu de votre rapport après plusieurs années. Si vous avez peu ou pas d'antécédents en matière de crédit, il peut être difficile d'obtenir une approbation, car les prêteurs n'ont aucun moyen de mesurer votre niveau de risque de crédit.

Comment la cote de crédit est-elle calculée ?

Les agences d'évaluation du crédit gardent le secret sur leurs modèles de cote de crédit spécifiques, mais elles suivent généralement cette répartition :

• L'historique des paiements (35 %) : Il s'agit de la composante la plus importante de votre cote de crédit, car elle montre comment vous gérez vos finances et si vous payez vos factures à temps et dans leur intégralité. Il comprend les faillites, les saisies, les saisies de salaire, les privilèges et les défauts de paiement. La durée de conservation des informations dans votre dossier varie en fonction de la province ou du territoire dans lequel vous vivez, mais les informations négatives restent généralement dans votre dossier pendant six à sept ans.
• Montant dû (30 %) : Le montant que vous devez sur vos comptes de crédit et le nombre de comptes sur lesquels vous avez des soldes. Le fait d'avoir des soldes importants, surtout si ces soldes sont proches de votre limite, peut indiquer aux créanciers que vous ne maîtrisez pas votre endettement.
• Durée des antécédents de crédit (15 %) : Il ne s'agit pas simplement du nombre d'années écoulées depuis que vous avez commencé à utiliser le crédit, mais de l'ancienneté de chacun de vos comptes de crédit, de l'âge de vos comptes les plus anciens et les plus récents, de l'âge moyen de tous les comptes et de l'utilisation récente de chacun d'entre eux.
• Types de crédit (10 %) : Il est considéré comme sain d'avoir un mélange de trois types de crédit : renouvelable (comptes avec un paiement différent chaque mois en fonction de l'utilisation du crédit, mais qui n'a pas besoin d'être payé en totalité, comme les cartes de crédit), à tempérament (comptes avec des paiements fixes pour une période déterminée, comme les hypothèques et les prêts étudiants) et ouvert (hybride - le paiement n'est pas le même chaque mois, mais doit être payé en totalité, comme les comptes de services publics).
• Nouveaux crédits (10%) : Le nombre de demandes récentes de nouveaux crédits ou de comptes nouvellement ouverts par rapport aux anciens. Lorsque vous demandez la plupart des types de crédit, une « enquête approfondie » (ou « enquête dure ») apparaît dans votre dossier de crédit, car les prêteurs en demandent une copie. Si vous n'avez pas de longs antécédents en matière de crédit ou si vous demandez beaucoup de crédits en peu de temps, cela peut avoir un effet négatif sur votre cote de crédit. La demande de votre propre dossier de crédit est considérée comme une « enquête souple » et n'affecte pas votre cote de crédit.

Il est important de noter qu'une personne a plus d'une cote de crédit - un abonné peut déclarer des informations à une agence et pas à l'autre, ou peut mettre à jour une agence avec ses informations actuelles moins fréquemment que l'autre. Les agences elles-mêmes utilisent des méthodologies et des logiciels différents pour calculer leurs scores. C'est pourquoi vous devez vérifier votre score auprès des deux agences. Vos scores respectifs doivent toutefois se situer dans la même fourchette - un écart important peut être le signe d'une erreur.

Cotes de crédit pour les nouveaux Canadiens

Vous venez de déménager au Canada ? Souvent, les nouveaux arrivants dans le pays doivent construire leur cote de crédit à partir de zéro, ce qui signifie qu'ils commencent avec une cote nulle. En effet, la réglementation du crédit peut varier d'un pays à l'autre et une cote de crédit existante ne sera pas transférée au Canada à l'arrivée.

Cela peut représenter un obstacle pour les nouveaux arrivants au Canada qui essaient de s'établir ; le crédit est nécessaire pour accéder aux éléments de base au Canada, notamment pour obtenir une voiture ou une carte de crédit. Cela peut également compliquer la recherche d'un logement - même si vous n'avez pas l'intention d'acheter une propriété et de contracter un prêt hypothécaire, les propriétaires potentiels veulent s'assurer que les candidats à la location ont l'habitude d'effectuer leurs paiements à temps.

Cependant, repartir à zéro avec votre cote de crédit peut aussi être une bonne chose ; si vous avez fait faillite ou si vous aviez l'habitude d'effectuer des paiements en retard dans le passé, vous pouvez laisser ces dossiers dans le passé. Cependant, certaines dettes vous suivront lorsque vous déménagez, et votre prêteur pourrait entreprendre une action en justice pour récupérer sa dette si nécessaire.

Comment construire votre cote de crédit à partir de zéro

Si vous venez d'arriver au Canada, si vous entrez sur le marché du travail pour la première fois ou si vous avez besoin de rétablir votre crédit, il existe quelques étapes éprouvées à suivre pour augmenter votre cote de crédit. Il est essentiel que vous commenciez à cultiver vos antécédents de remboursement de dettes en temps opportun, afin que les prêteurs sachent qu'ils peuvent vous faire confiance avec d'autres produits de crédit et vous offrir plus d'options à l'avenir.

• Souscrivez une carte de crédit garantie : Une carte de crédit garantie est différente d'une carte de crédit traditionnelle ; au lieu d'avoir un crédit renouvelable illimité, une carte de crédit garantie exige un dépôt initial en espèces à utiliser comme garantie. Cette garantie fixe la limite de dépenses de la carte. Toutefois, contrairement à une carte de crédit prépayée, une carte de crédit avec garantie signale votre utilisation aux agences d'évaluation du crédit du Canada, ce qui vous aide à établir vos antécédents de paiement et votre cote de crédit. L'utilisation responsable d'une carte de crédit avec garantie, par exemple en effectuant toujours les paiements à temps, contribuera à augmenter votre cote de crédit au point de vous permettre de demander une carte de crédit ordinaire, non garantie.
• Souscrivez à un contrat de téléphonie mobile : L'achat d'un téléphone portable et la conclusion d'un contrat de service constituent en fait un type de prêt à tempérament, qui peut contribuer à améliorer votre cote de crédit au fur et à mesure que vous le remboursez. Cependant, assurez-vous d'obtenir un plan de paiement post-payé, qui est signalé aux agences d'évaluation du crédit ; les plans de téléphone cellulaire prépayés ne le sont pas et n'aideront pas votre cote de crédit.
• Contractez un prêt automobile : Les prêts automobiles sont une autre forme de prêt à tempérament ; même si vous n'avez pas les moyens d'acheter une voiture neuve, il est possible de contracter un prêt auprès d'un prêteur pour un véhicule d'occasion. Le fait de rembourser les mensualités de votre prêt automobile vous permettra également d'améliorer votre cote de crédit. Les concessionnaires automobiles peuvent également proposer ce type de prêt, mais généralement à un taux d'intérêt plus élevé et avec des conditions de prêt plus abusives - il est important de lire les petits caractères lorsque vous souscrivez à l'une de ces options de prêt automobile.
• Ouvrez un compte bancaire : L'ouverture d'un compte chèques ou d'un compte d'épargne pour vos transactions régulières permet d'établir une relation avec un prêteur canadien. Toutefois, soyez conscient des frais et des autres règles qui s'appliquent à certains comptes bancaires, et optez pour des options sans frais si vous souhaitez réduire vos coûts bancaires.
• Ne demandez pas trop de crédit à la fois : Le fait de demander plusieurs produits de crédit en même temps peut constituer un signal d'alarme pour les prêteurs et les agences d'évaluation du crédit, surtout si vous n'avez pas l'habitude de rembourser vos dettes. En outre, chaque fois que vous demandez un nouveau produit, le prêteur procède à une vérification approfondie de votre dossier de crédit, ce qui peut l'abaisser de quelques points. Un trop grand nombre de vérifications dures effectuées simultanément sur votre dossier peut nuire à votre cote de crédit.
• Soyez patient : N'oubliez pas que l'augmentation de votre cote de crédit peut prendre un certain temps, surtout si vous partez de zéro. En effectuant toujours vos paiements à temps, en maintenant votre taux d'endettement à un niveau bas et en faisant preuve de responsabilité en matière de crédit, vous prouverez aux prêteurs que vous pouvez bénéficier de limites de crédit plus élevées et d'un plus grand nombre d'options de produits de crédit.

Comment connaître ma cote de crédit ?

Comme indiqué ci-dessus, il est recommandé de vérifier son dossier de crédit et sa cote de crédit au moins une fois par an. Equifax et TransUnion vous enverront une copie gratuite de votre dossier de crédit si vous la commandez par téléphone ou si vous envoyez un formulaire de demande par courrier/télécopie accompagné de la photocopie de deux pièces d'identité. Toutefois, le rapport gratuit ne comprendra pas votre cote de crédit. Pour connaître votre cote et accéder instantanément à votre dossier de crédit en ligne, vous devrez payer des frais. Equifax et TransUnion proposent un accès unique à votre rapport et à votre cote, ainsi que des services d'abonnement pour surveiller votre crédit.

Considérez le crédit comme un cercle, et non comme une ligne : il exige une diligence constante. Si vous avez établi un bon crédit, vous devez être vigilant pour qu'il reste stable. Si votre score est médiocre, vous devez travailler méthodiquement pour le rétablir.

Comment améliorer votre cote de crédit ?

Pourquoi avez-vous besoin d'une bonne cote de crédit ?

Lorsque la cote de crédit a été introduite pour la première fois, elle était destinée à aider les institutions financières à prendre « des décisions complexes et à fort volume concernant la solvabilité ». C'est pourquoi il a toujours été un élément du puzzle pour déterminer le taux d'intérêt que les emprunteurs peuvent obtenir lorsqu'ils demandent un prêt hypothécaire ou d'autres prêts.

Aujourd'hui, cependant, il peut être utilisé dans ce qui semble être une douzaine d'autres circonstances, notamment lors d'une demande de location d'appartement, d'une police d'assurance et même d'un nouveau contrat de téléphone portable. Certaines personnes doivent même accepter que leur futur employeur vérifie leur solvabilité avant de les embaucher.

Dans l'ensemble, les cotes de crédit sont censées prouver une chose : à quel point vous êtes bon ou « digne de confiance » en ce qui concerne vos finances. C'est la raison pour laquelle vous voudrez établir et maintenir une bonne cote de crédit aussi longtemps que vous aurez besoin d'un accès au crédit, comme c'est le cas pour la grande majorité des gens.

L'impact de votre cote de crédit sur votre prêt hypothécaire

Votre cote de crédit est importante, car elle détermine le prêteur auprès duquel vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire et le taux d'intérêt de ce prêt. Les prêteurs de premier ordre, tels que les grandes banques, vous accorderont certainement un prêt hypothécaire si votre cote de crédit est supérieure à 700, et ils prendront en considération les demandes dont la cote de crédit se situe entre 600 et 700.

Si votre pointage se situe entre 600 et 700, le reste de votre demande devra être solide pour être approuvée. Plus votre score est bas, plus vous représentez un risque pour le prêteur. Pour compenser ce risque, certains prêteurs, tels que les sociétés de fiducie et les prêteurs privés, vous factureront un taux d'intérêt plus élevé. Certains prêteurs ne vous prêteront pas d'argent si votre cote de crédit est trop basse.

Voici un tableau indiquant les prêteurs auprès desquels vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire en fonction de votre cote de crédit.

En savoir plus : Hypothèques pour les nouveaux arrivants au Canada

L'impact de votre cote de crédit sur vos demandes de cartes de crédit

Les cartes de crédit sont un outil essentiel pour établir votre profil de crédit au Canada ; en les utilisant de manière responsable et en effectuant vos paiements à temps, vous indiquez aux créanciers que vous pouvez gérer une forme de crédit renouvelable.

Vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 660 pour obtenir une carte de crédit d'un prêteur. L'émetteur d'une carte de crédit peut également prendre en compte d'autres facteurs, tels que l'emploi, l'historique de remboursement des dettes et d'autres ratios d'endettement, lorsqu'il décide de vous proposer une carte.

La solidité de votre cote de crédit peut également déterminer le type de carte de crédit auquel vous avez droit ; si votre cote de crédit est faible, vous pouvez être limité à une carte avec garantie ou à d'autres produits conçus pour vous aider à améliorer votre cote de crédit. Si votre cote de crédit est bonne, vous pouvez prétendre à des cartes assorties d'avantages et de récompenses, telles que les cartes de crédit de voyage ou les cartes de crédit avec remise en argent.

À lire également : Comment votre carte de crédit impacte-elle votre cote de crédit ?

En savoir plus sur le fonctionnement des cartes de crédit : Types de cartes

Comment votre cote de crédit affecte-t-elle vos prêts personnels ?

Vos antécédents en matière de crédit sont un facteur important lorsque vous demandez des produits tels que des prêts personnels. Il est recommandé d'avoir un score d'au moins 600 lorsque vous demandez un prêt personnel ; en outre, les fournisseurs de prêts examineront également les preuves de votre emploi et de vos revenus. Dans certains cas, les emprunteurs peuvent également devoir fournir une forme de garantie pour obtenir un prêt personnel, selon qu'il s'agit d'un prêt garanti ou non garanti.

Comment votre cote de crédit affecte vos produits bancaires

En général, les prêteurs vous permettront d'ouvrir un compte de dépôt, tel qu'un compte de chèques ou un compte d'épargne, quels que soient votre cote de crédit et vos antécédents. L'ouverture de ces comptes auprès d'un prêteur canadien est également un moyen important d'établir un historique en tant que client. C'est aussi un moyen de garder vos liquidités en sécurité et accessibles. Toutefois, contrairement à l'utilisation d'une carte de crédit, l'utilisation de votre compte bancaire, comme l'utilisation de votre carte de débit pour accéder aux liquidités de votre compte de chèques, n'aura pas d'incidence sur votre cote de crédit. En revanche, le fait de faire fructifier votre argent dans des instruments de placement à faible risque, tels que les certificats de placement garanti (CPG), est signalé aux agences d'évaluation du crédit et peut contribuer à améliorer votre cote de crédit.

En savoir plus sur les produits bancaires canadiens : Qu’est-ce qu’un compte chèques ?

Quel est l'impact de votre cote de crédit sur votre assurance ?

Dans certains cas, votre cote de crédit peut avoir une incidence sur les primes que vous payez pour une couverture d'assurance - mais cela dépend du produit et de l'endroit où vous vivez. Dans certaines provinces, les assureurs automobiles utiliseront votre cote de crédit pour déterminer le taux que vous paierez ; toutefois, cette pratique est totalement interdite en Ontario et à Terre-Neuve-et-Labrador. Dans d'autres provinces, votre consentement peut être nécessaire pour que les assureurs vérifient votre cote de crédit ; comme pour d'autres produits financiers, une bonne cote peut vous permettre de bénéficier de primes plus basses, tandis qu'une mauvaise cote peut entraîner des primes plus élevées.

Références et notes

1. Deux clients ayant la même cote de crédit peuvent ne pas être éligibles auprès des mêmes prêteurs. Outre la cote de crédit, les prêteurs examinent les revenus, les dettes et la valeur nette du bien, ainsi que le bien lui-même.
2. Les taux hypothécaires indiqués sont des exemples de taux fixes à 5 ans et peuvent changer à tout moment.