Hypothèque de second rang
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Une hypothèque de second rang est un prêt supplémentaire contracté sur un bien immobilier déjà hypothéqué. Pour le prêteur, ce prêt est plus risqué que la première hypothèque, car il est en deuxième position sur le titre de propriété. En cas de défaut de paiement du propriétaire et de prise de possession du bien, le prêteur en première position sera toujours remboursé en premier, alors que le prêteur en deuxième position court un risque plus élevé de ne pas être remboursé en totalité. Pour compenser ce risque supplémentaire, les taux hypothécaires pour les hypothèques de second rang sont toujours plus élevés que pour les hypothèques principales.
Pour les personnes ayant déjà un prêt hypothécaire, qui ont un bon crédit et plus de 20 % de fonds propres dans leur maison, les prêts hypothécaires de second rang les plus abordables prendront la forme d'une marge de crédit hypothécaire. En revanche, si le propriétaire a un crédit plus faible et/ou peu de fonds propres, il devra contracter une deuxième hypothèque auprès d'une société fiduciaire ou d'un prêteur privé.
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Pourquoi aurais–je besoin d'une hypothèque de second rang et comment me qualifier ?
Une hypothèque de second rang peut être un excellent moyen pour les propriétaires de consolider leurs dettes. Bien que les hypothèques de second rang soient souvent assorties de taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques de premier rang, ces taux sont souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, des paiements de location de voiture ou des lignes de crédit non garanties.
Si vous utilisez une hypothèque de second rang pour consolider vos dettes et vous aider à respecter vos autres engagements financiers, cela peut améliorer votre cote de crédit et vous permettre d'obtenir plus rapidement un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur de premier ordre.
Afin d'obtenir une hypothèque de second rang, les prêteurs prennent en compte quatre éléments :
- Fonds propres : Plus vous disposez de fonds propres, plus vous avez de chances d'obtenir un prêt hypothécaire de deuxième rang. Si vous achetez une maison, un acompte plus important diminue également le risque pris par le prêteur. Paiements réguliers pour les services publics, les télécommunications, l'assurance, etc. et/ou lettre de confirmation du (des) fournisseur(s) de services.
- Revenus : Les prêteurs veulent s'assurer que vous disposez d'une source de revenus fiable pour pouvoir effectuer les paiements.
- Cote de crédit : Plus votre cote de crédit est élevée, plus vos taux d'intérêt sont bas.
- Propriété : Étant donné que d'autres facteurs sont risqués (par exemple votre cote de crédit), les prêteurs ont besoin de sécuriser leur investissement au cas où vous ne seriez pas en mesure d'honorer vos paiements hypothécaires.
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Quels sont les prêteurs qui proposent des hypothèques de second rang ?
Étant donné qu'un prêteur de deuxième rang prend plus de risques, tous les prêteurs ne proposent pas ce type d'hypothèque ; cela dépend de la tolérance au risque de chaque prêteur. Voici une liste des prêteurs qui proposent une hypothèque de deuxième rang. Notez que chaque prêteur a ses propres conditions.