Refinancez à un meilleur taux hypothécaire
Une excellente raison de refinancer votre prêt hypothécaire est de sécuriser un taux hypothécaire plus bas, ainsi vous économiserez avec le temps. Assurez–vous, toutefois, que la pénalité que vous allez encourir – et qui est calculée de maintes façons – ne dépassera pas les économies prévues.
Exemple des économies grâce à un refinancement
Examinons un calcul détaillé en supposant que vous ayez une maison évaluée à 350 000 $ avec une hypothèque à payer de 250 000 $. Vous êtes rendu à la deuxième année de votre contrat qui s’étale, normalement, sur cinq ans. Votre taux fixe équivaut à 5,0 %, mais vous envisagez un nouveau mandat de cinq ans avec un taux de 3,5 %. Tout au long de l'exemple suivant, nous analyserons les économies et les coûts entrainés par un refinancement.
Pour évaluer les économies sur les intérêts, vous calculez la différence entre les différents taux hypothécaires. Ensuite vous appliquez à cela votre solde hypothécaire pour les 3 prochaines années qui restent sur votre contrat de 5 ans:
Étape 1 : Déterminer les économies d'intérêt
Le principal coût du refinancement est la pénalité reliée au bris de l’entente hypothécaire. Celle–ci compense les pertes encourues par le créancier. Sur une hypothèque à taux fixe, vous paierez la valeur de l’intérêt sur trois mois ou le différentiel de taux d’intérêt. Sur une hypothèque à taux variable, vous ne paierez que trois mois d'intérêts.
5,00 % (Taux hypothécaire en vigueur)
- 4,05 % (Le taux du prêteur pour le reste du terme hypothécaire)
÷ 12 (Convertir à une mensualité)
= différentiel de taux d'intérêt: 0,08 %
Maintenant que nous avons les calculs relatifs aux économies d'intérêts et à la pénalité de refinancement, nous pouvons calculer les économies de refinancement.
En vertu de cet exemple, le refinancement nous donnerait 4 050 $ en épargne.
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Considérations supplémentaires
Dans certains cas, vous pouvez être responsable pour les frais juridiques liés à l'acquisition d'une nouvelle hypothèque sur votre propriété. Cependant, en règle générale, si votre prêt hypothécaire varie entre 250 000 $ – 300 000 $, votre prêteur ou courtier s’occupera des frais juridiques.
Lorsque les taux hypothécaire sont bas, vous devrez envisager la consolidation de vos dettes ou l’entreprise d'autres projets grâce au capital offert par le refinancement. Depuis le 9 Juillet 2012, le ratio maximal du prêt sur un refinancement équivaut à 80% de la valeur de la maison.
Par exemple, sur une maison d'une valeur de 350 000 $, vous pouvez avoir une hypothèque de 280 000 $ (80 % * 350 000 $). En comparant, les 280 000 $ à la solde du prêt hypothécaire existant de 250 000 $, vous pouvez prendre un montant supplémentaire de 30 000 $. Si vous avez des dettes de consommation (carte de crédit, prêt automobile ou une marge de crédit à un taux d'intérêt élevé), alors vous pouvez combiner l'ensemble de ces dettes dans votre prêt hypothécaire.